Решение по делу № 2-390/2016 от 30.03.2016

Дело №2-390/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 апреля 2016 года                                                                                                             р.п.Тальменка

Тальменский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего                                           Гомер О.А.,

при секретаре                                                                   Андреевой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Мошкаревой И.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Тальменский районный суд с иском к Мошкаревой И.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 118157 руб. 70 коп., расходов на оплату госпошлины в размере 3563 руб. 15 коп. Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчицей был заключен кредитный договор, по условиям которого ответчице предоставлялся кредит в сумме 115944 руб. под 29,9% годовых сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом, ответчица исполняла свои обязанности ненадлежащим образом, выплачено 58398 руб. 77 коп. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчицы перед банком составляет 118157 руб. 70 коп., из них просроченная ссуда 101724 руб. 17 коп., просроченные проценты 6717 руб. 17 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 4287 руб. 98 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 5428 руб. 38 коп. Банк направлял ответчице уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчица не выполнила, образовавшуюся задолженность не погасила, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

На основании ч.ч. 3, 5 ст. 167 ГК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчица Мошкарева И.Н. в судебном заседании исковые требования в части сумм просроченной ссуды, просроченных процентов признала, в части штрафных санкций - оставила на усмотрение суда, дополнительно пояснила, что кредит брала на ремонт дома дочери. Сначала платежи вносила по графику, однако с весны 2014 года из ее пенсии, размер которой 8600 руб., стали удерживать 50 % на гашение долга по оплате электроэнергии, в этой связи не могла исполнять обязательства по кредитному договору. Удержание из пенсии прекращены осенью 2015 года, в настоящее время рассчиталась с долгами и может платить по кредиту.

Изучив и проанализировав материалы дела, выслушав мнение ответчицы, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договорам займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807, ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Из п.1 ст. 433 ГК РФ следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Как следует из материалов дела, Мошкаревой И.Н. в ООО ИКБ «Совкомбанк» подано заявление-оферта со страхованием, согласно которому ответчица, ознакомившись с Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк физических лиц на потребительские цели (далее – Условия кредитования), просила Банк заключить с ней посредством акцепта настоящего заявления-оферты договор банковского счета и договор о потребительском кредитовании и предоставить ей кредит на условиях, обозначенных в разделе Б настоящего заявления-оферты: на сумму 115944 руб., сроком на 60 месяцев под 29,9 % годовых (л.д. 17-20).

Акцепт заявления-оферты осуществляется Банком путем совершения действий по открытию банковского счета, перечисления на него суммы кредита (л.д. 20, раздел В кредитного договора).

Выписка по счету подтверждает зачисление ДД.ММ.ГГГГ на счет Мошкаревой И.Н. кредита в сумме 115944 руб. (л.д. 12-16).

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ посредством акцепта заявления-оферты между истцом и ответчицей заключен кредитный договор № (далее – кредитный договор).

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было реорганизовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам и в отношении всех кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (л.д. 29-37).

По условиям кредитного договора Мошкаревой И.Н. принято на себя обязательство погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом в соответствии с графиком осуществления платежей (п. 2 заявления-оферты), копия которого ею получена (л.д. 21).

Согласно графику осуществления платежей: размер ежемесячного платежа по кредиту составляет 3744 руб. 06 коп.; срок платежа – определенное графиком число месяца, последний платеж – ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4122 руб. 74 коп.

Исполнение обязательства Мошкаревой И.Н. должно осуществляться путем внесения наличных денежных средств на банковский счет через кассу или устройства самообслуживания Банка, безналичного зачисления средств на счет (раздел Г кредитного договора).

Согласно выписке по счету Мошкаревой И.Н. неоднократно допускались просрочки исполнения своих обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом. С октября 2014 года исполнение обязательства прекращено.

Данные обстоятельства Мошкаревой И.Н. не оспариваются, в судебном заседании признаны.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 3.10 Условий кредитования (л.д. 20) суммы полученные Банком в погашение задолженности, направляются вне зависимости от назначения платежа в следующей очередности: на уплату просроченных начисленных процентов за пользование кредитом, на уплату просроченной суммы кредита, на уплату начисленных (текущих) процентов, на уплату суммы кредита, на оплату комиссии на обслуживание и оформление банковской карты (на уплату платы за включение в программу добровольного страхования), на уплату неустойки в виде пени за нарушение сроков уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, возврата кредита.

Истцом представлен расчет задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Проверив указанный расчет, согласно которому долг ответчицы перед истцом составляет 108441 руб. 34 коп., из них просроченная ссуда 101724 руб. 17 коп., просроченные проценты 6717 руб. 17 коп., суд признает его правильным, соответствующим условиям кредитного договора с учетом всех внесенных ответчиком платежей по договору, в соответствии со ст.319 ГК РФ.

Ответчик в соответствии со ст.56 ГПК РФ не представил возражений по расчету либо иной расчет, а также доказательств уплаты заявленного истцом долга полностью или в части.

Вместе с тем, требования Банка по взысканию штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и процентов, подлежат удовлетворению в части.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой, предусмотренной законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Исходя из разъяснений, данных в п. 71 Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с физических лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3,4 ст. 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период (п. 75 вышеназванного Постановлении Пленума Верховного Суда РФ).

Размер неустойки сторонами установлен в размере 120 % годовых, как за просрочку уплаты основного долга, так и за просрочку уплаты процентов, что превышает больше чем в 4 раза процентную ставку по кредитному договору и в 14 раз среднюю ставку банковского процента по вкладам физических лиц на дату принятия решения. При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что размер неустойки несоразмерен последствиям нарушения обязательства, и подлежит уменьшению на основании ст. 333 ГК РФ до 4000 руб. по всем видам ответственности.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по госпошлине в сумме 3448 руб. 83 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ 112441 ░░░. 34 ░░░., ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ 101724 ░░░. 17 ░░░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 6717 ░░░. 17 ░░░., ░░░░░░░░░ 4000 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3448 ░░░. 83 ░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░ 115890 ░░░. 17 ░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░                                                                                             ░░░░░ ░.░.