Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1222/2015 ~ М-1028/2015 от 07.09.2015

Гр. дело № 2-1222/2015          Мотивированное решение составлено 13 октября 2015 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 октября 2015 года                          г. Кировск

Кировский городской суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи     Бобковой И.В.,

при секретаре     Никифоровой М.В.,

с участием ответчиков             Журавлева А.В. и Журавлевой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Мурманского отделения № 8627 к Журавлеву А.В. и Журавлевой С.А. о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л :

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Мурманского отделения № 8627 (далее – ПАО «Сбербанк России» или Банк) обратилось в суд с иском к соответчикам Журавлеву А.В. и Журавлевой С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований, что по кредитному договору ... от ... ответчику Журавлеву А.В. был предоставлен потребительский кредит в размере ... рублей на срок ... месяцев под ...% годовых. Поручителем по кредитному договору является ответчик Журавлева С.А. Поскольку своих обязательств по надлежащему исполнению условий договора в части своевременного возврата кредита и уплаты процентов ответчик Журавлев А.В. не исполнил, образовалась просроченная задолженность в сумме ..., которую просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке. Также просит расторгнуть кредитный договор ... от ... и взыскать с ответчиков судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме ... рубль.

Представитель истца о месте и времени судебного заседания извещён надлежащим образом, не явился, на иске настаивает, просит рассмотреть дело в его отсутствие, возражает против уменьшения размера неустойки за допущенное нарушение условий кредитного договора.

Ответчик Журавлев А.В. в судебном заседании с исковыми требованиями согласился частично. Не отрицая свою обязанность по возврату кредита и не оспаривая наличие ссудной задолженности в указанном истцом размере, просит снизить размер неустойки, являющейся штрафной санкцией за нарушение условий договора, в связи с его трудным материальным положением. Также поясняет, что не давал свое согласие на заключение с его супругой договора поручительства.

Ответчик Журавлева С.А. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, ссылаясь на тяжелое материальное положение. Не отрицая тот факт, что в договоре поручительства стоит ее собственная подпись, поясняет, что с условиями данного договора не знакомилась ввиду плохого зрения. Просит снизить размер неустойки.

В соответствии с частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Заслушав объяснения ответчиков, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со статьёй 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть 1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (часть 2).

Частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской федерации установлено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что по кредитному договору ... от ... ОАО «Сбербанк России» предоставил Журавлеву А.В. (заемщику) потребительский кредит в размере ... рублей на срок ... месяцев под ...% годовых на условиях ежемесячного погашения кредита аннуитетными платежами и уплаты процентов, а также неустойки в случае просрочки установленных договором выплат.

В соответствии с пунктом 3.3 договора, при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В силу пункта 3.11 договора ответчик обязан возместить все расходы Банка, связанные с принудительным взысканием задолженности по договору.

Согласно пункту 4.2.3 договора истец вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

С условиями кредитного договора, графиком платежей ответчик Журавлев А.В. был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его личная подпись в договоре; фактическое перечисление Банком денежных средств и тот факт, что заемщик ими воспользовался в личных целях, в судебном заседании не оспаривалось.

... заключено Дополнительное соглашение № 1 (далее – Соглашение), которым стороны договорились между собой о внесении изменений в кредитный договор ... от ... в части увеличения срока предоставления кредита (п. 2 Соглашения – 72 месяца с даты предоставления кредита); порядка погашения кредита и процентов за пользование им, в том числе был утвержден новый график платежей (п. 4 Соглашения). Кроме того, пунктом 6 Соглашения установлено, что в период с ... по ... неустойка, предусмотренная пунктом 3.3 кредитного договора, не начисляется.

Как следует из пояснений ответчика Журавлева А.В., заключение Соглашения связано с его обращением в Банк по поводу невозможности исполнения им надлежащим образом условий кредитного договора с целью уменьшить размеры ежемесячных платежей.

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата указанного кредита и уплаты процентов за пользованием им, во исполнение пункта 3 Соглашения, с соответчиком Журавлевой С.А. заключен договор поручительства ... от ..., копия которого также представлена в материалах дела.

В соответствии со статьёй 363 Гражданского кодекса Российской Федерации, условиями договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручители и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

Поручители отвечают перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещения судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Из пояснений соответчиков следует, что при заключении договора поручительства сотрудники Банка ввели их в заблуждение, последствия его заключения им не разъяснялись, что подписывают именно указанный договор не видели и не осознавали. Однако тот факт, что договор поручительства ... от ... подписан лично Журавлевой С.А., ею не оспаривается, так же как личное подписание заемщиком Журавлевым А.В. дополнительного соглашения.

Проанализировав доводы ответчиков и собранные по делу доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Ответчиками в нарушение ст. 56 ГПК Российской Федерации не представлено доказательств в обоснование своих возражений. Договор поручительства и Дополнительное соглашение подписаны ответчиками лично в помещении Банка, без принуждения, что фактически ими не оспаривается.

При этом, суд принимает во внимание пояснения ответчиков о том, что заключение Соглашения было инициировано самим заемщиком, обратившимся к истцу с просьбой уменьшить размер ежемесячных платежей; экземпляры Соглашения и договора поручительства были вручены ответчикам и они имели возможность ознакомится с их условиями, в том числе и вне помещения Банка самостоятельно либо с помощью иных лиц; в судебном порядке действия сотрудников Банка и условия договоров не оспаривались, недействительными не признавались.

С учетом изложенного, суд признает действительным договор поручительства ... от ... и полагает, что иск правомерно предъявлен к обоим ответчикам.

Судом установлено, что Банком была исполнена обязанность по кредитному договору в части предоставления заемщику денежных средств в размере ... рублей. Вместе с тем, свои обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему Журавлев А.В. надлежащим образом не исполнял, ежемесячные платежи вносил не регулярно, не своевременно и не в полном объеме, в результате чего образовалась просроченная задолженность.

Направленные Банком в адрес заемщика и поручителя требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении кредитного договора оставлены без внимания.

Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела, в том числе выпиской по ссудному счету, и ответчиками в судебном заседании не оспаривались.

Представленный истцом расчёт подтверждает наличие задолженности по кредиту по состоянию на ... в сумме ..., из них просроченная ссудная задолженность – ..., просроченные проценты за кредит – ..., неустойка – ....

Расчет задолженности проверен судом, является законным и обоснованным, поскольку составлен исходя из условий кредитного договора и дополнительного соглашения, ответчиками непосредственно порядок расчета не оспаривается и иного расчета суду не представлено.

С учетом установленных обстоятельств дела, исковые требования о взыскании с ответчиков в солидарном порядке задолженности по кредитному договору являются правомерными и подлежат удовлетворению.

Доводы возражений ответчиков в части их тяжелого материального положения не имеют правового значения для разрешения настоящего спора и не влияют на правоотношения сторон по кредитному договору, в рамках которого был заключен и договор поручительства.

Вместе с тем, рассматривая требование о взыскании неустойки за неисполнение обязательств по кредитному договору, суд исходит из того, что статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01 июля 1996 года установлено, что при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.) (п. 42).

Не ограничивая сумму устанавливаемых договором неустоек, Гражданский кодекс Российской Федерации, вместе с тем, управомочивает суд устанавливать соразмерные основному долгу их пределы с учетом действительного размера ущерба, причиненного стороне в конкретном договоре. Это является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Таким образом, в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (Определение Конституционного Суда РФ от 14.03.2001 N 80-О).

Кроме того, судом установлено, что ответчики предпринимали меры к уменьшению задолженности по кредитному договору, о чем свидетельствует факт совершения ими таких действий как, например, периодическое внесение платежей по кредиту при уже образовавшейся задолженности, обращение в Банк и заключение Соглашения, что, по мнению суда, указывает на их добросовестность при решении данного вопроса.

Представленные ответчиками доказательства ухудшения их материального положения, в совокупности с установленным судом фактом принятия мер к погашению долга перед Банком, подтверждают уважительность причин неисполнения должниками кредитных обязательств.

На основании изложенного, полагая заслуживающими внимания доводы ответчиков об уменьшении неустойки, учитывая возражения в этой связи со стороны истца, суд приходит к выводу о необходимости снижения размера неустойки, подлежащей взысканию с Журавлева А.В. и Журавлевой С.А., как несоразмерной последствиям нарушения обязательства, и считает необходимым снизить ее до ... рублей.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору ... от ... в сумме ..., из них просроченная ссудная задолженность – ..., просроченные проценты за кредит – ..., неустойка – ... рублей.

Кроме того, истцом заявлено требование о расторжении кредитного договора.

Согласно пункту 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Из представленной истцом выписки по ссудному счету следует, что ответчиком Журавлевым А.В. неоднократно допускалась просрочка платежей по кредитному договору, в полном объеме кредитные обязательства им не исполнены.

Таким образом, суд считает нарушение условий кредитного договора существенным и полагает возможным удовлетворить требование истца о досрочном расторжении кредитного договора, заключенного с Журавлевым А.В.

Также суд принимает во внимание тот факт, что с ... открытое акционерное общество «Сбербанк России» переименовано в публичное акционерное общество «Сбербанк России», что подтверждается материалами дела.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно представленному платежному поручению ... от ... Банком была уплачена государственная пошлина за подачу в суд настоящего искового заявления, сумма которой в размере ... рубль подлежит взысканию с ответчиков пропорционально заявленным в отношении каждого из них требованиям.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ № 8627 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ... ░░ ... ░ ░░░░░ ....

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ....

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ....

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ... ░░ ..., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ № 8627 ░ ░░░░░░░░░░ ░.░..

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                  ░.░. ░░░░░░░