Решение по делу № 2-483/2018 ~ М-199/2018 от 22.01.2018

Дело № 2-483/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Березники                                                     27 февраля 2018 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе

председательствующего судьи Баранова Г.А.,

при секретаре судебного заседания Бадиной Т.В.,

с участием ответчика Кузнецовой У.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Березники гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к Кузнецовой У.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Истец Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ответчику Кузнецовой У.С. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обосновании иска указано, что между Банком «СИБЭС» (АО) и Кузнецовой У.С. был заключен кредитный договор о потребительском кредите №-ф от ..... по которому Банк обязался предоставить Кузнецовой У.С. кредит на потребительские нужды в размере ..... руб. по .....% годовых сроком на ..... месяцев, т.е. до ...... Кредит был предоставлен путем перечисления денежных средств на расчетный счет заемщика. Выдача денежных средств была осуществлена через кассу Банка, что подтверждается расходным кассовым ордером. Таким образом, Банк взятые на себя кредитные обязательства выполнил в полном объеме. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется Заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей (п. 20.2 Договора). Заемщик вправе осуществлять погашение очередного платежа, в части погашения процентов, указанного в графике платежей в период с ..... по ..... число каждого месяца, в котором должен быть совершен очередной платеж. Последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту был осуществлен ....., после чего ответчик перестал исполнять обязательства по договору, что привело к возникновению просроченной задолженности. Имеется просроченная задолженность по уплате процентов и основного долга сроком более ..... дней. При нарушении Заемщиком сроков погашения процентов и (или) начисленных процентов за пользование кредитом, задолженность считается просроченной, за которую взыскиваются пени в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Взыскание пени производится независимо от уплаты процентов за пользование кредитом. По состоянию на ..... размер задолженности ответчика по договору кредитования составляет ..... руб. Решением Арбитражного суда Омской области от 15.06.2017 по делу №А46-6974/2017 Банк «СИБЭС» (АО) признано несостоятельным и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Просит взыскать с Кузнецовой У.С. сумму задолженности по договору о потребительском кредитовании №-Ф от ..... по состоянию на ..... в размере 5 922 486,93 руб., в том числе: 458 335 руб. – сумма текущей задолженности по основному долгу, 408 069,86 – сумма просроченной задолженности по процентам за период с ..... по ....., 42 673,94 руб. – сумма текущей задолженности по процентам за период с ..... по ....., 63 410,13 руб. – задолженность по начисленной неустойки за период с ..... по ....., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 37 812 руб.

Истец Банк «СИБЭС» (АО) о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представитель Столбов В.А., действующий на основании доверенности № от ..... в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Дополнительно направил в суд письменные пояснения, согласно которых указал, что из копии приходного кассового ордера № от ....., представленного ответчицей, не следует, что денежные средства в размере ..... руб. ..... коп. были внесены на текущий счет № в адрес получателя Кузнецовой У.С., поскольку данный документ представлен в суд в копии, а не в оригинале, что вызывает сомнения в его подлинности.

Также указал, что оформление указанного документа специалистом К.В. невозможно в силу ее нахождения в отпуске, а также в силу того, что документ создавался на рабочей станции, размещенной в ином ОКВКУ.

Обратил внимание, что приходно-кассовые операции в ОКВКУ «.....» были осуществлены только ....., данная операция сделана в нерабочее, послеоперационное время, то есть время, которое исчисляется по окончании операционного времени, при этом, на ордере отсутствует штамп с надписью «Послеоперационное время». Сам факт наличия денежных средств у Кузнецовой У.С. в размере ..... руб. ..... коп. на ..... подверг сомнению, поскольку полагал, что ответчику необходимо доказать возможность накопления средств в подобном объеме. Внесение денежных средств от имени Р.В. в пользу Кузнецовой У.С. возможно только при наличии соответствующей доверенности.

Сообщил, что сотрудниками временной администрации проведены проверки, по результатам которых в адрес правоохранительных органов направлены соответствующие заявления о наличии признаков уголовно-наказуемых деяний в деятельности бывшего руководства, собственников и сотрудников Банка, в том числе – в связи с выявлением фактов недостоверного учета и поступления денежных средств в Банк, а также сокрытия активов Банка.

В силу особенностей работы системы «Гефест» Банка «СИБЭС» (АО) денежные средства, поступление которых исполнено и отражено ..... в ..... час. в размере ..... руб. ..... коп. на текущий счет № не были распределены на ссудный счет Кузнецовой У.С., тем самым обязательства заемщика перед Банком не исполнены. В настоящее время Кузнецова У.С. имеет право предъявить требование о возврате данных денежных средств с соблюдением положений Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», то есть с включением в реестр кредиторов.

Ответчик Кузнецова У.С. в судебном заседании пояснила, что с исковыми требованиями не согласна, в их удовлетворении просила отказать. Также пояснила, что не оспаривает заключение договора о потребительском кредитовании №-Ф ..... с Банком «СИБЭС» (АО) на сумму ..... руб. под .....% годовых, сроком на ..... месяцев, не оспаривает и получение денежных средств.

В ..... из СМИ ей стало известно о том, что у Банка «СИБЭС» (АО) возможен отзыв лицензии, в связи с чем она собрала имеющиеся у нее денежные средства, и ..... пришла в отделение банка. В данном отделении ей пояснили, что денежные средства непосредственно от нее принять не могут в связи с ограничением в работе программы, и предложили обратиться в иное отделение, либо воспользоваться услугой внесения платежа через агента – Р.В. Так как она являлась беременной и ей было затруднительно идти в иное отделение, то она обратилась к Р.В. Данный человек находился в отделении банка, предъявила ей свой паспорт, у нее не было сомнений в ее личности. Она передала Р.В. денежные средства и та осуществила перевод данных средств на ее счет. Все реквизиты платежа были в порядке, ей был выдан приходный кассовый ордер № от ...... Оригинал ордера был ею утерян при переезде. Полагала, что исполнила обязательства перед банком в полном объеме, ей неизвестна причина, по какой банк не зачислил поступившие от нее денежные средства на ее дебетовый счет. Она обращалась в банк с соответствующим заявлением о зачислении указанных денежных средств в счет погашения кредита, в этом ей было отказано.

Представитель ответчика Кузнецовой У.С. – Николаев Н.Д. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен. Ранее в судебном заседании пояснил, что по аналогичным делам суды принимали решения в пользу ответчиков.

Исследовав материалы дела, заслушав явившихся лиц, суд пришел к следующему.

..... между Банком «СИБЭС» (АО) и Кузнецовой У.С. был заключен Договор о потребительском кредитовании №-Ф на сумму ..... руб. под .....% годовых, сроком на ..... месяцев (далее – Договор) (л.д. 10-18).

Заемщик обязался возвратить указанные денежные средства и уплатить проценты, по истечению срока возврата кредита.

Банком взятые обязательства по выдаче кредита исполнены полностью, денежные средства в сумме ..... руб. перечислены на счет Кузнецовой У.С. (л.д. 38), что сторонами не оспаривается.

В соответствии с п.6 договора о потребительском кредитовании №-Ф сумма ежемесячного платежа определяется по формуле: 1) размер 1-го платежа определяется по формуле: остаток задолженности по кредиту * процентная ставка * количество дней в периоде; 2) размер платежей со 2 по 60 определяется по формуле: ..... руб. + проценты за фактическое использование кредитными средствами. Расчет суммы процентов = остаток задолженности по кредиту * процентная ставка * количество дней в периоде/фактическое количество дней в году; 3) размер платежа ..... определяется по формуле: ..... руб. + проценты за фактическое использование кредитными средствами. Расчет суммы процентов = остаток задолженности по кредиту * процентная ставка * количество дней в периоде/фактическое количество дней в году.

Решением Арбитражного суда Омской области от 15.06.2017 по делу №А46-6974/2017 – Банк «СИБЭС» (акционерное общество) признано несостоятельным (банкротом), к отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банком возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 46-49).

В силу ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условия, недопустимы, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. ч. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Из ст. 819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Частью 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа, предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся части суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданским кодексом Российской Федерации для регулирования правоотношений, вытекающих из договора займа.

Ответчик Кузнецова У.С. обязалась возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

В соответствии с п.7.2 Договора о потребительском кредитовании № от ....., заемщик вправе внести платеж за расчетный период до наступления даты платежа по графику….

Согласно п.17 Договора, банковским счетом заемщика является № Аналогичная информация содержится в приложении № к Договору.

Как следует из п.2.5 Общих условий договора о потребительском кредитовании (по виду потребительского кредита – «Потребительский кредит с индивидуальными условиями») (далее – Общие условия) (л.д. 19-25), заемщик считается надлежаще исполнившим свои обязательства по Договору в момент зачисления денежных средств на счет Кредитора, либо в момент внесения денежных средств в кассу Кредитора, либо в момент зачисления денежных средств на Банковский счет Клиента, либор в момент передачи денежных средств банковскому платежному агенту Кредитора, в сумме и сроки, предусмотренные Договором.

Согласно п.4.8 Общих условий, в случае досрочного возврата кредита (части кредита), а также при погашении просроченной задолженности порядок начисления и уплаты процентов, пени, предусмотренный Договором, не изменяется. При внесении Заемщиком суммы, превышающей фактическую задолженность на дату платежа в соответствии с Графиком, излишне внесенная сумма будет направлена согласно очередности погашения задолженности, установленной п.4.9 настоящих Общих условий. При этом График не пересчитывается, а следующий очередной платеж будет уменьшен на излишне внесенную сумму.

В соответствии с п.5.2 Общих условий, банковский счет Заемщика предназначен для зачисления на него денежных средств Заемщика или поступивших для Заемщика от третьих лиц, а также для осуществления иных операций, предусмотренных действующим законодательством….

Согласно п.2.1.3 договора банковского счета № от ....., заключенного между Банком «СИБЭС» (АО) и Кузнецовой У.С., банк обязан принимать и зачислять поступающие на текущий счет Клиента в безналичной форме от Клиента и третьих лиц не позднее дня, следующего за днем поступления расчетных документов в Банк, позволяющих однозначно установить, что получателем средств является Клиент.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст.67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Из представленной ответчицей копией приходного кассового ордера № от ..... (л.д.59), следует, что денежные средства в размере ..... руб. ..... коп. были внесены Р.В. на счет № в адрес получателя Кузнецовой У.С.

Оценивая данный документ в совокупности с иными доказательствами, суд полагает, что его содержание подтверждается выпиской с банковского счета Кузнецовой У.С., представленной истцом (л.д.29-37), согласно которой осуществлено зачисление денежных средств в указанном размере на кредитный счет Кузнецовой У.С. О поступлении средств в указанном размере свидетельствует также выписка по счету ОКВКУ «.....» (приложение №), представленная истцом к дополнительным пояснениям.

Таким образом, суд не может согласиться с доводами истца о подложности приходного кассового ордера № от ......

Суд также полагает, что доводы истца о том, что зачисление поступивших денежных средств на ссудный счет ответчика не было осуществлено в связи с предполагаемыми преступными действиями бывшего руководства, собственников и сотрудников Банка, равно как и в силу ограничений программного обеспечения Банка, не имеют правового значения для рассматриваемого дела, поскольку юридическое значение для дела имеет установления факта исполнения обязательств сторонами, а не оценка поведения иных лиц. При наличии оснований Банк вправе обратиться в суд за защитой своих прав согласно ст.12 ГК РФ.

Согласно ч.1 ст.313 ГК РФ, кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом, если исполнение обязательства возложено должником на указанное третье лицо.

Внесение денежных средств Р.В. на счет № в адрес получателя Кузнецовой У.С. не оспаривается Кузнецовой У.С., возможность внесения денежных средств Р.В. также следует из с п.5.2 Общих условий, п.2.1.3 договора банковского счета № от ....., содержание которых было приведено судом ранее.

Таким образом, суд полагает, что внесение денежных средств со стороны Р.В. на счет № в адрес получателя Кузнецовой У.С. не противоречило ни нормам действующего законодательства РФ, ни условиям договора, заключенного между Банком «СИБЭС» (АО) и Кузнецовой У.С. Обстоятельства же накопления денежных средств Кузнецовой У.С. не имеют правового значения для дела и отклоняются судом.

С учетом изложенного, суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к Кузнецовой У.С. о взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании № от ..... – отказать.

Поскольку требование о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 37 812 руб., понесенных истцом, является производным от основных требований, не подлежащих удовлетворению, в его удовлетворении суд также считает необходимым отказать.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к Кузнецовой У.С. о взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании № от ..... – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца со дня его принятия.

Судья                                                                                           Г.А. Баранов