Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1782/2019 ~ М-1956/2019 от 25.07.2019

№2-1782/2019 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Михайловка

Волгоградской области                         12 сентября 2019 года

Михайловский районный суд Волгоградской области в составе: председательствующего судьи Поликарпова В.В.,

при секретаре судебного заседания Шишкиной Л.В.,

с участием истца Бочаровой И.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Бочаровой Ирины Петровны к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии,

установил:

Бочарова И.П. обратилась к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, в обоснование указала, что 20.06.2018 года между ней и ООО СК «ВТБ Страхование», был заключен договор страхования №РВ43577-33314499. Указанный договор являлся мерой по надлежащему исполнению ее обязательств по кредитному договору Номер, заключенному с ПАО «Почта Банк» от Дата сроком на 5 лет. По условиям договора страхования, страховая премия по договору составила 80 700,00 рублей, которые она перечислила в пользу страховой компании в день получения кредита. Срок действия страховки по договору был установлен с 20.06.2018г. по 20.06.2023г., то есть на период действия кредитного договора. Истцом было принято решение о досрочном погашении кредита, при обращении в банк в июне 2019 года ей было отказано в возврате неиспользованной части страховой премии. Истец обратилась в страховую компанию с письмом, в котором просила расторгнуть договор страхования и вернуть ей неиспользованную часть страховой премии в размере 64 560,00 рублей. Однако страховая компания своим ответом Номер от Дата отказала в удовлетворении требований ФИО1 С отказом страховой компании истец не согласна, считает его незаконным, и нарушающим ее права как потребителя. Указанная сумма основана на следующем расчете: Договор страхования был заключен на    5     лет (или    60    месяцев) страховая премия составила    80 700    рублей за весь срок действия договора или 16 140,00 рублей в год. Просит вернуть в судебном порядке 64 560,00 рублей, расторгнуть страховой полис №РВ43577-33314499 от 20.06.2018г. Руководствуясь тем фактом, что страховым полисом она не воспользовалась, считает что договор страхования от 20.06.2018г. подлежит расторжению, а ответчик обязан вернуть ей неиспользованную часть страховой премии в заявленном размере. Согласно положений ч.1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Согласно статьи 9 Федерального закона от Дата № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от Дата Номер «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами. Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей. Кроме того, согласно статье 3 2 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Считает, что требования в части расторжения договора страхования и взыскания неиспользованной части страховой премии подлежат удовлетворению. Просит расторгнуть договор страхования от Дата (Страховой полис №_PB43577-33314499), заключенный между Бочаровой И.П. и ООО СК «ВТБ Страхование». Взыскать с ответчика в ее пользу страховую премию в размере 64 560 рублей 00 копейки.

    В судебном заседании истец поддержала свои исковые требования, дополнительно пояснила, что кредит до настоящего времени ей не погашен, она не изъявляла желания заключать договор страхования. Договор страхования был подписан в общей массе документов (заявления, анкеты, договора и т.д.) с уверением, что дополнительные платежи отсутствуют. Она изначально озвучивала менеджеру банка, что кредит со страховкой брать не будет. Побеседовать с менеджером банка не удалось, т.к. она уже не работает. Так же ответчик ссылается на период «охлаждения» учитывая, что она не знала о самой страховке, естественно ей не объясняли и условия досрочного расторжения. Ее ошибка в том что она понадеялась на добросовестность и компетентность работника банка и подписала документы не вникнув в суть каждого. Но опять же ей не понятна позиция ответчика и условия договора, по которым она не может расторгнуть договор и вернуть часть страховой суммы за не наступивший страховой период. Данные кабальные условия прямой факт незаконного обогащения страховой компании, пользоваться их услугами она отказывается, но деньги они не возвращают.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, в письменных возражениях указано, что ООО СК «ВТБ Страхование» считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Как усматривается из материалов данного гражданского дела, Дата между ФИО1 (далее по тексту - Истец, Заемщик, Страхователь, Клиент) и ПАО «Почта Банк» (далее по тексту - Банк) был заключен кредитный договор о предоставлении денежных в размере 349 700,00 руб. Согласно индивидуальных условий кредитного договора, цели использования заемщиком потребительского кредита не определены, то есть, кредит не является целевым и банк не осуществляет контроль за целевым использованием денежных средств, которые могут быть использованы заемщиком по своему усмотрению. При оформлении кредитного договора заемщик изъявила желание заключить договор страхования и включить в сумму кредита размер страховой премии. В связи с этим в день выдачи кредита Дата между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» (далее по тексту - Ответчик, Страховщик) был также заключен договор страхования, удостоверенный Полисом страхования № РВ43577-33314499 по страховому продукту «Единовременный взнос» по программе страхования «Оптимум Плюс». Страховая сумма по договору страхования установлена в размере 538 000 руб., страховая премия установлена в размере 80 700,00 руб., уплачиваемая страхователем единовременно. Страховая премия указана за весь период страхования и была уплачена клиентом за счет кредитных денежных средств на основании подписанного и поданного в банк распоряжения на перевод. Как указывает истец, кредит был досрочно погашен. В связи с этим страхователь обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением от Дата о прекращении договора страхования и возврате части страховой премии. В адрес клиента было направлено уведомление об отсутствии оснований для возврата страховой премии в случае отказа от договора страхования по истечение периода охлаждения. В обоснование исковых требований истец указывает, что в связи с досрочным погашением кредита она не воспользовалась договором страхования. То есть, истец полагает, что договор страхования подлежит прекращению на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ. В связи с этим истец полагает, что часть страховой премии подлежит возврату. С указанной позицией истца ООО СК «ВТБ Страхование» не может согласиться по следующим основаниям. Основания для досрочного прекращения договора страхования установлены статьей 958 ГК РФ. В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Это первое основание для досрочного прекращения договора страхования. В то же время, как указано в п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Это второе основание для досрочного прекращения договора страхования. В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования (т.е. при его прекращении на основании п. 2 от. 958) уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Таким образом, от. 958 ГК РФ предусматривает два основания досрочного прекращения договора страхования: отпадение возможности наступления страхового случая в связи с прекращением существования страхового риска; отказ страхователя от договора страхования и при этом возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным выше. При первом варианте прекращения договора страхования страхователь в силу абзаца 1 п. 3 указанной статьи имеет право на возврат части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. При втором варианте (при отказе от договора страхования) возврат страховой премии по общему правилу не производится, если иное не предусмотрено договором страхования. Такого основания для досрочного прекращения договора страхования, как досрочное погашения кредита статьей 958 ГК РФ не предусмотрено. Кроме того, применительно к данному делу возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, а страховая сумма не уменьшается с течением времени и не зависит от фактической задолженности по кредитному договору. Позиция ответчика основывается на следующем. Согласно от. 9 Закона Российской Федерации от Дата N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Условие о страховом риске, то есть о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование является существенным условием договора личного страхования (ч. 2 от. 942 ГК РФ) и не подлежит расширительному толкованию. Страховые риски указываются в договоре страхования (страховом полисе) при его заключении. Из страхового полиса следует, что договор страхования были заключен в отношении двух страховых рисков: смерть в результате несчастного случая и инвалидность 1 группы в результате несчастного случая. Из этого следует, что договор страхования заключался на случай причинения вреда жизни или здоровью страхователя, а не на случай наступления риска невозврата кредита. То есть, указанный договор страхования по своей правовой природе является договором личного страхования. Исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращение страховых рисков и возможности наступления страхового случая, поскольку страховыми рисками являются смерть и инвалидность, а не отдаленные и предполагаемые последствия в виде возможной неуплаты страхователем платежей по кредитному договору. Сама по себе неуплата платежей по кредитному договору не является ни страховым случаем, ни страховым риском, поскольку не отвечает признакам вероятности, случайности и непредвиденности. В соответствии с разделом 2 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» Выгодоприобретателем (т.е. лицом, в пользу которого будет произведена страховая выплата) является застрахованный (т.е. истец), а не банк, что также доказывает независимость договора страхования от кредитного договора. Согласно страхового полиса страховая сумма составляет 538 000 руб., является неизменной в течение всего срока действия договора страхования и не равна сумме предоставленного кредита. При наступлении страхового случая страховая выплата будет производиться в размере 100 % страховой суммы (п.10.1.1 Особых условий), независимо от наличия или отсутствия задолженности по кредиту. Следовательно, если заемщик досрочно погасил кредит, то это не исключает возможность наступления в будущем (после его погашения и в пределах срока действия страхового полиса) смерти или инвалидности в результате несчастного случая в течение оставшегося срока действия договора страхования. То есть, действие договора страхования не прекращается с погашением кредита по основаниям п. 1 ст. 958 ГК РФ. При этом, выгодоприобретателем является сам застрахованный, а страховая сумма не зависит от наличия или отсутствия фактической задолженности по кредитному договору, а равна той сумме, которая указана в страховом полисе. Ответчик также обращает внимание на правовую позицию Верховного Суда РФ, изложенную в Обзоре практики от Дата по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением кредита, а именно на пункт 7. Согласно данного пункта, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, если выплата страхового возмещения не обусловлена остатком долга по кредиту. В пункте 6.6 Особых условий страхования указано, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. В таком случае прекращение договора страхования произойдет по основаниям пункта 2 статьи 958 ГК РФ. В таком случае, как указано в п. 3 указанной статьи, возврат страховой премии не производится, если иное не предусмотрено договором страхования, как это прямо указано в п. 3 ст. 958 ГК РФ. В соответствии с п. 6.6.1 Особых условий страхования, являющихся неотъемлемой частью страхового полиса, при отказе Страхователя от договора страхования в течение Периода охлаждения уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком в полном объеме. Под периодом охлаждения согласно раздела 2 Особых условий страхования (термины и определения) понимается период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат страховой премии в полном объеме. Здесь же указано, что в рамках настоящего договора страхования установлен период охлаждения сроком 14 календарных дней с даты его заключения. В соответствии с пунктом 6.6.2 Особых условий страхования для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии страхователю необходимо в течение Периода охлаждения (14 календарных дней) предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное Страхователем, договор страхования и копию документа, удостоверяющего личность Страхователя (при направлении указанного пакета документов Страховщику средствами почтовой связи). Однако страхователь указанным правом не воспользовалась, заявление о прекращении договора страхования направила страховщику за рамками указанного выше периода охлаждения. А при таких обстоятельствах по условиям договора страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Таким образом, применительно к рассматриваемому делу договор страхования в отношении истца может быть прекращен только в связи с его отказом от него, то есть на основании п. 2 ст. 958 ГК РФ. Однако отказ от договора страхования по истечении периода охлаждения в силу положений ст. 958 ГК РФ и условий договора страхования исключает возможность возврата страховой премии. О данном условии истец был уведомлен при заключении договора страхования (путем вручения экземпляра условий страхования). На основании вышеизложенного, просят в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» полностью отказать.

    Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из ст. 1 ГК РФ, субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (ст. 421 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей и п. 1 ст. 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Согласно п. 1, 2 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

В силу пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с приведенными в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" N 17 от 28 июня 2012 года разъяснениями, с учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в том числе о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15).

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим существенным условиям: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 3 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Как следует из материалов дела и установлено судом Дата между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор о предоставлении денежных средств в размере 349 700 руб. 00 коп. сроком на 60 месяцев под 19,90% годовых.

При оформлении кредитного договора между истцом и ответчиком заключен договор страхования удостоверенный Полисом страхования № РВ43577-33314499 по страховому продукту «Единовременный взнос» по программе страхования «Оптимум Плюс». Страховая сумма по договору страхования определена в размере 538 000 руб., страховая премия установлена в размере 80 700 руб. 00 коп, уплачиваемая страхователем единовременно. Страховая премия указана за весь период страхования и была уплачена истцом за счет кредитных денежных средств.

Согласно условиям вышеуказанного договора перечислены страховые риски - смерть застрахованного в результате несчастного случая или наступление инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая, обращение застрахованного в течении срока действия договора страхования в медицинское или иное учреждение по направлению страховщика, для поучения медицинской помощи, после вступления договора страхования в силу, и действует 60 месяцев.

17.06.2019 г. истцом в адрес ответчика было направлено заявление, в котором Бочарова И.П. просила досрочно прекратить договор страхования, потребовала частичного возврата ранее уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования, что в денежном выражении составляет 64 500 руб.

Ответчиком в адрес истца было направлено уведомление об отсутствии оснований для возврата страховой премии в случае отказа от договора страхования по истечении периода охлаждения.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из положений названных норм права во взаимосвязи с положениями ст. 934 ГК РФ, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Из содержания полиса страхования № РВ43577-33314499 по страховому продукту «Единовременный взнос» по программе страхования «Оптимум Плюс», следует, что страховая сумма по договору страхования определена в размере 538 000 руб., страховая премия установлена в размере 80 700 руб. 00 коп, уплачиваемая страхователем единовременно. Условия об изменении страховой суммы в полисе отсутствуют.

Страховые риски указываются в договоре страхования (страховом полисе) при его заключении. Из страхового полиса следует, что договор страхования были заключен в отношении рисков: смерть застрахованного в результате несчастного случая; наступление инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая; обращение застрахованного в течении срока действия договора страхования в медицинское или иное учреждение по направлению страховщика, для поучения медицинской помощи, после вступления договора страхования в силу.

В соответствии с разделом 2 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» Выгодоприобретателем является застрахованный, а не банк.

Согласно страховому полису страховая сумма составляет 538 000 руб., является неизменной в течение всего срока действия договора страхования и не равна сумме предоставленного кредита. При наступлении страхового случая страховая выплата будет производиться в размере 100 % страховой суммы (п.10.1.1 Особых условий), независимо от наличия или отсутствия задолженности по кредиту.

Таким образом, по условиям договора независимо от установления страховой суммы, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

В соответствии с п. 6.6.1 Особых условий страхования, являющихся неотъемлемой частью страхового полиса, при отказе Страхователя от договора страхования в течение Периода охлаждения уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком в полном объеме. Под периодом охлаждения согласно раздела 2 Особых условий страхования (термины и определения) понимается период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат страховой премии в полном объеме. Здесь же указано, что в рамках настоящего договора страхования установлен период охлаждения сроком 14 календарных дней с даты его заключения.

В соответствии с пунктом 6.6.2 Особых условий страхования для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии страхователю необходимо в течение Периода охлаждения (14 календарных дней) предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное Страхователем, договор страхования и копию документа, удостоверяющего личность Страхователя (при направлении указанного пакета документов Страховщику средствами почтовой связи).

Данное условие не противоречит нормам гражданского законодательства, а именно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, согласно которому при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Однако, истец в установленный срок указанным правом не воспользовалась, заявление о прекращении договора страхования направила страховщику за рамками указанного выше периода охлаждения.

В настоящем случае условиями договора страхования предусматривается полный возврат страхователю ранее уплаченной страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя в срок, не превышающей 14 календарных дней, тогда как возможность выплаты части страховой премии по истечении 14-дневного срока условиями договора страхования не предусмотрена.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований.

При этом суд исходит из того, что отказ истца от страхования по указанным в иске основаниям не относится к обстоятельствам для досрочного прекращения договора страхования. Кроме того, услуга по личному страхованию была оказана на основании волеизъявления истца, которая добровольно выразила свое согласие на заключение договора личного страхования, ее право на заключение указанного договора либо отказа от него ответчиком не ограничивалось, а предоставление кредита не зависело от заключения договора страхования, доказательств обратного суду не предоставлено.

Доводы истца указанные в исковом заявлении основаны на неверном толковании норм материального права, регулирующие спорные правоотношения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Бочаровой Ирины Петровны к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии отказать.

    Решение может быть обжаловано в течение месяца, со дня составления его в окончательной форме в Волгоградский областной суд путём подачи апелляционной жалобы через Михайловский районный суд Волгоградской области.

Судья                                Поликарпов В.В.

Решение в окончательной форме составлено 17 сентября 2019 года