Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3110/2014 ~ М-2302/2014 от 02.06.2014

дело №2-3110/2014

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

27 августа 2014 года          г. Красноярск

Кировский районный суд г. Красноярска

в составе председательствующего - судьи Д.Г. Капошко,

с участием представителя ответчика Бондаренко Н.В., действующей на основании доверенности от 15.08.2014 года,

при секретаре Шмидт А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Богомягкова АС к ОАО ОРГ о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей», действуя в интересах Богомягкова А.С., обратилась в суд с иском к ОАО ОРГ о защите прав потребителя, согласно которому просила взыскать с ответчика в пользу Богомягкова А.С. убытки в размере 48589 руб., вызванные оплатой страховой премии по кредитному договору от 08.10.2013 года, проценты в порядке ст.395 ГК РФ в размере 2583 руб. 32 коп. за период с 08.10.2013 года по 29.05.2014 года, неустойку в размере 48589 руб. за период с 31.12.2013 года по 29.05.2014 года, компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в порядке ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Свои требования истец мотивирует тем, что Богомягков А.С. заключил с ответчиком кредитный договор №№ от 08.10.2013 года, условиями которого, кроме прочего, на заемщика возложена обязанность по заключению договора страхования с ОАО «ОРГ2» и уплате страхового взноса в размере 48589 руб. Истец полагает, что взимание банком при заключении кредитного договора страховой премии, при отсутствии права выбора на получение кредита на иных условиях, без заключения договора страхования и без уплаты страховой премии противоречит требованиям ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ущемляют права заемщика, как потребителя, поскольку ограничивают его права на свободный выбор услуги, в том числе на выбор страховой организации, установление срока действия договора и размера страховой премии.

Материальный истец Богомягков А.С., представитель процессуального истца КРОО «Защита потребителей» в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, согласно имеющемуся в исковом заявлении ходатайству просили рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ОАО ОРГ Бондаренко Н.В., действующая на основании доверенности от 15.08.2014 года, в судебном заседании исковые требования не признала, указала на то, что кредитный договор не содержит положений обязывающих заемщика заключать договор страхования. Богомягков А.С. при заключении кредитного договора был проинформирован о том, что страхование является добровольным, договор страхования может быть заключен с любой страховой компанией, условия кредитования не поставлены в зависимость от наличия или отсутствия договора страхования. Банк страховой взнос не получал, на основании поручения заемщика перечислил страховую премию в пользу ОАО «ОРГ2».

Представитель третьего лица ОАО «ОРГ2» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, о причинах неявки суду не сообщил, рассмотреть дело в свое отсутствие не просил, каких-либо возражений относительно заявленного иска не предоставил.

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя третьего лица.

Заслушав возражения представителя ответчика, изучив предоставленные сторонами в материалы дела доказательства, суд пришел к убеждению об отсутствии оснований для удовлетворения заявленного иска, исходя из нижеследующего.

Согласно ст.9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26.01.1996 года № 15-ФЗ в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Принимая во внимание, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных нужд, в том числе и предоставление кредитов, отношения между сторонами по настоящему делу регулируются, в том числе Законом РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года №2300-1 (далее по тексту – Закон РФ).

На основании ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, что предусмотрено ст.422 ГК РФ.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст.927 ГК РФ страхование может быть добровольным и обязательным.

В силу ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

При этом применительно к положениям ст.421 ГК РФ условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательства, в случае если заемщик имеет право собственного выбора такой услуги.

В соответствии со ст.16 Закона РФ условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Материалами дела подтверждается, что 08.10.2013 года между ОАО «ОРГ» (в настоящий момент ОАО ОРГ») и Богомягковым А.С. заключен кредитный договор №№ по программе «<данные изъяты>», по условиям которого последнему предоставлен кредит в сумме 221000 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой 22,5% годовых за пользование заемными средствами. При этом положения кредитного договора не содержат условий, возлагающих на заемщика Богомягкова А.С. обязанность по страхованию жизни и трудоспособности.

Вместе с тем, обращаясь к ответчику с заявлением о предоставлении кредита, Богомягков А.С. при заполнении анкеты самостоятельно выразил свое желание получить кредитные средства с обеспечением своих обязательств страхованием жизни и потери трудоспособности с уплатой страховой премии в размере 48589 руб. за счет предоставляемых кредитных средств, которые в последствии на основании поручения Богомягкова А.С. от 08.10.2013 года перечислены ответчиком в пользу третьего лица ОАО «ОРГ2».

Представитель ответчика указала, что при заключении кредитного договора до заемщиков доводится информация об условиях кредитования, в том числе сообщается о возможности страхования. Заемщики на основании полученной информации осуществляют выбор кредитного продукта на свое усмотрение. Банк имеет соглашения со страховыми компаниями ОАО «ОРГ2» и «ОРГ3» (ООО), которые предлагаются на выбор заемщикам, изъявившим желание застраховать свою жизнь и здоровье, при этом заемщик не лишен права предложить свою страховую компанию. Данные доводы представителя ответчика подтверждаются Порядком предоставления «ОРГ» (ОАО) кредитов на потребительские нужды физическим лицам от 07.07.2011 года и изменениями к нему от 13.03.2012 года.

В связи с собственным волеизъявлением и на добровольной основе, Богомягков А.С. подписал и обратился в ОАО «ОРГ2» с заявлением о заключении с ним договора страхования от несчастных случаев и болезней на страховую сумму 189652 руб. сроком на 1826 дней, что повлекло для него необходимость уплаты страховой премии в размере 48589 руб. Страховая премия подлежала уплате в течение 30 дней с момента выдачи договора страхования, после чего последний вступал в силу. В случае, если к сроку, установленному договором страхования, первый или единовременный страховой взнос не были уплачены или были уплачены не полностью, договор страхования не вступает в законную силу и поступившие страховые взносы возвращаются страхователю, что следует из п.7.12 Правил страхования от несчастных случаев и болезней ОАО «ОРГ2», с которыми Богомягков А.С. ознакомлен. Богомягков А.С. свое право на страхование и уплату страховой премии за счет кредитных средств реализовал в день получения займа. В выданном Богомягкову А.С. страховом полисе также содержится полная информация о размере страхового взноса и иных условиях страхования.

Кроме того, в заявлении Богомягкова А.С. на страхование от 08.10.2013 года указано, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита.

Пунктом 13 Условий предоставления «ОРГ» (ОАО) кредитов на потребительские нужды по программам «<данные изъяты>» и «<данные изъяты>», также предусмотрено, что оформление полисов страхования жизни и потери трудоспособности заемщиком не является обязательным.

Таким образом, по убеждению суда, услугой личного страхования Богомягков А.С. воспользовался самостоятельно, без какого-либо навязывания и понуждения со стороны ответчика к заключению договора страхования, размер страховой премии регламентирован в подписанном между заемщиком и страховщиком полисе. Страховая премия ответчиком 08.10.2013 года в полном объеме перечислена в пользу ОАО «ОРГ2», что подтверждается соответствующей выпиской, предоставленной ответчиком. Самим ответчиком комиссия за осуществление страхования с Богомягкова не взималась.

Из этого следует, что при ознакомлении с условиями кредитного договора и договора страхования, Богомягков А.С. объективно имел и располагал полной информацией о предоставляемом ему кредитном продукте и имел реальную возможностью для свободного выбора услуги по страхованию, его право на свободу договора в какой-либо форме ответчиком ограничено не было.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований истцу следует отказать в полном объеме ввиду их необоснованности.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Богомягкова АС к ОАО Банк ОРГ» о защите прав потребителя - отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. Решение суда в окончательной форме принято 02.09.2014 года.     

Судья                                           Д.Г. Капошко