Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3686/2016 ~ М-3695/2016 от 12.10.2016

Дело № 2-3686\2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 ноября 2016 года г.Димитровград

Димитровградский городской суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Чапайкиной Е.П.,

при секретаре Сидоровой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения № 8588 к Заитову И. Р. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Истец, ПАО «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения № 8588 обратился в суд с иском к Заитову И.Р. о расторжении кредитного договора, взыскании ссудной задолженности по кредитному договору.

В обоснование своих требований истец указал, что между Банком и Заитовым Т.Р. был заключен кредитный договор № * от * года.

В соответствии с п.п.1-3 кредитного договора Банк выдал ответчику кредит в размере * руб. на срок 60 месяцев, с уплатой за пользование кредитными ресурсами 22,5 % годовых.

В соответствии с п.п.3.1-3.2.2 кредитного договора Заитов И.Р. принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты аннуитентными платежами в соответствии с Графиком платежей.

В силу ст.ст.810, 819 ГК РФ, п.1.1. кредитного договора № * от * года Заемщик обязан возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

За период действия договора неоднократно допускалась просроченная задолженность, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, п. 4.2.3 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от Заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком его обязательств по погашению кредита и\или уплате процентов за пользование кредитом.

04.08.2016 г. Банк направил Заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора, однако обязательства по кредитному договору должником не исполнены, ответ на предложение расторгнуть договор не получен.

В связи с тем, что обязательства по своевременному возврату кредита, уплате процентов не исполнены, Кредитор в силу ст.330 ГК РФ, п.3.3. Общих условий кредитования имеет право требовать от Заемщика уплаты неустойки.

По состоянию на 06.09.2016 г. задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору № * от * года составляет *, из которых: ***.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.309, 310, 314, 330, 807, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, просит взыскать с ответчика в пользу истца указанную задолженность по кредитному договору № * от * года в размере *, расторгнуть данный кредитный договор и возместить расходы по уплате государственной пошлины в сумме *.

В судебное заседание представитель истца не явился, в заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик Заитов И.Р. в судебное заседание не явился, об его месте и времени извещен надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление, указав, что с образовавшейся задолженностью не согласен.

Закон о защите прав потребителей устанавливает, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях т условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, был лишен возможности повлиять на содержание договора, так как договор являлся типовым, его условия были заранее определены банком в стандартных условиях. В связи с этим считает, что ее права потребителя были существенным образом ущемлены при заключении стандартной формы договора. Договор заключен на заведомо невыгодных для него условиях, нарушены права истца как потребителя.

Условия о начислении неустойки, содержащиеся в Договоре, считает злоупотреблением правом со стороны банка. Данный размер неустойки является несоразмерным последствию нарушенного обязательства по кредиту, в связи с чем на основании ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойка должна быть уменьшена.

Просил во взыскании суммы задолженности в размере * отказать. Дело просит рассмотреть в его отсутствие.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон, извещенных о времени и месте судебного заседания, в порядке ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения № 8588 подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям /в рассрочку/, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами займа.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что между ОАО «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения № 8588 и Заитовым Т.Р. был заключен кредитный договор № * от * года (л.д.16-17), в соответствии с п.п.1-4 которого Банк выдал ответчику кредит в размере * руб. на срок 60 месяцев, с уплатой за пользование кредитными ресурсами 22,5 % годовых.

Согласно договору, Кредитор обязуется предоставить, а Заемщик обязуется возвратить Потребительский кредит в соответствии с изложенными в договоре Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», которые являются неотъемлемой частью Договора и размещены на официальном сайте Кредитора и в его подразделениях.

В соответствии с п.6. кредитного договора Заитов И.Р. принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты аннуитентными платежами в соответствии с Графиком платежей.

В соответствии с п.12. Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и\или уплату процентов Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии с п.4.2.3. Общих условий Кредитор имеет право потребовать от Заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократно) Заемщиком его обязательств по погашению кредита и\или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Также ответчиком подписаны График платежей и Информация об условиях предоставления, использования и возврата «Потребительский кредит» с примерным графиком платежей, являющиеся Приложениями к кредитному договору № * от * года (л.д.18-20).

Таким образом, судом установлено, что между сторонами возникли отношения, вытекающие из кредитного договора, в связи с чем стороны приняли на себя обязательства выполнения договорных условий.

Согласно иску, денежные средства в сумме * руб. были зачислены на счет Заитова И.Р., что ответчиком не отрицается, таким образом, Банк со своей стороны полностью выполнил свои обязательства по кредитному договору.

Заёмщик Заитов И.Р. свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов за его пользование исполнял ненадлежащим образом, допускал нарушение графика платежей, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору.

Согласно указанным сведениям, с мая 2016 года какие-либо платежи по договору ответчик не производит, по состоянию на 06.09.2016 г. образовалась задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору № * от * года в размере *, из которых: ***.

Оснований сомневаться в данном расчете у суда не имеется, данный расчет ответчиком не опровергнут, доказательств иного ответчиком суду не представлено, а потому суд полагает возможным принять расчет, как доказательство размера образовавшейся у ответчика задолженности по кредитному договору № * от * года.

Из материалов дела следует, что в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору 04.08.2016 г. Банк направил Заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора № * от * года.

Доказательств отсутствия вышеуказанной задолженности либо наличия задолженности в меньшем размере ответчиком суду не представлено, тогда как, согласно ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Поскольку заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, с мая 2016 года платежи не производит, суд приходит к выводу о том, что в соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также п.4.2.3 Общих условий имеются основания для досрочного взыскания с ответчика в пользу истца всей суммы задолженности по кредитному договору № * от * года в размере *, из которых: ***.

При этом доводы ответчика о нарушении его прав при заключении кредитного договора не могут быть признаны состоятельными, дающими основания для отказа в исковых требованиях.

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости    произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечениявосстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Согласно ч.1 статье 19 Конституции Российской Федерации, все равны перед законом и судом. Данный конституционный принцип носит универсальный характер и оказывает регулирующее воздействие на все сферы общественных отношений, в том числе на отношения с участием граждан и юридических лиц.

Граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 2 ст.819 ГК РФ положения Гражданского кодекса Российской Федерации, относящиеся к договору займа, об уплате процентов (статья 809), об обязанности заемщика по возврату суммы долга (статья 810), о последствиях нарушения заемщиком договора займа (статья 811), о последствиях утраты обеспечения (статья 813), об обязательствах заемщика и целевом характере займа (статья 814), и ряд других - применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа.

Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством, также закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и своевременную возвратность: в соответствии с частью второй статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом (часть вторая статьи 33 данного Федерального закона).

Анализ заключенного между сторонами кредитного договора позволяет сделать вывод о том, что при его заключении Заитову И.Р. была предоставлена необходимая информация об условиях кредитования, в том числе информация о полной стоимости кредита, о процентной ставке за его пользования, о сроках кредитования и о возможном наступлении ответственности за нарушение условий договора о сроках и размерах погашения кредита.

Так, в договоре, подписанном ответчиком, имеется указание на полную стоимость кредита, а именно, в нем отражены такие основные параметры кредита, как сумма кредита – * руб.; срок действия договора – 60 месяцев; процентная ставка – 22,5 процентов годовых; последствия ненадлежащего исполнения заемщиком кредитных обязательств – неустойка за просроченный платеж в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочкии.

График платежей и Информация об условиях предоставления, использования и возврата «Потребительский кредит» с примерным графиком платежей, являющиеся приложениями к кредитному договору, также содержат также полную информацию о размере и составе ежемесячного платежа по кредиту и сроках его внесения – 23 числа каждого месяца в размере * руб. ежемесячно.

При этом, ответчик был полностью ознакомлен с условиями кредитного договора, был с ними согласен, о чем свидетельствуют его личная подпись в кредитном договоре, Графике платежей и Информации об условиях предоставления, использования и возврата «Потребительский кредит». Экземпляры данных документов были получены ответчиком, о чем указано в самих документах.

Также личной подписью ответчик подтвердил, что кредит ему предоставлен в том числе в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», которые являются неотъемлемой частью Договора и размещены на официальном сайте Кредитора и в его подразделениях.

Оснований полагать, что со стороны Банка имело место навязывание типичных условий заключения кредитного договора, и у ответчика не имелось возможности заключить договор на иных условиях, материалы дела не содержат.

Изложенное свидетельствует о том, что необходимая информация о заключенном договоре ответчику была предоставлена, что исключало возникновение каких-либо неясностей в ходе его исполнения.

Заключая кредитный договор, Заитов И.Р. тем самым выразил согласие со всеми условиями договора, что соответствует положениям ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласие Заитова И.Р. с условиями кредитования и последующее исполнение этих условий подтверждается совершенными им во исполнение кредитного договора платежами.

В соответствии с п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст.331 Гражданского кодекса Российской Федерации, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Пунктом 12 кредитного договора, заключенного между сторонами, предусмотрена неустойка в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Таким образом, стороны предусмотрели начисление неустойки в указанном размере за ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору № * от * года, Заитов И.Р., подписав данный договор, согласился и с данным его условием.

Включение в условия договора положения о праве Банка потребовать уплаты неустойки в случае нарушения заемщиком обязанностей по договору в сроки и в размерах, установленные договором, соответствует положениям действующего законодательства, в частности ст.ст.329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также ст.33 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», которыми предусмотрено право Банка на взыскание как основного долга, процентов за пользование кредитом, так и штрафов, пени.

Согласно ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая соотношение суммы неустойки и основного долга, периода допущенной ответчиком просрочки, суд не находит оснований для применения ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижения неустойки, начисленной банком в связи с допущенной истцом просрочкой исполнения обязательств по договору кредита. При этом суд также учитывает, что сам по себе установленный сторонами в договоре размер неустойки требованиям законодательства не противоречит, доказательств наличия уважительных причин нарушения условий договора ответчиком суду не представлено.

При изложенных обстоятельствах, поскольку в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено доказательств того, что при заключении договора ему не была предоставлена необходимая информация об условиях кредитования, в том числе о размере неустойки за нарушение обязательств по договору, доводы о нарушении его прав, как потребителя по кредитному договору, не могут быть признаны обоснованными.

Разрешая требование о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

Статья 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут при существенном нарушении договора другой стороной.

Поскольку заемщиком допускались нарушения условий кредитного договора, с мая 2016 года платежи по договору не производятся, суд находит нарушение ответчиком договорных обязательств существенным, а потому находит исковые требования Банка о расторжении кредитного договора № * от * года подлежащими удовлетворению.

Кроме того, в соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в возмещение расходов по уплате государственной пошлины *.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения № 8588 удовлетворить.

Взыскать с Заитова И. Р. в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения № 8588 задолженность по кредитному договору № * от * года в размере *, в возмещение расходов по уплате государственной пошлины *, а всего взыскать *.

Расторгнуть кредитный договор № * от * года, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения № 8588 и Заитовым И.Р.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Димитровградский городской суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме, 08.11.2016 года.

Судья : Е.П. Чапайкина