Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-581/2016 (2-7395/2015;) ~ М-6658/2015 от 20.10.2015

Дело № 2-581/16

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Воронеж                                                                                     20 января 2016 г.

Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Рязанцевой А.В.,

при секретаре Стуровой Т.В.,

с участием представителя истца – Соловьева А.С., действующего на основании доверенности от 02.02.2015 года (л.д. 58),

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Долгих В. Н. к акционерному обществу Коммерческий Банк «ЛОКО-Банк», Обществу с ограниченной ответственностью «ИСК Евро-Полис» о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании страховой премии, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Долгих В.Н. обратилась в суд с иском о признании недействительным раздела 4 кредитного договора (№) от 21.08.2013 года, заключенного между Долгих В. Н. и КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) в части обязательного страхования жизни и здоровья; взыскании с ООО «ИСК Евро-Полис» незаконно удержанной суммы обязательного страхования жизни и здоровья в размере 68 181,82 рублей; процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 12696,34 рулей; взыскании с КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) морального вреда в размере 20 000 рублей.

В обоснование заявленных требований указала, что между ней и КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) 21.08.2013 года был заключен кредитный договор (№) с предоставлением кредита в размере 568 181,82 рублей сроком до 21.08.2018 года. Одновременно с заключением кредитного договора истице была навязана услуга личного страхования, выгодоприобретателем по которой является банк, с удержанием за счет кредитных средств страховой премии в размере 68 181,82 рублей. Обусловленность заключения кредитного договора присоединением к программе страхования явилась основанием обращения истца как потребителя в суд за защитой нарушенного права (л.д. 7-10).

Представитель истца – Соловьев А.С., действующий на основании доверенности от 02.02.2015 года (л.д. 58), в судебном заседании требования доверителя поддержал в полном объеме.

Долгих В.Н., надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания (л.д. 55), обеспечив явку своего представителя, из адресованного суда заявления просила рассматривать дело в ее отсутствии (л.д. 59).

Ответчики ООО «ИСК Евро-Полис», КБ «ЛОКО-Банк» (АО), извещенные о времени и месте рассмотрения дела в установленном законом порядке (л.д. 56, 57), направили в суд письменные Возражения на иск, мотивированные незаконностью и необоснованностью заявленных требований (л.д. 41-45, 60-65).

Суд, заслушав представителя истца, изучив представленные по делу письменные доказательства, находит требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны при заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу положений статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется, если соглашением не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Главой 28 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (статья 927 ГК РФ).

На основании пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 статьи 935 ГК РФ), вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в целях обеспечения финансовой надежности кредитной организации в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Установлено, 12.08.2013 года Долгих В.Н. обратилась в КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) с Заявлением-Анкетой на получение потребительского кредита в сумме 568 181,82 рублей, сроком на 60 месяцев, изъявив желание воспользоваться кредитным продуктом СЖ.NEW РБ «ВК-ЛОКО-Деньги ПЛЮС регион» (07.13) со страхованием жизни и здоровья с включением страховой премии в сумму кредита. Заявление - анкета заемщиком подписана собственноручно (л.д. 66-67).

21.08.2013 года Долгих В.Н., ознакомившись с Правилами кредитования в КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) физических лиц по продукту «Потребительский кредит» и физических лиц, осуществляющих расчеты с использованием банковских карт, Тарифами Банка, обратилась в Банк с предложением о заключении с ней кредитного договора и договора кредитования по банковской карте.

Кредит Долгих В.Н. просила предоставить, исходя из следующих параметров. Сумма кредита – 568 181,82 рублей. Срок кредита – 60 месяцев. Дата погашения кредита 21.08.2018 года. Процентная ставка по кредиту, действующая с даты, следующей за датой первого очередного платежа - 26 % годовых, действующая с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа - 44 % годовых. Размер ежемесячного очередного платежа – 17 154 рублей. Без залога транспортного средства, без страхования автомобиля, без поручительства, указав в пункте 4 оферты сведения о заключенном со страховой компанией - ООО «ИСК Евро-Полис» 21.08.2013 года договоре (полисе) добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (№)/13 (л.д. 68-71).

При этом договор страхования жизни и здоровья от 21.08.2013 года в соответствии с Полисными условиями, являющимися его неотъемлемой частью, заключен истцом с ООО «Иск Евро - Полис» до предоставления кредита на срок с 21.08.2013 года по 20.08.2018 года. Полисные условия страхователю вручены, он с ними ознакомлен, согласен и обязался соблюдать (л.д. 97).

Как следует из пункта 1 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Подписанием Заявления о присоединении к Правилам кредитования Долгих В.Н. подтвердила получение исчерпывающей информации об услугах банка с разъяснением вопросов, имевшихся по условиям кредитного договора, осведомленность о полной стоимости кредита по кредитному договору (л.д. 70).

С информацией о размере полной стоимости кредита, составившей 39,31 % годовых, и учитывающую страховую премию в сумме 68 181,82 рублей, исходя из тарифа страховой компании на день расчета, Долгих В.Н. была ознакомлена до заключения кредитного договора (л.д. 108-109).

После проверки представленных заемщиком документов, анализа его платежеспособности, соотношения рискованности и прибыльности кредитования и других факторов, Банк принял положительное решение по заявлению клиента, акцептовав предложение Долгих В.Н. 21.08.2013 года путем зачисления на ее счет (№), открытый в Банке, 568 181,82 рублей (л.д. 113-117).

Таким образом, посредством публичной оферты путем заполнения и подписания ответчиком Заявления на получение потребительского кредита, ознакомления с Правилами кредитования и Тарифами Банка, между сторонами в офертно-акцептной форме был заключен договор потребительского кредита, которому был присвоен (№).

Как следует из выписки по лицевому счету заемщика, Долгих В.Н. воспользовалась предоставленной ей суммой кредита 21.08.2013 года, получив 500 000 рублей наличными и перечислив 68 181,82 рублей на расчетный счет ООО «ИСК Евро-Полис» в счет оплаты страховой премии по заключенному полису (№) (л.д. 111).

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Пунктом 4.5 Правил кредитования в КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) физических лиц по продукту «Потребительский кредит» предусмотрено заключение заемщиком договора (полиса) страхования жизни и здоровья на срок не менее срока кредитования только при выборе программы кредитования с условием добровольного страхования жизни и здоровья. При этом страхование заемщика не является обязательным условием акцепта заявления Банком.

Согласно Тарифу по программе «ЛОКО-Деньги Стандартный» Кредит от 30 000 рублей до 750 000 рублей на срок от 25 до 60 месяцев (включительно) предоставляется Банком при наличии страхования жизни и здоровья заемщика на срок действия договора кредитования - под 26 % годовых, в случае отсутствия желания заемщика оформить страхование - под 28 % годовых (л.д. 83-96).

Также согласно пункту 5.5 Правил кредитования предоставление заемщику кредита осуществляется в безналичном порядке путем разового зачисления денежных средств на счет заемщика. Перечисление суммы страховой премии на расчетный счет страховой компании (при условии оплаты договора (полиса) страхования заемщика с помощью кредитных средств) осуществляется Банком на основании платежного поручения на перевод денежных средств со счета заемщика.

Долгих В.Н. как полноправный участник гражданских правоотношений из своих экономических соображений изъявила желание получить кредит под более низкий процент, но с условием страхования жизни и здоровья, с включением в сумму кредита страховой премии.

При этом истец не была ограничена в праве получения кредита без страхования жизни и здоровья, а также имела возможность осуществления оплаты страховой премии из собственных средств при выбранном банковском продукте.

В случае отсутствия намерений вступать в договорные отношения на разработанных Банком правилах выдачи кредитов физическим лицам, предусматривающих в качестве меры по снижению риска не возврата кредита страхование жизни и здоровья заемщика, Долгих В.Н. не была лишена возможности отозвать направленную в Банк оферту в порядке, установленном законодательством. Имела возможность обратиться в Банк с собственной офертой о заключении договора, не используя тексты банковских документов, определив интересующие условия кредитования.

Вместе с тем, несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, истец от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных банком условий не заявила, подписав кредитный договор без каких-либо оговорок.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугой страхования, навязывания банком истцу дополнительной услуги по страхованию, доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, материалы дела не содержат.

Согласно статье 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Исходя из статьи 168 ГК РФ:

1. За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

2. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с пунктом 2 статьи 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Услуга по предоставлению кредита на потребительские нужды и на оплату страховой премии на добровольное личное страхование жизни и здоровья была предоставлена Банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме.

Страхование от несчастных случаев и болезней по рискам: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, инвалидность I, II группы застрахованного в результате несчастного случая или болезни было осуществлено по подписанному страхователем Полису после ознакомления с Правилами страхования также добровольно.

Пунктом 5 статьи 10 ГК РФ установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются. Соответственно, заключая кредитный договор и договор страхования, Долгих В.Н., действуя добросовестно и разумно, обязана была ознакомиться с их условиями. Согласие клиента с условиями кредитного и страхового продукта путем подписания соответствующих договоров повлекло за собой гарантию Банку и Страховой компании их действительность.

С учетом изложенного, оснований полагать, что со стороны банка имело место нарушение положений п. 1 ст. 10, п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", у суда не имеется.

ООО «ИСК Евро-Плюс», выступая стороной договора страхования от несчастных случаев и болезней, и, осуществляя надлежащим образом свои права и обязанности, также действовало в строгом соответствии с законом и условиями договора, полагаясь на действительность сделки.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом без одностороннего отказа от исполнения обязательств и изменения условий (статьи 309, 310 ГК РФ).

При таких обстоятельствах, у суда отсутствуют правовые основания для признания кредитного договора в части недействительным, страхового полиса ничтожным, и применения последствий недействительности ничтожной сделки, как и основания для удовлетворения производного от основного требования о взыскании процентов за пользование денежными средствами.

По смыслу статьи 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", пункта 3.1. Полисных условий, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование, а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

    В соответствии с п. 3.2 Полисных условий страховыми случаями признаются следующие наступившие события - смерть застрахованного в результате несчастного случая, в течение срока действия договора страхования, инвалидность.

    В силу статьи 958 ГК РФ:

    1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

    2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи.

    3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

    При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Принимая во внимание, что возможность наступления страхового случая по рассматриваемому договору страхования не отпала, истец вправе отказаться от договора страхования. Однако без возврата уплаченной по договору страховой премии, поскольку договором страхования, заключенным в обеспечение обязательств заемщика по кредитному договору, возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя не предусмотрен.

Учитывая, что в ходе судебного разбирательства нарушений прав истца как потребителя со стороны КБ «ЛОКО-Банк» (АО) не установлено, суд не находит подлежащим удовлетворению и требование о компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст. ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Долгих В. Н. к акционерному обществу Коммерческий Банк «ЛОКО-Банк», Обществу с ограниченной ответственностью «ИСК Евро-Полис» о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании страховой премии, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Коминтерновский районный суд г. Воронежа.

Судья                                                              Рязанцева А.В.

Мотивированное решение изготовлено 25.01.2016 г.