Решение по делу № 2-531/2019 ~ М-469/2019 от 20.09.2019

Дело № 2-531/2019

УИД 42RS0038-01-2019-000819-58

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Белово 25 октября 2019 года

Беловский районный суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Выдриной М.Н.,

при секретаре Реммер А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Белово

гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Дмитриеву С. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ответчику Дмитриеву С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивируют тем, что ООО «ХКФ Банк» и Дмитриев С.Н. заключили кредитный договор № от 10.10.2016 г. на сумму <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, процентная ставка по кредиту – 29,30% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных условий договора потребительского кредита, распоряжения заемщика, заявления о предоставлении потребительского кредита (в котором имеются подписи и которое свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора, общих условий договора, графика погашения.

Согласно п. 1 разд. 1 общих условий договора, являющихся составной частью кредитного договора, наряду с индивидуальными условиями договора потребительского кредита «В соответствии со ст. 421 ГК РФ договор является смешанным и определяет порядок предоставления целевого потребительского кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету. Клиент обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора».

По договору банк открывает клиенту: банковский счет в рублях, номер которого указан в индивидуальных условиях по кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению указанным в индивидуальных условиях по кредиту способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования, а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 разд. I общих условий договора).

По договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно: - нецелевой кредит в размере, указанном в индивидуальных условиях по кредиту, для использования по усмотрению Клиента (п. 1.2 разд. I общих условий договора).

Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (п. 1.1 раздела I I Общих условий договора). Срок кредита определяется в календарных месяцах, указанных в индивидуальных условиях по кредиту (п. 3 разд. I Общих условий договора).

В соответствии с разделом I I Общих условий договора:

1. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

1.1. Процентный период - период времени, равный календарному месяцу, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела общих условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата ежемесячного платежа указана в индивидуальных условиях по кредиту.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период к каждой дате ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода (п. 1.4 разд. I I общих условий договора).

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Согласно п. 4 разд. I I I условий договора банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, банк 07 апреля 2017 г. выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Согласно условиям договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 10.10.2023г. (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 07.04.2017 г. по 10.10.2023 г. в размере 117052, 49 рублей, что является убытками банка.

Согласно п. 1 раздела I I I общих условий договора обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими индивидуальными условиями.

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, с содержанием которых истец был ознакомлен и согласен (что подтверждается его собственноручной подписью), банком устанавливается ответственность в виде неустойки (штрафа, пени) за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврате кредиту и процентам.

Согласно п. 2 раздела I I I общих условий договора задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета.

Ответчик добровольно принял на себя обязательства по уплате неустойки, будучи ознакомленным с условиями договора и имея возможность оценить свою платежеспособность в случае ненадлежащего исполнения обязательств до его заключения. Подписывая кредитный договор, ответчик согласился с условиями и размером начисления неустойки, то есть неустойка согласована в договорном порядке.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допустил образование просроченной задолженности по кредиту. В результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредиту, в соответствии с условиями договора банк был вынужден начислить штрафы. Отмечаем, что штрафы, начисленные банком, являются соразмерными, зависят от размера задолженности и срока просрочки платежа; размер штрафа является обычным для такого рода обязательств.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 20.09.2019 г. задолженность заемщика по договору составляет 227 116 рублей 21 копейка, из которых:

1. сумма основного долга - 96158, 99 рублей;

2. сумма процентов за пользование кредитом - 12899,53 рублей;

3. убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 117052,49 рублей;

4. штраф за возникновение просроченной задолженности - 1005,20 рублей.

Мировым судьей судебного участка №1 Беловского судебного района Кемеровской области от 25.08.2017г. был выдан судебный приказ о взыскании с Дмитриева С.Н. задолженности по вышеназванному кредитному договору.

Определением мирового судьи судебного участка №1 Беловского судебного района Кемеровской области от 08.09.2017г. вышеуказанный судебный приказ был отменен в связи поступившими возражениями должника относительно исполнения судебного приказа.

ООО «ХКФ Банк» ранее произвело оплату государственной пошлины за вынесение судебного приказа о взыскании задолженности по данному кредитному договору, общая сумма уплаченной банком государственной пошлины составляет 5 471 рубль 16 копеек.

Просит суд взыскать с ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору в размере 227 116 рублей 21 копейка; расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 471 рублей 16 копеек.

Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает.

Ответчик Дмитриев С.Н. в судебное заседание не явился, обратился в суд с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие, представил письменные возражения относительно заявленных исковых требований в которых признал исковые требования в части суммы основного долга, суммы процентов за пользование кредитом, возражал в части начисления неустойки, а именно убытков банка, просил применить ст.333 ГК РФ.

Представитель ответчика Петкеева А.А., действующая на основании доверенности, поддержала мнение своего доверителя.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ч.1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч.2).

Частью 1 статьи 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч.2).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ч.1). Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства (ч.2).

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В судебном заседании установлено, что 10.10.2016г. ООО «ХКФ Банк» и Дмитриев С.Н. заключили кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, процентная ставка по кредиту - 29.30% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету (л.д.12).

ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» выполнило свои обязательства по предоставлению кредита.

Размер процентов и штрафных санкций определены тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по договорам о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (л.д.5-11).

Согласно п.1.4 условий договора погашение задолженности по потребительскому кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

В соответствии с выпиской по счету за период с 10.10.2016г. по 20.09.2019г. Дмитриевым С.Н. суммы выданного кредита и начисленных процентов погашались с нарушением установленного условиями договора срока в связи с чем, возникла просроченная задолженность (л.д.12).

Согласно расчету задолженности по состоянию на 20.09.2019 г. задолженность заемщика по договору составляет 227 116 рублей 21 коп., из которых: сумма основного долга - 96 158.99 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 12 899.53 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 117 052.49 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 005.20 рублей (л.д.14-20).

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обращалось к мировому судье судебного участка № 1 Беловского судебного района Кемеровской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с Дмитриева С. Н. по указанному кредитному договору.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Беловского судебного района Кемеровской области от 08.09.2017 г. судебный приказ от 25.08.2017 года о взыскании с Дмитриева С.Н. суммы задолженности по договору о предоставлении кредита отменен (л.д.13).

Требования истца о взыскании неустойки за просрочку уплаты кредита суд считает подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации
неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или
договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в
частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате
неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Неустойка по своей природе является способом обеспечения
исполнения обязательства должником, направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения
обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения. В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской
Федерации, изложенной в Определении от 21 декабря 2000 года N 263-0 "Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Н. на нарушение его конституционных прав ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации", гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Из разъяснений, данных в Постановлении Пленума Верховного Суда
Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об
ответственности за нарушение обязательств" следует, если должником
является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей
доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по
обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ (п. 71).

Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (п. 73).

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п. 75).

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Как видно из материалов дела, просроченная задолженность возникла уже 07.04.2017 года, однако истец предъявил в суд исковые требования лишь в сентябре 2019 года.

При таких данных, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, а также в соответствии с приведенными выше нормами права и разъяснениями судебной практики, учитывая конкретные обстоятельства дела, принимая во внимание период возникновения просроченной задолженности и начисления неустойки, суд считает начисленную неустойку несоразмерной последствиям нарушения обязательства и считает возможным применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер убытков банка за неоплаченные проценты после выставления требования с 117052,49 рублей до 40 000 рублей.

При изложенных обстоятельствах, суд полагает, что исковые требования ООО «Хойм Кредит энд Финанс Банк» к Дмитриеву С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежным поручениям № от 27.07.2017г., № от 17.09.2019г. истец уплатил государственную пошлину при подаче в суд искового заявления в сумме 5471 руб. 16 коп., которая подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░. ░., ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░>, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 10.10.2016░. ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – 96158,99 ░░░░░░; ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 12899 ░░░░░░ 53 ░░░░░░░; ░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░) – 40000 ░░░░░░; ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ - 1005 ░░░░░░ 20 ░░░░░░; ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5471 ░░░░░░ 16 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 155 534 (░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░ 88 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ 1 (░░░░░░) ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ 30.10.2019░.

░░░░░: ░.░.░░░░░░░

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>