Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-667/2020 ~ М-558/2020 от 30.06.2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 августа 2020г. с. Кинель-Черкассы

Кинель – Черкасский районный суд Самарской области в составе

председательствующего судьи Голубевой О.Н.,

при секретаре: Бондаревой Г.В.,

с участием ответчика Бандуриной С.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-667/2020 по иску АО КБ «Солидарность» к Бандуриной <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора.

установил:

ОАО КБ «Солидарность» обратился в суд с иском к ответчику, указав, что 13.09.2013 г. Бандурина С.А. обратилась в ЗАО «Национальный Банк Сбережений» с заявлением на выдачу кредита №фЦ, в связи, с чем ответчице был выдан кредит в размере 274 135,88 рублей со сроком погашения кредита через 84 месяца под 29,04 % годовых.

Кредитные средства были выданы заёмщику. Тем самым банк полностью исполнил свои обязательства принятые по кредитному договору.

Согласно ч. 2 Заявления на выдачу кредита, Заемщик обязался ежемесячно до 15 числа (включительно) каждого месяца обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору.

В соответствии с п. 5.1.5 Правил ЗАО «Национальный Банк Сбережений» по кредитованию работников бюджетной сферы в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с Графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности Заемщик обязуется уплачивать Банку пени в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности начиная с 70 дня после возникновения просрочки.

06.12.2014г. между ЗАО «Национальный Банк Сбережений» и ОАО КБ «Солидарность» заключен договор № об уступке прав требования (цессии), согласно которому ЗАО «Национальный Банк Сбережений» (цедент) передает ОАО КБ «Солидарность» (цессионарий) права требования, принадлежащие цеденту к должникам, по кредитным договорам, а так же права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие, связанные с указанными требованиями, в том числе право на неуплаченные проценты, так же неуплаченные срочные проценты и повышенные проценты, штрафные санкции, комиссии и госпошлину.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в эм объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии с п. 5 Заявления на выдачу кредита заемщиком дано согласие на право передачи требований по кредитному договору третьим лицам в соответствии с действующим законодательством.

В связи с невыполнением Заемщиком условий кредитного договора, Истец направлял в адрес ответчика требование за исх. № от 19.08.2019 г. о досрочном возврате кредита, уплате причитающихся процентов, указывая на систематическое нарушение кредитного договора, требуя погасить кредит в полном объеме, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями договора в срок до 02.10.2019 г., а также предложил расторгнуть кредитный договор.

В связи с данными обстоятельствами, АО КБ «Солидарность» вынуждено обратиться в суд с иском о взыскании задолженности с Заемщика и расторжении кредитного договора с 28.05.2020 г. для дальнейшего приостановления начисление процентов и неустоек.

Таким образом, по состоянию на 28.05.2020 года задолженность по кредитному договору №фЦ от 13.09.2013 г. перед АО КБ «Солидарность» составляет 150 716,89 руб. из них: сумма основного долга - 106 879,08 руб.; проценты за пользование кредитом - 23 190,27 руб.; пени - 20 647,54 руб.

Согласно определения Конституционного суда РФ от 15 января 2015 г. N 6-0 и определения Конституционного суда РФ от 15 января 2015 года № 7-0, неустойка может быть уменьшена судом только три наличии соответствующего волеизъявления со стороны ответчика.

Согласно определения Верховного суда РФ № 4-КГ14-39 от 03.03.2015г. при снижении неустойки по ходатайству ответчика, ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. В противном случае снижение неустойки не допускается.

Пунктом 5.2 кредитного договора установлено, что банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, начисленных процентов по нему и пени в случае однократной просрочки ежемесячного платежа на срок более 10 дней.

Не смотря на направленные требования о досрочном погашении долга по кредитному договору, Заемщик свои обязательства по кредитному договору не выполняет, задолженность не погашает, и не предпринимает мер к её погашению в течение длительного времени. В связи с данными обстоятельствами, были вынуждены обратиться в суд с фиском о взыскании задолженности с Заемщика.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ заёмщик обязан своевременно возвратить слученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора. Частью второй ст. 811 ГК РФ установлено, что если кредитным договором предусмотрено возвращение займа (кредита) по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа (кредита), заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа (кредита) с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Неисполнение условий кредитного договора является существенным нарушением.

Ссылаясь на вышеизложенные обстоятельства, истец просит суд расторгнуть кредитный договор №фЦ от 13.09.2013г. с 28.05.2020 г.; взыскать с Бандурина <данные изъяты> в пользу АО КБ "Солидарность" задолженность по кредитному договору №фЦ от 13.09.2013г. по состоянию на 28.05.2020 г. в сумме 150 716,89 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4214 рублей.

Представитель истца ОАО КБ «Солидарность» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В представленном отзыве указал, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на выдачу кредита №ф, заключенного между Бандуриной <данные изъяты> и ЗАО «Национальный Банк Сбережений», согласно которого Бандуриной <данные изъяты> были предоставлены денежные средства в размере 274 135,88 рублей, со сроком погашения через 84 месяца, по 29,04 % годовых. Согласно графика платежей Бандуриной С.А. должна была вернуть 645 632,03 рубля., их них: 274 135,88 - основной долг; 371 496,15 руб. - проценты за пользование кредитом. Последний платеж согласно графика платежей последний платеж должен быть 13.09.2020 г. Согласно ч. 2 Заявления на выдачу кредита, Заемщик обязался ежемесячно до 17 числа (включительно) каждого месяца обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору. Согласна графика платежей ежемесячный платеж составляет в первую дату платежа 17.10.2013 г. составляет 7 415,64 руб., последующий ежемесячный платеж составляет 7 692 руб., и последний платеж по кредиту в дату 13.09.2020 г. составляет 7 472,39 руб. Согласно приложенного к исковому заявлению расчета задолженности по кредитному договору № ЗфЦ от 13.09.2013 г., ответчик периодически выходил на просрочку, в связи, с чем происходило начисление пений. Также согласно приложенного к исковому заявлению расчета задолженности по кредитному договору №фЦ от 13.09.2013 г., Ответчиком всего по основному долгу было внесено 167 256,80 руб., по начисленным процентам внесено было 346 945,49 руб., процентов по просроченному основному долгу 142,31 руб., пеням по просроченному основному долгу 716,31 руб., пеням по просроченным процентам-272,67 руб. Итого ответчиком в счет погашения основного долга и процентов сумму в размере 514 202,29 руб., и штрафным санкция в сумме 1131,29 руб.

Ответчик Бандурина С.А. в судебном заседании исковые требования признала в части суммы основного долга и процентов, однако просила снизить размер пени до разумных пределов, поскольку ее заработная плата составляет 20 000 рублей, иного источника дохода не имеет.

Заслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ (Далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст.809 ГК РФ, Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГКРФ).

Из материалов дела следует и не оспаривалась ответчиком Бандуриной С.А., что 13.09.2013 г. она обратилась в ЗАО «Национальный Банк Сбережений» с заявлением №фЦ на выдачу кредита, заявление было рассмотрено и ответчице был предоставлен кредит в размере 274 135,88 рублей со сроком погашения кредита через 84 месяца под 29,04 % годовых (л.д.20-25).

Судом установлено, что Банк исполнил свои обязательства по выдачи кредита, что подтверждается материалами дела.

Согласно ч. 2 Заявления на выдачу кредита, Заемщик обязался ежемесячно до 15 числа (включительно) каждого месяца обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору.

В соответствии с п. 5.1.5 Правил ЗАО «Национальный Банк Сбережений» по кредитованию работников бюджетной сферы в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с Графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности Заемщик обязуется уплачивать Банку пени в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности начиная с 70 дня после возникновения просрочки.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в эм объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии с п. 5 Заявления на выдачу кредита заемщиком дано согласие на право передачи требований по кредитному договору третьим лицам в соответствии с действующим законодательством.

06.12.2014г. между ЗАО «Национальный Банк Сбережений» и ОАО КБ «Солидарность» заключен договор № об уступке прав требования (цессии), согласно которому ЗАО «Национальный Банк Сбережений» (цедент) передает ОАО КБ «Солидарность» (цессионарий) права требования, принадлежащие цеденту к должникам, по кредитным договорам, а так же права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие, связанные с указанными требованиями, в том числе право на неуплаченные проценты, так же неуплаченные срочные проценты и повышенные проценты, штрафные санкции, комиссии и госпошлину (л.д.26-32).

В связи с невыполнением заемщиком условий кредитного договора, истец направлял в адрес ответчика требование за исх. № от 19.08.2019 г. о досрочном возврате кредита, уплате причитающихся процентов, указывая на систематическое нарушение кредитного договора, требуя погасить кредит в полном объеме, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями договора в срок до 02.10.2019 г., а также предложил расторгнуть кредитный договор. Однако требования остались без удовлетворения (л.д. 33-34).

Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на 28.05.2020 года задолженность ответчика по кредитному договору №фЦ от 13.09.2013 г. перед АО КБ «Солидарность» составляет 150 716,89 руб. из них: сумма основного долга - 106 879,08 руб.; проценты за пользование кредитом - 23 190,27 руб.; пени - 20 647,54 руб (л.д.13-19).

Доказательств, опровергающих представленный расчет, а также оплаты задолженности, суду не представлено. В связи с чем, суд принимает расчет задолженности, представленный истцом, как верный.

Однако, в ходе судебного заседания, ответчик Бандурина С.А. хотя и не оспаривала расчет задолженности, однако в заявлении, поступившем в суд, просила снизить размер пени (неустойки), указывая на то, что ее заработная плата составляет 20 000 рублей, иного источника дохода не имеет.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Определяя размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, суд учитывает сумму договора, сумму основного долга, соразмерность последствий нарушения обязательств, компенсационный характер неустойки в гражданско-правовых отношениях, баланс интересов сторон.

Учитывая вышеизложенное и установленное, суд полагает возможным, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, снизить размер неустойки в размере 20 647, 54 руб. до 10 000 руб.

Суд считает, что неустойка в сумме 10 000 рублей, определяемая ко взысканию с ответчика в пользу истца, отражает баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, с учетом фактических обстоятельств дела и периода допущенной просрочки в исполнении обязательства, возможных финансовых последствий для каждой из сторон и материального положения ответчика, заработная плата, которой составляет 20 000 рублей, не имеющей иного источника дохода.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №фЦ от 13.09.2013г. в сумме 140 069 рублей 35 копеек, из них: сумма основного долга 106 879 рублей 08 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 23 190 рублей 97 копеек, пени 10 000 рублей.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.450 ГК РФ, при существенном нарушении договора одной стороной, договор может быть расторгнут другой стороной в судебном порядке.

Просрочка платежей по договору, допущенная заемщиком, признается судом существенным нарушением договора, так как истец в значительной степени лишается того, на что был вправе претендовать при заключении договора.

При таких обстоятельствах, с учетом того факта, что ответчик не исполнила свои обязательства перед истцом по кредитному договору, суд полагает возможным расторгнуть кредитный договор.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 1 от 21.01.2016 положения о пропорциональном возмещении судебных расходов не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая была уменьшена судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства.

Истцом представлено платёжное поручение, подтверждающее уплату госпошлины (л.д.8), таким образом, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере 4 214 рублей, заявленном истцом в исковом заявлении.

    Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО КБ «Солидарность» к Бандуриной <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора - удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №фЦ от 13.09.2013г. с 28.05.2020 г.

Взыскать с Бандуриной <данные изъяты> в пользу АО КБ «Солидарность» задолженность по кредит ному договору №фЦ от 13.09.2013г. по состоянию на 28.05.2020 г. в сумме 140 069 рублей 35 копеек, из них: сумма основного долга 106 879 рублей 08 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 23 190 рублей 97 копеек, пени 10 000 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4214 рублей, а всего 144 283 (сто сорок четыре тысячи двести восемьдесят три) рубля 35 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке через Кинель-Черкасский районный суд в Самарский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированная часть решения изготовлена 24.08.2020 года.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>