Решение по делу № 2-147/2015 ~ М-71/2015 от 16.01.2015

к делу № <...>/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<...>

<...> городской суд <...> в составе:

Судьи Чимирис Н.М., при секретаре А,

с участием представителя истца Г по доверенности - Б,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Г к ООО "<...>" (ранее ООО КБ "<...>") о взыскании комиссии, неустойки, морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Г обратился в суд с иском к ООО "<...>" ООО КБ "<...>" о взыскании комиссии, неустойки, морального вреда.

В обоснование своих требований, указывает, что <...> года, между ним и Коммерческим банком ООО «<...>», был заключен кредитный договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №<...> на сумму <...> копеек. При заключении данного кредитного договора, сотрудником банка ему было разъяснено, что он обязан подключиться к программе добровольного страхования, в противном случае, в выдаче кредита будет отказано без объяснения причин. В соответствии с договором страхования от несчастных случаев и болезней и на случай недобровольной потери работы <...> СП2 от <...> года, с него, из суммы получаемого кредита, единовременно удержана страховая премия в размере <...> копеек. Считает, что данная сумма удержана не законно, потому что в договор включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителей. Данное условие страхования является навязанным и обуславливает приобретение одних товаров обязательным приобретением иных товаров.

<...> в результате реструктуризации ООО КБ «<...>» переименовано в ООО «<...>» без изменения ОГРН, банковских реквизитов и изменения учредительных документов. <...> года, ответчиком получено требование возвратить уплаченные денежные средства за подключение к программе страхования.

Так как требование ответчиком было получено <...> года, то, за период с <...> по <...> года, с ответчика подлежит взысканию неустойка в сумме <...> копейки. Также, считает необходимым взыскать с ООО «<...>» причиненный ему моральный вред в размере <...> рублей.

На основании изложенного, просит суд взыскать с ООО «<...>», в его пользу незаконно удержанную сумму страхования от несчастных случаев и болезней, а так же на случай недобровольной потери работы в размере <...> копеек; неустойку в размере <...> копейки; моральный вред вразмере <...> рублей.

В судебном заседании истец представитель истца Б полностью поддержала исковые требования Г, дав суду пояснения, аналогичные вышеизложенным.

    Представитель ответчика ООО «<...>» по доверенности В, в судебное заседание не явилась, направив в суд возражение на исковое заявление Г, а также приложила к отзыву документы, обосновывающие ее возражение.

    Так, в возражении указано, что между Банком и заемщиком был заключен договор о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства <...> от <...> года. При этом, ни одно положение кредитного договора не влечет за собой заключение договора личного страхования и не содержит обязательств потребителя заключить такой договор. Заключение договора страхования осуществлялось на основании отдельного письменного волеизъявления потребителя. До заключения договора страхования потребитель проинформирован о добровольной основе договора страхования. Представитель ответчика, просит суд в удовлетворении исковых требований Г отказать в полном объеме, а также рассмотреть дело в ее отсутствие.

    В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда. Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    Судом установлено, что <...> Г обратился в ООО «<...>» (ныне ООО "<...>") и заполнил анкету-заявление для получения целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства <...> (л.д. 32-33).

    В заявлении-анкете, где Г собственноручно расписался, указаны следующие условия, на которых он просит предоставить ему кредит: стоимость автомобиля <...> рублей, первоначальный взнос <...> рублей, стоимость страхования КАСКО <...> рублей, компания для страхования - Кубанский филиал ООО "СК "<...>"; сумма кредита <...> рублей, срок кредита 60 месяцев; включено страхование от несчастных случаев и болезней в ООО "<...>". Далее в заявлении, где имеется подпись Г сказано: мне разъяснено и понятно, что решение Банка о предоставлении кредита, не зависит от моего решения относительно заключения/ не заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней…/" (л.д. 33).

<...> года, между ООО "Страховая компания <...>" и Г, заключен договор страхования № <...> СП2, согласно которого, страховая премия составила <...> копеек (л.д. 34). В договоре страхования имеется собственноручная подпись Г

<...> года, между Коммерческим банком ООО «<...>» и Г, заключен кредитный договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № <...> на сумму <...> копеек, из которых: <...> рублей - сумма кредита, <...> рублей - страхование КАСКО, <...> рублей - личное страхование жизни и здоровья (л.д. 9-12, 35-38).

    Согласно п. 1.1 Кредитного договора, Банк вправе, по своему усмотрению и на условиях, определенных Банком, предоставлять клиенту кредит для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности на условиях обеспеченности, возвратности, платности, срочности и целевого использования для приобретения транспортного средства у торговой организации, а также, если применимо, дополнительного оборудования и, в случае явно выраженного волеизъявления клиента, оплаты страховой премии по договору страхования (л.д. 35).

    Согласно п. 10.5-10.6 кредитного договора, клиент подтверждает, что он полностью уведомлен о возможности заключения и условиях договора страхования до заключения настоящего кредитного договора. Подписывая настоящий договор, клиент подтверждает, что действует добровольно и уведомлен, что страхование от несчастных случаев и болезней и на случай недобровольной потери работы не является обязательным для заключения настоящего договора и предоставления ему кредита для приобретения автотранспортного средства. Клиент также подтверждает, что уведомлен и понимает, что в случае заключения договора страхования, он может отказаться от страхования в любой момент согласно условиям страхования. Подпись клиента, проставленная в пункте 10.6 настоящего договора, означает безусловное согласие клиента на заключение договора страхования с выбранной клиентом страховой компанией, указанной в п. 1ю7 договора, и предоставление Банком кредита на оплату стразовой премии по договору страхования, а условия настоящего договора в части договора страхования подлежат применению. В случае несогласия клиента на заключение договора страхования, клиент не ставит свою подпись в настоящем пункте, а условия настоящего договора в части договора страхования не подлежат применению.

Г просит собственноручно свою подпись в пункте 10.6 кредитного договора, чего не оспаривал в исковом заявлении. При этом, следует отметить, подписи Г нет в пункте 10.9 кредитного договора, оговаривающего условия выпуска банковской карты. Поскольку в том пункте он не расписался, в отношении него не были применены условия данного пункта.

    Кроме того, подпись Г проставлена в заключительных условиях кредитного договора, где сказано следующее: "Настоящим подтверждаю, что я ознакомлен с существенными условиями оказания услуг, указанных в пунктах 10.6 - 10.9 договора, с условиями и порядком отказа от указанных услуг, а также уведомлен о том, что мое согласие/несогласие на приобретение вышеуказанных услуг не влияет на решение Банка о предоставлении мне кредита (л.д. 37).

    Также, как следует из анкеты-заявления для получения кредита, в графе страхование от несчастных случаев и болезней и на случай недобровольной потери работы», стоит вариант «да».

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от <...> № 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" в случаях, когда одной из сторон и обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий, либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 и абз. 4 ч. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", при предоставлении кредита потребителю, до него должна быть своевременно доведена следующая информация о кредите: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы.

В соответствии с нормой, содержащейся в преамбуле Закона, потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг), обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель), не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные расходы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк, или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч.1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Ч. 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье, не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 5 ч.1 ст.11 Закона РФ от <...> № 135-ФЗ "О защите конкуренции", запрещаются соглашения, если они приводят, или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица, приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица, свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора, не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор, предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Судом установлено, что в связи с заключением кредитного договора, между сторонами возникли отношения по предоставлению кредита, в том числе, регулируемые Законом РФ от <...> <...> «О защите прав потребителей», как между потребителем (истцом) и исполнителем (ответчиком) при оказании услуг.

При заключении кредитного договора, Банком было предложено заемщику, в том числе, оформить страхование жизни и от несчастных случаев и болезней путем включения в программу добровольного страхования. Заемщик принял предложение Банка. Также, Банк ознакомил заемщика с условиями страхования, клиент был согласен с оплатой страховой премии в сумме <...> рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика, что подтверждается подписью заемщика в договоре страхования, кредитном договоре.

Проанализировав письменные доказательства, суд приходит к выводу о том, что получение истцом кредита не было обусловлено заключением договора страхования от несчастных случаев и болезней; при заключении кредитного договора и получении кредита, истец был ознакомлена с условиями его получения, ему были разъяснены порядок и условия страховании и известна сумма страхового взноса.

Подтверждая свое согласие с условиями получения кредита и заключения добровольного страхования, Г подписал отдельно кредитный договор и договор на страхование.

Суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора с Г, услуга по страхованию заемщику навязана не была, последняя от условий кредитного договора не зависела, представляла собой способ обеспечения кредитного обязательства, присоединение к программе страхования являлось добровольным, при этом, истец имел возможность отказаться от данной услуги.

Из кредитного договора и договора на страхование следует, что решение банка о предоставлении кредита, не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, каких-либо санкций, либо иных негативных последствий при отказе от заключения договора страхования, в кредитном договоре не предусмотрено.

Подписание Г кредитного договора и договора страхования, свидетельствует о том, что заемщику была предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых ему услугах и полностью разъяснены вопросы, относящиеся к условиям договора, с которыми он ознакомлен, согласен и обязуется выполнять. Истец, собственноручно расписавшись в вышеуказанных документах, подтвердил, что ознакомлен с условиями страхования от несчастных случаев и болезней и на случай недобровольной потери работы и знает, что страхование носит добровольный характер и не является условием заключения кредитного договора и получения кредита.

Также, заемщику известно о том, что он может прекратить действие данной программы в любой момент.

Таким образом, заемщик, имея возможность заключить с банком кредитный договор без заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней и на случай недобровольной потери работы», добровольно выбрал вариант кредитования с условием страхования.

При этом, заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Между тем, собственноручная подпись истца в пункте 10.6 кредитного договора, подтверждает те обстоятельства, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по заключению договора страхования от несчастных случаев и болезней и на случай недобровольной потери работы.

Кроме того, что истец мог досрочно прекратить действие договора страхования, направив страховщику соответствующее заявление, однако истец данным правом не воспользовался.

Услуги, оказываемые по соглашению между сторонами, не могут являться навязанными, так как соглашение заключено на основании свободного волеизъявления сторон в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ, а доказательств понуждения к заключению соглашения, в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, истцом не представлено.

Суд приходит к выводу, о том, что истец, при заключении договора, располагал полной информацией о предложенной ему услуге и принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях и тарифах, которые с момента заключения договора являются его неотъемлемой частью.

При таких обстоятельствах, суд считает требования истца о взыскании страховой премии необоснованными и неподлежащими удовлетворению.

Поскольку первичные требования истца незаконны, его требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, расходов и штрафа также не могут быть удовлетворены судом.

Учитывая все обстоятельства дела в их совокупности, суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    В удовлетворении исковых требований Г к ООО "<...>" (ранее ООО <...>") о взыскании комиссии, неустойки, морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в месячный срок в апелляционную инстанцию <...>вого суда, через <...> городской суд.

    Судья:___________________________Н.М. Чимирис