Решение по делу № 2-3151/2015 ~ М-2668/2015 от 10.07.2015

Дело № 2-3151/2015

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Город Белово Кемеровской области 12.08.2015 года

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Слепцовой Е.В.,

при секретаре Комоловой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Сбербанк России» к Теребилов И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

УСТАНОВИЛ:

Истец Открытое акционерное общество «Сбербанк России» обратилось в суд иском о взыскании с Теребилов И.А. задолженности по кредитному договору.

Согласно исковому заявлению требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № и Теребилов И.А. был заключен Кредитный договор № №, по которому Банк предоставил Заемщику «Потребительский кредит» в размере 220000 руб. под 18,9 % годовых, на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. Выдача кредита подтверждается справкой о зачислении денежных средств (копия прилагается). Согласно условиям Кредитного договора (п.п. 1.1., З.1., 3.2), Заемщик принял на себя обязательство производить погашение основного долга и процентов ежемесячно равными долями начиная с 1-го числа месяца следующего за месяцем получения кредита не позднее 10 числа месяца следующего за платежным. В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой штрафом, пеней). В свою очередь, ч.1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. В соответствии с п. 3.3. Кредитного договора при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита или уплату процентов Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере двукратной процентной ставки по Договору действующей на дату возникновения просроченной задолженности по Договору с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства установленной Договором по дату погашения просроченной задолженности включительно.

Согласно прилагаемому расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от 24-02-2011 г. составляет <данные изъяты> руб., из них:

остаток по кредиту (просроченная и ссудная задолженность) - <данные изъяты> руб.,

задолженность по процентам -<данные изъяты> руб.,

неустойка (пеня) за просрочку кредита- <данные изъяты> руб.,

неустойка (пеня) за просрочку процентов -<данные изъяты> руб.

Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом в соответствии с Договором, предоставив заемщику кредитные средства. Однако Заемщиком надлежащим образом не исполняются обязанности по погашению полученного кредита и уплате процентов за его пользование, а также по досрочному погашению задолженности по требованию Банка. Заемщик с ДД.ММ.ГГГГ допускает просрочки платежей в результате чего им допущено существенное нарушение условий договора. На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ и п. 4.2.3. Кредитного договора Банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита, процентов за пользование кредитом и неустоек, предусмотренных Кредитным договором в случае неисполнения созаемщиками их обязательств по погашению кредита и уплате процентов. Пунктом 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 г. № 13/14 установлено, что в случае, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец в праве потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договоре размере (ст. 809 кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Просит взыскать в пользу ОАО «Сбербанк России» с Ответчика задолженность по кредитному договору № 844, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., из них: остаток по кредиту (просроченная и ссудная задолженность) - <данные изъяты>., задолженность по процентам -<данные изъяты> руб., неустойка (пеня) за просрочку кредита- <данные изъяты>., неустойка (пеня) за просрочку процентов —<данные изъяты> руб. а также расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб.

Истец ОАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, на исковых требованиях настаивает в полном объеме.

Ответчик Теребилов И.А. в судебное заседание явился, исковые требования признает частично, не согласен с расчетом задолженности по договору и просит снизить размер взыскиваемой с него неустойки.

Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и Теребилов И.А. был заключен кредитный договор № №, в соответствии с условиями которого, ответчику Теребилов И.А. были предоставлены денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей на срок 60 месяцев под <данные изъяты> % годовых.

Истец свои обязательства по кредитному договору выполнил полностью, предоставив Теребилов И.А., кредитные денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета по вкладу и не оспаривается ответчиком.

Согласно данных ответчиком обязательств, он должен был вносить ежемесячно в счет погашения кредита платеж и начисленные проценты. Ответчик ненадлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору - вносил платежи в погашение кредита несвоевременно и не в полном объеме, что следует из имеющейся в материалах дела истории договора. Последний платеж был осуществлен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ года.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 4.2.3 кредитор имеет право потребовать от заемщика в досрочно возвратить всю сумму кредита и получить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку предусмотренную условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного).

Из выписки по кредитному договору представленной истцом усматривается, что ответчик неоднократно нарушал условия кредитного договора.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от 24-02-2011 г. составляет <данные изъяты> руб., из них:

остаток по кредиту (просроченная и ссудная задолженность) - <данные изъяты> руб.,

задолженность по процентам <данные изъяты> руб.,

неустойка (пеня) за просрочку кредита- <данные изъяты> руб.,

неустойка (пеня) за просрочку процентов <данные изъяты> руб.

Суд согласен с предоставленным истцом расчетом суммы задолженности, поскольку он отражает все начисленные и погашенные суммы по кредитному обязательству, доказательств иного, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ ответчиком Теребилов И.А. суду не представлено.

Однако при исследовании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, а именно пункта 3.12 определяющего очередность погашения задолженности судом установлено, что условия указанного пункта не соответствуют нормам ст.319 ГК РФ.

Согласно пункту 3.12 суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, в том числе, от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

1. на возмещение судебных и иных расходов кредитора по принудительному взысканию задолженности по договору;

2. на уплату неустойки;

3. на уплату просроченных процентов за пользование кредитом;

4. на погашение просроченной задолженности по кредиту;

5. на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту;

6. на погашение срочной задолженности по кредиту.

Согласно ст. 319 ГК РФ Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Из указанной нормы права следует, что соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ (например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга). Данная позиция отражена в Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 20.10.2010 № 141 «О некоторых вопросах применения положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации».

Положения пункта 3.12 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не соответствуют требованиям закона в виду нарушения очередности погашения денежного обязательства, и поэтому в силу ч.1 ст. 167 ГК РФ являются недействительными с момента их совершения.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).

Согласно ч.4 ст.166 ГК РФ Суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по своей инициативе, если это необходимо для защиты публичных интересов, и в иных предусмотренных законом случаях.

С учетом изложенного суд считает, что ответчик не правомерно установил очередность уплаты неустойки ранее уплаты процентов и основного долга.

Из представленного банком расчета следует, что за период пользования кредитом Теребилов И.А. уплачены:

пени за проценты: ДД.ММ.ГГГГ года-4,4 рублей, ДД.ММ.ГГГГ года-9,91 рублей, ДД.ММ.ГГГГ года-14,61 рублей, ДД.ММ.ГГГГ года-993,02 рублей, ДД.ММ.ГГГГ года-8,0 рублей, ДД.ММ.ГГГГ года-4,3 рублей, ДД.ММ.ГГГГ года-12,43 рублей, ДД.ММ.ГГГГ года-706,03 рублей, ДД.ММ.ГГГГ года-310,4 рублей, ДД.ММ.ГГГГ года-21,97 рублей.

пени за кредит: ДД.ММ.ГГГГ года- 12,11 рублей, ДД.ММ.ГГГГ года-35,28 рублей, 21,09.2011 года-7,28 рублей, ДД.ММ.ГГГГ года-12,67 рублей, ДД.ММ.ГГГГ года-12,67 рублей, ДД.ММ.ГГГГ года-69,94 рублей, ДД.ММ.ГГГГ года-16,06 рублей, ДД.ММ.ГГГГ года-979,49 рублей, ДД.ММ.ГГГГ года-10,26 рублей, ДД.ММ.ГГГГ года-11,39 рублей, ДД.ММ.ГГГГ года-33,94 рублей, ДД.ММ.ГГГГ года-13,74 рублей, ДД.ММ.ГГГГ года-0,01 рублей, ДД.ММ.ГГГГ года-806,53 рублей, ДД.ММ.ГГГГ года-1374,81 рублей.

Из расчета задолженности и истории погашения задолженности, произведенных истцом, видно какая имелась сумма задолженности по кредиту и процентам на дату внесения ответчиком платежа и достаточно было ли было очередного платежа для погашения суммы задолженности по кредиту и процентам.

Неустойки, удержанные ДД.ММ.ГГГГ года-4,4 рублей, ДД.ММ.ГГГГ года-993,02 рублей, ДД.ММ.ГГГГ года-8,0 рублей, ДД.ММ.ГГГГ года-4,3 рублей, ДД.ММ.ГГГГ года-706,03 рублей, ДД.ММ.ГГГГ года-310,4 рублей, ДД.ММ.ГГГГ года-21,97 рублей, ДД.ММ.ГГГГ года- 12,11 рублей, 21,09.2011 года-7,28 рублей, ДД.ММ.ГГГГ года-12,67 рублей, ДД.ММ.ГГГГ года-69,94 рублей, ДД.ММ.ГГГГ года-16,06 рублей, ДД.ММ.ГГГГ года-979,49 рублей, ДД.ММ.ГГГГ года-10,26 рублей, ДД.ММ.ГГГГ года-11,39 рублей, ДД.ММ.ГГГГ года-13,74 рублей, ДД.ММ.ГГГГ года-0,01 рублей, ДД.ММ.ГГГГ года-806,53 рублей, ДД.ММ.ГГГГ года-1374,81 рублей не нарушают права ответчика, поскольку внесенного платежа было достаточно для погашения суммы основного долга и процентов.

Платежей вносимых ответчиком ДД.ММ.ГГГГ года, ДД.ММ.ГГГГ года, ДД.ММ.ГГГГ было недостаточно для погашения имеющейся задолженности по уплате просроченного долга и процентов, поэтому штрафные санкции удержанные истцом ДД.ММ.ГГГГ года-9,91 рублей и 35,28 рублей, ДД.ММ.ГГГГ года-14,61 рублей и 12,67 рублей, ДД.ММ.ГГГГ года-12,43 рублей и 33,94 рублей, а всего в размере 118,84 рублей удержаны в нарушение ст. 319 ГК РФ.

Поскольку сторонами не произведен расчет задолженности в соответствии с правилами ст. 319 ГК РФ суд считает возможным задолженность ответчика по просроченному основному долгу и процентам по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года, которая на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей уменьшить на денежную сумму неправомерно направленную истцом в нарушение ст. 319 ГК РФ на погашении неустойки (<данные изъяты> (<данные изъяты> рублей.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из пункта 3.3 кредитного договора, видно, что при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита или уплату процентов Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере двукратной процентной ставки по Договору действующей на дату возникновения просроченной задолженности по Договору с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства установленной Договором по дату погашения просроченной задолженности включительно.

Согласно ст.333 ГК РФ Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п.11. «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

Применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. В силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении споров, суды правильно исходят из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом (банком) неустойки.

На основании части 1 статьи 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Согласно п.42. Постановление Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 01.07.1996 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации"

При решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Из расчета представленного истцом видно, что истец просит взыскать неустойку за проценты в размере <данные изъяты> рублей и неустойку за кредит в размере <данные изъяты> рублей.

Также из указанного расчета задолженности видно, что задолженность ответчика по просроченному основному долгу и просроченным процентам составила <данные изъяты> рублей.

В силу диспозиции ст. 333 ГК РФ, важным юридически значимым основанием для ее применения служит явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. В то же время, снижение размера неустойки не должно приводить к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Применяя указанную норму закона, суд устанавливает баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате нарушения обязательства, посредством снижения размера неустойки.

Указанный размер неустойки не нарушит баланс интересов сторон обязательства, соответствует требованиям соразмерности.

При указанных обстоятельствах суд полагает, что задолженность ответчика по неустойки за проценты в размере <данные изъяты> рублей и неустойку за кредит в размере <данные изъяты> рублей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит взысканию с ответчика Теребилов И.А. в полном объеме.

С учетом изложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию:

(<данные изъяты> рублей.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ к судебным, расходам относятся расходы по оплате государственной пошлины, которые, согласно платежному поручению № 213373 от ДД.ММ.ГГГГ года, для истца составили <данные изъяты> рублей.

В пользу истца с ответчика подлежит взысканию пропорционально удовлетворенным требованиям (99,87 %) в качестве компенсации расходов по уплате государственной пошлины <данные изъяты> рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Сбербанк России» к Теребилов И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» с Теребилов И.А. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей. Всего на сумму <данные изъяты> рублей.

В остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ года.

Судья Слепцова Е.В.