Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-700/2020 (2-7230/2019;) ~ М-6906/2019 от 29.11.2019

66RS0№-98 Дело № (4)

Мотивированное решение составлено 31 марта 2020 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<//> г. Екатеринбург

Ленинский районный суд г. Екатеринбурга <адрес> в составе председательствующего судьи Степкиной О.В. при секретаре Лазаревой К.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ахмадуллина Р. А. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о восстановлении нарушенных прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Ахмадуллин Р.А. обратился в суд с иском к ООО «»АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований указал, что <//> между ним и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № № на сумму 2115000 рублей на срок 60 месяцев с уплатой 15,99% годовых. В рамках заключения указанного договора истцом было также подписано заявление на страхование от <//>, полис-оферта по Программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода». В соответствии с полисом страхования от <//> по страхованию жизни и здоровья страховщиком является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», премия составила 250 988 рублей 92 копейки, по страхованию «Защита от потери работы и дохода» страховщиком является АО «АльфаСтрахование», при этом страховая премия составила 190 751 рубль 59 копеек. <//> кредит был досрочно погашен. Истец обратился с требование о возврате части страховой премии. Однако данные требования ответчиком оставлены без удовлетворения.

Решением Ленинского районного суда г. Екатеринбурга от <//> установлено, что обе страховые премии были перечислены на расчетный счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», поэтому именно данное юридическое лицо является надлежащим ответчиком по требованию о возврате страховой премии за неиспользованный период страхования по риску «Защита от потери работы и дохода».

<//> истец обратился к ответчику с претензией, содержащей требование о возврате неиспользованной части страховой премии, размер которой по договору страхования составляет 178034 рубля 81 копейку. Однако, ответчик требование потребителя в добровольном порядке не исполнил, в связи с чем истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

Учитывая изложенное, истец просил взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу страховую премию в размере 178034 рублей 81 копейки, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф.

Истец в судебное заседание не явился, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие и отсутствие его представителя.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, уважительных причин неявки не предоставил, в письменных возражениях на исковое заявление просил о рассмотрении дела в отсутствии представителя ответчика. Также в отзыве на исковое заявление выразил несогласие с исковыми требованиями, просил в их удовлетворении отказать, в обоснование своей позиции указал, что страховщиком по договору страхования № FOPOR520S17042701264 от <//> в части финансовых рисков является ООО «АльфаСтрахование», в связи с чем ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является ненадлежащим ответчиком по данному делу.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «АльфаСтрахование», АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представили заявления о рассмотрении дела в их отсутствие.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд признает неявку истца, представителей ответчика, третьего лица неуважительной и считает возможным рассмотреть данное дело в их отсутствие.

Ознакомившись с исковым заявлением истца, возражениями ответчика на исковое заявление, исследовав письменные доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ввиду следующего.

В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Пунктом 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от <//> № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Как установлено судом и не оспаривается сторонами, <//> между Ахмадуллиным Р.А. и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № № на сумму 2 115 000 рублей, на срок 60 месяцев с уплатой 15,99% годовых.

В целях предоставления обеспечения по кредитному договору от <//> № №, истцом заключено два договора страхования, что подтверждается полисом № FOPOR520S17042701264 по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода». Размер страховой премии в части страхования жизни и здоровья составил 250988 рублей 92 копейки, размер страховой премии в части страхования финансовых рисков составил 190751 рубль 59 копеек.

Статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно п. 1 ст. 954 названного Кодекса под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью, что следует из п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 ст. 958).

Страхователь (выгодоприобретатель) также вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Кодекса, что следует из п. 2 ст. 958 Кодекса. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958).

Из представленного в материалы дела полиса-оферты № № «Страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов + защита от потери работы и дохода» от <//> следует, что истец застраховал в АО «АльфаСтрахование-Жизнь» следующие страховые риски: смерть застрахованного в течение срока действия договора страхования, установление застрахованному инвалидности первой группы по любой причине в течение страхования. Выгодоприобретатель по указанным рискам определяется по закону РФ, страховая сумма в пользу выгодоприобретателя устанавливается в размере 1673259 рублей 49 копеек, определяется как размер фактической задолженности страхователя перед банком по кредиту наличными, предоставленному страхователю банком в рамках договора потребительского кредита от <//> на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования.

Также из полиса-оферты № № следует, что истец застраховал в АО «АльфаСтрахование» следующие страховые риски: увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с п.п. 1, 2 ч. 1 ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации, страховая сумма в пользу выгодоприобретателя устанавливается в размере 1 673 259 рублей 49 копеек. Договор страхования с АО «АльфаСтрахование» истцом заключен на срок 60 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты уплаты страховой премии в полном объеме.

Страховая премия уплачена истцом в полном объеме.

Согласно справки АО «Альфа-Банк» от <//> кредитный договор истцом погашен досрочно <//> в полном объеме.

Оценивая исковые требования о взыскании страховой премии, суд установил, что договор страхования в части финансовых рисков заключен на основании Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций №, утвержденных <//>.

Также, по пунктам 7.5, 7.6. Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций, при отказе страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора, страховая премия подлежит возврату при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая. В иных случаях страховая премия возврату не подлежит.

Оценив собранные доказательства, руководствуясь положениями ст. ст. 421, 422, 450, 958, 934, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд, исходит из того, что возможность возврата части страховой премии договором страхования со страховыми рисками в виде увольнения (сокращения) страхователя с постоянного места работы, заключенным между истцом и АО «АльфаСтрахование», не предусмотрена, и приходит к выводу об отказе во взыскании части страховой премии в связи с отсутствием оснований, предусмотренных п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации для прекращения договора личного страхования, имея в виду, что досрочное прекращение кредитного договора не свидетельствует о невозможности наступления страхового случая по рискам, указанным в договоре страхования, существование страхового риска не прекратилось.

Кроме того, договор страхования истца с АО «АльфаСтрахование» по риску увольнение (сокращение) страхователя с постоянного места работы на сумму 1673259 рублей 49 копеек, является самостоятельным по отношению к обязанностям истца по кредитному договору и регулирует выплату страховой суммы при наступлении страхового случая, независимо от размера задолженности и срока по кредитному договору.

По условиям заключенного между сторонами договора страхования досрочный возврат кредита не является тем обстоятельством, в силу которого отпадает возможность наступления страхового случая, так как страховая сумма на весь период действия договора страхования является постоянной и не зависит от размера задолженности по кредитному договору.

Более того, поскольку страховщиком по договору страхования № № от <//> в части финансовых рисков является ООО «АльфаСтрахование», то ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является ненадлежащим ответчиком по данному делу.

При таких обстоятельствах правовые основания для удовлетворения исковых требований о возврате уплаченной страховой премии, а также производных требований, у суда отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Ахмадуллина Р. А. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о восстановлении нарушенных прав потребителя отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, подачей апелляционной жалобы в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Ленинский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья (подпись). Копия верна

Судья О.В. Степкина

На ___________ решение

не вступило в законную силу.

Судья: