Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5441/2019 ~ М-3202/2019 от 25.06.2019

Дело № 2-5441/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 октября 2019 года                                                                 город Воронеж

Коминтерновский районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи                                                Кузьминой И.А.,

при помощнике                                                                       Скрипкиной В.А.,

с участием истца                                                                          Куликова В.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Куликова Владимира Викторовича к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании заявления к присоединению к программе коллективного страхования на страхование жизни, здоровья, недобровольной потери работы, Условий недействительными, взыскании суммы оплаченной страховой премии, неустойки, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Куликов В.В. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России», в котором, с учетом дополнительных требований просил:

признать заявление к присоединению к программе коллективного страхования на страхование жизни, здоровья, недобровольной потери работы с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и приложенные к нему Условия, недействительными;

взыскать удержанную страховую сумму в размере 64 138,82 рублей, неустойку в размере 184 716 рублей, убытки в размере 17 834 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10 903 рубля, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей.

В обоснование заявленных требований указав, что 24.08.2017 между Куликовым В.В. и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор, по условия которого банк предоставил заемщику кредит для целей личного потребления в сумме 415 138 рублей сроком на 60 месяцев под 13,9% годовых. В этот же день, 24.08.2017 по результатам рассмотрения заявления Куликова В.В. на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика к Центрально-Черноземном банке, между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования на условиях данного заявления и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Часть кредитных денежных средств в сумме 64 138,82 рублей была перечислена в счет страховой премии. Считает условия кредитного договора в части оплаты страховой премии за присоединение к договору коллективного страхования по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья противоречащими требования законодательства, а именно ст. 421, 422, 935 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и, следовательно, недействительными, ничтожными и не подлежащими исполнению в порядке ст. 168 ГК РФ, поскольку нарушает права Куликова В.В. как потребителя. При заключении договора страхования истцу был предложен лишь единственный вариант страховщика, что противоречит требованиям ст. 421 ГК РФ о свободе как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. Также, Куликову В.В. при подписании оспариваемого заявления не была предоставлена полная и достоверная информация о услуги по страхованию. Куликов В.В. 15.05.2019 обратился в ПАО «Сбербанк России» с претензией о возврате в добровольном порядке денежных средств, незаконно перечисленных за страхование жизни и здоровья. Поскольку требования истца в добровольном порядке удовлетворены не были, Куликов В.В. обратился в с настоящими исковыми требованиями в суд.

Истец Куликов В.В. на исковых требованиях настаивал в полном объеме, по основаниям изложенных в исковом заявлении, дополнительных требованиях, а также по основаниям изложенных в письменных пояснениях к иску которые приобщены к материалам дела.

Ответчик ПАО Сбербанк не направил своего представителя в судебное заседание, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о чем в деле имеется телефонограмма. Как следует из поступившей телефонограммы, представитель ответчика Цапков А.С. против исковых требований возражал по основаниям изложенных в письменных возражения, просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд, с учетом мнения истца, счел возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившегося представителя ответчика.

Выслушав лиц, истца, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (п. 1).

Согласно ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования (ч. 2). Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления (ч. 3).

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

На основании пп. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 24.08.2017 между Куликовым В.В. и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор, согласно индивидуальным условиям сумма кредита составила 415 138 рублей, срок возврата кредита – 60 месяцев с даты его фактического предоставления, процентной ставкой - 13,9% годовых (п.п.1, 2, 4 Индивидуальных условий).

В этот же день, 24.08.2017, Куликов В.В. в соответствующем заявлении выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в соответствии с условиями, изложенными в данном заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика».

Согласно п. 2 Заявления срок действия страхования - 60 месяцев с даты подписания заявления при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

В своем заявлении Куликов В.В. указал на свое согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 64 138,82 рублей за весь срок действия договора страхования. Ему было разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена, в том числе за счет суммы предоставленного кредита ПАО «Сбербанк».

Учитывая, что заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика было подписано Куликовым В.В. 24.08.2017, то договор добровольного страхования должен быть заключен в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ.

Согласно п. 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 01.06.2016, действующей на дату подписания заявления Куликовым В.В.) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072) При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

При этом Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (применяемых в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 16.01.2017) предусмотрены следующие условия прекращения участия в программе страхования: в случае подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования; в случае подачи физическим лицом соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица заключен не был.

Обращаясь в суд с настоящими исковыми требованиями, сторона истца ссылается на то, что заявление об отказе от участия в программе страхования подано по истечении 14 календарных дней, поскольку договор страхования с Куликовым В.В., как со страхователем, коим он является исходя из определения Верховного суда от 31.10.2017 № 49-КГ17-24, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключался.

Вместе с тем, согласно существенным условиям страхования, закрепленным в п. 3 указанных выше Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в рамках программы страхования Банк в качестве Страхователя организовывает страхование путем заключения в отношении него со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик (в данном случае ПАО «Сбербанк») осуществляет страхование клиента, который является застрахованным лицом; принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

Исходя из п 5. Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) при присоединении к программе страхования и внесении заемщиком соответствующей платы за такое присоединение застрахованным является имущественный интерес заемщика, который по данному договору является страхователем.

При этом, из смысла указанного пункта следует, что поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней (применительно к данным правоотношениям, с учетом подписания заявления Куликовым В.В. 24.08.2017) отказаться от заключенного договора добровольного личного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им по этому договору страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия такого договора, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью второй статьи 56 ГПК РФ должна быть возложена на банк.

Согласно представленной в материалы дела справки № (№) от 14.08.2019, выданной ООО СК «Сбербанк страхование жизни», Куликов В.В. подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья, и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом. Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В подтверждение факта заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья, и в связи с недобровольной потерей работы заемщика – в отношении Куликова В.В., стороной ответчика также представлена выписка из реестра застрахованных лиц, являющемуся приложением № 1 к полису № (№) от 17.10.2017, из которой следует, что Куликов В.В. является застрахованным в период с 02.10.2017 по 01.10.2022.

На основании изложенного, учитывая также, что из представленного в материалы дела заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от 24.08.2017, следует, что Куликов В.В. ознакомлен ПАО Сбербанк с условиями участия и согласен с ними, подтвердил, что ему представлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением Договора страхования, ознакомлен и согласен с тем, что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставляемого в подразделение Банка при личном обращении, в течение 14 календарных дней с даты подачи настоящего заявления, о чем свидетельствует его собственноручная подпись на указанном заявлении, суд находит доводы Куликова В.В. относительно того, что договор страхования в его отношении не заключен, несостоятельными.

Доводы стороны истца относительно того, что до Куликова В.В. при присоединении к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика не была доведена полная информация о предоставляемой финансовой услуге, что противоречит положениям Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1) "О защите прав потребителей", и пункту 2 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019), согласно которому при подключении заемщика к программе добровольного страхования до сведения потребителя должна быть доведена информация о характере оказываемых финансовых услуг, об условиях их оплаты, в том числе информация о праве на отказ от участия в программе страхования, судом не могут быть приняты во внимание, поскольку из заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от 24.08.2017 следует, что Куликов В.В. в день подписания указанного заявления в указанном заявлении подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования. Кроме того, из данного заявления усматривается также ознакомление Куликова В.В. с условиями участия в программе страхования (абз. 3 п. 5.3 Заявления), а также его согласие на оплату суммы платы за подключение в программе страхования в размере 64 138,82 рубля за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк (абз. 7 п. 5.2. Заявления).

Таким образом, исходя из того, что Куликов В.В. был ознакомлен с условиями добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, и согласился с условиями, изложенными в заявлении от 24.08.2017, Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (действующих с 16.01.2017), учитывая, что сумма платы за подключение – 64 138,82 рублей была перечислена за счет суммы предоставленного кредита, что сторонами также не оспаривалось, суд приходит к выводу, что страховщиком (ПАО Сбербанк) был заключен договор страхования со страхователем (ООО СК «Сбербанк страхование жизни») с 24.08.2017 в отношении застрахованного лица (Куликова В.В.), все существенные условия которого, в том числе достоверная и полная информация о предоставляемой услуге, были доведены до Куликова В.В. в день подачи заявления. При этом, исходя из смысла п 5. Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019), исходя из смысла которого страхователем в рамках присоединения к договору коллективного страхования признается физическое лицо - заемщик, то на него распространяется Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного личного страхования. Вместе с тем, Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (действующих с 16.01.2017) предусмотрен более длительный срок – 14 календарный дней с даты подачи заявления (в данном случае с 24.08.2017). Принимая во внимание обращение Куликова В.В. в ПАО «Сбербанк» лишь 15.05.2019 г., в связи с чем суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований Куликова В.В. о

Отказывая в удовлетворении основных исковых требований Куликова В.В. о признании заявление к присоединению к программе коллективного страхования на страхование жизни, здоровья, недобровольной потери работы с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и приложенные к нему Условия, недействительными, взыскании удержанной страховой премии в размере 64 138,82 рублей, суд также не находит оснований для взыскания с ПАО «Сбербанк России» в пользу истца неустойки, компенсации морального вреда, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, поскольку данные требования являются производными.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Куликова Владимира Викторовича к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании заявления к присоединению к программе коллективного страхования на страхование жизни, здоровья, недобровольной потери работы, Условий недействительными, взыскании суммы оплаченной страховой премии, неустойки, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через суд принявший решение.

Решение принято в окончательной форме 28 октября 2019 года.

Судья                 подпись            И.А. Кузьмина