Решение по делу № 2-380/2014 (2-5267/2013;) ~ М-3616/2013 от 22.08.2013

Гражданское дело №2-380/2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Центральный районный суд <адрес>

В составе председательствующего судьи Яковенко О.В.,

при секретаре Политико Л.Е.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «<данные изъяты>» в интересах ФИО1 к Открытому акционерному обществу Национальный банк «<данные изъяты>» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

    КРОО «<данные изъяты>» обратилась в суд с иском в интересах ФИО1 к ответчику ОАО НБ «<данные изъяты>» о защите прав потребителей, признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, предусматривающее уплату комиссии за расчетное обслуживание, а так же обязывающие заемщика заключить договор страхования и обязании заемщика уплатить ФИО2 премию, и взыскании суммы в размере 24 362 рубля 19 копеек, суммы ФИО2 премии в размере 23 074 рубля 93 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 9 872 рубля 23 копейки, неустойку в сумме 47 437 рублей 12 копеек,компенсации морального вреда в сумме 5 000 рублей. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истом и ответчиком заключен кредитный договор № о предоставлении кредита «на неотложные нужды» в размере 242 894 руб. под 15,00 % годовых на срок 60 месяцев, в соответствии с условиями которого истец уплатил 17 платежей комиссии за расчетное обслуживание в сумме 1 433,07 рублей. Кроме того, обязательным условием для заключения кредитного договора являлась оплата ФИО2 взноса в ЗАО СК «<данные изъяты>» по договору страхования жизни и здоровья в размере 23 074,93 рублей.

Истец полагает, что включение банком в кредитный договор условий об уплате комиссии за расчетное обслуживание, а так же обязании заключения договора страхования и уплаты суммы ФИО2 премии нарушают ее права как потребителя, поскольку навязаны банком и противоречат требованиям законодательства о защите прав потребителей.

Истица ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, дополнительно суду пояснила, что денежные средства ответчиком не перечислены на ее счет, при заключении договора страхования ей не разъяснялись возможности отказа от страхования. Подписала заявления о согласии, так как на иных условиях ответчик кредит не предоставлял.

Представитель КРОО «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом о причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

Представитель ответчика ЧерноваС.В. (доверенность № года от ДД.ММ.ГГГГ) в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, представила суду письменные возражения, в которых возражала об удовлетворении исковых требований.

Представитель третьего лица ЗАО СК «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, свои возражения не представил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

Рассматривая вопрос о последствиях неявки сторон в судебное заседание, учитывая положения ст. 35 ГПК РФ, предусматривающей обязанность лиц, участвующих в деле, добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальным правами, принимая во внимание мнение истца, суд на основании ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Выслушав истца, исследовав представленные письменные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

    При рассмотрении дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истом и ответчиком заключен кредитный договор № о предоставлении кредита «на неотложные нужды» в размере 242 894 руб. под 15,00 % годовых на срок 60 месяцев, в соответствии с условиями которого истец уплатил 17 платежей комиссий за расчетное обслуживание в сумме 24 362 рубля 19 копеек. Кроме того, обязательным условием для заключения кредитного договора являлась оплата суммы ФИО2 премии ЗАО СК «<данные изъяты>» по договору страхования жизни и здоровья в размере 23 074,93 рублей.

    В соответствии с п.1 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ. № (в действующей редакции) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п.2 указанной нормы, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

    Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

    Согласно ст.848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п.1 ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

    Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации установлены ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № от ДД.ММ.ГГГГ (в действующей редакции), согласно которой по кредитам установлены процентные ставки и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, а комиссионное вознаграждение - по операциям, которые устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. При этом кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. В соответствии со ст.30 указанного Федерального закона, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России. Из п.2 ст.5 указанного Федерального закона следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденным Центральным банком Российской Федерации за №54-П от ДД.ММ.ГГГГ года. Данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита, не предусматривает какие-либо дополнительные платные услуги банка и обязанности заемщика (потребителя) компенсировать какие-либо затраты банка. Согласно п.1.2, 2.1., 3.1. указанного Положения, в его целях под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии со статьей 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора. Предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка; предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами: разовым зачислением денежных средств на указанные в п. 2.1 Положения банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу. Погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке: путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению.

Из указанных выше положений следует, что зачисление кредитных средств на счет заемщика не является услугой ответчика по совершению операций с денежными средствами, в связи с чем, недолжно быть оплачено истцом. Истец такую услугу не заказывал и в ней не нуждался. Выдача кредита путем зачисления безналичных денежных средств или выдачи наличных, а так же проведение расчетного обслуживания является способом исполнения обязанности банка перед заемщиком. Надлежащее исполнение такой обязанности не подлежит отдельной оплате со стороны заемщика, так как банк не может в нарушении ст. 309 и 310 ГК РФ безосновательно отказаться от исполнения своей обязанности по выдаче кредита.

Поскольку кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключен путем подписания ФИО1 заявлений - оферты, содержащей все условия договора, в связи с чем в силу ст. 435-443 ГК РФ заключение договора таким способом было возможно только при согласии заемщика со всеми указанными в этом заявлении-оферте условиями, суд приходит к выводу, что его заключение было обусловлено обязательными условиями об уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет должника и расчетное обслуживание. То есть, по сути, указанные условия являлись навязанными, ограничивающими для заемщика свободу договора. Право выбора иных условий, кроме предложенных банком, ФИО1 предоставлено не было.

Изложенное свидетельствует, что названные условия кредитного договора ущемляют права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а, следовательно, положение условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения на заемщика обязанностей уплачивать комиссии за расчетное обслуживание на основании ст. ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» является недействительным в силу ничтожности и влечет применение последствий недействительности в виде возврата заемщику сумм комиссий за расчетное обслуживание по кредитам на неотложные нужды, уплаченных им во исполнение условий кредитного договора.

Как следует из выписки лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ истцом ФИО1 оплачены следующие платежи в виде комиссии за расчетное обслуживание в сумме 24 362 рубля 19 копеек (из расчета 1 433,07 руб., Х 17 платежей).

Из представленной выписки следует, что ответчиком, вопреки его доводам, не возвращены суммы комиссий.

Оценивая доказательства в их совокупности, суд находит подлежащим удовлетворению исковые требования в части взыскания сумм комиссий за расчетное обслуживание по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 24 362 рубля 19 копеек.

Статья 33 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

Из заявления – оферты к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года, подписанной ФИО1. условия об уплате комиссии за подключение истца к программе страхования, изложены в графе «информация о полисе добровольного страхования ЗАО «Страховая Компания <данные изъяты>».

Между тем, ответчиком не представлено бесспорных доказательств того, что условие о страховании истца не было ей навязано при заключении кредитного договора, доводы истца о несамостоятельности и зависимости истца при заключении договора ответчиком так же не опровергнуты.

Таким образом, суд находит нарушающим права потребителя условия о подключении истца к программе страхования жизни и здоровья по кредитному договору № от 20.09.2010, поскольку указанные положения договора навязаны истцу. В связи с чем, сумма в размере 23 074,93 рублей подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Также истец просит взыскать проценты по ст. 395 ГК РФ, начисленные им на общую сумму взысканных по решению суда денежных сумм, включающих в себя, в том числе проценты за пользование чужими денежными средствами.

В соответствии с ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами суд признает обоснованными. В соответствие с Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № 2873-у «О размере ставки рефинансирования Банка России» начиная с ДД.ММ.ГГГГ ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 8,25 процента годовых.

Суд, проверяя расчеты истца, исходя из суммы 1 433,07 рублей*17 платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года.

1 433,07 рублей х 1017 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) х 8,25%/360. = 333 рубля 99 копеек.

1 433,07 рублей х 985 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) х 8,25%/360. = 323 рубля 49 копеек.

1 433,07 рублей х 957 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) х 8,25%/360. = 314 рубля 29 копеек.

1 433,07 рублей х 927 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) х 8,25%/360. = 304 рубля 44 копейки

1 433,07 рублей х 896 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) х 8,25%/360. = 294 рубля 26 копеек.

1 433,07 рублей х 866 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) х 8,25%/360. = 284 рубля 40 копеек.

1 433,07 рублей х 837 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) х 8,25%/360. = 274 рубля 88 копеек.

1 433,07 рублей х 807 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) х 8,25%/360. = 265 рублей 03 копейки.

1 433,07 рублей х 777 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) х 8,25%/360. = 255 рублей 18 копеек.

1 433,07 рублей х 747 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) х 8,25%/360. = 245 рублей 32 копейки.

1 433,07 рублей х 715 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) х 8,25%/360. = 234 рубля 81 копейка.

1 433,07 рублей х 687 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) х 8,25%/360. = 225 рублей 62 копейки.

1 433,07 рублей х 657 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) х 8,25%/360. = 215 рублей 77 копеек.

1 433,07 рублей х 626 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) х 8,25%/360. = 205рублей 59 копеек

1 433,07 рублей х 597 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) х 8,25%/360. = 196 рублей 06 копеек

1 433,07 рублей х 567 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) х 8,25%/360. = 186 рублей 21 копейка

1 433,07 рублей х 537 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) х 8,25%/360. = 176 рублей 36 копеек

а всего -4 335 рублей 69 копеек

23 074,93 рублей *1047 (период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года)*8,25%/360=5 536,54 рублей.

Суд находит верным расчет, представленный истцом, а сумму процентов в размере 9 872,23 подлежащей взысканию с ответчика.

Согласно п. 3 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителей», за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Претензию ФИО1 с требованием вернуть уплаченную комиссию по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ г., при этом какого- либо ответа истцу не предоставил. По истечении 10-ти дней после получения ответчиком претензии ФИО1 имеет право на начисление неустойки за каждый день просрочки в размере 3% от стоимости услуги.

Суд, проверив расчет истца (24 362,19 рубля + 23074,93 рубля /100*3*14 дней), полагает, что с учетом абз. 4 ч. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» размер неустойки не может превышать сумму взысканной решением суда комиссии, в связи с чем полагает верно исчисленным истцом размер неустойки в сумме 47 437,12 рублей.

С учетом заявления представителя ответчика о применении ст. 333 ГПК РФ, суд полагает возможным снизить размер неустойки до суммы 40 000 рублей.

Так как факт нарушения ОАО НБ «<данные изъяты>» прав истца, как потребителя, установлен, то в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» в пользу ФИО1 подлежит взысканию компенсация морального вреда, размер которой с учетом фактических обстоятельств дела суд определяет в 500 рублей, что в полной мере соответствует принципу разумности и справедливости.

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно пункту 46 Постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ 1-года № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

В связи с изложенным, с ответчика в пользу потребителя подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы присужденной потребителю –97 809,35рублей, что составляет сумму штрафа в размере 24 452,34 рубля, подлежащей уплате в пользу истца и Красноярской региональной общественной организации «<данные изъяты>».

В соответствии со ст.88 ГПК РФ, ст. 333.16 НК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, размер которой в соответствии со ст.333.19 НК РФ суд определяет: по требованиям имущественного характера государственная пошлина подлежащая взысканию с ответчика - 3125,28 руб., по требованиям нематериального характера (компенсация морального вреда) размер государственной пошлины составляет 200 руб., соответственно всего взысканию в доход бюджета с ОАО НБ «<данные изъяты>» подлежит государственная пошлина в сумме 3325 рублей 28 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 -198 ГПК РФ, мировой судья

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «<данные изъяты>» в интересах ФИО1 к Открытому акционерному обществу Национальный банк «<данные изъяты>» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать недействительными условия п. 2.8, 4.7 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части оплаты комиссии за расчетное обсаживание и подключение к программе страхования.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «<данные изъяты>» в пользу ФИО1 денежные средства в виде уплаченных комиссий в размере 24 362 рубля 19 копеек, суммы ФИО2 премии в размере 23 074 рубля 93 копейки, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 9 872 рубля 23 копейки, неустойки в сумме 40 000 рублей, компенсации морального вреда в сумме 500 рублей, штраф в размере 24 452,34 рубля, а всего 122 261,69 рублей.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «<данные изъяты>» в пользу Красноярской региональной общественной организации «<данные изъяты>» штраф в размере 24 452,34 рубля.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «<данные изъяты>» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3325 рублей 28 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме с ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий                             О.В. Яковенко