Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-973/2016 (2-8046/2015;) ~ М-7432/2015 от 20.11.2015

        Дело №2-973/16

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Воронеж                                                                 16 февраля 2016 года

Коминтерновский районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи Колычевой А.В.,

при секретаре Ельшиной А.В.,

с участием представителя ЗАО «Банк Русский Стандарт» Маланина О.А., действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Семеновой И. В. о взыскании задолженности по договору, неустойки; по встречному иску Семеновой И. В. к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании пунктов договора о предоставлении потребительского кредита недействительными, признании незаконными действий ответчика о не информировании о полной стоимости кредита, безакцептного списания денежных средств, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

      УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Семеновой И.В., с требованиями взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору (№) в размере 135476,51 рублей, неустойку в размере 24927,68 рублей, а также уплаченную государственную пошлину в размере 4408,08 руб., а всего 164812,27 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между сторонами был заключен договор о карте посредством акцепта оферты, во исполнение которого Банк выпустил на имя ответчика карту, открыл счет и предоставил возможность получения кредита. Ответчиком карта была активирована, совершены расходные операции, однако обязательства по погашению кредита им своевременно не исполнялись. Поскольку ответчик не надлежаще исполнял обязанность по внесению минимальных платежей, банк обратился к нему с требованием о досрочном возврате кредита. Данные требования также выполнены не были. Неустойка была начислена Банком за нарушение сроков оплаты сумм, в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном требовании. Поскольку ответчиком    обязательства по возврату заемных денежных средств так и не были исполнены, Банк обратился с настоящим иском в суд.

Семенова И.В. обратилась в суд со встречным исковым заявлением к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании пунктов договора (№) от 17.08.2013 года о предоставлении потребительского кредита недействительными, признании незаконными действий ответчика о не информировании о полной стоимости кредита, безакцептного списания денежных средств, взыскании страховой премии в размере    30300,96 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере    6006,53 рубля, компенсации морального вреда в размере 15000 рублей.

    В судебном заседании представитель ЗАО «Банк Русский Стандарт» Науменко Т.Н., действующая на основании доверенности, первоначальные исковые требования поддержал, просил удовлетворить, во встречном исковом заявлении     просил отказать.

     Семенова И.В., извещена о    времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явилась,    просила рассмотреть дело в свое отсутствие, в суд    по почте представила письменные возражения на первоначальное исковое заявления, в котором просила снизить неустойку    согласно ст. 333 ГГК РФ.

     Суд, заслушав представителя банка, изучив представленные по делу письменные доказательства, приходит к следующему.

Ст. 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что    17.08.2013 года Семенова И.В. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в последующем он был переименован в АО «Банк Русский Стандарт») с заявлением о заключении с ней кредитного договора, в рамках которого просила: открыть банковский счет, предоставить кредит в сумме 159130,96 руб. на срок 1462 дня (с 17.08.2013 г. по 17.08.2017) под 32% годовых (полная стоимость кредита 37,84 % годовых), путем зачисления указанной суммы на ее счет, открытый Банком.

Обращаясь в банк с указанным заявлением Семенова И.В. также выразила согласие на участие в программе страхования. На основании указанного заявления,    17.08.2013 между ЗАО «Русский Стандарт Страхование» и Семеновой    И.В. был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору (№). Страховая премия по договору составила 30300,96 рублей, страховая сумма 128830 рублей.

При заключении кредитного договора Семенова    И.В. была ознакомлена с графиком погашения задолженности и условиями предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, о чем свидетельствует ее подпись в указанных выше документах.

Своей подписью и расшифровкой ее в заявлении от 17.08.2013 года Семенова И.В. подтвердила, что понимает и согласна с тем, что акцептом ее оферты о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию на имя клиента счета; составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться настоящее заявление, Условия предоставления потребительских кредитов "Русский стандарт", график платежей, с которыми она ознакомлена и согласна (п. п. 2.1, 2.2).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ).

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой совершение, лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    В соответствии со ст. 428 ГК РФ:

1. Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

2. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

        Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст.435 ГК РФ).

        На основании п. 3 ст. 434 ГК РФ, а также п. 58 Постановления Пленума Верховного суда РФ №6 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ №8 от 01.07.1996г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Условиями договора (офертой клиента) устанавливается, что акцептом оферты клиента о заключении кредитного договора является действия банка по открытию счета клиенту (п. 2.1 заявления).

В силу ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.

Рассмотрев оферту    Семеновой    И.В. банк совершил акцепт оферты ответчика, открыл счет N (№).

Таким образом, между банком и    Семеновой    И.В.    в простой    письменной форме был заключен кредитный договор (№).

Во исполнение    своих обязательств по кредитному договору банк зачислил    на счет клиента сумму предоставленного кредита в размере 159 130,96 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

Факт заключения    кредитного договора Семеновой    И.В.    не оспаривается и признается по тексту встречного искового заявления.

    Согласно условиям предоставления кредита, за пользование кредитом клиент уплачивает проценты по ставке, указанной в заявлении. Проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату его возврата, а в случае выставления клиенту заключительного требования – по дату оплаты такого требования. Проценты начисляются на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части, при этом размер процентной ставки по кредиту остается неизменным (п. 2.6 условий).

    В случае возникновения задолженности, то ее погашение производится в следующей очередности (п. 2.10 условий):

     - в первую очередь – просроченные проценты за пользование кредитом;

     - во вторую очередь – просроченная часть суммы основного долга;

     - в третью очередь – проценты за пользование кредитом, подлежащие оплате в дату очередного платежа в составе очередного платежа в соответствии с графиком;

     - в четвертую очередь – сумма основного долга, подлежащая оплате в дату очередного платежа в составе очередного платежа в соответствии с графиком;

     - в пятую очередь – сумма основного долга, подлежащая досрочному погашению;

    - в шестую очередь – сумма основного долга, подлежащая погашению в дату оплаты заключительного требования;

     - в седьмую очередь – просроченная сумма комиссий за услугу;

     - в восьмую очередь - сумма комиссий за услугу, подлежащая оплате в дату очередного платежа в составе очередного платежа в соответствии с графиком;

     - в девятую очередь – сумма просроченных плат за пропуск очередного платежа;

     - в десятую очередь – сумма текущей платы за пропуск очередного платежа;

     - в одиннадцатую очередь – сумма начисленной неустойки. Очередной платеж по кредиту считается оплаченным в полном объеме после списания Банком суммы денежных средств, соответствующей сумме такого платежа, со счета в оплату такого платежа.

    Согласно графику платежей, ежемесячный платеж в счет погашения задолженности составляет 5970 рублей. При этом каждый платеж состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользованием кредитом, комиссий. Для осуществления планового погашения задолженности клиент обязан обеспечить наличие на счете денежных средств, равных сумме ежемесячного платежа, при наличии просроченной задолженности, на счет дополнительно должны быть внесены суммы, равные сумме пропущенного ранее платежа. Списание со счета денежных средств в погашение задолженности производится следующим образом:

     - сумма очередного платежа списывается Банком в соответствующую данному платежу дату, установленную в графике платежей;

     - сумма пропущенного (- ых) ранее платежа (-ей) (при наличии таковых) списывается Банком не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления денежных средств на счет;

     - сумма платы (плат) за пропуск очередного платежа (при наличии таковых) списывается Банком не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления денежных средств на счет.

    В случае пропуска очередного платежа Банк вправе по собственному усмотрению потребовать либо полного погашения просроченной части задолженности, либо полного погашения задолженности. В случае требования о полном погашении задолженности, в адрес клиента направляется заключительное требование – документ, формируемый и направляемый Банком клиенту, содержащий требование о полном погашении задолженности. В случае направления заключительного требования клиент обязан разместить на счете сумму денежных средств, равную сумме всей задолженности (включая плату за пропуск очередного платежа) не позднее срока, указанного в требовании.

    12.03.2015г.    Семеновой И.В. было выставлено заключительное требование об оплате обязательств по кредитному договору в полном объеме. В срок до 17.04.2015 г. Семенова    И.В. должна была обеспечить на своем счету наличие денежных средств, в сумме 135 476,51 рублей.

    Указанное заключительное требование, согласно условиям предоставления потребительских кредитов, может быть направлено клиенту либо по почте, либо лично вручено клиенту. При этом неполучение требования, или отказ от его получения не освобождает клиента от обязанности погашать задолженность, начисленную плату за пропуск очередного платежа, неустойку. Требование до настоящего времени не исполнено, задолженность не погашена.

    Меры ответственности определены соглашением сторон и не могут быть изменены в одностороннем порядке. В права Банка входит право требования у клиента возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, платы за пропуск очередного платежа, неустойки, издержек. Банк по своему усмотрению принимает решение о взимании/не взимании с клиента выплат за пропуск очередного платежа, неустойки, издержек (п.п. 9.3).

В связи с тем, что Семенова И.В.     при заключении кредитного договора, взяла на себя обязанность по его возврату, с условием погашения основного долга, иной задолженности, включая проценты за пользование кредитом, комиссий, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, издержек, связанных с принудительным взысканием задолженности, но указанную обязанность не исполнила, суд считает, что требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору (№) в сумме 135476,51 рублей подлежат удовлетворению.

Встречные исковый    требования Семеновой И.В. суд находит необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Каких-либо доказательств, подтверждающих, что заключение договора состоялось в результате понуждения, либо заблуждения относительно природы сделки, ответчиком не представлено, поэтому ссылки в жалобе на то, что между сторонами заключен типовой кредитный договор, а также о том, что договор заключен на заведомо выгодных для банка условиях и нарушает права потребителя, подлежат отклонению, является голословными и необоснованными.

Указание Семеновой    И.В. на недопустимость безакцептного списания денежных средств со счетов заемщика, как противоречащего ст. 854 ГК РФ, не влечет отмену решения суда.

В соответствии с п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Пункт 2 указанной статьи допускает осуществление списания денежных средств со счета клиента без его распоряжения в том случае, если это, в частности, определено соглашением сторон договора.

Погашение кредита Семеновой    И.В. производилось путем списания денежных средств со счета заемщика на основании Условий предоставления потребительских кредитов, кредитного договора от 17.08.2013 года и графика платежей. В пункте 6.5 приложения к заявлению на кредит Семенова И.В. выразила согласие на списание без дополнительных распоряжений со стороны заемщика денежных средств с открытого счета в счет погашения задолженности.

Одновременно, суд обращает внимание, что в силу статей 1, 421 ГК РФ, сам по себе факт согласования условия о возможности безакцептного списания банком просроченной задолженности со счета заемщика, действующему законодательству не противоречит. Обязательства, установленные договором, о безакцептном списании денежных средств, основаны на равенстве сторон, автономии их воли и имущественной самостоятельности.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от 29.12.2007 N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования", согласно которому информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Что касается ссылок на непредставлении информации о полной стоимости кредита, то они во внимание не принимаются, так как при заключении кредитного договора все условия кредитования были оговорены с заемщиком, она с ними согласилась, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении от 17.08.2013 года, факт проставления которой ответчиком не оспаривался.

Таким образом, из представленных в материалы дела документов усматривается, что Семеновой И.В. была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья, в противном случае кредитный договор не был бы заключен.

Между тем в правоотношения по страхованию Семенова вступила добровольно.

Из содержания подписанных истцом заявления усматривается, что заемщик имела реальную возможность отказаться от вступления в программу по организации страхования, однако добровольно подтвердила свое согласие на страхование.

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу, что кредитование истца не обуславливалось заключением ей договора страхования. Семенова И.В. имела возможность оформить страховку в иной другой страховой компании или не оформлять такую страховку вовсе. Доказательств, свидетельствующих о невозможности получения кредита в отсутствие данного договора страхования, суду также не представлено.

Доводы Семеновой И.В. о том, что договор является типовым, его условия заранее были определены банком в стандартных формах, а она была лишена возможности повлиять на его содержание, суд находит необоснованными, противоречащими положениям ст. 421 ГК РФ, так как непосредственно перед заключением договора заемщик была ознакомлена с условиями предоставления кредита. Доказательств наличия у Семеновой И.В. стремления внести изменения в типовые условия договора, суду не представлено. Таким образом оснований для взыскания страховой премии в размере 30300,96 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 6006,53 рубля у суда не имеется.

Поскольку Банк надлежащим образом и в полом объеме исполнил обязательства перед заемщиком, при исполнении Кредитного договора каких-либо нарушений действующего законодательства РФ Банком допущено не было, оснований для     взыскания компенсации морального вреда    Семеновой И.В.    с Банка     в размере 15 000 рублей не имеется.

Таким образом,     во строченом исковом заявлении Семеновой И. В. к акционерного общества «Банк Русский Стандарт» о признании пунктов договора о предоставлении потребительского кредита недействительными, признании незаконными действий ответчика о не информировании о полной стоимости кредита, безакцептного списания денежных средств, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда следует отказать.

Требования АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании неустойки с Семеновой И.В. за период с    18.04.2015 года    по 14.07.2015 года в размере    24927,68 рублей, подлежат частичному удовлетворению.

В связи с неисполнением Семеновой    И.В.     своих обязательств, за период с 18.04.2015 года    по 18.07.2015 года     была начислена неустойка в размере 24927,68 рублей, которую и просит взыскать с Семеновой И.В.

В соответствии с Условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете – выписке, клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете – выписке, за каждый календарный день просрочки. Как указывалось выше, с данными Условиями предоставления и обслуживания карт Банка ответчик был ознакомлен.

В соответствии с п.1 ст.329 ГПК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (п.1 ст.330 ГК РФ).

При взыскании неустойки в судебном порядке, суд, руководствуясь ст. 333 ГК РФ может уменьшить неустойку, подлежащую уплате, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

    Суд принимает во внимание высокий процент неустойки в отношениях Банка с заемщиком, длительность неисполнения обязательства, компенсационный и штрафной характер неустойки, так как неустойка взыскивается с ответчика в качестве меры ответственности последней за ненадлежащее исполнение обязательства, финансовое положение кредитора и должника, соотношение суммы задолженности и суммы заявленной неустойки, заявление    о снижении неустойки, приходит к выводу, что размер неустойки подлежит снижению до 10 000 руб.

    В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ.

Поскольку иск удовлетворяется на общую сумму 145476,51 рублей (135476,51 рубля задолженность + 10 000 рублей неустойка), то размер госпошлины исходя из ст. 333.19 НК РФ составит 4109,53 рублей, которые подлежат взысканию в пользу АО «Банк Русский Стандарт», уплатившего госпошлину при подаче искового заявления в суд.

Руководствуясь ст. ст. 56, 194-198, ГПК РФ, суд

                                              РЕШИЛ:

Иск АО «Банк Русский Стандарт» к Семеновой И. В. о взыскании задолженности по договору, неустойки удовлетворить частично.

Взыскать с Семеновой И. В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному     договору (№) в размере 135476,51 рублей, неустойку в размере 10 000 рублей, а также уплаченную государственную пошлину в размере 4109,53 руб., а всего 149586,04 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

В удовлетворении встречного искового заявления Семеновой И. В. к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании пунктов договора о предоставлении потребительского кредита недействительными, признании незаконными действий ответчика о не информировании о полной стоимости кредита, безакцептного списания денежных средств, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Воронежского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                                                                  А.В. Колычева