Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-186/2018 (2-3451/2017;) ~ М-2926/2017 от 05.12.2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 января 2018 года г. Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего Дудусова Д.А.

при секретаре Коротковой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» в интересах Босина Руслана Игоревича к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

МОО «Комитет о защите прав потребителей» в интересах Босина Р.И. обратилась в Минусинский городской суд с требованиями к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя.

В судебное заседание истец не явился, о рассмотрении дела был извещен надлежащим образом, ранее представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие; в исковом заявлении свои требования мотивировал следующим. 03.11.2017 года между Босиным Р.И. и ПАО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредита № № на сумму 368 700 рублей сроком возврата до 06.11.2020 года с условием уплаты процентов в размере 24,9% в год. В обеспечение исполнения обязательств по договору, Босиным Р.И. был заключен договор страхования путем подписания заявления на страхование от 03.11.2017 года. Согласно распоряжению клиента на перевод от 03.11.2017 года Босиным Р.И. осуществлен перевод денежных средств по договору в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере 54 000 рублей. Указанием Центрального Банка РФ от 20.11.2015 года № 3854У «О минимальных стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено право застрахованных лиц отказаться от заключенного договора добровольного страхования в срок не менее 5 дней с даты заключения договора, а также, обязанность страховщика при осуществлении добровольного страхования по возврату страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. В договоре страхования указано, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме. Прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя- физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется. Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, представленным страхователем- физическим лицом.

09.11.2017 года Босин Р.И. направил в адрес ответчика письменное заявление о расторжении договора страхования и возврате уплаченной ему страховой премии в размере 54 000 рублей. Ответчиком заявление было получено 15.11.2017 года, однако до настоящего времени удержанная с истицы денежная сумма в качестве платы по договору страхования не возвращена. В связи с нарушением прав истца, последнему был причинен моральный вред, размер которого он оценивает в 5 000 рублей. С учетом изложенного, просит взыскать с ответчика 54 000 рублей ранее уплаченной страховой премии, 184 рубля 26 копеек сумму почтовых расходов, 5 000 рублей денежную компенсацию морального вреда и штраф.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в зал суда не явился, о рассмотрении дела был извещен надлежащим образом, ранее представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Кроме того, в представленном письменном отзыве с заявленными требованиями не согласился, позицию мотивировал следующим. 15.11.2017 года ответчик получил заявление Босина Р.И. на досрочный возврат страховой премии. При изучении заявления было установлено, что Босиным Р.И. был соблюден пятидневный срок для расторжения договора страхования и возврата уплаченной страховой премии. В соответствии с п. 8 Указаний Банка России от 20.11.2015 года, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке. Такое условие предусмотрено п. 7.6 Условий страхования. При этом, условиями страхования предусмотрен возврат денежных средств через кассу банка или по средством перечисления денежных средств на счет в банке. В качестве вариантов для получения денежных средств, Босин Р.И. в своем заявлении указал получение денежных средств посредством безналичного перевода на лицевой счет, с которого в страховую компанию была перечислена страховая премия. Со счета клиента ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не получало никаких денежных средств, страховая премия в части страхования истца была получена ответчиком со счета ПАО «Почта Банк». Со стороны истца имеет место недобросовестное поведение, поскольку Босиным Р.И. не были предоставлены полные банковские реквизиты для возврата страховой премии. Также в качестве одного из вариантов возврата денежных средств истцом был указан возврат страховой премии посредством почтового перевода. Вместе с тем, договором страхования между сторонами не было предусмотрено, что страховщик обязан будет заключить договор оказания услуг почтовой связи исключительно для удовлетворения требований истца и понести в связи с этим дополнительные расходы. Истцом также был предложен вариант возврата денежных средств наличными денежными средствами. Вместе с тем, до настоящего времени Босин Р.И. за наличными денежными средствами в кассу страховой организации не явился, доказательства обратного не представлены. Страховая компания уведомила истца о необходимости предоставления всей необходимой информации для перечисления денежных средств. Кроме того, ответчик не отказывает истцу в возврате уплаченной при заключении договора страхования страховой премии, кроме того, ответчиком были предприняты все меры к получению полных банковских реквизитов истца. В настоящее время договор страхования расторгнут, и не порождает прав и обязанностей между субъектами. В виду того, что ответчиком не совершалось противоправных действий в отношении истца, также не подлежит удовлетворению требование о взыскании денежной компенсации морального вреда. С учетом изложенного, а также доводов и норм права, приведенных в письменном отзыве, просит отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» в зал суда не явился, о рассмотрении дела был извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, ходатайств об отложении дела суду не представил.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность застраховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 ГК РФ.

В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Исходя из вышеприведенных норм, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть также указан банк.

В соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ, «Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью».

Согласно ч. 2 названной статьи, «Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи».

Частью 3 ст. 958 ГК РФ закреплено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом в ходе рассмотрения дела по существу было установлено следующее.

03.11.2017 года между Босиным Р.И. и ПАО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредита № № на сумму 368 700 рублей сроком возврата до 06.11.2020 года с условием уплаты процентов в размере 24,9% в год. В обеспечение исполнения обязательств по договору, Босиным Р.И. был заключен договор страхования путем подписания заявления на страхование от 03.11.2017 года. Согласно распоряжению клиента на перевод от 03.11.2017 года Босиным Р.И. осуществлен перевод денежных средств по договору в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере 54 000 рублей.

09.11.2017 года Босин Р.И. направил в адрес ответчика письменное заявление о расторжении договора страхования и возврате уплаченной ему страховой премии в размере 54 000 рублей. Ответчиком заявление было получено 15.11.2017 года, однако до настоящего времени удержанная с истца денежная сумма в качестве платы по договору страхования не возвращена.

Из возражений ответчика на исковое заявление следует, что причиной невозврата страховой премии явилось отсутствие в заявлении Босина Р.И. реквизитов для ее перечисления, при этом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не отказывается от возврата полученной от истца страховой премии, так как истец отказался от договора в установленные условиями страхования сроки. Также ответчиком указывается, что в адрес истца им направлялось письмо с разъяснением о необходимости предоставления сведений для осуществления перевода денежных средств в требуемом размере (л.д. 82), однако повторного обращения от Босина Р.И. не последовало.

Условиями страхования, представленными в материалы дела, предусмотрено следующее. В соответствии с п. 7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя- физического лица от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю- физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя- физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования, все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам. Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя- физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется. Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя- физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем- физическим лицом. Если в заявлении об отказе страхователя- физического лица от договора страхования, не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения страховщиком всех необходимых сведений.

Часть 2 ст. 958 ГК РФ предоставляет право страхователю, выгодоприобретателю в любое время до наступления обстоятельств, предусмотренных ч. 1 ст. 958 ГК РФ отказаться от договора страхования.

Статья 958 ГК РФ предусматривает два основания досрочного прекращения действия договора: односторонний отказ страхователя от договора страхования и прекращение договора страхования, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось. Иных оснований для досрочного прекращения срока действия договора страхования законом не установлено. Как было установлено судом, заключенным между сторонами договором страхования предусмотрено право застрахованного лица отказаться от исполнения договора страхования.

В соответствии с п. 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 01.06.2016) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072): «При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая».

В соответствии с п. 8 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Установленный пятидневный срок Указаниями банка России и Условиями страхования истцом был соблюден, однако до сих пор возврат страховой премии осуществлен не был в виду непредставления истцом банковских реквизитов. С учетом установленных обстоятельств суд усматривает основания для взыскания 54 000 рублей с ответчика в пользу истца.

Вместе с тем, судом не усматривается оснований для удовлетворения требований истца о взыскании в его пользу денежной компенсации морального вреда и штрафа по следующим основаниям.

Положениями ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» закреплено право потребителя отказаться от исполнения договора оказания услуг в одностороннем порядке. Сторонами при заключении договора страхования был согласован порядок возврата страховой премии.

Согласно п. 1 ст. 406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

В соответствии с п. 4 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом.

Как следует из положений п. 3 ст. 10 ГК РФ, в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских отношений предполагается.

Презумпция добросовестности и разумности действий субъектов гражданских правоотношений предполагает, что бремя доказывания обратного лежит на той стороне, которая заявляет об этом.

Материалами дела подтверждается, что Босин Р.И. осуществлял перевод суммы страховой премии с банковского счета, который был открыт у него в ПАО «Почта Банк» при предоставлении кредита. Таким образом, на момент направления ответчику заявления о возврате страховой премии у истца отсутствовали препятствия указать номер данного либо реквизиты иного своего банковского счета, поскольку при таком положении дела, именно на потребителе лежит риск того, что к моменту исполнения обязательства по возврату страховой премии страховщиком реквизиты будут актуальными.

Пунктом 7.6 Условий страхования именно на потребителя возложена обязанность по представлению сведений о реквизитах банковского счета.

Кроме того, как следует из материалов дела, ответчик предлагал истцу предоставить необходимые сведения для осуществления возврата страховой премии, о чем в его адрес страховщиком было направлено письмо 28.11.2017 года (л.д. 83), однако ответчиком никаких действий предпринято не было, повторного заявления в адрес страховщика с указанием необходимых сведений не поступало.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», в целях реализации прав, предоставляемых законом или договором страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая, должен соблюдаться общеправовой принцип недопустимости злоупотребления правом. В частности, недопустимо непредставление страхователем (выгодоприобретателем) банковских реквизитов, а также других сведений, необходимых для осуществления страховой выплаты в безналичном порядке.

В случае, если суд установит факт злоупотребления страхователем (выгодоприобретателем) правом, исковые требования о взыскании со страховщика процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, поскольку в указанном случае страховщик не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны страхователя (выгодоприобретателя).

Такое разъяснение правомерно и для рассматриваемых правоотношений, поскольку регулирует сходные отношения по выплате страховщиком денежных сумм страхователю.

Как было установлено судом, страховщик готов был произвести выплату страхового возмещения, однако в предусмотренный договором срок не смог возвратить сумму, так как в заявлении отсутствовало указание на реквизиты банковского счета истца.

Кроме того, истец также просил возвратить страховую премию наличными денежными средствами. Довод истца в данной части также отклоняется, поскольку, выбирая такой вид платежа именно истец не обеспечил его исполнение, поскольку ответчик находится в г. Москва, куда для получения денежных средств в кассу он не явился, полагая, что наличные денежные средства должны быть направлены по месту его жительства. Однако пересылка наличных денежных средств почтовой связью запрещена, что является общеизвестным обстоятельством.

Кроме того, Указанием Центрального банка Российской Федерации от 07.10.2013 года № 3073-У «Об осуществлении наличных расчетов» определены цели, на которые юридические лица и индивидуальные предприниматели вправе расходовать поступившие в их кассы наличные деньги в валюте Российской Федерации за проданные ими товары, выполненные работы или оказанные услуги, а также полученные в качестве страховых премий.

Согласно п. 2 данных Указаний, юридические лица не вправе расходовать поступившие в их кассы наличные деньги в валюте Российской Федерации за оказанные им услуги, за исключением следующих целей: выплаты работникам, включенные в фонд заработной платы, и выплаты социального характера; выплат страховых возмещений по договорам страхования физическим лицам, уплатившим ранее страховые премии наличными деньгами.

Босин Р.И. произвел оплату страховой премии в безналичном порядке.

С учетом установленных обстоятельств, а также с учетом действующих норм права, суд приходит к выводу о злоупотреблении истцом права, поскольку каких-либо действий, направленных на предоставление страховщику реквизитов своего банковского счета или получения наличных средств он до настоящего времени не совершил, поэтому ответчик не может считаться просрочившим исполнение обязательства, в связи с чем, оснований для удовлетворения требований о взыскании денежной компенсации морального вреда и штрафа не имеется.

С учетом изложенного, имея ввиду то, что ответчик прав истца не нарушал, суд полагает, что не имеется оснований для взыскания с ответчика суммы государственной пошлины.

Таким образом, взысканию с ответчика подлежит только лишь сумма страховой премии в размере 54 000 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 54 000 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░- ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: