Решение по делу № 2-1694/2019 от 29.10.2019

Дело № 2 - 1694/2019г.             

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 декабря 2019г. г. Комсомольск-на-Амуре Хабаровского края

Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края

в составе председательствующего судьи Ивановой С.С.,

при секретаре Тужилкиной С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» к Васильевой Наталье Валерьевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

     У С Т А Н О В И Л:

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) обратился в суд с вышеназванным иском, ссылаясь на не исполнение ответчиком Васильевой Н.В. принятых на себя обязательств по кредитному договору № от 25.01.2014г.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 25.01.2014г. между сторонами заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму 367647 руб. 06 коп., с процентной ставкой по кредиту в размере 27,9% годовых. В нарушение условий договора, заемщик свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом не выполняет в полном объеме, допускает просрочки сроком более двух месяцев. Вынос ссуды на просрочку начался 13.03.2016г. За период с момента наступления обязанности осуществлять гашение кредита заемщиком произведено гашение кредитной задолженности в размере 231781 руб. 34 коп. По состоянию на 14.08.2019г. общая сумма задолженности по договору составляет 480672 руб. 68 коп., из которых 306484 руб. 03 коп. – задолженность по основному долгу; 174188 руб. 65 коп. – задолженность по уплате процентов по договору. По указанным основаниям просит взыскать с ответчика в свою пользу 480672 руб. 68 коп. в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 25.01.2014г., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8006 руб. 73 коп.

В судебное заседание стороны не явились, о месте и времени судебного заседания извещены в установленном законом порядке и надлежащим образом, ответчиком представлено заявление о рассмотрении дела без своего участия, с ходатайством о применении срока исковой давности к исковым требованиям

При таких обстоятельствах суд, в силу ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Обязанности по кредитному договору установлены параграфами 1 и 2 главы 42 ГК РФ. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договорам, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 810 ГК РФ, полученная сумма займа возвращается заемщиком в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела и установлено судом, на основании заявления и анкеты Васильевой Н.В. от 24.01.2014г., между последней и «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) заключено кредитное соглашение № от 25.01.2014г., в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в сумме 367647 руб. 06 коп., сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 27,9% годовых, размер ежемесячного платежа 11424 руб. 82 коп.; дата ежемесячного платежа – по 25 число каждого месяца, начиная с февраля 2014г.; дата окончательного гашения кредита – 25.01.2019г.; цель использования кредита – ремонт квартиры; номер текущего банковского счета – №; дата открытия счета – 25.01.2014г.

Пунктом 1.1.2 вышеуказанного кредитного соглашения предусмотрено, что кредит считается предоставленным заемщику с момента зачисления денежных средств на ТБС заемщика, либо перечисления на иной, указанный заемщиком счет.

В п. 1.1.3 кредитного соглашения определено, что открытие и ведение заемщику ссудного счета осуществляется бесплатно.

В соответствии с п. 2.2.2 кредитного соглашения, полная стоимость кредита (ПСК) – годовая процентная ставка по кредиту с учетом всех расходов, произведенных за время пользования кредита по договору, составляет 31,74% годовых.

Перечень платежей, включенных в полную стоимость кредита, приведен в п. 2.2.3.1 кредитного соглашения.

В соответствии с п. 2.2.4 кредитного соглашения, неустойка подлежит начислению из расчета 3,0% от просроченной исполнением суммы основного долга и суммы начисленных процентов за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика, по день погашения просроченной кредитной задолженности включительно.

Порядок возврата кредита и уплаты начисленных процентов установлены в пункте 3.3 кредитного соглашения.

Порядок начисления процентов по кредиту, порядок возврата кредита и уплаты начисленных на него процентов, права и обязанности сторон договора, определены Условиями кредитования физических лиц.

Данными Условиями предусмотрено, что при заключении договора банк открывает заемщику ТБС (текущий банковский счет) для совершения операций, в том числе для перечисления банком суммы кредита, зачисления заемщиком и/или третьими лицами в пользу заемщика ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов, списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности/ просроченной кредитной задолженности, начисленных процентов, комиссии, неустойки и других платежей, установленных договором (п. 2.1).

Проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисления кредита на ТБС либо со дня, следующего за днем выдачи заемщику денежных средств со ссудного счета через кассу банка наличными (в случае если кредитные денежные средства на ТБС заемщика не начисляются), на остаток ссудной задолженности до дня окончательного погашения кредитной задолженности включительно. Период начисления процентов устанавливается со дня, следующего за днем выдачи кредита и далее со дня, следующего за датой погашения процентов (п. 3.1.1).

Просрочкой платежа считается факт несвоевременной уплаты заемщиком денежных средств в оплату кредита, процентов, услуг банка (п. 3.2.3).

В случае нарушения заемщиком двух и более раз установленного договором порядка погашения кредитной задолженности, нарушения сроков установленных для возврата очередной части кредита (по усмотрению банка), банк вправе потребовать произвести досрочное гашение кредитной задолженности (п. 4.1.3).

Заемщик обязан погашать кредитную задолженность в порядке, предусмотренном договором; уплачивать платежи за оказываемые банком услуги; исполнять требование банка о досрочном возврате кредита; уплатить банку неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по договору (п. 4.2.1).

За неисполнение или ненадлежащее исполнение сторонами своих обязательств по договору, в том числе в случае нарушения обязательств по срокам осуществления платежей, стороны несут ответственность в соответствии с действующим на территории РФ законодательством, если иное не установлено договором (п. 5.4).

Договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Расторжение договора возможно по соглашению сторон, а равно в порядке, регламентированном действующим на территории РФ законодательством, если иное не установлено договором (п. 5.5).

Кредитное соглашение № от 25.01.2014г. и Условия кредитования физических лиц подписаны заемщиком Васильевой Н.В. в присутствии кредитного эксперта.

В приложении к кредитному договору № от 25.01.2014г. содержится график погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом с указанием конкретных сумм и дат внесения платежа.

Согласно выписке из лицевого счета №, открытого на имя Васильевой Н.В., 25.01.2014г. заемщику выдан кредит по договору № от 25.01.2014г. в сумме 367647 руб. 06 коп.; последнее поступление денежных средств по кредитному договору в сумме 12400 руб., погашение кредита и погашение начисленных срочных процентов произведены 13.02.2016г., последнее гашение начисленных срочных процентов по договору в сумме 3,42 руб. – 13.03.2016г.

Из сообщения и документов, представленных мировым судьей судебного района «Центральный округ г. Комсомольска-на-Амуре» судебного участка № следует, что 20.11.2017г. «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа на взыскание с Васильевой Н.В. задолженности по кредитному договору № от 25.01.2014г. по состоянию на 01.11.2017г., в размере 480672 руб. 68 коп., а также государственной пошлины.

24.11.2017г. мировым судьей судебного района «Центральный округ г. Комсомольска-на-Амуре» судебного участка № вынесен судебный приказ № о взыскании с Васильевой Н.В. задолженности по кредитному договору № от 25.01.2014г. по состоянию на 01.11.2017г., в размере 480672 руб. 68 коп., а также государственной пошлины в сумме 4003 руб. 36 коп.

05.04.2019г. Васильева Н.В. представила мировому судье возражения относительно исполнения судебного приказа.

Определением мирового судьи судебного района «Центральный округ г. Комсомольска-на-Амуре» судебного участка № от 10.04.2019г. судебный приказ № от 24.11.2017г. по заявлению Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) о взыскании с Васильевой Н.В. суммы долга по кредитному договору – отменен.

Разрешая заявленный спор, суд принимает во внимание что в соответствии со ст.ст. 12, 56 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

При обращении в суд истец избирает способ защиты нарушенного права, а также указывает свое материально-правовое обоснование и требование адресованное суду, при этом суд, в силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Таким образом, граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать, свободно согласовывают их условия.

В данном случае, кредитное соглашение № от 25.01.2014г., заключенное между Васильевой Н.В. и «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО), оформлено в надлежащей письменной форме.

При заключении кредитного соглашения Васильева Н.В. была ознакомлена с его условиями, в том числе с условиями об уплате процентов за пользование кредитом и неустойки, предусмотренной за нарушение кредитных обязательств. При этом ответчик не была лишена права подробно ознакомиться с его условиями и права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию, однако указанным правом не воспользовалась, в другую кредитную организацию за получением кредита не обратилась. Следовательно, помимо обязательства по возврату кредитору полученного кредита в сроки и на условиях договора, Васильева Н.В. приняла на себя обязательства по уплате процентов за пользование кредитом и неустоек за неисполнение принятых на себя договорных обязательств, что соответствует принципу свободы договора.

Каждая сторона договора должна добросовестно и разумно пользоваться своими гражданскими правами и обязанностями.

Из материалов дела усматривается, что за время действия кредитного договора платежи от ответчика в счет погашения задолженности по кредитному договору, поступали несвоевременно и не в полном объеме. Последний платеж совершен 13.02.2016г., при этом последнее погашение начисленных срочных процентов по договору произведено 13.03.2016г.

Факт невнесения платежей в счет погашения задолженности по кредитному соглашению и неисполнения договорных обязательств подтверждается: расчетом задолженности по состоянию на 14.08.2019г.; выпиской по лицевому счету; требованием о досрочном возврате кредиты и начисленных процентов, направленным Васильевой Н.В. по адресу ее проживания и регистрации, указанному в кредитном соглашении, и не опровергнут ответчиком.

Согласно расчетам, представленным истцом в обоснование заявленных требований, размер задолженности по кредитному соглашению № от 25.01.2014г., по состоянию на 14.08.2019г. в общей сумме составляет 480672 руб. 68 коп., в том числе: 306484 руб. 03 коп. – основного долга; 174188 руб. 65 коп. – процентов за пользование кредитом.

Судом проверены данные расчеты, они признаны правильными, поскольку исчислены в соответствии с условиями кредитного соглашения и последствиями неисполнения обусловленных этим договором обязательств.

Альтернативные расчеты задолженности ответчиком не приведены.

Достаточных, достоверных и допустимых доказательств, свидетельствующих об исполнении ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору и отсутствии задолженности в заявленном истцом объеме, суду не представлено и в судебном заседании не добыто.

На основании ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

Поскольку долг по кредитному соглашению № от 25.01.2014г. до настоящего времени ответчиком не погашен, условия кредитного соглашения не исполнены, исковые требования «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) в объеме суммы задолженности по кредитному соглашению в размере 480672 руб. 68 коп. (306484,03 + 174188,65 = 480672,68) являются обоснованными и подлежат удовлетворению, так как соответствуют условиям договора и не противоречит нормам действующего гражданского законодательства.

При рассмотрении дела ответчик Васильева Н.В. заявила о применении к настоящим правоотношениям последствий пропуска срока исковой давности.

Обсуждая данное ходатайство, суд принимает во внимание следующее.

В соответствии со ст.ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению решения об отказе в иске.

В силу ч. 1 и ч. 2 ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушений одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Настоящее исковое заявление «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) поступило в Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края 10.09.2019г., было отправлено почтой 05.09.2019г., что подтверждается печатями с указанием дат на иске и почтовом конверте.

Определением Центрального районного суда г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края от 08.10.2019г. данное гражданское дело было направлено для рассмотрения по подсудности в Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края, куда поступило 29.10.2019г.

Как упоминалось выше, 20.11.2017г. к мировому судье судебного района «Центральный округ г. Комсомольска-на-Амуре» судебного участка № 35 поступило заявление «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) о выдаче судебного приказа на взыскание с Васильевой Н.В. задолженности по кредитному договору № от 25.01.2014г. по состоянию на 01.11.2017г., в размере 480672 руб. 68 коп., а также государственной пошлины.

Названное заявление было направлено «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) почтой 07.11.2017г., о чем имеется отметка на почтовом конверте.

24.11.2017г. мировым судьей судебного района «Центральный округ г. Комсомольска-на-Амуре» судебного участка № 35 вынесен судебный приказ № о взыскании с Васильевой Н.В. задолженности по кредитному договору № от 25.01.2014г. по состоянию на 01.11.2017г., в размере 480672 руб. 68 коп., а также государственной пошлины в сумме 4003 руб. 36 коп.

Определением мирового судьи от 10.04.2019г. судебный приказ № от 24.11.2017г. указанный судебный приказ отменен по заявлению Васильевой Н.В.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Начавшееся до дня предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Таким образом, в данном случае течение срока исковой давности не осуществлялось с 07.11.2017г. (дата подачи заявления о вынесении судебного приказа) до 10.04.2019г. (вынесения мировым судьей определения об отмене судебного приказа).

Последний платеж в погашение задолженности по кредитному соглашению № от 25.01.2014г. в свет погашения задолженности произведен ответчиком 13.02.2016г. в сумме 12400 руб., в тот же день произведено погашение кредита в сумме 4941 руб. 12 коп. и начисленных срочных процентов в сумме 7502 руб. 17 коп.; последнее погашение срочных процентов по договору в сумме 3,42 руб. произведено 13.03.2016г., что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика Васильевой Н.В.

С учетом положений ст.ст. 809, 811, 850, 199, 200 ГК РФ, даты обращения истца в суд с исковым заявлением, периода осуществления истцом судебной защиты путем подачи заявления о выдаче судебного приказа (07.11.2017г.), последней даты погашения задолженности по кредитному договору (13.02.2016г.) и даты погашения срочных процентов – 13.03.2016г., исходя из конкретных условий договора, заключенного между сторонами, суд приходит к выводу, что срок исковой давности по исковым требованиям «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) о взыскании с Васильевой Н.В. задолженности по кредитному соглашению № от 25.01.2014г. в общей сумме 480672 руб. 68 коп., рассчитанной по состоянию на 14.08.2019г., не истек.

Следовательно, утверждение ответчика о пропуске истцом срока исковой давности является ошибочным, и не влияет на выводы суда и результат принятого судом решения по настоящему делу.

При таких обстоятельствах, с ответчика Васильевой Н.В. в пользу истца «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) подлежит взысканию 480672 руб. 68 коп. в счет погашения задолженности по кредитному соглашению № от 25.01.2014г.

По общему правилу, предусмотренному ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Размер государственной пошлины, подлежащей компенсации истцу за счет ответчика, как с проигравшей стороны по делу, в соответствии с правилами ст. 98 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ, составляет 8006 руб. 73 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» к Васильевой Наталье Валерьевне о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с Васильевой Натальи Валерьевны в пользу Публичного акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» 480672 руб. 68 коп. в счет погашения задолженности по кредитному соглашению № от 25.01.2014г., и 8006 руб. 73 коп. государственной пошлины.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, через Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края.

Судья                        С.С. Иванова