Решение по делу № 2-413/2018 (2-4038/2017;) ~ М-3944/2017 от 08.11.2017

дело № 2-413/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 апреля 2018 года      г.Челябинск

Ленинский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Федькаевой М.А.,

при секретаре Вяткиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Беспаловой Л.Ю, к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Истцом Беспаловой Л.Ю. предъявлено исковое заявление к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения в размере 185043 рублей в ее пользу, суммы в размере 54893 рублей 44 копеек в пользу ПАО «ВТБ», возмещении расходов по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей (с учетом уточнений исковых требований). В обоснование исковых требований были указаны следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГг. умер Беспалов А.И., являющийся супругом истца Беспаловой Л.Ю., который являлся заемщиком ПАО «ВТБ» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГг. Она является наследником первой очереди и приняла наследство после смерти супруга в полном объеме. Также между Беспаловым А.И. и ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» при заключении кредитного договора был заключен договор страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГг. Страховая сумма по договору составляет 239464 рубля 50 копеек, страховая премия в размере 17241 рубля 44 копеек была оплачена Беспаловым А.И. при получении кредита. Поскольку наступил страховой случай, ответчик должен выплатить страховое возмещение, в том числе путем перечисления суммы в банк для погашения задолженности по кредитному договору, однако ответчик в добровольном порядке отказывается выплатить страховое возмещение.

Истец Беспалова Л.Ю., представитель третьего лица ПАО «ВТБ» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, в связи с чем, дело рассмотрено судом в их отсутствие на основании ст.167 ГПК РФ.

Представитель ответчика Зеленкина И.О. в судебном заседании исковые требования Беспаловой Л.Ю. не признала в полном объеме и по основаниям, изложенным в письменном отзыве, приобщенном к материалам гражданского дела, просила отказать в удовлетворении иска.

Суд, заслушав пояснения представителя ответчика Зеленкиной И.О., исследовав письменные материалы гражданского дела, медицинские карты Беспалова А.И., оценив и проанализировав по правилам статей 59, 60, 67 ГПК РФ все имеющиеся доказательства по настоящему делу, находит иск Беспаловой Л.Ю. не обоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Так судом из имеющихся материалов гражданского дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГг. между Беспаловым А.И. и Банком ВТБ24 (ПАО) (в настоящее время ПАО «ВТБ») заключен кредитный договор №, по условиям которого Беспалову А.И. был выдан кредит в размере 234936 рублей 44 копеек под 13,23% годовых сроком на 36 месяцев для приобретения автомобиля LADA 219010 LADA GRANTA, 2015 года выпуска, идентификационный номер №

Также ДД.ММ.ГГГГг. между Беспаловым А.И. и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» № сроком действия 36 месяцев. Страховая сумма по договору составляет 239464 рубля 50 копеек, начиная со 02 месяца страхования страховая сумма устанавливается равной 110% задолженности страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, исключая процент за пользование кредитом, комиссию за оформление кредита, а также штрафные санкции за просрочку платежа в погашение кредита, но не более первоначальной страховой суммы (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. страховая сумма составляет 187629 рублей 45 копеек). Страховая премия составила 17241 рубль 44 копейки, которая была включена в сумму кредита и перечислена банком в пользу страховой компании.

По условиям договора страхования страховым риском является, в том числе смерть застрахованного в результате болезни. Вышеуказанное событие не является страховым случаем, если оно произошло в результате обстоятельств, перечисленных в п.2.5 Условий страхования, которые Беспалов А.И. получил. При заключении указанного договора Беспалов А.И. подтвердил, что он не страдает онкологическим заболеванием, не находился в результате указанного заболевания на стационарном лечении в течение последних 12 месяцев, что подтверждается его собственноручной подписью в полисе.

Как следует из Условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита» не признается страховым случаем, если указанное событие произошло в результате лечения заболевания или последствий, имевших место до начала или после окончания периода действия страховой защиты (п.2.ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГг. Беспалов А.И. умер ДД.ММ.ГГГГг., причина смерти – раковая интоксикация, рак легкого центральный.

Как следует из индивидуальной карты амбулаторного больного Беспалова А.И., представленной ГБУЗ «Областной онкологический диспансер №», Беспалов А.И. находился на лечении в данном лечебном учреждении с 19 августа по ДД.ММ.ГГГГг. с диагнозом центральный немелкоклеточный рак нижней доли правого легкого IV стадии TxNxM1, концероматоз плевры после 4 курсов ПХТ, прогрессирование, в процессе ПХТ. Согласно выписке из подсистемы ведения персонифицированного учета медицинской помощи, оказанной Беспалову А.И., представленной Территориальный фондом обязательного медицинского страхования Челябинской области, первое обращение к онкологу Беспаловым А.И. было ДД.ММ.ГГГГг., в период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. он находился на стационарном лечении у онколога в ГБУЗ «Областной онкологический диспансер №», также стационарное лечение у онколога в ГБУЗ «Областной онкологический диспансер №» было в период с ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГг., с ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГг., с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГг., с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГг., с ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГг., с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГг.

Также из имеющихся материалов гражданского дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГг. между Беспаловым А.И. и истцом был заключен брак.

Согласно справке временно исполняющей обязанности нотариуса Вистуновой Н.А. № от ДД.ММ.ГГГГг. Беспалова Л.Ю. является единственным наследником, обратившимся к нотариусу за получением наследства после смерти Беспалова А.И., умершего ДД.ММ.ГГГГг.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от ДД.ММ.ГГГГ № страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В соответствии со ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В силу ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

В соответствии со ст.947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В силу ст.957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Исходя из требований ст.961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 ст.961 ГК РФ, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение. При этом в диспозиции данной правовой нормы указано именно о праве страховщика отказать в выплате страхового возмещения, а не об обязанности не выплачивать страховое возмещение в связи с этим, поскольку в ст.964 ГК РФ перечислены основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, среди которых отсутствует такое основание, как неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 ст.961 ГК РФ.

В силу ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Таким образом, на основании вышеизложенного можно сделать вывод, что в силу ст.ст. 929, 930 ГК РФ на страховщике лежит обязанность при наступлении предусмотренного в договоре страхования события (страхового случая) возместить страхователю причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе (страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу ст.963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В соответствии со ст. 964 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения либо уменьшения его суммы при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом, в том числе и тогда, когда имела место грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя.

Таким образом, учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что предполагаемое событие, на случай которого осуществлялось личное страхование Беспалова А.И., свершилось, то есть наступила смерть застрахованного лица Беспалова А.И., однако поскольку согласно условиям договора страхования данное событие не является страховым случаем, если оно произошло в результате обстоятельств, перечисленных в п.2.5 Условий страхования, тогда как следует из Условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита» не признается страховым случаем, если указанное событие произошло в результате лечения заболевания или последствий, имевших место до начала или после окончания периода действия страховой защиты (п.2.5.1.16), учитывая, что смерть Беспалова А.И. наступила от онкологического заболевания, диагностированного Беспалову А.И. в 2013 году, что подтверждается исследованной медицинской документацией, то есть смерть наступила от заболевания, имевшем место до начала периода действия страховой защиты, то страховой случай не наступил, доказательств обратного истцом в силу требований ч.1 ст.56 ГПК РФ представлено не было, соответственно оснований для удовлетворения исковых требований Беспаловой Л.Ю. о взыскании суммы страхового возмещения в размере 185043 рублей в ее пользу, суммы в размере 54893 рублей 44 копеек в пользу ПАО «ВТБ» не имеется, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований Беспаловой Л.Ю. следует отказать в полном объеме.

В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Частью 1 ст. 100 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Поскольку в удовлетворении исковых требований Беспаловой Л.Ю. к ООО СК «ВТБ Страхование» отказано, оснований для возмещения ей за счет ответчика судебных расходов по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей не имеется.

В соответствии с ч.1 ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Поскольку в удовлетворении исковых требований Беспаловой Л.Ю. отказано, а действующим законодательством не предусматривается возможность взыскания государственной пошлины с истца, освобожденного от ее уплаты при обращении в суд, при отказе ему в иске, то данные издержки принимаются на счет средств соответствующего бюджета.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 100, 103, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Беспаловой Л.Ю, к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Челябинска.

Председательствующий                  М.А. Федькаева