Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4304/2015 ~ М-3747/2015 от 28.05.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

по делу №

ДД.ММ.ГГГГг. г. Самара

Промышленный районный суд г.Самары в составе:

председательствующего судьи Ланских С.Н.

при секретаре Альмухамедовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО “<данные изъяты>” о расторжении кредитных договоров, перерасчете (изменении графика погашения кредита с перерасчетом ежемесячного платежа), взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Истец обратился с иском к ответчику, в обоснование своих требований указав, что между ФИО2 и ООО ИКБ “<данные изъяты>” были заключены кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита в размере <данные изъяты>., процентная ставка <данные изъяты> годовых, срок кредита <данные изъяты> месяцев, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты>., процентная ставка <данные изъяты> годовых, срок кредита <данные изъяты> месяцев.

Условия кредитных договоров в части удержания комиссии подлежат признанию недействительными, так как противоречат действующему законодательству, кредитные договоры должены быть расторгнуты. Она обратилась к банку с претензий о расторжении договора, ответчик отказался в добровольном порядке исполнить ее требования.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, требования Закона о “Защите прав потребителей”, истица просила: 1) расторгнуть кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ. и № от ДД.ММ.ГГГГ.; 2) обязать ООО ИКБ “<данные изъяты>” произвести перерасчет (изменить график погашения кредита с перерасчетом ежемесячного платежа) с даты начала кредитного договора по его окончание; 3) взыскать с ООО ИКБ “<данные изъяты>” в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.; 4) взыскать с ООО ИКБ “<данные изъяты>” в пользу истца штраф в размере <данные изъяты> от взысканной судом суммы.

В судебном заседании ФИО2 исковые требования полностью поддержала, пояснила, что не имеет возможности оплачивать кредиты с внесением предусмотренной суммы ежемесячного платежа по кредитам, так как у нее изменилось материальное положение, она находилась на лечении в больнице, имеет заболевание глаз, также имеет другие кредиты.

В судебное заседание представитель ПАО “<данные изъяты>” не явился, о дате и времени слушания дела извещен надлежащим образом, исковые требования не признал по основаниям, подробно изложенным в письменных возражениях на иск, дело просил рассмотреть в его отсутствие.

Суд, выслушав пояснения истицы, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между банком и его клиентами (физическими и юридическими лицами, включая банки) осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законодательством.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и оплатить проценты на нее.

В соответствии с нормами ст. ст. 434, 435, 438 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы. Офертой признаётся адресованное конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Исполнение обязательств согласно ст. 329 ГК РФ может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно части 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (часть 1 статьи 432 ГК РФ).

В соответствии со статьей 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором (часть 1).

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (часть 2).

В силу части 1 статьи 451 ГК РФ основанием для расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Исходя из приведенных выше норм права следует, что лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми.

Из представленных сторонами документов следует,что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ответчиком в акцептно-офертной форме был заключен кредитный договор №, состоящий из заявления-оферты, заявления на получение банковской карты, заявления на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, по условиям которого банк предоставил заемщику

потребительский кредит с лимитом кредитования <данные изъяты> с оплатой процентов в размере <данные изъяты> годовых сроком на <данные изъяты> месяцев, сумма минимального обязательного платежа составляет <данные изъяты>., ежегодная комиссия за оформление и обслуживание расчетной карты <данные изъяты>., ежемесячная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков <данные изъяты> от суммы лимита кредитования. Предусмотрено начисление неустойки в виде пени в размере <данные изъяты> годовых при нарушении срока возврата кредита и уплате процентов, комиссии за возникшую несанкционированную задолженность в размере <данные изъяты> годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ответчиком в акцептно-офертной форме был заключен кредитный договор №, состоящий из заявление-оферты, заявления на получение банковской карты и открытие банковского счета, условий кредитования, заявления на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, по условиям которого банк предоставил заемщику потребительский кредит в размере <данные изъяты>. с оплатой процентов в размере <данные изъяты> годовых сроком на <данные изъяты> месяцев, сумма минимального обязательного платежа составляет <данные изъяты>. В случае отсутствия просроченной задолженности в течение действия договора о потребительском кредитовании, со второго дня <данные изъяты> месяца действия договора согласно графика осуществления платежей, процентная ставка составит <данные изъяты> годовых, ежемесячная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков <данные изъяты> первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита. Предусмотрено начисление неустойки в виде пени в размере <данные изъяты> годовых при нарушении срока возврата кредита и уплате процентов.

Согласно материалам дела ООО ИКБ “<данные изъяты>” реорганизовано в форме преобразования в ОАО ИКБ “<данные изъяты>”, наименование изменено на ПАО “<данные изъяты>”.

Банк выполнил принятые на себя обязательства, перечислив денежные средства на счет заемщика,что не оспаривалось истицей в судебном заседании.

По кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. банк производит выдачу кредита путем зачисления на карточный счет, открытый заемщику для осуществления расчетов с использованием карты..

Таким образом, возникшие между сторонами правоотношения носят характер смешанного договора, состоящего непосредственно из кредитного соглашения, регулируемого положениями главы 42 ГК РФ, и договора обслуживания банковской карты, к которому применяются правила главы 45 ГК РФ.

При использовании ФИО2 банковской карты предусмотрена ежегодная плата в виде комиссии в размере <данные изъяты> руб. за оформление и обслуживание расчетной карты, носящая характер платы не за обслуживание ссудного счета, открытого по условиям кредитного соглашения для отражения операций по выдаче и возврату кредита, а характер иной платы за проведение расчетов с использованием банковской карты.

Согласно п. 1.4 ( действовал до 01.07.2013г.-указание Банка России от 10.08.2012 N 2862-У) Положения Центрального банка РФ от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт" на территории РФ кредитные организации-эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом.

В силу п. п. 1.5 -1.8 ( в редакции, действующей на момент зключения договора) названного Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на банковские счета клиентов. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации-эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Положениями ст. 851 ГК РФ, ст. ст. 29, 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусмотрено право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции.

Кроме того, в соответствии со ст. 861 ГК РФ открытие банковского счета для расчетных карт является обязательным требованием законодательства и необходимым условием для реализации возможности осуществления банковских операций с помощью карты, при этом обслуживание банковского счета является платным, что не противоречит требованиям ст. 851 ГК РФ, согласно которым в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Таким образом, открытие банковского счета является требованием законодательства, совершение операций по нему может носить возмездный характер, выпуск и обслуживание кредитной карты, взимание комиссии за обналичивание денежных средств являются отдельными самостоятельными банковскими услугами, поскольку кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке в соответствии с законодательством РФ и правилами международных платежных систем, и за предоставление данной услуги банк вправе требовать оплаты, в связи с чем нарушения положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не имеется.

По кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. взимание каких-либо комиссий не предусмотрено и заемщиком (истицей) оплата комиссий не производилась,что следует из копии выписки по счету.

Указанные истцом обстоятельства в качестве основания заявленного требования о расторжении кредитного договора - изменение финансового положения истца, наличие других кредитных обязательств не свидетельствуют о существенном изменении обстоятельств в рамках положений ст. 451 ГК РФ вследствие которых возможно расторжение договора, так как при заключении кредитного договора истец не мог не знать о бремени несения им риска ухудшения своего финансового положения, который возможно было предвидеть при проявлении достаточной степени заботливости и осмотрительности.

Лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми, а таких доказательств вопреки требованиям статьи 56 ГПК РФ истцом представлено не было.

Вместе с тем, как следует из материалов дела и не оспаривается истцом заключение кредитных договоров совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению данных кредитных договоров.

Наличие у заемщика финансовых трудностей не предусмотрено действующим законодательством или условиями кредитного договора в качестве основания, освобождающего его от обязанности своевременно исполнять принятые на себя перед банком обязательства.

Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который ФИО2, как заемщик, несет при заключении кредитного договора.

Изменение материального положения истца и затруднительность дальнейшего исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору в силу части 1 статьи 451 ГК РФ не может рассматриваться в качестве существенного изменения обстоятельств и основанием для расторжения кредитного договора по инициативе

заемщика. В связи с чем, оснований для расторжения кредитных договоров, предусмотренные статьями 450 - 451 ГК РФ в данном случае отсутствуют.

Оснований для удовлетворения исковых требований истца по вышеуказанным обстоятельствам не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО “<данные изъяты>” о расторжении кредитных договоров, перерасчете (изменении графика погашения кредита с перерасчетом ежемесячного платежа), взыскании компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд в течение месяца со дня составления судом решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Промышленный районный суд г. Самары.

Решение в окончательной форме составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий подпись С.Н. Ланских