Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-8391/2013 ~ М-8044/2013 от 16.10.2013

Дело № 2-8391/32-2013

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 ноября 2013 года                                                                       г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи                                                  Саврук Ю.Л.,

при секретаре                                                                                Шириновой С.Г.

с участием истца Андреевой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Андреевой О. В. к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей,

установил:

Андреева О.В. обратилась в Петрозаводский городской суд РК с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчиком был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты>., сроком на <данные изъяты>, под <данные изъяты> % годовых, путем перечисления денежных средств на счет №. Согласно условиям п. 3.1.5 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, истец при его заключении подключилась к Программе страхования, размер комиссии составил <данные изъяты>, в связи с чем истцу был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты>, вместо <данные изъяты>. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом были оплачены проценты, начисленные на сумму удержанной комиссии в размере <данные изъяты>. Андреева О.В. полагает, что условие договора, обуславливающее удержание суммы комиссии за присоединение к программе страхования, не соответствует закону и ущемляет ее права как потребителя, в связи с чем является недействительным, поскольку ответчиком при заключении кредитного договора не была предоставлена достоверная информация об условиях страхования, сумме комиссии, а также истец не имела возможности изменить предложенные ей условия кредитования. В связи с изложенным, в целях восстановления нарушенного права, истец просит признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об обязании истца уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования, взыскать с ответчика в пользу истца уплаченную за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ комиссию за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., денежную компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>., штраф в размере 50 % от суммы удовлетворенных исковых требований.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчиком был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты>., сроком на <данные изъяты>, под <данные изъяты> % годовых, путем перечисления денежных средств на счет №. Согласно условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, истец при его заключении подключилась к Программе страхования, размер комиссии составил <данные изъяты>, в связи с чем истцу был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты>, вместо <данные изъяты>. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом были оплачены проценты, начисленные на сумму удержанной комиссии в размере <данные изъяты>. Андреева О.В. полагает, что условие договора, обуславливающее удержание суммы комиссии за присоединение к программе страхования, не соответствует закону и ущемляет ее права как потребителя, в связи с чем является недействительным. В связи с изложенным, в целях восстановления нарушенного права, истец просит признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об обязании истца уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования, взыскать с ответчика в пользу истца уплаченную за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ комиссию за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., денежную компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>., штраф в размере 50 % от суммы удовлетворенных исковых требований.

Определениями судьи от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований привлечены общество с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование», общество с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь».

Определением Петрозаводского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ гражданские дела по искам Андреевой О. В. к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» (ООО КБ «Ренессанс Капитал») о защите прав потребителей объединены в одно производство для совместного рассмотрения.

Определением Петрозаводского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена ненадлежащего ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» на надлежащего КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

Истец Андреева О.В. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исках, настаивала на удовлетворении требований в полном объеме.

Ответчик ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание своего представителя не направило, извещено надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, причины неявки неизвестны.

Третьи лица ООО «Группа Ренессанс Страхование», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание своих представителей не направили, извещались надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, причины неявки неизвестны.

Суд, заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на неотложные нужды на сумму <данные изъяты> на срок <данные изъяты>.

В силу п.1.1 Договора, Договор включает в себя, Договор предоставления кредита на неотложные нужды, Договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Каптал» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по Картам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющимися неотъемлемой частью Договора.

В соответствии с п.2.2 Договора общая сумма кредита, включая комиссию за подключение к программе страхования, составила <данные изъяты>

В соответствии с п. 3.1.5 Договора Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере <данные изъяты>. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договора страхования жизни заемщиков кредита.

Ввиду указанных условий кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ Андреевой О.В. с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №.

В соответствии с кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ общая сумма кредита составляет <данные изъяты>., срок кредита <данные изъяты>, тарифный план – <данные изъяты> %, основная сумма кредита и процентов составляет <данные изъяты>., полная стоимость кредита составляет <данные изъяты>%.

С условиями кредитования истец была ознакомлена непосредственно при заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается подписями истца на указанных документах.

Ответчиком истцу был открыт счет и предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> сроком на <данные изъяты>.

Судом также установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на неотложные нужды на сумму <данные изъяты> на срок <данные изъяты>.

В силу п.1.1 Договора, Договор включает в себя, Договор предоставления кредита на неотложные нужды, Договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Каптал» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по Картам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющимися неотъемлемой частью Договора.

В соответствии с п.2.2 Договора общая сумма кредита, включая комиссию за подключение к программе страхования, составила <данные изъяты>

В соответствии с п.4 Договора Банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по Кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по Кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случае или болезни, на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между Страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью Договора.

Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.

Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется предоставить Клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к указанной программе в соответствии с условиями Кредитного договора.

Банк вправе в безакцепном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета клиента.

Клиент назначает Банк выгодоприобретателем по Договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по Кредитному договору.

Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора.

В соответствии с кредитным договором общая сумма кредита составляет <данные изъяты>., срок кредита <данные изъяты>, процентная ставка по кредиту – <данные изъяты>%, основная сумма кредита и процентов составляет <данные изъяты>., полная стоимость кредита составляет <данные изъяты>%.

С условиями кредитования истец была ознакомлена непосредственно при заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается подписями истца на указанных документах.

Ответчиком истцу был открыт счет и предоставлен кредит на сумму <данные изъяты>., сроком на <данные изъяты>.

В соответствии с п.6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора, услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита, данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье в Страховой компании или любой иной страховой компании по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться Услугой «Подключение к Программе страхования» не может служить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора; за подключение к указанной программе Банк взимает комиссию в размере, указанном в тарифах Банка.

В соответствии с п.6.3.2, 6.3.3 Общих условий Банк предоставляет клиенту кредит на оплату комиссии за подключение к Программе страхования 1, в этом случае комиссия включается в общую сумму кредита, предоставляемого Банком клиенту. Клиент вправе оплатить указанную комиссию за счет собственных средств до заключения страхования. Комиссия за подключение к Программе страхования 1 взимается единоразово путем списания со счета клиента в Банке.

По кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № условия страхования в части страховых рисков, страховых сумм и расчета страховых премий определены в п.5 договора страхования жизни заемщиков кредита № с «СК «Ренессанс Жизнь», в соответствии с условиями которого страховая премия выплачивается единовременно за весь срок страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу, что Банком была предоставлена полная информация истцу об условиях кредитования и подключения к программе страхования.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьями 810, 809 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме заключено соглашение по всем существенным условиям договора. В силу п.3 ст. 423 ГК РФ договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

В силу п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Как установлено судом и следует из материалов дела, сторонами при заключении кредитных договоров был согласован вид обеспечения - страхование определенных рисков (жизни и здоровья заемщика), определены объемы и условия обеспечения.

Оспариваемые истцом условия кредитных договоров являлись ее обязанностью предоставить надлежащее обеспечение во исполнение своих обязательств по кредитным договорам, ее добровольным волеизъявлением. Заемщик имела возможность заключить с банком кредитные договоры и без подключения к указанным Программам страхования, что не могло повлечь отказ Банка в предоставлении кредитов истцу.

Согласно материалам дела истец выразила и подтвердила свое согласие на заключение кредитных договоров на согласованных с Банком условиях.

Из расходно-кассовых ордеров № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истец получила от Банка наличные денежные средства в размере <данные изъяты>. и <данные изъяты>. соответственно.

Судом также установлено, что кредитные обязательства истца Андреевой О.В. по уплате кредита от ДД.ММ.ГГГГ исполнены в полном объеме, кредит погашен в полном объеме, задолженность кредитному договору отсутствует.

При таких обстоятельствах права истца в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» Банком не нарушены, оснований для признания недействительными условий кредитных договоров по страхованию жизни и здоровья заемщика не имеется.

Аналогичная позиция отражена в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013.

В силу п.3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным требованиям.

Таким образом, ввиду изложенного выше, суд также не находит оснований для удовлетворения остальных, производных от первых, требований истца (о взыскании уплаченных денежных средств с учетом оплаченных процентов, о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда), в связи с чем, в удовлетворении иска надлежит отказать в полном объеме.

Кроме того, учитывая, что истцу отказано в удовлетворении исковых требований в полном объеме, оснований для взыскания с ответчика штрафа в рамках Закона РФ «О Защите прав потребителей», также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска Андреевой О. В. к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья                                                                                                      Ю.Л. Саврук

Мотивированное решение составлено 18.11.2013.