Решение по делу № 2-788/2016 ~ М-277/2016 от 01.02.2016

Дело 2-788/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 марта 2016 года г.Ачинск

Ачинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Шиверской А.К.,

при секретаре Кирилловой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Румянцевой ТВ к АО «Тинькофф Банк» о расторжении кредитного договора, признании пункта условий обслуживания кредитных карт недействительным, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Румянцева Т.В. обратилась в суд с исковым заявлением к АО «Тинькофф Банк» о расторжении кредитного договора, признании пункта условий обслуживания кредитных карт недействительным, взыскании компенсации морального вреда. Исковые требования мотивировала тем, что с АО «Тинькофф Банк» заключен кредитный договор на выпуск кредитной карты №. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика была направлена претензия о расторжении кредитного договора с указанием ряда причин. Считает кредитный договор противоречащим Закону «О защите прав потребителей» поскольку в договоре не указана полная сумма, подлежащая к выплате, проценты подлежащие выплате в рублях, полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены АО «Тинькофф Банк» в стандартных формах, истец, как заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил договор на заведомо не выгодных условиях, нарушив баланс интересов сторон. В соответствии с п.7.3.2 общих условий обслуживания банковских карт ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы», Банк имеет право в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Вместе с тем, одностороннее изменение условий кредитного договора со стороны Банка незаконно и противоречит ряду норм действующего законодательства, в частности ч.4 ст.29 ФЗ №395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности», согласно которой, установлен запрет на одностороннее изменение кредитной организацией порядка определения процентов по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином. Ответчик обязан возместить моральный вред в размере 5 000 рублей, поскольку Банк умышленно списывает денежные средства в счет уплаты комиссий и иных платежей. Просит расторгнуть кредитный договор №, признать пункт 7.3.2 Общих условий обслуживания банковских карт ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» недействительным в части изменения условий договора в одностороннем порядке, взыскать с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей (л.д. 2-6).

В судебное заседание истец Румянцева Т.В., извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в суд не явилась, просила дело рассмотреть в ее отсутствие (л.д. 6, л.д. 30, л.д. 31).

Представитель ответчика АО «Тинькофф Банк», извещенный о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом (л.д. 30), в суд не явился, в поступившем отзыве на исковое заявление представитель ответчика Морозова Е.В., действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 57), просит рассмотреть дело в свое отсутствие, в исковых требованиях Румянцевой Т.В. отказать в полном объеме по следующим основаниям. Так, ДД.ММ.ГГГГмежду истцом и Банком был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты №. Составными частями заключенного договора являются Заявление - Анкета, подписанная истцом, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении - Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО). До заключения договора Банк согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил истцу всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых Банком в рамках договора услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях. Так, из текста Заявления-Анкеты следует, что истец дает свое согласие на заключение договора на условиях, указанных в Заявлении - Анкете, а также Тарифах по кредитным картам и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт Банка, которые размещены в открытом доступе в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru. Истец также был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее - ПСК) до заключения договора, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13.05.2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент заключения кредитного договора. ПСК вытекающая из договора кредитной линии не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной линии не устанавливается, а погашения текущей задолженности зависит только от поведения заемщика (так, размер взимаемых комиссий, в частности, платы за подключение к Программе страховой защиты держателей кредитных карт рассчитывается в процентном соотношении к текущему размеру задолженности клиента).Также размер задолженности истца включает в себя не только размер фактически потраченных денежных средств, но и размер комиссий, взимаемых Банком за предоставление отдельных услуг, согласно Тарифам Банка. Так, истец пользовался услугами Банка по подключению CMC-Банка, также с истца взыскивались комиссии за обслуживание кредитной карты, за снятие наличных денежных средств. При этом, Банком не были нарушены права истца поскольку, денежные средства, взимаемые Банком за обслуживание кредитной карты, снятие наличных денежных средств, использование СМС-банка, являются законными, более того условие об их взимании было согласовано сторонами при заключении договора на выдачу и обслуживание кредитных карт, не противоречит действующему законодательству и не может быть квалифицированно как неосновательное приобретение имущества. Банк ежемесячно в соответствии с положениями п. 5.7. Общих условий, формирует и направляет клиенту Счет-выписку. Согласно определению термина «Счет-выписки» используемое в рамках заключенного договора, под ней понимается документ, ежемесячно формируемый Банком и направляемый клиенту, содержащий информацию о совершенных операциях, начисленных комиссиях, платах, годовой плате, штрафах, о процентах по кредиту, о задолженности, лимите задолженности, о сумме минимального платежа и иную информацию по договору кредитной карты (по усмотрению Банка). Таким образом, ежемесячно истец получал исчерпывающую информацию по движению денежных средств по карте, однако с претензиями о неправомерности начисления каких-либо плат, платежей или комиссий не обращался. Так, согласно п. 7.2.3. Общих условий, истец обязан контролировать все операции, совершаемые по Кредитным картам и сверять свои данные со Счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке. Клиент обязан в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты формирования Счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии претензий от клиента информация в Счете-выписке считается подтвержденной клиентом. Истец имел возможность запрашивать у Банка любую информацию по договору, включая информацию относительно текущего размера задолженности, размера процентов за пользование кредитом и стоимости услуг, оказываемых Банком клиенту, а также по вопросам регистрации в интернет банке и т.д., посредством звонка контакт центр (Call - центр) Банка. Согласно п. 7.3.2. Общих условий Банк имеет право в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления Клиента. При этом Банк не принуждает заемщика использовать весь лимит задолженности, а лишь предоставляет такую возможность. Заемщик самостоятельно решает, воспользоваться данными денежными средствами или нет. Кроме того, изменение лимита задолженности не влечет изменение минимального платежа и процентной ставки по кредиту. Процентная ставка, указанная в Тарифах применяется в течение всего срока действия договора (что подтверждается расчетом задолженности) и не может быть изменена Банком в одностороннем порядке. Размер минимального платежа так же указан в Тарифах и рассчитывается в процентном отношении от суммы задолженности. Увеличение или уменьшение кредитного лимита не влияет на размер минимального платежа. Таким образом, изменение Банком доступного лимита задолженности осуществлялось в полном соответствии с положениями законодательства и договора. Указанные средства использовались истцом исключительно по ее собственной воле. Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. В соответствии с п. 8.3. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент вправе расторгнуть Договор во время его действия, заявив об этом не менее чем за 30 (тридцать) дней до предполагаемой даты расторжения письменно или через Дистанционное обслуживание, полностью уплатив Банку всю задолженность по договору и вернув в Банк все кредитные карты. Таким образом, в связи с наличием у истца задолженности, право на расторжение договора кредитной карты в одностороннем порядке у истца фактически отсутствует. Банк не допускал существенного нарушения условий договора, соответственно, не имеется оснований для расторжения договора согласно ст. 450 ГК РФ. Требование Истца о возмещении морального вреда также необоснованно и незаконно ввиду чего, не подлежит удовлетворению, поскольку Банком не нарушены права Истца, он был своевременно информирован обо всех условиях кредитования, морально-нравственные страдания Банком истцу причинены не были, доказательств подтверждающих причинение морального вреда и их последствий, обоснования суммы компенсации морального вреда суду не представлено, наличие причинно-следственной связи между действиями Банка и состоянием здоровья истца последним не доказано. На основании изложенного, просила в удовлетворении исковых требований Румянцевой Т.В. отказать в полном объеме (л.д.32-35).

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора (п.1).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 12 Закона «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

На основании ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; либо в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Как следует из материалов дела, на основании заявления-анкеты (оферты) ДД.ММ.ГГГГ между Румянцевой Т.В. и ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» был заключен кредитный договор № на предоставление кредитной карты № на условиях тарифного плана ТП 7.17 с лимитом кредитования <данные изъяты> рублей для совершения операций покупок, при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет под 0,02% годовых; при погашении кредита минимальными платежами под 44,87% годовых сроком до востребования (л.д. 11-15).

12 марта 2015 года ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» реорганизовалось путем преобразования в АО «Тинькофф Банк». Акционерное общество «Тинькофф Банк» является полным правопреемником всех прав и обязанностей ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы».

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в частности, суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата; процентные ставки в процентах годовых; периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия о процентной ставке годовых; согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Согласно ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Из текста заявления-анкеты, заполненной Румянцевой Т.В., следует, что истец дает свое согласие на заключение Универсального договора (далее - Договора) на условиях, указанных в настоящем Заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО), размещенных на сайте Банка и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора (л.д.11).

При заключении кредитного договора Румянцева Т.В. также подписала Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) № от ДД.ММ.ГГГГ, в которых в рамке в правом верхнем углу указана полная стоимость кредита в размере 44,87 % (л.д.13).

Кроме того, согласно тарифного плана ТП 7.17, являющегося неотъемлемой частью вышеуказанного кредитного договора, указан также годовой размер платы за обслуживание кредитной карты (п.3), размер комиссии за операции по получению наличных денежных средств (п.6 ), размер платы за предоставление услуги «смс-банк» (п.7), расчет размера минимального платежа (п.8), размер штрафа за неоплату минимального платежа (п.9), размер неустойки при неоплате минимального платежа (п.10), размер платы за включение в программу страховой защиты (п.11), размер платы за использование денежных средств сверх лимита задолженности (п.12), размер комиссии за совершение расходной операции с кредитной картой в других кредитных организациях (п.13) (л.д.39).

Согласно заявления-анкеты, истцом не было выражено свое несогласие на подключение платной услуги Банка «Смс-банк» по получению сообщений на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием карты и на участие в Программе страховой защиты заемщиков Банка, что дало Банку основания к предоставлению истцу указанных услуг и начислению плат за оказанные услуги, в соответствии с Тарифами. Также, согласно информации, предоставленной Банком, с истца взыскивалась годовая плата за обслуживание кредитной карты, комиссия за снятие наличных денежных средств, согласно Тарифного плана.

Таким образом, судом установлено, что Договор, заключенный истцом, содержит условия о полной стоимости кредита, а также о взыскиваемых комиссиях и размере плат за услуги Банка, в связи с чем, доводы истца о нарушении АО «Тинькофф Банк» Федерального закона «О защите прав потребителей» являются необоснованными.

С условиями договора заемщик была согласна, что подтверждается ее подписью в Договоре.

Следовательно, истец на момент заключения кредитного договора располагала информацией о полной стоимости кредита, размере лимита, процентов по кредиту, размере комиссий и плат за услуги Банка.

Кроме того, Банк в соответствии с положениями п. 5.7. Общих условий комплексного банковского обслуживания, направляет клиенту Счет-выписку, ежемесячно формируемую Банком и содержащую информацию о совершенных операциях, начисленных комиссиях, платах, годовой плате, штрафах, о процентах по кредиту, о задолженности, лимите задолженности, о сумме минимального платежа и иную информацию по Договору кредитной карты (по усмотрению Банка). Таким образом, ежемесячно истец получала исчерпывающую информацию по движению денежных средств по карте, однако с претензиями о неправомерности начисления каких-либо плат, платежей или комиссий не обращалась до настоящего времени. Вместе с тем, согласно п. 7.2.3. Общих условий, истец обязан контролировать все операции, совершаемые по Кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, клиент обязан в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии претензий от клиента информация в счете-выписке считается подтвержденной клиентом.

В соответствии со ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.

Согласно данной правовой нормы следует, что при заключении договора овердрафта по пластиковой карте заемщику определяется срок овердрафта и сумма овердрафта, однако банк не может предвидеть транзакционную активность клиента по использованию заемных средств. В связи с чем, полная стоимость кредита (ПСК), вытекающая из договора кредитной линии, не может быть рассчитана детально сразу при подписании Договора, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной линии не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения заемщика (так, размер взимаемых комиссий, в частности, платы за подключение к Программе страховой защиты держателей кредитных карт рассчитывается в процентном соотношении к текущему размеру задолженности клиента). Размер полной стоимости кредита может изменяться в меньшую или большую сторону в зависимости от ряда условий, в том числе от величины Кредита, типа совершаемых операций, начисления комиссий за дополнительные услуги. Также на величину полной стоимости кредита влияет дата погашения Кредита и сумма погашения, в случае их отличия от значений, рекомендованных Банком. Вместе с тем, с размером процентов за пользование денежными средствами, комиссий, штрафных санкций и плат за услуги Банка, истец была ознакомлена в полном объеме при подписании Договора и с предложенными условиями Банка согласилась.

Доводы истца о том, что она была ограничена в свободе заключения договора, не имела возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены Банком в стандартных формах и истец, как Заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание также не нашли своего подтверждения, поскольку при заключении Договора она была ознакомлена и согласна с его условиями, подписала договор о потребительском кредитовании на предложенных условиях, тем самым согласившись с условиями кредитования, предложенными Банком. Доводы истца о том, что она не имела возможности заключить договор на иных условиях не подтверждены какими-либо доказательствами.

Кроме того, согласно ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Таким образом законодательство не запрещает применение общих типовых условий договоров при потребительском кредитовании, поскольку данные условия рассчитаны на многократное применение.

Как следует из материалов дела и установлено судом, до истца была доведена полная информация об условиях предоставления кредита и его полной стоимости до заключения кредитного договора, все существенные условия договора между его сторонами были согласованы, положения договора соответствуют нормам ГК РФ о займе и кредите, договор является заключенным, сторонами подписан. Таким образом, указанные истцом обстоятельства не могут являться основанием для расторжения договора.

Из норм действующего законодательства следует, что лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми, тогда как таких доказательств истицей представлено не было.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, заключение кредитного договорасовершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиямдоговора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя определенные договором обязательства и риск по исполнению данного кредитного договора.

Доказательств существенного нарушения условий договора либо изменения обстоятельств, истцом не представлено, нарушение Банком условий Договора не установлено, в связи с чем, в данных требованиях о расторжении Кредитного договора, в связи с не предоставлением полной информации и заключением типовой формы договора, истцу надлежит отказать.

Истец также указывает на несогласие с пунктом 7.3.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банка, согласно которого, Банк в любой момент может изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента (л.д.21,51), просит признать указанный пункт Условий недействительным, мотивируя тем, что изменение условий договора в одностороннем порядке ущемляет ее права, как потребителя и противоречит ч.4 ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

В соответствии с ч.1 ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч. 4 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Положения данной статьи о запрете на одностороннее изменение условий договора направлены на защиту интересов граждан.

Вместе с тем, в данном случае ссылка истца на вышеуказанные нормы права не является обоснованной. Так, согласно Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, являющихся частью Договора, Банк имеет право в одностороннем порядке без объяснения причин изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Согласием заемщика на увеличение лимита в данном случае будет являться фактическое использование предоставленного увеличенного лимита.

Таким образом, Банк не принуждает заемщика использовать весь лимит задолженности, а лишь предоставляет такую возможность. Заемщик самостоятельно решает, воспользоваться данными денежными средствами или нет. Кроме того, изменение лимита задолженности не влечет изменение минимального платежа и процентной ставки по кредиту. Процентная ставка, указанная в Тарифах применяется в течение всего срока действия Договора и не может быть изменена Банком в одностороннем порядке. Размер минимального платежа так же указан в Тарифах и рассчитывается в процентном отношении от суммы задолженности. Увеличение или уменьшение кредитного лимита не влияет на размер минимального платежа. Истец по своему усмотрению имеет право пользоваться или не пользоваться увеличенным лимитом кредитных средств.

Принимая во внимание, что действующее законодательство не предусматривает запрета на одностороннее изменение Банком лимита кредитования, истец об условиях кредитования, в том числе о возможности одностороннего изменения Банком лимита кредитования была уведомлена, о несогласии с данным условием при подписании Договора не заявила, в связи с чем, в удовлетворении требований истца о признании п. 7.3.2 Общих условий обслуживания банковских карт ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» (после реорганизации – АО «Тинькофф Банк») недействительным в части изменения условий договора в одностороннем порядке, надлежит отказать.

В соответствии со ст. 15 Федерального Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Требования Румянцевой Т.В. о компенсации морального вреда мотивированы тем, что поскольку с оплачиваемых истцом денежных средств по Договору указанные денежные средства Банком списывались на иные операции по счету, уплату комиссий и прочее, данные действия Банка причинили истцу значительные нравственные страдания. Вместе с тем, каких-либо доказательств, подтверждающих нарушение прав истца действиями ответчика по списанию комиссий и прочих платежей суду не представлено, каких-либо требований относительно признания незаконными действий ответчика относительно удержания комиссий истцом не заявлено, в отношении рассмотренных по данному иску требований нарушений прав истца судом не установлено, в связи с чем требования Румянцевой Т.В. о взыскании компенсации морального вреда также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Румянцевой ТВ к АО «Тинькофф Банк» о расторжении кредитного договора, признании пункта 7.3.2 Условий обслуживания кредитных карт недействительным, взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Ачинский городской суд Красноярского края.

Судья: А.К. Шиверская