Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1275/2016 (2-8397/2015;) ~ М-7642/2015 от 27.11.2015

                                        Дело 2-1275/16

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    26 мая 2016 года Коминтерновский районный суд города Воронежа в составе:

    председательствующего судьи Колтаковой С.А.,

при секретаре Мусатовой Н.В.,

с участием истца Даниловой Г.И.,

представителя истца - адвоката Попова Г.В. по ордеру,

представителя ответчика Герасименко Н.С. по доверенности,

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Даниловой Г.И. к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании страховой премии, необоснованно удержанных денежных средств,

у с т а н о в и л:

Данилова Г.И. обратилась в суд с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк», в котором просила взыскать с ответчика в её пользу 31061,31 рублей сумму страховой премии, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2619,50 рублей, излишне уплаченные банку проценты в размере 47523,80 рублей излишне уплаченные банку проценты в размере 3354,39 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей и судебные расходы в сумме 10000 рублей.

Требования мотивированы тем, что (ДД.ММ.ГГГГ) между Даниловой Г.И. и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен кредитный договор (№) на сумму 152261,31 рублей на срок 24 месяца с выплатой 33 % годовых. При заключении договора Данилова Г.И. была подключена к программе страхования жизни и здоровья с оплатой в размере 0,85 % от суммы кредита, умноженной на количество месяцев кредита, а именно 31061,31 рубля.

По мнению истца, кредитный договор в части, обязывающей заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней, является недействительным, поскольку не соответствует требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей». Заключая кредитный договор, у Даниловой Г.И. отсутствовала возможность повлиять на предложенные банком типовые условия предоставления кредита со страхованием жизни и здоровья, страховой компанией безальтернативно указано ЗАО «МетЛайф» (л.д. 6-10).

В ходе рассмотрения дела произведена замена ответчика на ПАО «Совкомбанк».

В судебном заседании истец Данилова Г.И. и её представитель поддержали заявленные требования, просили их удовлетворить.

Представитель ответчика Герасименко Н.С. в судебном заседании возражала против удовлетворения требований, представив письменные возражения (л.д. 55-59). Пояснила, что истец могла заключить кредитный договор и без страхования жизни и здоровья.

    Суд, выслушав истца, изучив материалы гражданского дела, находит заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке части 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора, поскольку ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

На основании п. 2 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как следует из материалов дела, Данилова Г.И. обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением-офертой со страхованием на предоставление кредита, в котором имелись соответствующие графы «нет» для проставления отказа от использования страховых услуг (л.д. 12-14). Однако отметок в заявлении Данилова Г.И. не проставила.

(ДД.ММ.ГГГГ) между Даниловой Г.И. и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен кредитный договор (№) на сумм у 152261,31 рублей на срок 24 месяца с выплатой 33 % годовых (л.д. 16-18).

При заключении договора Данилова Г.И. была подключена к программе страхования жизни и здоровья с оплатой в размере 0,85 % от суммы кредита, умноженной на количество месяцев кредита, а именно 31061,31 рубля.

Кроме того Даниловой Г.И, подписано заявление на подключение к программе добровольного страхования жизни от несчастных случаев и заболеваний (л.д. 82). В данном заявлении Данилова Г.И. однозначно выразила согласие на подключение к программе страхования по договору с ЗАО «МетЛайф».

При этом, ей было разъяснено право заключить самостоятельно договор страхования с любой иной страховой организацией и с ЗАО «МетЛайф» без участия Банка (л.д. 81).

Также Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» предусмотрено, что заёмщик вправе в течение 30 календарных дней с даты включения в программу добровольной страховой защиты подать в банк заявление о выходе их из программы страхования с возвратом суммы, уплаченной за подключение (л.д. 77

Претензия Даниловой Г.И., направленная в банк 11.11.2015 года оставлена без удовлетворения (л.д. 22-23).

Отказывая в удовлетворении исковых требований Даниловой Г.И., суд исходит из доказанности добровольного выбора заемщиком условия обеспечения исполнения кредитного договора путем заключения договора страхования жизни и здоровья от несчастного случая.

Суд пришел к выводу о том, что Данилова Г.И. располагала полной информацией о выбранном варианте кредитования с условием страхования жизни, выбор данного варианта кредитования осуществлен добровольно до заключения кредитного договора, с размером страховой премии Данилова Г.И. была ознакомлена.

Доказательства, свидетельствующие о том, что Данилова Г.И. была лишена возможности заключить кредитный договор без условия страхования жизни и здоровья от несчастного случая, не представлены.

Суд отмечает, что в случае неприемлемости условий кредитования, в том числе о страховании жизни или здоровья, истец не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства. Между тем, Данилова Г.И. осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, о чем свидетельствуют ее подписи в кредитном договоре и заявлении о страховании.

Поскольку услуга по страхованию была предоставлена исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения заявленных требований.

Требования Даниловой Г.И.. о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными от первоначального требования истца о признании недействительными условий кредитного договора в части присоединения к программе страхования.

Руководствуясь ст.ст. 12,56,194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска Даниловой Г.И. к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным условий кредитного договора от (ДД.ММ.ГГГГ) (№), взыскании страховой премии, необоснованно удержанных денежных средств – отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Коминтерновский районный суд.

Судья                                           С.А. Колтакова

Решение в окончательной форме

изготовлено 31.05.2016 года