Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2092/2022 ~ М-1574/2022 от 10.06.2022

Дело № 2-2092/2022

УИД 63RS0044-01-2022-003568-37

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 октября 2022 года г. Самара

Железнодорожный районный суд г.Самары в составе:

председательствующего судьи Зелениной С.Ю.,

при секретаре Лаптевой С.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2092/2022 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Мелкадзе Р.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному исковому заявлению Мелкадзе Р.А. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк», ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО СК «Арсеналъ» о расторжении кредитного договора, признания незаключенным договора страхования, зачислении денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к Мелкадзе Р.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 330 528 руб. 26 коп. с процентной ставкой 14,9% /20% годовых по безналичным/наличным операциям.

Банк исполнил свои обязательства, предоставив заемщику денежные средства, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности по возврату суммы займа и уплаты процентов, в связи с чем, образовалась задолженность в размере 349919,88 руб.

Банк направил в адрес Мелкадзе Р.А. требование о возврате денежных средств, которое осталось без удовлетворения. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании договора о присоединении.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 349919,88 руб, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6699,20 руб.

Мелкадзе Р.А. обратился в суд со встречным исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк», ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО СК «Арсеналъ» и просит: расторгнуть договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 330 528 руб. 26 коп. под 14,822% годовых, заключенный между Мелкадзе Р.А. и ПАО «Восточный экспресс банк» (в лице его правопреемника ПАО «Совкомбанк»); признать незаключенными договоры страхования от ДД.ММ.ГГГГ между Мелкадзе Р.А. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО СК «Арсеналъ»; признать денежные средства в сумме 256205 руб., перечисленные по договорам страхования, перечисленными в счет погашения кредита по договору кредитования между Мелкадзе Р.А. и ПАО «Восточный экспресс банк» № от ДД.ММ.ГГГГ; зачесть денежные средства в сумме 256205 руб., перечисленные по договорам страхования в счет погашения кредита по договору кредитования между Мелкадзе Р.А. и ПАО «Восточный экспресс банк» № № от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование встречных требований Мелкадзе Р.А. указывает, что при заключении договора кредитования ему были навязаны одновременно 4 страховки: ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО СК Ренессанс Жизнь, СК АРСЕНАЛЬ Страхование от несчастных случаев и болезней, Программа коллективного страхования.

В связи с чем, его вынудили подписать заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» (лист 2 договора кредитования), памятку по Договору накопительного страхования жизни по программе страхования «Копилка», заявление на присоединение к Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный», в соответствии с п. 1.1. - страховая сумма 55 ООО руб. Кроме того, Мелкадзе Р.А. был выдан страховой полис от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 300 000 руб. ООО «Страховая компания Арсенал».

При этом поясняет, что договоры страхования ему выданы не были.

В заявлении на присоединении к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», в заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» было указано, что он не страдал и не страдает рядом заболеваний, в числе - <данные изъяты>.

Однако, указанные в заявлении факты не соответствовали действительности, так как на момент подписания заявления Мелкадзе Р.А. было <данные изъяты> год и он страдал именно этими хроническими заболеваниями, в том числе заболеванием <данные изъяты>, что подтверждается соответствующими выписками из медицинской карты, направлением, результатами проведенных исследований.

При заключении договора страхования Мелкадзе Р.А. сообщил сотрудникам Банка о наличии у него заболеваний, препятствующих заключению договора страхования и возражал против одновременно 4-х страховок по одним и тем же страховым случаям.

Навязывание одновременно 4-х страховок было сделано умышленно, с целью списания средств, которые Мелкадзе Р.А. будет вносить в счет погашения кредита, на счета компаний, а не в счет погашения кредита.

Таким образом, при наличии у Мелкадзе Р.А. заболеваний, препятствующих заключению договора страхования, заключение одновременно 4-х страховок по одним и тем же страховым случаям и списание по ним денежных средств является незаконным.

Фактически Мелкадзе Р.А. ДД.ММ.ГГГГ получил в кассе Банка наличные денежные в размере 280 ООО руб., а не 330 529 руб., как указано в договоре кредитования.

После выдачи кредита денежные средства страховым компаниям перечислялись из кредитных средств, выданных Мелкадзе Р.А., а также без согласия Мелкадзе Р.А. вносимые им денежные средства за кредит списывались Банком не в счет погашения долга, а в пользу страховых компаний.

Мелкадзе Р.А. оплачивал кредит в сумме 9 808 руб. ежемесячно согласно графика — информационного листа по погашению кредита и иных платежей.

ПАО «Восточный экспресс банк» был исключен из ЕГРЮЛ ДД.ММ.ГГГГ, не зная о ликвидации ПАО «Восточный» Мелказде Р.А. осуществлял платежи до ДД.ММ.ГГГГ года в пользу ПАО «Восточный экспресс банк».

Всего Мелказде Р.А. произвел 10 платежей в сумме 9 808 руб. каждый платеж на общую сумму 98080 руб.

Денежные средства перечислялись истцом страховым компаниям из кредитных средств, выданных Мелкадзе Р.А., а также без согласия Мелкадзе Р.А.

Вносимые им денежные средства за кредит списывались Банком не в счет погашения его кредита, а в пользу страховых компаний в следующем размере:

1)                  ДД.ММ.ГГГГ — 44 845 руб. - страховая премия по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ года

2)                  ДД.ММ.ГГГГ - 3 000 руб. - страховая премия по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ года

3)                  ДД.ММ.ГГГГ - 49 050 руб. - в счет платы за присоединение к Программе страхования

4)                  ДД.ММ.ГГГГ - 9 707,82 руб. - уплата комиссии за присоединение к программе вного страхования согласно тарифам

5)                  ДД.ММ.ГГГГ - 9 707,82 руб.- уплата комиссии за присоединение к программе вного страхования согласно тарифам

6)                  ДД.ММ.ГГГГ - 9 800 руб. - в счет платы за присоединение к Программе чия

7)                  ДД.ММ.ГГГГ - 9 707 руб. - уплата комиссии за присоединение к программе ного страхования согласно тарифам

S) ДД.ММ.ГГГГ - 10 000 руб. - в счет платы за присоединение к Программе ия

ДД.ММ.ГГГГ - 6 573,54 руб. - уплата комиссии за присоединение к программе ного страхования согласно тарифам

С учетом суммирования вышеописанных сумм, а также неполученных денежных средств с процентами, за страхование было перечислено 256205 руб.

Данные денежные средства должны быть списаны в счет погашения кредита Мелкадзе в счет страхового случая, так как у Мелкадзе Р.А. наступил страховой случай:

Поясняет, что в начале ДД.ММ.ГГГГ года у него резко поднялось давление 180 -100 после перенесённого бессимптомно КОВИД 19.

Поскольку давление было стабильно очень высоким и не понижалось, несмотря на принимаемые лекарства от понижения давления, его направили на обследование в ФГБОУ СамГМУ, где он прошел полное обследование и у него обнаружили следующие заболевания:

<данные изъяты>

Была дана рекомендация пройти обследование в СО Онкологическом диспансере.

После чего он проходил обследование в Онкологическом диспансере с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Все диагнозы подтвердились — он получил направление на операцию.

До операции необходимо провести повторное обследование после приёма назначенных препаратов.

В настоящее время решается вопрос об удалении <данные изъяты>.

Узнав о том, что Банк Восточный ликвидирован, а также о том, что ему предстоит операция в онкологическом диспансере, он перестал платить кредит.

Ему стали звонить сотрудники из ПАО «Совкомбанк», которым он сообщил обо всех данных фактах и сказал, чтобы они оформили страховой случай и получили страховку.

Однако, несмотря на наличие 4-х страховок, наступление страхового случая, Ответчик в страховые компании не обратился, а обратился в суд с иском.

Таким образом, денежные средства, которые он перечислял страховым компаниям, должны бьпъ зачтены в счет погашения его кредита.

Сумма долга должна уменьшиться на сумму произведенных платежей н остаток долга должен составить 91 714 руб.

На основании изложенного просил удовлетворить вышеуказанные требования.

В связи с заявленными встречными требованиями Мелкадзе Р.А. к участию в деле в качестве сответчиков по встречному иску привлечены ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО СК «Арсеналъ».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» по первоначальным исковым требованиям в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещался надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствии.

В направленных в суд возражениях на встречное исковое заявление просил отказать в удовлетворении требований Мелкадзе Р.А. к ПАО «Совкомбанк», настаивал на удовлетворении первоначальных исковых требований ПАО «Совкомбанк» к Мелкадзе Р.А.

Мелкадзе Р.А. исковые требования не признал, просил отказать в их удовлетворении, встречные исковые требования поддержал по изложенным во встречном исковом заявлении основаниям и просил их удовлетворить.

В судебное заседание представители ответчиков по встречному иску ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО СК «Арсеналъ», уведомленные о рассмотрении дела в установленном законом порядке, не явились, причин неявки суду не сообщили.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося истца.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии со статьёй 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (статья 310 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Мелкадзе Р.А. на основании заявления о предоставлении потребительского кредита заключен кредитный договор № № включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в общих условиях кредитования счета, правилах выпуска и обслуживания банковских карт.

Согласно условиям кредитного договора Мелкадзе Р.А. предоставляются кредитные денежные средства с установленным лимитом в размере 330 529 руб. до полного исполнения сторонами обязательств со сроком возврата кредита до востребования.

Договором предусмотрено, что за пользование заемными денежными средствами предусмотрена процентная ставка в размере 14,90% годовых за проведение безналичных операций и в размере 20,00% годовых за проведение наличных операций.

Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств, при этом размер минимального обязательного платежа составляет 9808 руб. С даты заключения договора действует льготный период в течении 4 месяца, при котором установлен размер минимального обязательного платежа - 100 руб., за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода, который равен 3235 руб.

В случае несвоевременного или неполного погашения кредитной задолженности заемщик несет ответственность в виде неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов: 0,0548%.(п. 12 кредитного договора).

Кредитный договор на указанных индивидуальных условиях ответчик подписал посредством собственноручной подписи.

Подписав кредитный договор, заемщик подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями кредитного договора, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия кредитного договора являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий кредитного договора (п. 14 кредитного договора).

Подписанием кредитного договора Мелкадзе Р.А. дал ответчику распоряжение осуществить перевод денежных сумм кредита в размере 30583, 26 руб. в счет полного досрочного погашения другого кредита в ПАО КБ «Восточный» по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ

Указанная операция на сумму в размере 30583, 26 руб. была совершена ответчиком, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В дополнение к основному договору кредитования № ДД.ММ.ГГГГ между Мелкадзе Р.А. и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования № с последующей выдачей кредитной карты с дополнительным лимитом кредитования в 55000 руб.

Кроме того, подписывая заявление о предоставлении потребительского кредита, Мелкадзе Р.А. согласился с предоставлением ему дополнительных услуг (приложение № к данному заявлению под наименованием «Согласие на дополнительные услуги») в день заключения договора кредитования, ДД.ММ.ГГГГ.

Своей собственноручной отдельной подписью в заявлении Мелкадзе Р.А. подтвердил свое согласие на предоставление ему дополнительных услуг в виде страхования по «Программе страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», и внесение платы за присоединение к Программе страхования жизни в размере 9708 руб. (за исключением последнего платежа, который составит 6574 руб.); страхования от несчастных случаев и болезней (критических заболеваний) от ООО «Страховая компания «Арсеналъ» и внесение платы в размере 3000 руб. единовременно; накопительного страхования жизни Копилка» от ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и внесение первого страхового взноса в размере 44845 руб.

В приложении №1 Мелкадзе Р.А. своей подписью выразил согласие на страхование по Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение к программе страхования в размере 0, 99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования ежемесячно в течение срока действия договора кредитования в связи с заключения с ответчиком дополнительного договора кредитования с последующей выдачей кредитной карты.

Ответчик выразил свое согласие на оплату вышеперечисленных услуг за счет кредитных средств путем безналичного перечисления, что подтверждено отдельной подписью в вышеуказанном заявлении

Мелкадзе Р.А. был проинформирован, о чем свидетельствуют подписи ответчика в заявлении, что страхование осуществляется по его желанию и по его выбору, согласие или отказ от страхования не является условием для получения кредита, а также не влияет на сумму кредитования.

Дополнительно Мелкадзе Р.А. было разъяснено под роспись, что договор накопительного страхования заключается между ответчиком и компанией ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

ПАО КБ «Восточный» не является поставщиком услуги.

На основании согласия на предоставление дополнительных услуг, подписанного Мелкадзе Р.А., между последним и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования по программе страхования «Копилка» № от ДД.ММ.ГГГГ.

Данным договором были застрахованы риски наступления следующих событий: дожитие застрахованного до окончания срока действия договора страхования и смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая.

Срок действия договора страхования – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Размер страховой премии - 44845 руб.

Поскольку Ответчик выразил согласие на оплату вышеперечисленных услуг за счет кредитных средств путем безналичного перечисления, подтвердив его своей подписью, ДД.ММ.ГГГГ истец осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно страховую премию по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 44 485 руб. что подтверждается выписками по счету от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании согласия на предоставление дополнительных услуг, подписанного Мелкадзе Р.А., между последним и ООО «СК Арсеналъ» был заключен договор страхования (страховой полис №)

Данным договором были застрахованы риски наступления следующих событий: смерть в результате болезни, смерть застрахованного, наступившая в результате заболевания, вызванного коронавирусной инфекцией, временная нетрудоспособность в результате болезни, временная нетрудоспособность в результате подтвержденного заболевания, вызванного коронавирусной инфекцией.

Срок действия договора - 180 дней, следующие за днем оплаты.

Страховая премия - 3000 рублей.

Поскольку Ответчик выразил согласие на оплату вышеперечисленных услуг за счет кредитных средств путем безналичного перечисления, подтвердив его своей подписью, ДД.ММ.ГГГГ истец осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно страховую премию по договору страхования №№)г. в размере 3000 руб. что подтверждается выписками по счету от ДД.ММ.ГГГГ.

Подписанием заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности Заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» Мелкадзе Р.А. подтвердил свое согласие быть застрахованным и просил ПАО КБ «Восточный», являющийся страхователем по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между банком и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» присоединить его к программе на следующих условиях:

Страховая сумма – 330529 руб.

Срок страхования 36 мес. с момента подписания указанного заявления. Страховые случаи: Смерь застрахованного в течение срока страхования по любой причине; установление Застрахованному инвалидности I и II группы в течение срока страхования по любой причине, за исключением случаев, предусмотренных программой как исключения из заявления.

Плата за присоединение к программе – 0,30% в месяц от страховой суммы. Оплата услуги осуществляется в рассрочку ежемесячно в течение периода оплаты – 4 месяца. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 9708 руб., за исключением платежа в последний месяц периода оплаты. Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 6574 руб.

Поскольку Ответчик выразил согласие на оплату вышеперечисленных услуг за счет кредитных средств путем безналичного перечисления, подтвердив его своей подписью, истец осуществил перечисление на оплату присоединения к вышеуказанной программе страхования, которой заемщик сам пожелал воспользоваться, оплатив за счет кредита, а именно: ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ в размере по 9708 руб. и в размере 6573 руб. ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, перечисленные ответчиком во встречном исковом заявлении действия истца по перечислению денежных в счет оплаты услуг страхования были совершены на основании письменного согласия Мелкадзе Р.А.

При этом необоснованным является заявление ответчика о том, что сумма в размере 49050 руб., внесенная им в счет погашения кредита, была полностью направлена на уплату в счет присоединения к вышеуказанной программе страхования.

Напротив, поскольку истцом, как указано выше, было дано согласие на оплату дополнительных услуг за счет кредитных средств, из внесенной им суммы размере 49050 руб. в счет уплаты за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности Заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» были направлены денежные средства ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ по 9708 руб.

Из внесенных Мелкадзе Р.А. денежных средств ДД.ММ.ГГГГ в размере 9800 руб. ДД.ММ.ГГГГ на основании согласия Мелкадзе Р.А. сумма в размере 9708 руб. была направлена в счет платы за присоединение к вышеуказанной Программе страхования.

Из внесенных Мелкадзе Р.А. денежных средств ДД.ММ.ГГГГ в размере 6573, 54 руб. ДД.ММ.ГГГГ на основании согласия Мелкадзе Р.А. сумма в размере 6573, 54 руб. была направлена в счет платы за присоединение к вышеуказанной Программе страхования.

Заключив дополнительный договор с ПАО КБ «Восточный» №№, Мелкадзе Р.А. выразил свою волю путем собственноручного подписания заявления в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь», на присоединение к Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение к программе страхования в размере 0, 99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования ежемесячно в течение срока действия договора кредитования.

Срок страхования – 12 месяцев; страховые случаи: смерть застрахованного в течение срока страхования по любой причине; установление застрахованному инвалидности I и II группы в течение срока страхования по любой причине, за исключением случаев, предусмотренных программой как исключения из страхового покрытия.

Размер платы за присоединение к программе составляет 544 руб. 50 коп.

Таким образом, Истец исполнил все свои обязательства надлежащим образом.

В соответствии с п. 10 договора кредитования ответчику был открыт банковский счет № и предоставив ответчику ДД.ММ.ГГГГ денежные средства на общую сумму в размере 330528 руб. 26 коп., что подтверждается выпиской по счету.

Ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по возврату суммы кредит и начисленных процентов, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается листом записи ЕГРЮЛ, договором о присоединении, передаточным актом (л.д.19).

В соответствии со ст. 57 ГК РФ допускается реорганизация юридического лица в форме слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование.

Согласно п. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Таким образом, право требования возврата суммы задолженности по кредитному договору, заключенному с Мелкадзе Р.А., с ДД.ММ.ГГГГ перешло к ПАО «Совкомбанк».

В случае неисполнения заемщиком обязательства по уплате очередной части займа, кредитор в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» направил в адрес ответчика уведомление о наличии просроченной задолженности с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности в течение 30 дней с момента направления уведомления. Однако данное требование в установленный срок Мелкадзе Р.А. исполнено не было.

С аналогичными требованиями истец обращался к мировому судье судебного участка № 2 Железнодорожного судебного района г. Самары Самарской области и.о. мирового судьи судебного участка №6 Железнодорожного судебного района г. Самары Самарской области.

ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ о взыскании с Мелкадзе Р.А. задолженности по кредитному договору, который ДД.ММ.ГГГГ был отменен в связи с поступившими от должника возражениями.

В обосновании своих требований истцом представлен расчет задолженности на сумму 349919 руб. 88 коп., из которых: 25359,89 руб. – просроченные проценты, 321168,80 руб. – просроченная ссудная задолженность, 1932,74 руб. – просроченные проценты на просроченную суду, 778,78 руб. – неустойка на просроченную суду, 679,97 руб. – неустойка на просроченные проценты.

Представленный расчет задолженности суд находит арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора. Таким образом, требования истца задолженности по кредитному договору в размере 349919,88 руб, подлежат удовлетворению.

Разрешая встречные исковые требования, суд руководствуется следующим.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

На основании п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон. Из положений ст. 421 ГК РФ следует, что принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов. В соответствии с гражданско-правовым смыслом указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

На основании вышеизложенных положений закона, суд считает встречные исковые требования Мелкадзе Р.А. не подлежащими удовлетворению.

Из установленных в судебном заседании обстоятельств дела не следует, и ответчиком не представлены необходимые доказательства, нарушения ответчиком прав истца как потребителя, а также совершения ответчиком действий, нарушающих его личные неимущественные права, на момент заключения договора. Мелкадзе Р.А. действовал добровольно, по собственной инициативе, не был ограничен в свободе заключения договоров страхования, об условиях которых ему была предоставлена достаточная информация.

Предоставление заемщикам возможности добровольно выбрать дополнительные услуги в виде оформления страхования, является, в том числе, превентивной мерой в отношении возможных имущественных рисков ПАО "Совкомбанк", вследствие неплатежеспособности должников.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Доказательств, которые бы свидетельствовали о том, что банк действовал исключительно с намерением причинить вред заемщику, действуя в обход закона с противоправной целью, а также иным образом заведомо недобросовестно осуществлял гражданские права, Мелкадзе Р.А. суду не представлено.

Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска.

Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, Мелкадзе Р.А. должен был оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, при этом пределы осуществления гражданских прав определены в ст. 10 ГК РФ (п. 1 ст. 9 ГК РФ).

По смыслу ст. ст. 11, 12 ГК РФ, прерогатива в определении способа защиты нарушенного права принадлежит исключительно лицу, обратившемуся в суд за такой защитой, то есть истцу.

Утверждения в жалобе о недействительности договора страхования как сделки, совершенной под влиянием обмана, так как о наличии заболевания Меркадзе Р.А. сообщал сотрудникам банка устно при оформлении кредитного договора и дополнительных услуг страхования, поскольку заемщик не подходил под данную программу страхования и при наступлении страхового события в выплате страховой суммы ему будет отказано, основанием для удоветворения встречных требований не являются, по следующим основаниям.

В силу п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Из разъяснений, данных в п. 99 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" следует, что сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

Доказательств наличия таких обстоятельств материалы дела не содержат. Напротив, из материалов дела усматривается, что подписав заявления на присоединение к соответствующим программам страхования, договоры страхования, Мелкадзе Р.А. подтвердил, что на дату их подписания не является ни инвалидом, ни лицом, требующим постоянного ухода (помощи) других лиц, не страдает какими-либо заболеваниями, перечисленными в указанных договорах и заявлениях, которые бы препятствовали вступать в договорные отношения.

Ответчик также подтвердил в указанных договорах и заявлениях, что не находится под наблюдением врача, на лечении, не принимает лекарств в связи с заболеванием (нарушением здоровья) или в отношении него не запланировано лечение/операция и он не планирует обращаться к врачу по причине какого-либо заболевания.

Об имеющихся заболеваниях Мелкадзе Р.А. к ответчикам по встречному иску - ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО СК «Арсеналъ» не обращался до судебного разбирательства по делу.

Довод Мелкадзе Р.А. о том, что страховом случае было сообщено банку, который, по мнению ответчика, должен был оформить страховой случай, не состоятелен.

Ответчику при заключении договора кредитования было отдельно под роспись разъяснено, что истец ПАО КБ «Восточный» (ПАО «Совкомбанк) не является лицом, оказывающим услуги страхования.

По получении заявления от Мелкадзе Р.А. о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, ООО СК «Ренессанс Жизнь» осуществило возврат оплаченной суммы в размере 44845 руб. по программе страхования «Копилка» № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается актом о признании договора незаключенным.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутсвии правовых оснований для расторжения кредитного договра № заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк», а также в признании незаключенными договоров страхования от ДД.ММ.ГГГГ заключенными между Мелкадзе Р.А. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО СК «Арсеналъ».

Также Мелкадзе Р.А. в нарушени ст. 56 ГПК РФ, не представленно доказтельтсв и законных оснований для признания денежных средств в сумме 256205 руб. перечисленных по договорам страхования, перечисленными в счет погашения кредита по договору кредитования № заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Мелкадзе Р.А.,а также в зачислении денежных средств в вышеуказанной сумме, перечисленные по договорам кредитования между ПАО «Восточный экспресс банк» и Мелкадзе Р.А., № заключенного ДД.ММ.ГГГГ

На оснвоании вышеизложенного суд отказывает в удовлетворении встреных исковых требований в полном объеме.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч.1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Вместе с тем, в соответствии с разъяснениями, данными в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № в случае добровольного удовлетворения исковых требований ответчиком после обращения истца в суд и принятия судебного решения по такому делу судебные издержки также подлежат взысканию с ответчика.

Таким образом, в силу ч. 1 ст. 101 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с Мелкадзе Р.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию государственная пошлина, оплаченная истцом при подачи иска в суд, в размере 6699, 20 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Мелкадзе Р.А. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать Мелкадзе Р.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения(паспорт гражданина Российской Федерации серия № № в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» ИНН 4401116480 сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 349919,88 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6699, 20 руб.

В удовлетворении встречных исковых требований Мелкадзе Р.А. к ПАО «Совкомбанк», ООО «СК Ренессанс жизнь», ООО «СК «Арсеналъ» о расторжении договора кредитования, признании договоров страхования незаключенным, зачете денежных средств по договорам страхования в счет погашения кредита – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Самара в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено «11» ноября 2022 года.

Председательствующий судья (подпись) С.Ю. Зеленина

.

.

.