Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4522/2013 ~ М-4335/2013 от 09.09.2013

копия

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

8 ноября 2013 года Центральный районный суд г.Тольятти Самарской области в составе:

судьи                     Сметаниной О.Н.,

при секретаре     Васильевой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Климоновой ФИО5. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя,

установил:

Климонова ФИО6. обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителя, в последующем требования были уточнены в связи с изменением наименования ответчика на КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), третьим лицом заявлено ОАО СК «АЛЬЯНС». В обоснование иска истец указала, что 27.02.2013г. Климонова ФИО7 обратилась с целью заключения кредитного договора в ООО КБ «Ренессанс Капитал». Банком выдана информация по сумме и сроку кредита с графиком погашения, истец получил кредит в сумме 107 000 рублей. На начало августа 2013 года ФИО4 оплатила банку 84410,74 рублей. Банк сообщил Климоновой, что для полного погашения кредита необходимо внести 68 062,49 руб., так как в сумму кредита включена комиссия за подключение к Программе страхования в сумме 42 372 руб., поэтому к погашению банком выставлен кредит в сумме 149 372 руб. Общая сумма кредита, включающая в себя комиссию за подключение к программа страхования по кредитному договору, составила 149 372 рубля. Срок кредита - 1097 дней, тарифный план - без комиссий -29,9%, полная стоимость кредита -34,36% годовых. В соответствии с п. 2.1 и ст. 4 Кредитного договора, общая сумма кредита, включающая комиссию за подключение к программе страхования 1 составила 149 372 руб., т.е. кредит в сумме 42 372 руб. на оплату комиссии включен в общую сумму кредита с начислением на нее процентов на условиях кредитного договора. При этом на руки истцу выдано 107 000 рублей, а комиссия за подключение к услуге страхования в размер 42372 руб. списана со счета клиента до выдачи ему кредита. В типовом кредитном договоре услуга страхования навязана таким образом, что у истца не было возможности отказаться от этой услуги или выбрать иную страховую компанию, потому что на заранее изготовленном бланке кредитного договора нет отдельной графы, либо другой возможности отказаться от этой услуги. С договором страхования Климонова не была ознакомлена, договор ею не подписывался. Включение Ответчиком в договор страхования раздела № произведено таким образом, что без согласия на подключение к программе страхования кредит не был бы предоставлен истцу, что свидетельствует о нарушении требования п.2 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». Сама услуга по подключению к Программе страхования значительно увеличивает сумму кредита, что является невыгодным для заемщика, поскольку установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита (в т.ч. сумму комиссии), что увеличивает размер выплат по кредиту. На основании изложенного истец просит признать недействительной ст. 4 кредитного договора N 11022587764 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Климоновой ФИО8 и ООО КБ "Ренессанс Капитал", предусматривающей взимание комиссии за подключение к программе страхования в размере 42 372 рублей, применить последствия недействительности ничтожной сделки в виде зачета указанной суммы в счет погашения выданного кредита, взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей и расходы по оплате услуг представителя в размере 5 000 рублей.

Представитель истца в судебном заседании уточненные исковые требования просила удовлетворить.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил возражения, в соответствии с которыми условием п.4 договора №№, заключенного между клиентом и Банком ДД.ММ.ГГГГ года, предусмотрено подключение к программе страхования. Банк предоставляет клиентам услугу по подключению к Программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование». Данную услугу банк предоставляет исключительно с согласия клиента и по его заявлению на подключение дополнительных услуг, которое должно быть выражено в письменной форме. Клиент до заключения договора выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о страховании, которое выполняется на отдельном листе, предусматривает отдельную подпись заемщика и является отдельным документом. В заявлении есть также поля для отказа клиента от подключения к страхованию - нужно проставить отметку об отказе в соответствующем поле и клиент не будет подключен к страховке. Согласно договору Тарифный план (п.2.5. Договора) составлял «Без комиссий 29,9%», именно в указанном тарифном плате имеется сведения о стоимости подключения к программам страхования. В соответствии с вышеуказанным тарифом Комиссия за подключение к Программе страхования 1 (Страховая компания ООО "Группа Ренессанс Страхование") составляет 1,10 % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита. Таким образом, общая сумма комиссии составила=107 000 (сумма кредита)*1,10%*36 (количество месяцев)=42 372 рублей. Комиссия за подключение к программе страхования взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования. В п.4 договора №№, заключенного между Клиентом и Банком ДД.ММ.ГГГГ года, указано, что Банк заключает договор страхования с ОАО СК «Альянс» договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента. Указание на ОАО СК «Альянс» вместо ООО «Группа Ренессанс Страхование» произошло вследствие технической ошибки.

Представитель третьего лица ОАО СК «АЛЬЯНС» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд считает иск необоснованным и неподлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе.

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Если из содержания оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со ст. 437 ГК РФ реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, рассматриваются как приглашение делать оферты, если иное прямо не указано в предложении. Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).

На основании ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статьей 9 ФЗ РФ от 29.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

Данная позиция отражена в Постановлениях ВАС № 8274/09 от 17.11.2009 г. и № 7171/09 от 02.03.2010 г.

ДД.ММ.ГГГГ Климонова ФИО9 обратилась к ООО КБ «Ренессанс Капитал» с целью заключения кредитного договора.

Судом установлено, что кредит истцом получен (расходный кассовый ордер №312-л.д.11).

Заключенный договор в соответствии с ст. 850 ГК РФ является договором банковского счета с условием о его кредитовании и по своей правовой природе относится к смешанным договорам, при заключении и исполнении которого применяются положения главы 45 ГК РФ «Банковский счет» и главы 42 «Заем и Кредит». Подпись истца в договоре подтверждает, что по кредитному договору Заемщик до заключения Договора получил достоверную и полную информацию о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, согласен со всеми положениями договора и обязуется их исполнять.

Согласно п.1.1 указанного договора, он включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды, договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного награждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам КБ «Ренессанс Капитал», являющимися неотъемлемой часть договора.

Климонова ФИО10. подписала указанный договор, тем самым подтвердила, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора, о чем имеется отметка в самом договоре.

В соответствии с договором страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между ООО «Группа Ренессанс Страхование» и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), страховщик обязуется за обусловленную плату при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в предусмотренном договоре порядке. Застрахованными лицами по данному договору являются физические лица – заемщики банка, заключившие с банком договоры предоставления потребительского кредита (п.1.1). Как видно из представленного отзыва, в п.4 договора №11022587764, заключенного между клиентом и банком ДД.ММ.ГГГГ года, указано, что банк заключает договор страхования с ОАО СК «Альянс» в отношении жизни и здоровья клиента, указание на ОАО СК «Альянс», вместо ООО «Группа Ренессанс Страхование» произошло вследствие технической ошибки. Суд принимает во внимание данные доводы ответчика, поскольку договор страхования действительно был заключен с ООО «Группа Ренессанс Страхование», кроме того истцом не оспаривается данное обстоятельство.

Все условия страхования жизни и здоровья заемщика изложены в Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), с которыми знакомится клиент до заключения кредитного договора и принятия им решения о подключении к программе страхования.

Согласно п.7.2.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в договоре, письменном заявлении клиента. Пунктом 7.2.2 предусмотрено, что данная услуга осуществляется исключительно на добровольной основе не является обязательным условием выдачи банком кредита. Указанная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой Подключение к программе страхования» не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. В соответствии с п.7.2.3 в случае, если клиент выразил намерение принять участия в данной программе, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования банк взимает комиссию за подключение к данной программе в размере, указанном в Тарифах банка.

Из пункта 7.2.5 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) видно, что клиент выражает свое понимание и согласие с тем, что в договор включаются положения о подключении к программе страхования только в случае, если клиент в письменном заявлении выразил свое согласие быть застрахованными по договору страхования. Банк в соответствии с этим заключает в отношении клиента договор страхования согласно правилам страхования.

В соответствии с п.7.3.1 указанных условий комиссия за подключение клиента к программе страхования 1 рассчитывается как процент от запрошенной клиентом суммы кредита за каждый месяц срока кредита, размер комиссии за подключение к программе страхования определяется в соответствии с тарифами банка. Сумма указанной комиссии может быть включена в общую сумму кредита.

В соответствии с договором Климонова ФИО11 поставила свою подпись, тем самым удостоверив, что она прочла и полностью согласна с содержанием, в том числе с п.п.2.2, где указана общая сумма кредита, которая включает в себя комиссию за подключение к программе страхования 1, а также с пунктом 4 «Подключение к Программе страхования» на предусмотренных ниже условиях, а также условиях, тарифах, правилах страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, размер и порядок определен там же (л.д.8). О согласии заключить договор на таких условиях свидетельствует подпись истца в заявлении на подключение дополнительных услуг, где указано, что в случае нежелания подключаться к услуге по страхованию, клиент вправе поставить галочку в пустом окошке, однако данное заявление подписано Климоновой ФИО12 без проставления соответствующих отметок.

Доводы истца о том, что банк потребовал (навязал) условия, предусматривающие заключение договора страхования жизни и здоровья за счет полученного ею кредита со страховой компанией против её воли, не нашли своего подтверждения и опровергаются материалами дела, поскольку истец лично подписала кредитный договор, а также заявление клиента по кредитному договору.

Истец не представила доказательств, свидетельствующих о её обращении к ответчику с предложениями (требованиями) заключения договора на иных, отличных от предложенных ответчиком условий кредитного договора.

Таким образом, истец приняла на себя обязательство заключить со страховой компанией договор страхования жизни и здоровья и уплатить страховой взнос, т.е. заключить кредитный договор на предложенных банком условиях, а также истец не обращалась в страховую компанию ООО «Группа Ренессанс Страхование» с требованием расторгнуть договор.

Судом установлено, что Климонова ФИО13 ни при заключении договора, ни в процессе его действия не воспользовалась своим правом на изменение или расторжении договора, согласившись со всеми указанными в договоре условиями.

Истцом не представлены доказательства, свидетельствующие о том, что ответчик не имеет возможности заключить кредитный договор с заемщиком без условия страхования. Таким образом, суд приходит к выводу, что включение по соглашению сторон в кредитный договор условий об оказании заемщику иных услуг, кроме предоставления кредита и платы за пользование им, не является нарушением прав потребителя, установленных законодательством РФ о защите прав потребителей. Кроме того, заключенным сторонами кредитным договором не определяется возможность предоставления кредита в зависимости от подключения заемщика к программе страхования и уплаты комиссии за подключение к данной программе.

Поэтому требования истца о признании недействительным условия кредитного договора в части взимания суммы страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья, взыскании суммы страховой премии не подлежат удовлетворению.

Поскольку основное требование удовлетворению не подлежит, требования о взыскании расходов по оплате услуг представителя, компенсации морального вреда суд также считает не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 194-199ГПК РФ суд,

решил:

В удовлетворении исковых требований Климоновой ФИО14. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Самарский областной суд через Центральный районный суд г.Тольятти со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 13.11.2013 года.

Судья (подпись) Сметанина О.Н.

КОПИЯ ВЕРНА. Судья: