Решение по делу № 2-2532/2013 ~ М-2275/2013 от 06.06.2013

№ 2-2532/2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 июля 2013 года г.Ачинск

Ачинский городской суд Красноярского края в составе: председательствующего судьи Шиверской А.К.,

при секретаре Кирилловой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КРОО «Защита потребителей» в интересах Тихоновой НВ к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

КРОО «Защита потребителей» обратилась в суд с исковым заявлением в интересах Тихоновой Н.В. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее Банк) о защите прав потребителя, в котором просит признать недействительным пункт 25 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, пункт 1.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, пункт 1.2 и пункт 1.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, обязывающие заемщика уплатить страховой взнос, в силу ничтожности, взыскать с ответчика 38259 руб., уплаченных в качестве страховых взносов, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3714,80 руб., неустойку в сумме 38259 руб., компенсацию морального вреда 5000 руб., мотивируя тем, что между Тихоновой Н.В. и Банком были заключены кредитные договора № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму … руб., № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму … руб., № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму …. руб. В типовые формы договоров ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя. Пункт 25 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусматривает обязанность заемщика уплатить страховой взнос в размере 18 018 руб. Пункт 1.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусматривает обязанность заемщика уплатить страховой взнос в размере 7025 руб. Пункт 1.2 и пункт 1.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусматривает обязанность заемщика уплатить страховые взносы в размере 13 216 руб. Всего по трем кредитным договорам Тихонова Н.В. уплатила в качестве страховых взносов 38 259 руб. Считает услугу навязанной заемщику, так как кредитный договор не предусматривает право выбора клиентом страховых компаний и страховых продуктов, а при отказе от участия в программе страхования кредиты в данном Банке не выдаются. Ответчик, обязав истца страховать свою жизнь и здоровье, нарушил права истца на свободный выбор услуг, и причинил убытки в размере суммы платежа по страхованию жизни и здоровья, так как самостоятельно в данной услуге истец не нуждался и не заключил бы договор страхования без понуждения со стороны ответчика. На претензии с требованиями истца о возврате денежных средств, ответчик не ответил (л.д.2-3).

Определением суда от 11 июня 2013 года к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены ООО «Дженерали ППФ Общее страхование» и ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» (л.д. 1).

Представитель процессуального истца КРОО «Защита потребителей» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.52), согласно представленному в материалы дела заявлению просил рассмотреть дело в отсутствие (л.д.5).

Материальный истец Тихонова Н.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом телефонограммой (л.д.54), просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д.4).

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом телефонограммой (л.д.53), в представленном отзыве по исковым требованиям возражал, мотивируя тем, что заемщик одновременно с получением кредита выразил желание заключить договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и собственноручно подписал заявления на страхование. Решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование у страховщика. В заявлении на страхование истец указывает на то, что проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита. Таким образом, истец мог отказаться от подписания заявлений на страхование, имел возможность заключить договор страхования со страховщиком или любой другой страховой компанией на свой выбор, оплатив страховой взнос самостоятельно, однако он изъявил желание получить в банке кредит на оплату страховых взносов. Кроме того, Банк не является стороной договора страхования, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования от несчастных случаев и болезней, и в случае если заемщики изъявляют на то желание, предоставляет кредиты на оплату страховых взносов. При заключении договора страхования выгодоприобретателем является истец. Банк не является стороной договора страхования, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования от несчастных случаев и болезней, и в случае согласия заемщиков, предоставляет кредиты на оплату страховых взносов. При процедуре заключения договора страхования Банк действовал как страховой агент, на основании заявления истца перечислил денежные средства в страховую компанию. Заемщик имел возможность решить, страховать риск несчастных случаев и болезней и потери работы, либо отказаться от данной услуги при получении кредита. Истец при заключении Договора сделал выбор в пользу заключения договора страхования от несчастных случае, и болезней за счет средств, предоставленных Банком в кредит. В связи с тем, что Банк не является стороной по договорам страхования, то требование истца к Банку о взыскании суммы страховых взносов предъявлено необоснованно. Комиссия, указанная в платежном поручении о перечислении страхового взноса страховщику представляет собой агентское вознаграждение Банка, которое остается у Банка в соответствии с договором о сотрудничестве, заключенным со страховой компанией. Указанную комиссию Банку платит страховая компания, а не Заемщик. В рамках договора со страховщиком банк единовременно и ежедневно взимает со страховщика комиссию за обслуживание расчетного счета страховщика в размере 5,6 % от суммы перечисленных на расчетный счет страховщика страховых взносов единым сводным платежом отдельно по каждому реестру. Таким образом, взимание комиссии со страховой компании никак не отражается на погашении истцом задолженности по кредитному договору, не увеличивает размер его платежей. Также возражает по исковым требованиям о компенсации морального вреда, указав, что истцом не представлено доказательств наступления и претерпевания им каких-либо нравственных и физических страданий, доказательств вины Банка в причинении морального вреда, противоправности действий банка, а также причинно-следственной связи между действиями Банка и причиненным моральным вредом. Кроме того, со стороны Банка не было совершено действий, нарушающих какие-либо неимущественные права истца, в связи с чем, отсутствуют какие-либо основания для возложении на Банк обязанности компенсации заявленного морального вреда. Также возражает против взыскания неустойки и штрафа. Просит в удовлетворении исковых требований Тихоновой Н.В. отказать, дело рассмотреть в отсутствие представителя банка.

Представители третьих лиц ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», ООО «Дженерали ППФ Общее страхование», ООО СК «Ренессанс Жизнь» в суд не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены (л.д.49, л.д. 50).

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 10 Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 12 Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" 02.12.1990г. N 395-1 исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 927 ГПК РФ страхование может быть добровольным и обязательным. В силу п. 2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье может быть возложена на гражданина в силу закона.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Тихонова Н.В. заключила с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» кредитный договор №, путем заполнения типового бланка заявки на открытие банковских счетов, в соответствии с которым Банк предоставил Тихоновой Н.В. кредит в размере … руб. (л.д.7). Из договора следует, что кредит в сумме … руб. состоит из кредита на товар в сумме … руб., страхового взноса на личное страхование 7 025 руб.

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ Тихонова Н.В. подписала заявление на страхование от несчастных случаев и болезней на сумму … руб. (л.д.66). Из заявления следует, что Тихонова Н.В. проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, о чем свидетельствует личная подпись истца. Также Тихонова Н.В. согласилась с оплатой страхового взноса в размере 7025 руб., путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».

На имя Тихоновой Н.В. был выдан страховой полис №, подписанный Страховщиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8), по которому Тихонова Н.В. является Страхователем (застрахованным лицом). Выгодоприобретателем является застрахованный. Согласно полису, страховая премия составляет 7025 руб., и подлежит оплате единовременно. Срок действия договора страхования начинается с даты списания со счета Страхователя в ООО "ХКФ Банк" страхового взноса в полном объеме. Указанная сумма была удержана при выдаче кредита Тихоновой Н.В., что подтверждается выпиской по счету (л.д.26), поскольку Тихонова Н.В. выразила согласие на оплату страхового взноса в указанном размере путем безналичного перечисления денежных средств на счет страховщика с ее расчетного счета в Банке.

Из представленной ответчиком выписки из реестра страховых полисов ООО «СК Ренессанс Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что страховая премия в размере 7025 руб., уплаченная Тихоновой Н.В., перечислена Банком в страховую компанию (л.д.74).

Также ДД.ММ.ГГГГ Тихонова Н.В. заключила с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» кредитный договор № путем заполнения типового бланка заявки на открытие банковских счетов, в соответствии с которым Банк предоставил Тихоновой Н.В. кредит в размере … руб. (л.д.9-10). Из договора следует, что кредит в сумме … руб. состоит из страхового взноса на личное страхование в сумме 18018 руб., платы за доставку почтового перевода, суммы к выдаче … руб.

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ Тихонова Н.В. подписала заявление на добровольное страхование жизни от несчастных случаев и болезней на случай смерти и постоянной утраты трудоспособности (л.д.63). Из заявления следует, что Тихонова Н.В. проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, о чем свидетельствует личная подпись истца. Также Тихонова Н.В. согласилась с оплатой страхового взноса в размере 18 018 руб., путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк». Указанная сумма была удержана при выдаче кредита Тихоновой Н.В., что подтверждается выпиской по счету (л.д.24), поскольку Тихонова Н.В. выразила согласие на оплату страхового взноса в указанном размере путем безналичного перечисления денежных средств на счет страховщика с ее расчетного счета в Банке.

Из представленной ответчиком выписки из реестра страховых полисов ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что страховая премия в размере 18018 руб., уплаченная Тихоновой Н.В., перечислена Банком в страховую компанию в размере 17008,99 руб., при этом Банком со страховой компании удержана комиссия в сумме 1009,01 руб. соответственно (л.д.72).

ДД.ММ.ГГГГ Тихонова Н.В. заключила с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» кредитный договор № путем заполнения типового бланка заявки на открытие банковских счетов, в соответствии с которым Банк предоставил Тихоновой Н.В. кредит в размере … руб. (л.д.11). Из договора следует, что кредит в сумме … руб. состоит из суммы к выдаче … руб., страхового взноса на личное страхование 5 742 руб., страхового взноса от потери работы 7 474 руб.

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ Тихонова Н.В. подписала заявления на страхование от несчастных случаев и болезней и на страхование финансовых рисков на случай возникновения убытков вследствие отсутствия занятости (л.д.69, л.д. 70). Из заявлений следует, что Тихонова Н.В. проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, при желании вправе обратиться в любую страховую компанию, о чем свидетельствует личная подпись истца. Также Тихонова Н.В. согласилась с оплатой страховых взносов в размере 5742 руб. и 7474 руб., путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».

На имя Тихоновой Н.В. был выдан страховой полис страхования финансовых рисков №, подписанный Страховщиком ООО «Дженерали ППФ Общее страхование» ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12), по которому Тихонова Н.В. является Страхователем (застрахованным лицом) в соответствии с Правилами страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы. Согласно полису, страховая премия составляет 7474 руб., и подлежит оплате путем безналичного перечисления. Также выдан страховой полис страхования от несчастных случаев и болезней №, подписанный Страховщиком ООО «Дженерали ППФ Страхование Жизни» ДД.ММ.ГГГГ (л.д.13), по которому Тихонова Н.В. является Страхователем (застрахованным лицом) в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Выгодоприобретателем являются застрахованный (наследники Застрахованного в случае его смерти). Согласно полису, страховая премия составляет 5742 руб., и подлежит оплате путем безналичного перечисления.

Договоры страхования вступают в силу с даты списания со счета Страхователя в ООО "ХКФ Банк" страховых взносов в полном объеме. Указанные суммы были удержаны при выдаче кредита Тихоновой Н.В., что подтверждается выпиской по счету (л.д.27), поскольку Тихонова Н.В. выразила согласие на оплату страхового взноса в указанном размере путем безналичного перечисления денежных средств на счет страховщика с ее расчетного счета в Банке.

Из представленных ответчиком выписок из реестра страховых полисов ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» и ООО «Дженерали ППФ Общее страхование» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что страховые премии в размере 5742 руб. и 7474 руб., уплаченные Тихоновой Н.В. перечислены Банком в страховую компанию в размере 5420,45 руб. и 7055,46 руб., при этом Банком со страховой компании удержаны комиссии в сумме 321,55 руб. и 418,54 руб. соответственно (л.д.78, л.д.76).

Из договора № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.33-39), заключенного между ООО «<данные изъяты>» (решением единственного участника общество переименовано в ООО «Дженерали ППФ Общее страхование» (л.д.40-41) (Страховщик) и Банк ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (Банк), а также из договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «<данные изъяты>» (решением единственного участника общество переименовано в ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни») (Страховщик) и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (Банк) следует, что страховой взнос (страховая премия) уплачивается Страхователем путем безналичного перечисления денежных средств на счет Страховщика. Страховой взнос может уплачиваться Страхователем по его желанию, либо за счет предоставленного Банком кредита, путем перечисления средств со счета Страхователя в Банке на счет Страховщика, либо самостоятельно (не за счет предоставленного Банком кредита) (п.2 разд.2 Договора).

Разделом 4 указанных договоров установлено, что если оплата страхового взноса осуществляется со счета Страхователя в Банке, Банк осуществляет безналичное перечисление суммы Страхового взноса на расчетный счет Страховщика в течение трех рабочих дней с момента выдачи Страхователю страхового полиса. Банк единовременно снимает со Страховщика комиссию за обслуживание расчетного счета Страховщика в размере 5,6% от суммы перечисленных на расчетный счет Страховщика Страховых взносов (л.д.88-96, л.д.97-104).

Кроме того, в соответствии с договором №, заключенным между ООО «Страховая компания Ренессанс-Жизнь» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» следует, что страховой взнос (страховая премия) уплачивается Страхователем путем безналичного перечисления денежных средств на счет Страховщика. Страховой взнос может уплачиваться Страхователем по его желанию, либо за счет предоставленного Банком кредита, путем перечисления средств со счета Страхователя в Банке на счет Страховщика, либо самостоятельно (не за счет предоставленного Банком кредита) (п.2 разд.2 Договора).

Разделом 4 указанных договоров установлено, что если оплата страхового взноса осуществляется со счета Страхователя в Банке, Банк осуществляет безналичное перечисление суммы Страхового взноса на расчетный счет Страховщика в течение трех рабочих дней с момента выдачи Страхователю страхового полиса. Банк единовременно снимает со Страховщика комиссию за обслуживание расчетного счета Страховщика в размере 6% от суммы перечисленных на расчетный счет Страховщика Страховых взносов.

Таким образом, комиссия при заключении договора страхования с потребителя Банком вообще не взимается, удерживается Банком со страховой компании из суммы перечисленных на расчетный счет Страховщика Страховых взносов в соответствии с заключенным между ними договором.

На основании изложенного, суд не находит оснований для признания недействительными условий об оплате страховых премий, поскольку из заявлений Тихоновой Н.В. на страхование следует, что она проинформирована о том, что страхование является добровольным, и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, ей было предоставлено право выбора иной страховой компании. Иных оснований в обоснование заявленных исковых требований истцом не заявлено.

Также судом не установлено взимание с потребителя платы за услуги банка за присоединение к программе страхования, в связи с чем, суммы страховых взносов в общей сумме 38 259 руб. взысканию не подлежит.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований КРОО «Защита потребителей» в интересах Тихоновой НВ к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Ачинский городской суд.

Судья: А.К. Шиверская