Решение по делу № 2-1343/2013 ~ М-1274/2013 от 17.06.2013

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<адрес> «01» августа 2013 года

Судья Куйбышевского районного суда <адрес> Филатовой Н.И. при секретаре судебного заседания ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка Московский Областной Банк Открытое акционерное общество к ФИО7 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Акционерный коммерческий банк Московский Областной Банк ОАО обратилось в суд с иском к ФИО7 и просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере * коп., расходы по оплате государственной пошлине * руб.; обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: * и установить начальную продажную цену заложенного имущества, с которой начинаются торги в отношении, в размере * руб.

Требования мотивирует тем, что * года между АКБ Мособлбанк и ответчиком заключен кредитный договор № * на сумму * руб. сроком на * месяца, считая с даты предоставления кредита, на условиях, установленных кредитным договором под *% годовых. Кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы Кредита на текущий счет в рублях № -* в Дополнительном офисе «Новокузнецкий» Филиала № Акционерного коммерческого банка МОСКОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ БАНК открытое акционерное общество, открытый на имя заемщика не позднее 3 рабочих дней, считая с даты подписания кредитного договора.

Для исполнения обязанности Истца по договору, заемщику был открыт текущий счет в рублях № * в ДО «Новокузнецкий» Филиала № АКБ МОСОБЛБАНК ОАО.

* года Банком был предоставлен Заемщику кредит в сумме * рублей путем перечисления денежных средств на текущий счет Заемщика, открытый у Истца, что подтверждается выпиской по лицевому счету N * за период с * г. по * г.

В соответствии с п. 3.1. кредитного договора, заполученный Кредит заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере * процентов годовых.

Пунктом 3.2 кредитного договора предусмотрено, что проценты на кредит начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита и по день окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности, из расчета процентной ставки и фактического количества дней временного периода начисления процентов.

Временным периодом, за который начисляются проценты по кредиту, согласно п. 3.2.1. является месячный период, считая с шестнадцатого числа каждого предыдущего месяца по пятнадцатое число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно. Первый процентный период начинается со дня, следующего за днем выдачи кредита, и заканчивается пятнадцатого числа, следующего за днем выдачи кредита.

Пунктом 3.3. кредитного договора предусмотрен порядок погашения кредита и уплата процентов за пользование кредитом. Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом за период с июня * года по август * года включительно уплачивались Заемщиком своевременно и в полном объеме.

В соответствии с условиями договора, обеспечение исполнение обязательств заемщика по настоящему договору является залог квартиры, находящейся по ул. * <адрес>, зарегистрирована ипотека в силу закона.

В соответствии с п. 4.4.8. кредитного договора кредитор имеем право без согласия Заемщика передать свои права покредитному договору другом лицу (новому владельцу Закладной) путем передачи прав по закладной.

* г. между истцом и ЗАО «Коммерческий банк Дельта Кредит» был заключен договор передачи прав по закладной № *.

Согласно п. 1.3. договора передачи прав по закладной - передача прав по закладной осуществляется путем заключения настоящего договора, а также путем передачи Цессионарию Закладной с отметкой о новом владельце Закладной, в качестве которого должен быть указан Цессионарий, дата, которой должна совпадать с датой перехода прав. Пунктом 1.4.. договора передачи прав позакладной предусмотрено, что датой перехода прав по закладной считается * г.

* г. в закладной, составленной * г. была проставлена отметка о новом владельце Закладной ЗАО «Коммерческий банк Дельта Кредит». * г. о переходе прав по Закладной письменно был уведомлен Ответчик.

Начиная с сентября * г. и по настоящее время, Заемщик перестал исполнять свои обязательства по погашению кредита, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Согласно п. 1.8. договора передачи прав по закладной от * г. в случае если в течение 12 месяцев с даты перехода прав, кредит перейдет в разряд некачественного кредита, цедент обязан осуществить обратный выкуп Закладной, удостоверяющей право требования по такому кредиту.

В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по погашению кредита, в соответствии с пунктом 1.8. договора передачи прав по закладной от * г., * г. АКБ Мособлбанк ОАО был осуществлен обратный выкуп Закладной, удостоверяющей право требования по кредитному договору, что подтверждается договором передачи прав по закладной № * от * г. и соответствующей отметкой о новом владельце в Закладной от * г.

Согласно п. 2.1. объем передаваемых по закладной прав требования по кредитному договору на * г. составил: в части объема прав требований по возврату суммы кредита * коп: в части объема прав требований по выплате неуплаченных процентов за пользование кредитом * коп: в части объема пеней * коп., итого *коп.

В силу пункта 5.3 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту, заемщик обязан уплатить кредитору пени в размере * % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с пунктом 4.4.5. кредитного договора, в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору в течение 15 рабочих дней, считая с даты направления кредитором заемщику письменного требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов за кредит, обратить взыскание на Квартиру, в порядке, предусмотренном действующим законодательством.

* г. в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов за кредит. Согласно п. 4.4.5. кредитного договора ответчик обязан был добровольно погасить задолженность по кредиту до * г., однако это не было сделано.

В судебном заседании представитель истца -ФИО4, действующий на основании доверенности №-Д от ДД.ММ.ГГГГ сроком по ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования увеличил и просил суд взыскать с ответчика в пользу истца: сумму основного долга - * коп.; пени на основной долг по состоянию на * г. в размере * коп., и до дня фактического исполнения решения суда о взыскании полученной суммы займа из расчета *% процентов от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки; проценты за пользование кредитом по состоянию на * г. в размере * коп., и до дня фактического исполнения решения суда о взыскании полученной Истцом суммы займа из расчета годовой процентной ставки в размере * % процентов годовых; пени на проценты по состоянию на * г. в размере * коп., и до дня фактического исполнения решения суда о взыскании полученной суммы займа из расчета * % процентов от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки; взыскать с Ответчика оплаченную госпошлину в размере * коп.; обратить взыскание на заложенное имущество и установить начальную продажную цену заложенного имущества, с которой начинаются торги в отношении квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, * состоящей из 3 жилых комнат, общей площадью 61,2 кв. м., жилой площадью 44,9 кв. м, этаж 1, 5-этажного жилого дома. Назначение - жилое, в размере * руб.

Ответчик в судебное заседание не явился, по месту регистрации не проживает, место его жительства неизвестно. На основании статьи 50 ГПК РФ, в качестве представителя ответчика судом был назначен адвокат «Коллегия адвокатов <адрес> №» -ФИО5, предоставившая удостоверение №, которая исковые требования не признала, в обоснование возражений пояснила, что оценка рыночной стоимости квартиры, представленная истцом, занижена, доказательств в подтверждение реальной стоимости квартиры не представлено.

Выслушав обьяснения представителей сторон и исследовав письменные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются,

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Так, * г. между сторонами был заключен кредитный договор № * на сумму * руб. сроком на *месяца, считая с даты предоставления кредита, на условиях, установленных кредитным договором под *% годовых.

Договором предусмотрено, что кредит предоставляется ответчику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет в рублях № -* в Дополнительном офисе «Новокузнецкий» Филиала № Акционерного коммерческого банка Мособлбанк ОАО, открытый на имя ответчика не позднее 3 рабочих дней, считая с даты подписания кредитного договора. Кредит предоставляется для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, находящейся по ул. * <адрес>.

Датой предоставления кредита является дата его зачисления кредитором на счет заемщика.

Выпиской по счету подтверждается, что ответчику * г. была перечислена на счет * сумма * рублей, т.е. сумма кредита.

В соответствии с п. 3.1. кредитного договора, заполученный кредит ответчик уплачивает истцу проценты из расчета годовой процентной ставки в размере * % процентов годовых.

Из п. 3.2 договора следует, что проценты на кредит начисляются ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита и по день окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности, из расчета процентной ставки и фактического количества дней временного периода начисления процентов.

Временным периодом, за который начисляются проценты по кредиту, согласно п. 3.2.1. является месячный период, считая с шестнадцатого числа каждого предыдущего месяца по пятнадцатое число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно. Первый процентный период начинается со дня, следующего за днем выдачи кредита, и заканчивается пятнадцатого числа, следующего за днем выдачи кредита.

Пунктом 3.3. кредитного договора предусмотрен порядок погашения кредита и уплата процентов за пользование кредитом.

Согласно п. 3.3.4 кредитного договора, первый платеж заемщика, подлежащий внесению в последний день первого процентного периода, включает в себя только начисленные проценты за первый Процентный период.

Согласно п. 3.3.5 договора, в дальнейшем заемщик производит ежемесячные платежи по возврату Кредита и уплате начисленных процентов, или по уплате начисленных процентов в виде платежа, определяемого по следующей формуле:

Выпиской по счету подтверждается, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом за период с июня * года по август * года включительно уплачивались ответчиком своевременно и в полном объеме.

Начиная с сентября * г. и по настоящее время, ответчик перестал исполнять свои обязательства по погашению кредита.

По состоянию * года сумма основного долга по кредитному договору равна * руб., проценты за пользование займом - * руб., исходя из следующих расчетов.

Ответчиком были внесены денежные средства на счет истца в размере * руб., из которых в соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ договора: * руб. пошло на погашение процентов за пользование кредитом, * руб. - в счет погашения основного долга.

Таким образом, размер задолженности по основному долгу составил * руб. ( * ( сумма кредита) – * (внесенная сумма) = * руб.).

Сумма задолженности по процентам за пользование кредитом на * г. составляет * руб., исходя из следующего расчета.

За период с * г. по * г. начислено процентов за пользование кредитом * руб.

Оплаченная сумма за пользование кредитом * руб.

Сумма начисленных процентов за пользование кредитом равна * руб. Ответчиком оплачено * руб.

Сумма задолженности процентов за пользование кредитом составляет:

* – * = * руб.

Расчет суммы процентов за пользование кредитом

*

В силу пункта 5.3 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту, ответчик обязан уплатить истцу пени в размере * % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Сумма задолженности по пени за неуплату суммы основного долга составляет * коп., исходя из следующего расчета:

Расчет пени за просрочку кредита (п. 5.3 Кредитного договора):

*

Сумма задолженности по пени за неуплату процентов составляет * коп., исходя из следующего расчета:

*

При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчик нарушил условия принятых на себя обязательств по договору, истец вправе требовать досрочного возврата задолженности, а также уплаты пени за нарушение срока оплаты заключительного кредитного договора.

Обсуждая требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 1.4 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств ответчика является залог квартиры, возникающей на основании ст. 77 ФЗ «Об ипотеке» с момента государственной регистрации права собственности ответчика на квартиру.

Из условий договора следует, что залог квартиры обеспечивает требования кредитора по возврату суммы кредита, уплате процентов, начисленных за весь период фактического пользования кредитом, вплоть до момента удовлетворения требований кредитора за счет стоимости квартиры, неустойки за неисполнение, просрочку исполнения, иное ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору и иным соглашением сторон, требования о возмещении судебных издержек кредитора и др. (п.1.4.1 кредитного договора).

Согласно договору купли-продажи квартиры с использованием кредитных денежных средств № * от * года, ответчик приобрела в собственность квартиру, находящуюся по ул. * <адрес> за счет кредитных средств, предоставленных истцом. Договор купли-продажи подписан сторонами, право собственности ответчика зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним * г.

П. 4.4.8 кредитного договора предусмотрено, что истец имеет право без согласия ответчика передать свои права по кредитному договору другому лицу (новому владельцу закладной) путем передачи прав по закладной.

* г. между истцом и ЗАО Коммерческий банк «Дельта Кредит» был заключен договор передачи прав по закладной. * г. в закладной была проставлена отметка о новом владельце закладной. О состоявшемся переходе прав ответчик был уведомлен * г.

Поскольку ответчик с сентября * г. перестала исполнять обязательства по кредитному договору, в соответствии с п. 1.8 договора передачи прав по закладной, предусматривающим, что в случае если в течение 12 месяцев с даты перехода прав, кредит перейдет в разряд некачественного кредита, цедент обязан осуществить обратный выкуп закладной, истец * г. осуществил обратный выкуп закладной, что подтверждается соответствующей записью о новом владельце.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии со ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 4 ч.2 ст. 54 ФЗ РФ № 102-ФЗ суд обязан установить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Суд полагает, что поскольку ответчик длительное время не исполняет свои обязательства по кредитному договору, а именно с сентября * г. не вносит платежи, на требования истца о досрочном возврате суммы кредита и причитающихся по договору процентов не реагирует, наличие оснований, при которых не может быть обращено взыскание на наложенное имущество, предусмотренных ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке» не установлено, следует обратить взыскание на заложенное имущество с целью удовлетворения имущественных требований истца.

В подтверждение исковых требований представлен отчет об определении рыночной и ликвидационной стоимостей недвижимого имущества (квартиры) в целях залога, расположенного по ул. * из которого следует, что рыночная стоимость квартиры определена * рублей.

Оценивая представленный отчет, суд отмечает, что он содержит подробное исследование рынка жилой недвижимости, находящейся в <адрес>, необходимые расчеты, соответствует требованиям ст. 11 ФЗ «Об оценочной деятельности», в связи с чем, основания для его критической оценки отсутствуют. Доводы представителя ответчика о заниженной оценке обьекта недвижимости своего подтверждения не нашли и опровергаются представленными доказательствами.

Таким образом, в соответствии со ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» начальную продажную стоимость заложенной квартиры следует определить равной * руб. ( * руб. * *%), поскольку при заключении кредитного договора между истцом и ответчиком не было достигнутого иного соглашения о начальной продажной стоимости заложенного имущества в случае обращения взыскания на это имущество.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы истца по уплате госпошлины в размере * руб.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Требования Акционерного коммерческого банка <адрес> банк ОАО к ФИО7 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Взыскать с ФИО7 в пользу Акционерного коммерческого банка <адрес> банк Открытое акционерное общество задолженность по кредитному договору * года:

сумму основного долга - * коп.;

проценты за пользование кредитом по состоянию на * г. в размере * коп., со * г. и до дня фактического исполнения решения суда о взыскании суммы задолженности начислять на сумму основного долга проценты из расчета годовой процентной ставки в размере * % и взыскать их с ФИО7 в пользу Акционерного коммерческого банка <адрес> банк Открытое акционерное общество;

пени на основной долг по состоянию на * г. в размере * коп., со * г. и до дня фактического исполнения решения суда о взыскании суммы задолженности начислять на непогашенную сумму основного долга пени из расчета *% процентов от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки и взыскать их с ФИО7 в пользу Акционерного коммерческого банка <адрес> банк Открытое акционерное общество;

пени на проценты по состоянию на * г. в размере * коп., со * г. и до дня фактического исполнения решения суда о взыскании суммы задолженности начислять на сумму задолженности по процентам пени из расчета * % процентов от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки и взыскать их с ФИО7 в пользу Акционерного коммерческого банка <адрес> банк Открытое акционерное общество.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, расположенную на 1 этаже 5-ти этажного жилого дома по адресу: *, состоящую из трех жилых комнат, общей площадью 61,2 кв. м., жилой площадью 44,9 кв. м, кадастровый номер *, запись о регистрации в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним от * года № *.

Определить начальную продажную цену с публичных торгов заложенного имущества * рублей.

Определить, что из стоимости заложенного имущества подлежат уплате задолженность: по основному долгу, процентам за пользование кредитам, сумма пени за просрочку оплаты основного долга, сумма пени за просрочку оплаты процентов, а также судебные расходы, взысканные по настоящему решению.

Взыскать с ФИО7 в пользу Акционерного коммерческого банка <адрес> банк ОАО расходы по оплате госпошлины в размере * коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месячного срока со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: Филатова Н.И.

Мотивированная форма решения составлена «05» августа 2013 года.

Судья: Филатова Н.И.