Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-558/2012 (2-5846/2011;) ~ М-6035/2011 от 02.12.2011

Дело № 2-558/26-2012 год

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 января 2012 года гор. Курск

Ленинский районный суд г. Курска в составе:

председательствующего судьи Стульнева М.П.

при секретаре – Бредихиной Е.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Курской областной общественной организации «Общество по защите прав потребителей «Общественный контроль» в интересах Трубицкого № к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными в части условий кредитного договора, применения последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании неустойки и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Курская областная общественная организация «Общество по защите прав потребителей «Общественный контроль» обратилась в суд с указанным иском в интересах Трубицкого А.А. к ОАО НБ «ТРАСТ». В обоснование своих требований сослалась на то, что между Трубицким А.А. и ответчиком был заключен кредитный договор о предоставлении денежных средств на неотложные нужды: № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 563 746 руб. 32 коп.

Согласно п.2.16 кредитного договора на потребителя Трубицкого А.А. была возложена обязанность по уплате комиссии за зачисление кредитных средств на его счет в размере 2 490 руб.

Кроме того, в силу пункта 2.8 кредитного договора на заемщика была возложена обязанность по уплате комиссии за расчетное обслуживание ежемесячно - 0,99% от суммы кредита.

Помимо того, согласно п.4.6. Кредитного договора Банк необоснованно навязал потребителю услугу добровольного страхования жизни и здоровья, в связи с чем, с него необоснованно удержана страховая премия в размере 10756 руб. 32 коп.

В результате, общая сумма комиссий и страховой премии по кредитному договору составила 35570 руб.32 коп. По мнению истца, Банк, включив указанные условия в кредитный договор и обязав платить денежные средства за данные операции, нарушил права Трубицкого А.А. как потребителя, поскольку ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. А потому действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Комиссия за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими законами не предусмотрена, также как и оплата страховой премии за счет полученного кредита. Истцом в интересах Трубицкого А.А. в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия о возврате незаконно удержанных средств, однако в добровольном порядке она не удовлетворена. В связи с чем, просит признать недействительными в части условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Трубицким А.А. и ОАО Национальный банк «Траст», согласно которым на заёмщика возлагается обязанность оплаты комиссий за расчётное обслуживание ссудного счёта, за зачисление кредитных средств на счет и оплаты страховки. Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора и взыскать с ответчика в пользу Трубицкого А.А. необоснованно уплаченные денежные суммы: по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 35570 руб. 32 коп. А также на основании Закона «О защите прав потребителей» взыскать с ответчика неустойку за невыполнение в добровольном порядке законных требований потребителя за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 17073 руб. 74 коп. Взыскать с ответчика в пользу Потребителя компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей и взыскать с него штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, который перечислить Курской областной общественной организации «Общество защиты прав потребителей».

В судебном заседании представитель Курской областной общественной организации «Общество по защите прав потребителей «Общественный контроль», действующий в интересах Трубицкого А.А. по доверенности Скоркин И.В. исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.

Трубицкой А.А. о времени и месте судебного заседания извещен, в суд не явился, воспользовался своим правом на ведение дела через представителя Курской областной общественной организации «Общество по защите прав потребителей «Общественный контроль».

В суд представитель ответчика не явился, о месте и времени судебного заседания извещен, о причинах неявки не сообщил, рассмотреть дело в его отсутствие не просил, поэтому суд в порядке ч.4 ст.167 ГПК РФ находит возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав представителя Курской областной общественной организации «Общество по защите прав потребителей «Общественный контроль» по доверенности Скоркина И.В., изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит), заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В судебном заседании установлено, что между Трубицким А.А. и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 563 746 руб. 32 коп. Согласно п.2.16 этого кредитного договора о предоставлении кредита на неотложные нужды на заемщика была возложена обязанность по уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2 490 руб. Согласно пункту 2.8 кредитного договора о предоставлении кредита на неотложные нужды на потребителя была возложена также обязанность по уплате комиссии за расчетное обслуживание ежемесячно - 0,99%. Кроме того, в соответствии с условиями Кредитного договора из полученной истцом суммы кредита была необоснованно удержана сумма страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья в размере 10756 руб. 32 коп.

В соответствии с ч.1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом- оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу с. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной Задолженности, то есть операций по предоставлению, заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудных счетов нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, а потому включение в кредитный договор условия о взимании с физических лиц - заемщиков комиссии за обслуживание кредита и обусловливать предоставление кредита уплатой страховой премии ущемляет права потребителя и признается недействительным в силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

Помимо того, п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В связи с тем, что договор в этой части является недействительным (ст. 168 ГК РФ) и недействителен с момента его совершения, суд считает необходимым в соответствии со ст. 166 ГК РФ и ст.168 ГК РФ применить последствия недействительности ничтожной сделки, и взыскать с ответчика уплаченную истцом комиссию за открытие и ведение счета по кредитной сделке и страховую премию в общей сумме 35 570 руб. 32 коп.

В соответствии со ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В силу п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем, на основании п.1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного, вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказание услуги). Размер неустойки (пени) определяется исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец в интересах Трубицкого А.А. обратился в ОАО НБ «ТРАСТ» с претензией о добровольной уплате необоснованно удержанных с неё по кредитным договорам денежных сумм. Однако претензия ответчиком проигнорирована.

Согласно предоставленного истцом расчету, общий размер оплаченных истцом комиссий и страховой премии за расчетное обслуживание составил 35 570 руб. 32 коп. Данный расчет ответчиком в судебном заседании в порядке ст.56 ГПК РФ не оспорен, подтверждается выписками из лицевых счетов, суд признает его верным.

За неисполнение требований истца в добровольном порядке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за 16 дней истцом рассчитан размер неустойки (пени), который составил - 17 073, 74 руб.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно
несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить
неустойку.

Согласно п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №6/8 от 1 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе, обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг, сумма договора и т.п.).

Размер неустойки, рассчитанный истцом, явно не соразмерен последствиям нарушения обязательства. При этом суд учитывает незначительный период времени с момента предъявления претензии.

Исходя из этого, суд считает возможным уменьшить размер взыскиваемой с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Трубицкого А.А. неустойки до 7 000 руб.

На основании ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченный индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчик незаконно включил в кредитный договор условие о взимании комиссии за обслуживание кредита и уплаты страховой премии, что ущемляет права Трубицкого А.А., суд приходит к выводу о наличии вины в действиях Банка и считает подлежащими удовлетворению требований истца о взыскании в его пользу денежной компенсации морального вреда.

Однако, его компенсацию в сумме 10 000 руб., суд находит чрезмерно завышенной и с учетом требований разумности и справедливости, степени причиненных истцу нравственных страданий, считает нужным взыскать с ответчика в его пользу 3 000 руб. денежной компенсации морального вреда.

Кроме того, в соответствии с п.1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина в сумме 1567 руб. 10 коп., от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в бюджет МО «город Курск».

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» от 7.02.1992 года № 2300-1 если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям. Следовательно, с ответчика ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Курской областной общественной организации «общество по защите прав потребителей «Общественный контроль» подлежит взысканию 22 785 руб. 16 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ № ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ № ░ ░░░ ░░ «░░░░░», ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ № 35 570 ░░░. 32 ░░░., ░░░░░░░░░ (░░░░) ░ ░░░░░░░ 7 000 ░░░. 00 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3 000 ░░░. 00 ░░░., ░ ░░░░░ 45570 (░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░) ░░░░░░ 32 ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░ 1 567 ░░░░░░ 10 ░░░░░░ (░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ 10 ░░░░░░).

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 22 785 ░░░. 16 ░░░. (░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ 16 ░░░░░░), ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░: ░░░░ 1094600001143, ░░░ 4632115444, ░░░ 463201001, ░/░ 40703810900600000151 ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ (305000, ░. ░░░░░, ░░. ░░░░░░, 20), ░░░ 043807708, ░/░ 30101810800000000708, ░░░ 4629019959, ░░░ 46320100, ░░░░ 1024600001458.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░: