Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-982/2016 (2-10135/2015;) ~ М-9285/2015 от 14.12.2015

№ 2-982/2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 марта 2016 года г.Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска УР в составе:

председательствующего судьи Шахтина М.В.,

при секретаре Благодатских А.Ж.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Акционерный инвестиционный коммерческий банк « Татфондбанк» к Е.К.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, расходов по уплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

Открытое акционерное общество «Акционерный инвестиционный коммерческий банк « Татфондбанк» (далее – истец, ОАО «Татфондбанк», Банк ) обратилось в суд с иском к Е.К.М. ( далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредиту по состоянию на 27.11.2015 г. в сумме 827 236,82 руб., в том числе 498 421,13 руб. – просроченная задолженность, 131 671,18 руб. – просроченные проценты, 16 876,51 руб. – проценты по просроченной задолженности, 44 300,19 руб. – неустойка по кредиту, 56 204,53 руб. – неустойка по процентам, 79 763,28 руб. – неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита.

В обоснование своих требований истец указал, что 06.03.2013 г. между Банком и Е.К.М. был заключен кредитный договор <номер>, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику Е.К.М. кредит на сумму 598 500руб. сроком кредитования – 60 месяца и сроком возврата кредита не позднее 06.03.2018 г., с уплатой кредитору процентов за пользование кредитом в размере 26% годовых и иных платежей в соответствии с договором и графиком платежей ( Приложение № 1 к Индивидуальным условиям), являющимся неотъемлемой частью кредитного договора ( далее – кредитный договор). Кредитор в полном объеме выполнил обязательства по кредитному договору, предоставив ответчику кредит, что подтверждается выпиской по счету <номер>.

Обязательства по кредитному договору Е.К.М. не исполняются. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита Е.К.М. предъявлено требование исх. № 263/37458 от 18.09.2015 г. о досрочном возврате кредита и уплате других платежей, указанное требование ответчиком не исполнено.

В судебное заседание истец ОАО « Татфондбанк» уведомленный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, при подаче иска просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившегося представителя истца в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее- ГПК РФ).

Ответчик Е.К.М. не оспаривал имеющуюся перед Банком задолженность, при этом, в случае удовлетворения иска в соответствии со ст.333 ГК РФ просил уменьшить размер неустойки до ставки рефинансирования.

Изучив материалы дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

06 марта 2013 года между Банком и Е.К.М. заключен кредитный договор <номер>, в соответствии с которым истец предоставил данному ответчику на срок не позднее 06 марта 2018 года кредит в сумме 598 500 рублей, а тот принял на себя обязательства возвращать кредит, платить проценты за пользование кредитом, в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора.

Согласно разделу 8 кредитного договора:

-сумма кредита – 598 500 рублей;

-срок кредитования – 60 месяцев;

-ставка процентов за пользование кредитом – 26 процентов годовых;

-базовая процентная ставка – 28 процентов годовых;

Стороны пришли к соглашению о том, что в случае присоединения заемщика к программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков (далее ДСЖиФР) процентная ставка по кредиту снижается на 2 процентных пункта от базовой (30 процентов годовых) процентной ставки.

Заемщик считается присоединившимся в программе ДСЖиФР исключительно в случае, если воля последнего на присоединение к программе ДСЖиФР выражена в письменном документе, а также, если плата за присоединение к программе ДСЖиФР уплачена заемщиком в полном объеме.

Размер платы за присоединение к программе ДСЖиФР составляет 1 процент от суммы предоставленного кредита.

Услуга кредитора по присоединению к программе ДСЖиФР включает в себя компенсацию страховой премии и перечисление данной компенсации.

С программой ДСЖиФР, размером платы за присоединение к программе ДСЖиФР и условиями ее уплаты, правилами страхования, с условиями присоединения к программе ДСЖиФР и ограничениями, связанными с присоединением к ней Е.К.М. ознакомлен, что подтверждается его подписью в кредитном договоре.

В соответствии с п.3.1 кредитного договора исполнение обязательств по кредитному договору производится заемщиком в соответствии с графиком платежей.

Для исполнения заемщиком обязательств по договору кредитор открывает ему текущий счет <номер>. Данный счет используется для осуществления платежей по договору (п.3.3).

Заемщик обязан обеспечить на дату внесения планового платежа, указанную в графике платежей, наличие денежных средств на счете в размере, указанном в графике платежей (п.3.4).

В силу п.4.1 кредитного договора неисполнение либо ненадлежащее исполнение заемщиком обязанности по обеспечению наличия денежных средств на счете в размере, указанном в графике платежей, на указанную в графике платежей дату внесения планового платежа (в том числе
если на дату внесения планового платежа размер денежных средств на счете будет менее размера, указанного в графике платежей) считается нарушением сроков плановых платежей в соответствии с графиком платежей.

Согласно п.4.2 кредитного договора в случае нарушения сроков плановых платежей в соответствии с графиком платежей кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 70 процентов годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату предоставленного кредита за каждый календарный день с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности, а также неустойку в размере 70 процентов годовых от суммы просроченного платежа в счет погашения процентов по кредиту за каждый календарный день с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности.

Неустойка взыскивается кредитором до дня фактического исполнения обязанностей по кредиту (включительно). Уплата неустойки не освобождает заемщика от исполнения обязательств по кредиту (п.4.4).

Пунктом 4.6 кредитного договора предусмотрено, что требование кредитора о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору должно быть исполнено в течение тридцати календарных дней со дня его направления заемщику. В случае неисполнения требования о досрочном
возврате кредита и уплате процентов кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку за каждый календарный день просрочки в размере 90 процентов годовых за пользование кредитом, от суммы заявленной к досрочному погашению до даты исполнения соответствующей обязанности.

Обязательства по кредитному договору Е.К.М. надлежащим образом не исполняет, что выражается в просрочке внесения очередных платежей в счет оплаты за пользование кредитом и сумм основного долга с июня 2014 года, прекращении оплаты с ноября 2014 года.

Данный факт подтверждается выпиской по счету ответчика.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита, в соответствии с условиями договора, п.2 ст. 811, п.2 ст.819 ГК РФ Е.К.М. Банком 18 сентября 2015 года предъявлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов, неустойки. Данное требование не исполнено.

Невыполнение Е.К.М. обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им побудило Банк обратиться в суд с настоящим иском и стало предметом судебного разбирательства.

Указанные обстоятельства установлены представленными и исследованными в суде документами.

Требования истца законны, обоснованны и подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу положений ст.ст.927,935 ГК РФ обязанность страховать свои жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать, вступать или нет в договор, и, как правило, отсутствие возможности понудить контрагента к заключению договора.

Судом установлено, что Е.К.М. самостоятельно по своему усмотрению принял решение о заключении кредитного договора с истцом. При заключении кредитного договора подтвердил свое согласие на заключение этого договора на согласованных с Банком условиях. Ответчик мог отказаться от заключения договора с истцом и выбрать другую кредитную организацию, предлагающую иные условия кредитования, однако, заключив договор, добровольно согласился с его условиями, исполняя их.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ), исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором (ст.314 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При заключении кредитного договора его стороны согласовали право Банка требовать досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами, в том числе, в случаях неисполнения заемщиком обязанности в срок возвращать кредит, платить начисленные на него проценты.

Включение в договор этого условия соответствует требованиям п.2 ст.819 ГК РФ, согласно которому к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу этого, исходя из указанных выше правовых норм, допущенных заемщиком нарушений сроков внесения очередных платежей по кредитному договору, Банк обоснованно, в соответствии с условиями кредитного договора и закона обращался к заемщику в сентябре 2015 года с требованием досрочно возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися процентами.

Указанное требование ответчиком не исполнено.

Так как требование в настоящее время не исполнено, обязательства по договору ответчиком продолжают не исполняться, сумма основного долга по кредитному договору, проценты за пользование кредитом подлежат взысканию с заемщика.

Из представленной Банком выписки по счету следует, что порядок списания истцом поступавших от заемщика средств по кредитному договору соответствовал закону, требованиям ст.319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

Все поступившие от ответчика средства Банк направил в погашение процентов за пользование кредитом и основного долга.

Поэтому оснований для перерасчета суммы задолженности, определенной Банком в соответствии с указанной выпиской по счету, нет. На 27 ноября 2015 года размер задолженности ответчика по основному долгу составляет 498421,13 рублей, по процентам – 148547,69 рублей.

Согласно ст.ст.330,331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Поскольку при составлении кредитного договора стороны в письменной форме оговорили условие о неустойке, то требование о взыскании с Е.К.М. неустойки так же обоснованно и подлежит удовлетворению.

Соответствующее условие кредитного договора Е.К.М. не оспорено.

Взыскание неустойки не противоречит требованиям ст.811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа.

Согласно расчету Банка размер задолженности по уплате неустойки по просроченному основному долгу и процентам составил 100504,72 рублей, в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита – 79763,28 рублей. Данный расчет соответствует условиям кредитного договора и допущенным просрочкам платежей.

Вместе с тем, согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Ответчиком заявлено о несоразмерности взыскиваемой неустойки и применении положений ст.333 ГК РФ.

Исходя из условий кредитного договора в случае нарушения сроков плановых платежей в соответствии с графиком платежей кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 70 процентов годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату предоставленного кредита за каждый календарный день с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности, а также неустойку в размере 70 процентов годовых от суммы просроченного платежа в счет погашения процентов по кредиту за каждый календарный день с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности.

Требование кредитора о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору должно быть исполнено в течение тридцати календарных дней со дня его направления заемщику. В случае неисполнения требования о досрочном
возврате кредита и уплате процентов кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку за каждый календарный день просрочки в размере 90 процентов годовых за пользование кредитом, от суммы заявленной к досрочному погашению до даты исполнения соответствующей обязанности.

Определение подлежащей взысканию неустойки в истребуемом Банком размере, учитывая экономическую ситуацию в государстве, уровень обесценивания денежных средств, соотношение сумм неустойки и основного долга, соотношение процентной ставки неустойки с размером ставки рефинансирования за время существования просроченной задолженности, продолжительность периода просрочки исполнения обязательства, продолжительное не обращения кредитора в суд, после неоднократных просрочек заемщика по исполнению обязательств, и другие факторы, явно несоразмерно последствиям нарушения обязательства, существенно нарушает права и законные интересы заемщика.

Поэтому размер неустойки по просроченному основному долгу и процентам подлежит уменьшению в 10 раз, размер неустойки в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита – в 100 раз, что соответствует соблюдению баланса имущественных интересов каждой из сторон.

С учетом этого размер неустойки по просроченному основному долгу и процентам к взысканию составит 10050,47 рублей, за невыполнение требования о досрочном возврате кредита – 797,63 рублей.

Таким образом, общая сумма задолженности Е.К.М. перед Банком по состоянию на 27 ноября 2015 года составляет 657816,92 рубля.

Поскольку решение состоялось частично (на 79,51%) в пользу истца, в силу ст.98 ГПК РФ, в его пользу с Е.К.М. подлежат взысканию 9121,68 рублей в качестве возврата государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ОАО «Акционерный инвестиционный коммерческий банк «Татфондбанк» к Е.К.М. о взыскании суммы удовлетворить частично.

Взыскать с Е.К.М. пользу ОАО «Акционерный инвестиционный коммерческий банк «Татфондбанк» 666 938 руб. 60 коп., в том числе 498 421 руб. 13 коп. в качестве основного долга, 148 547 руб. 69 коп. в качестве процентов за пользование кредитом, 10 848 руб. 10 коп. в качестве неустойки, 9 121 руб. 68 коп. в качестве возврата государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через районный суд.

Решение изготовлено судьей в окончательной форме 19 мая 2016 года.

Судья М.В. Шахтин