Решение по делу № 2-766/2015 ~ М-770/2015 от 29.10.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    25 декабря 2015 г.                                                                                                               с.Турунтаево

Прибайкальский районный суд Республики Бурятия в составе судьи Вагановой Е.С., при секретаре Добрыниной Е.А., рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в интересах Е.Н.А. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании сделки по подключению к программе страхования недействительной и взыскании денежных средств,

Установил:

Представитель Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения», по доверенности З.Е.С., обращаясь в суд в интересах Е.Н.А. к ООО КБ «Ренессанс Кредит», указала, что ДД.ММ.ГГГГ между Е.Н.А. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключён смешанный договор №, состоящий из кредитного договора и договора об открытии счета, заключенные посредством подписания Заемщиком оферты банка и последующих действий Банка по исполнению обязательства. Просит признать недействительным условие договора по подключению к программе страхования недействительным и взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» ООО в пользу Е.Н.А. <данные изъяты>., в том числе: <данные изъяты>. – неосновательное обогащение; <данные изъяты>. – начисленные Банком и уплаченные Заемщиком проценты на сумму комиссии в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; <данные изъяты>. – неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; <данные изъяты>. – проценты за пользование чужими денежными средствами в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; <данные изъяты>. - компенсация морального вреда. А так же просит взыскать штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований.

В обоснование заявленных требований указывает, что пунктом 4 кредитного договора предусмотрено подключение клиента к программе страхования. Согласно выписке по лицевому счету ДД.ММ.ГГГГ банком была удержана сумма в размере <данные изъяты>. в качестве комиссии за подключение к программе страхования. В нарушении требований ст. 12 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» в предлагаемых к подписанию клиенту документах не содержится каких-либо сведений о том, из чего складывается сумма, уплачиваемая за подключение к услуге страхования, об условиях страхования жизни и здоровья. Таким образом, нарушены права потребителя на свободный выбор услуги страхования, страховой компании, программы страхования и способа оплаты за услуги страхования условиями кредитного соглашения в указанной части, предложенного банком к подписанию. Кроме того, на указанную сумму (<данные изъяты>.) банком начислялись проценты согласно условий договора в размере <данные изъяты> % в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что составило <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ представителем истца по доверенности была передана претензия с требованием возврата комиссии за подключение к программе страхования. В указанный срок требования не были удовлетворены, в связи с чем подлежит взысканию неустойка в размере <данные изъяты>. Кроме того, действиями ответчика Е.Н.А. был причинен моральный вред в связи с нарушением кредитором прав потребителя, который она оценивает в размере <данные изъяты>. В соответствии со статьей 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами подлежат уплате проценты в размере <данные изъяты>.

Определением суда в качестве соответчика привлечено ООО «Группа Ренессанс Страхование».

Истец Е.Н.А., надлежаще извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, в деле имеется заявление о рассмотрении иска в ее отсутствие.

Представитель истца И.М.М., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме, пояснил, что с размерами страховой премии, комиссии истец не была ознакомлена. Ей также не было разъяснено, из чего состоит уплачиваемая сумма, является ли она страховой премией либо комиссией. В заявлении на страхование и иных документах сумма комиссии не была указана. Просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, уведомлен надлежаще. От представителя ответчика Р.Д.О. поступили письменные возражения на иск, согласно которым договор между истцом и ответчиком был заключен без какого-либо давления со стороны банка, выдача кредита не обусловлена приобретением других услуг. При подписании Договора истец был ознакомлен, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать положения договора, содержащиеся в том числе в Общих условий предоставления кредитов, Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Тарифы по картам, а также Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании, с учетом Договора страхования между Страховой компанией и Банком. Часть кредита в размере <данные изъяты>. имеет целевое назначение – на оплату комиссии за подключение к программе страхования. С размером комиссии истец был ознакомлен и ему было известно о сумме кредита в размере <данные изъяты>. Истец имел право оплатить комиссию за подключение к Программе страхования за счет собственных средств, вместе с тем, истец фактически выразил желание о выдаче ему кредита на оплату комиссии за подключение к программе страхования. Банк также предоставил Истцу сведения о том, из чего складывается сумма комиссии, уплачиваемой на подключение к программе страхования, об условиях страхования жизни и здоровья, в соответствии с п. 6.3.1. Общих условий. Размер комиссии за подключение к Программе страхования определяется в соответствии с тарифами Банка. Истец не понес каких-либо убытков. Иные требования истца не могут быть удовлетворены как производные от основного требования.

Представитель ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

    В силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах) обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливается Правительством Российской Федерации.

Согласно абз. 4 п. 2 данной статьи информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг) в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу п. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работ, услуге) необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

На основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

На основании положений п. 2 ст. 167 Гражданского кодекса РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

По общему правилу бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности перед потребителем за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).

    Из материалов дела следует, что между истцом Е.Н.А. и ответчиком КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (с ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)) ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор, в соответствии с которым истец получила кредит в размере <данные изъяты>., сроком на <данные изъяты>.

Как следует из п. 1.1 Договора, он включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды, договор о предоставлении и обслуживании Карты заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, тарифами по Картам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющимися неотъемлемой частью договора.

Согласно п. 2.2 Договора общая сумма кредита составляет <данные изъяты>. и включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору. В пункте 2.5 договора указано на применение тарифного плана «<данные изъяты>».

Разделом 4 Договора предусмотрено, что Банк оказывает истцу услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору, для чего заключает с ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по Кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания) и установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания) (далее -Договор страхования 1), на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между Страховой компанией и Банком (далее - Правила страхования), являющихся неотъемлемой частью Договора (Программа страхования 1).

Клиент обязан уплатить Банку Комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты Комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется предоставить Клиенту Кредит на уплату Комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями Кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму Комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета клиента. Клиент назначает Банк выгодоприобретателем по Договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по Кредитному договору. Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора.

В соответствии с п. 3.2. Договора клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

В подписанном заемщиком графике платежей отсутствует указание на какие-либо комиссии, определенные кредитным договором.

Согласно выписке по лицевому счету на имя истца со счета истца ДД.ММ.ГГГГ была списана комиссия за присоединение к программе страхования клиента в размере <данные изъяты>.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемой другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что непосредственно с Е.Н.А. договор страхования не заключался, существенные условия договора страхования в отношении жизни и здоровья истицы сторонами не определялись.

В материалах дела не имеется достоверных доказательств того, что Е.Н.А. было известно об условиях договора страхования ее жизни и здоровья между Банком и страховой организацией, что она была ознакомлена с размером комиссии, уплачиваемой за подключение к договору страхования, и из чего такая комиссия складывается.

Предоставленные письменные доказательства: договор, график платежей, заявление на подключение дополнительных услуг, а также предоставленные Банком Общие условия и Тарифы по тарифному плану «<данные изъяты>», не содержат полной информации о стоимости предоставленной Банком услуги. Ни в одном из документов не указан размер страховой премии и размер комиссии за подключение к программе страхования. Не представлены и Тарифы, согласно которым определяется размер комиссии за подключение к программе страхования в силу пункта 7.3.1. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс капитал» (ООО). Представленный Тариф «<данные изъяты>» не содержит каких-либо сведений для определения комиссии за подключение к программе страхования.

Таким образом, доводы ответчика о доведении до истца сведений об условиях страхования, размере комиссии и порядке ее расчета не подтверждены доказательствами, что свидетельствует о нарушении ответчиком права истца на получение полной информации о предоставляемой услуге в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Кроме этого, доводы о том, что истец выразила желание на выдачу кредита для уплаты указанной комиссии, признаются судом необоснованными, поскольку из вышеуказанного следует, что истец не знала о размере подлежащей уплате комиссии. При этом включение комиссии в размере <данные изъяты>. в сумму кредита (<данные изъяты>.) значительно увеличивает сумму кредита и влечет незаконное дополнительное обременение заемщика уплатой процентов на сумму оспариваемой комиссии, что свидетельствует о злоупотреблении правом со стороны банка согласно ст. 10 ГК РФ.

При таких обстоятельствах условие договора от ДД.ММ.ГГГГ о подключении истца к программе страхования, содержащееся в п. 4 договора, ущемляет установленные законом права потребителя, в связи с чем п. 4 договора является недействительным – ничтожным, не влечет юридических последствий для сторон.

Согласно ст. 1103 ГК РФ к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке подлежат применению правила о неосновательном обогащении.

В силу ч. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Таким образом, требования истца о взыскании комиссии за присоединение к программе страхования в сумме <данные изъяты>. подлежат удовлетворению. Указанная сумма, равно как и последующие суммы определенные судом подлежат взысканию с ООО КБ «Ренессанс Кредит», поскольку нарушение прав потребителя допущено ими. Оснований для возложения ответственности на ООО «Группа Ренессанс Страхование» не имеется.

Поскольку денежные средства на уплату комиссии были предоставлены истцу в качестве кредита и после неправомерно удержаны банком, то в пользу Е.Н.А. подлежат взысканию проценты, предусмотренные ст. 395 Гражданского кодекса РФ, в сумме <данные изъяты>. Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, произведенный за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из ставки рефинансирования <данные изъяты>, итого в размере <данные изъяты>., судом проверен, является верным.

Правовых оснований для удовлетворения требований о взыскании начисленных банком и уплаченных заемщиком процентов на сумму неосновательного обогащения суд не усматривает, поскольку указанный платеж был произведен по добровольному распоряжению истца, при этом заемщик не был лишен возможности уплаты спорного платежа из собственных средств.

Суд считает, что требования о взыскании неустойки не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. (в ред. Федерального закона от 21.12.2004 N 171-ФЗ).

Требования потребителя о безвозмездном изготовлении другой вещи из однородного материала такого же качества или о повторном выполнении работы (оказании услуги) подлежат удовлетворению в срок, установленный для срочного выполнения работы (оказания услуги), а в случае, если этот срок не установлен, в срок, предусмотренный договором о выполнении работы (оказании услуги), который был ненадлежаще исполнен.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В соответствии с п.5 ст. 28 указанного Закона, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Как следует из материалов дела, истец просит взыскать с ответчика неустойку в связи с неудовлетворением банком его требования о возврате денежных средств по незаконно уплаченным комиссиям. Между тем, обязанность по возврату незаконно удержанных комиссий, исходя из смысла статей 28,30-31 закона «О защите прав потребителей», не является финансовой услугой. Из этого следует, что ответчик не нарушал сроков выполнения работ (оказания услуг), не выполнял для истца работы (не оказывал услуги) с недостатками, за которые названными нормами предусмотрено взыскание неустойки.

Согласно статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку нарушение прав истца как потребителя установлено судом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда, определяемая судом исходя из характера нравственных страданий истца, связанных с нарушением ее прав, обстоятельства причинения вреда, принципа разумности и справедливости, в размере <данные изъяты>.

В п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В связи с этим с ответчика подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты>, а именно, в пользу Е.Н.А. подлежит взысканию с ответчика штраф в размере <данные изъяты>. и аналогичная сумма подлежит взысканию в пользу Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения».

Согласно требованиям ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета муниципального образования городского округа <адрес> в размере <данные изъяты>. (исходя из удовлетворения требования неимущественного характера о компенсации морального вреда, на основании п. 3 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ), и в размере <данные изъяты>. (пропорционально удовлетворенным требованиям имущественного характера, на основании п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ), всего в сумме <данные изъяты>.

Руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

           Исковое заявление Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в интересах Е.Н.А. удовлетворить частично.

Признать недействительным п. 4 договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Е.Н.А. Е.Н.А. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» (ООО КБ «Ренессанс Капитал»)енессанс Капитал», о подключении клиента к программе страхования.

    Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Е.Н.А. комиссию за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>., штраф в размере <данные изъяты>., в общей сумме <данные изъяты>.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» штраф в размере <данные изъяты>.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в доход бюджета МО «<данные изъяты>» расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Бурятия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

          Судья:                                             Е.С.Ваганова