Решение по делу № 2-810/2015 ~ M-703/2015 от 04.06.2015

№2-810/2015г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Благовещенск РБ                         24 июня 2015 года

Благовещенский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Хисматуллиной И.А., при секретаре Артемьевой Л.А., с участием ответчика Карякина А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску БАНКА ИТБ (АО) к Карякину А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

БАНК ИТБ (АО) обратился с иском к Карякину А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 64 011,05 руб., расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2 120,33 руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ БАНК ИТБ (АО) (далее по тексту - «Банк», «Истец») и Карякин А.А. (далее по тексту - «Заемщик», «Ответчик») заключили Договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в БАНКЕ ИТБ (АО), путем акцепта Банком оферты Заемщика, изложенной в заявлении на получение карты «БАНК ПОД РУКОЙ» в порядке ст. 428 ГК РФ. В рамках которого, на имя ответчика Карякина А.А. оформлена банковская карта, полученная Заемщиком 17.03.2014г. В рамках Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц, в том числе «Условий предоставления кредита «Кредит возможностей на карту IQcard», являющимся приложением № 7 к договору комплексного банковского обслуживания (далее – Общие условия), а также на основании Заявления на получение кредита №, ДД.ММ.ГГГГ Банк предоставил Ответчику Кредитный лимит в размере 30 000 рублей. Срок окончания лимита до ДД.ММ.ГГГГ Размер ежемесячного обязательного платежа составил 2 000 рублей. Погашение ежемесячного платежа производится не позднее 25 числа каждого календарного месяца, следующего за отчетным. За каждый факт нарушения условий уплаты минимального обязательного платежа Заемщик уплачивает штраф в размере 800 руб. В нарушение Условий Договора в установленные сроки от Ответчика денежные средства в оплату по Кредиту не поступали, что привело к возникновению просроченной задолженности. Наличие неисполненных Должником обязательств подтверждаются прилагаемыми выписками по текущему/расчетному и ссудному счетам Должника. Согласно установленным Условиям банковского продукта «Кредит возможностей на карту IQcard», в случае нарушения условия уплаты минимального обязательного платежа процентная ставка устанавливается в размере 0,25% в день и действует с 26 числа месяца, в котором должен был быть уплачен минимальный обязательный платеж по дату уплаты просроченного платежа в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредиту и расторжении договора комплексного обслуживания физических лиц в части предоставления Кредитного лимита в соответствии с Условиями, с указанием порядка и сроков исполнения направлено истцом в адрес ответчика Карякина А.А. Однако до настоящего времени требования Банка не исполнены. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года, задолженность ответчика составляет 64 011,05 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 29 920 рублей; просроченные проценты – 26 091,05 рублей; штраф – 8 000 рублей. Истец просит взыскать с ответчика Карякина А.А. задолженность по кредитному договору в размере 64 011 руб. 05 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 120 руб. 33 коп.

В судебное заседание представитель Банка не явился, извещен надлежащим образом. В письменном ходатайстве просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, исковые требования полностью поддерживал.

Ответчик Карякин А.А. в судебном заседании исковые требования в части взыскания основной суммы кредита, процентов, признал в полном объеме. Просил снизить размер штрафа (неустойки), поскольку полагает, что его размер завышен.

Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 819, 820 ГПК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом, кредитный договор, как и договор займа, считается заключенным с момента передачи денег заемщику (ст. 807 ГК РФ).

Исходя из указанного, кредитный договор считается заключенным при наличии в совокупности трех условий: кредитором по договору выступал банк, имеющий лицензию на осуществление соответствующих банковских операций, соблюдена письменная форма договора, сумма кредита передана кредитором заемщиком.

В силу ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной (ст.435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст.438 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Карякин А.А. обратился в БАНК ИТБ (АО) с заявлением (офертой) на получение кредита с использованием Кредитной карты (л.д.12).

БАНК ИТБ (АО) акцептовал оферту Карякина А.А., ДД.ММ.ГГГГ предоставил ему кредитную карту № лимитом кредитования 30 000 руб., срок окончания кредитного лимита – ДД.ММ.ГГГГ., что свидетельствует о заключении договора между сторонами. С Договором комплексного обслуживания, в том числе с Условиями банковского обслуживания физических лиц в системе дистанционного банковского обслуживания, а также с тарифами по обслуживанию физических лиц – держателей банковских карт БАНКА ИТБ (АО) Карякин А.А. ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись (л.д.12).

В соответствии с «Условиями предоставления кредита «Кредит возможностей на карту IQcard», проценты на сумму предоставленного Кредита начисляются в соответствии с годовой процентной ставкой, указанной в Заявлении на получение кредита, согласно Условий Банковского продукта. Проценты начисляются на остаток задолженности, начиная с даты, следующей за датой предоставления Кредита и по дату возврата кредита или его части и составляет 35 % годовых.

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету ответчика Карякина А.А. и выпиской по счету для расчетов по пластиковой карте (л.д.14-16, 17-18).

Таким образом, обязанности Банка по кредитному договору исполнены надлежащим образом и в срок, установленный Договором.

В соответствии с договором комплексного банковского обслуживания, в том числе п.п. 3.4 и 4.2 Общих условий, и Заявления на кредит, ответчик Карякин А.А. принял на себя обязательства осуществлять возврат Кредита и процентов путем уплаты ежемесячного платежа, а также иных платежей, установленных Общими условиями и Условиями продукта. При этом размер ежемесячного обязательного платежа должен составлять не мене 5% от суммы установленного Кредитного Лимита, размер которого указан в Заявлении на кредит. Погашение ежемесячного платежа производится не позднее 25 числа каждого календарного месяца, следующего за отчетным (л.д.25).

При этом размер ежемесячного обязательного платежа составляет 2 000 руб. Погашение ежемесячного платежа производится не позднее 25 числа каждого календарного месяца, следующего за отчетным (л.д.12).

За каждый факт нарушения условий уплаты минимального обязательного платежа Заемщик уплачивает штраф в размере 800 руб.

Заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. В настоящее время Карякин А.А. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, что привело к возникновению просроченной задолженности.

Наличие неисполненных Должником обязательств подтверждаются прилагаемыми выписками по текущему/расчетному и ссудному счетам Должника.

Согласно Условиям банковского продукта «Кредит возможностей на карту IQcard», в случае нарушения условия уплаты минимального обязательного платежа процентная ставка устанавливается в размере 0,25% в день и действует с 26 числа месяца, в котором должен был быть уплачен минимальный обязательный платеж, по дату уплаты просроченного платежа в полном объеме (л.д.22).

В соответствии с п. 5.5 общих условий, банк в случае нарушения Заемщиком любого из обязательств, установленных договором комплексного банковского обслуживания физических лиц в части предоставления кредитного лимита, вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор в части предоставления кредитного лимита, письменно уведомив заемщика об этом не позднее, чем за 45 календарных дней до предполагаемой даты расторжения. При этом банк направляет должнику требование о полном досрочном исполнении обязательств, в котором информирует о востребовании всей суммы задолженности по договору.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК Российской Федерации) обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с образованием просроченной задолженности истец направил ответчику Карякину А.А. требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредиту и расторжении договора комплексного банковского обслуживания в части предоставления кредитного лимита в соответствии с условиями, с указанием порядка и сроков исполнения. Однако ответчик Карякин А.А. требование банка не выполнил.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Карякина А.А. перед истцом составила 64 011,05 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 29 920 рублей; просроченные проценты – 26 091,05 рублей; штраф – 8 000 рублей.

Изложенные выше обстоятельства свидетельствуют о нарушении ответчиком порядка погашения кредита и уплаты начисленных на него процентов.

Расчеты истца судом проверены, являются верными, ответчиком не оспариваются

Ответчик Карякин А.А. согласился с расчетами банка по сумме основного долга 29 920 руб., процентам 26 091,05 руб., но просил снизить размер штрафа.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд вправе уменьшить неустойку, если ее размер явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков; длительность неисполнения обязательства и др.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из Конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (статья 14 Международного пакта о гражданских и политических правах 1966 года).

В силу п. 42 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации №6, Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации №8 от 01 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе, обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства.

Учитывая, что задолженность ответчика по договору составляет 29 920 руб., проценты по кредиту 26 091,05 руб., исходя из принципа соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд считает, что подлежащая взысканию сумма начисленного штрафа должна быть уменьшена с 8 000 руб. до 3 000 рублей.

При таких обстоятельствах, иск подлежит удовлетворению в части.    

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возмещение с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Как следует из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ. истцом уплачена госпошлина в сумме 2 120,33 руб. (л.д.57). В пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме, исчисленной пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, что составляет 1 954,71 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░ ░░░░░ ░░░ (░░) ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ (░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 07.03.2014░. ░ ░░░░░░░ 59 011 ░░░. 05 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░:

- ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ 29 920 ░░░.;

- ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 26 091,05 ░░░.;

- ░░░░░ 3 000 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 954 ░░░. 71 ░░░., ░░░░░ 60 965 ░░░. 76 ░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░