Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-246/2016 ~ М-230/2016 от 29.03.2016

Дело № 2-246/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Асино                          05 мая 2016 года

Асиновский городской суд Томской области в составе:

председательствующего - судьи Уланковой О.А.,

при секретаре судебного заседания Прудниковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к Коротковой (Вольф) А.Н. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

установил:

Акционерное общество «Альфа-Банк» (далее АО «Альфа-Банк») обратилось в суд с иском к Коротковой (Вольф) А.Н. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании.

В обоснование иска указано, что /дата/ между ОАО «Альфа-Банк» и Коротковой (Вольф) А.Н. было заключено соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно - акцептной форме. Во исполнение Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 ч.1 ГК РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов РФ» № 99-ФЗ от /дата/ о приведении в соответствие с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «Альфа-Банк» от /дата/, ОАО «Альфа-Банк» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 172500,00 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления кредита наличными» № от /дата/, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 172500,00 руб., проценты за пользование кредитом – 23,97 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 22 числа каждого месяца в размере 6800,00 руб. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Вышеуказанными общими условиями предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, истец вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по кредиту наличными сумма задолженности Коротковой (Вольф) А.Н. перед АО «Альба-Банк» составляет 123165,35 руб., в том числе: просроченный основной долг – 90823,60 руб., начисленные проценты – 6764,01 руб., штрафы и неустойки – 25577,74 руб. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании в размере 123165,35 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3663,31 руб.

Представитель истца – Меркулова Е.С., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, представила в суд ходатайство о рассмотрения дела в её отсутствие, в котором также указала, что исковые требования поддерживает в полном объеме.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодека Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Коротковой (Вольф) А.Н. в судебном заседании исковые требования признала частично, пояснила, что в соответствии с условиями соглашения ей был предоставлен кредит в размере 172500 рублей. Процентная ставка по кредиту составляла 23,97 % годовых. Срок пользования кредитом - 36 месяцев. По состоянию на сегодняшний день ею выплачена существенная часть основного долга, и была бы выплачена оставшаяся сумма, однако, начиная с /дата/, в связи с временной потерей трудоспособности, она не имела возможность в срок вносить денежные средства в счет погашении кредита и процентов в соответствии с указанным Соглашением. Факт временной потери трудоспособности подтверждается выпиской из истории болезни №. Считает, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. В сложившейся ситуации неустойка, требуемая истцом, в размере 25577 рублей 74 копейки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Также считает необходимым отметить, что истец не воспользовался предоставленной законом возможностью своевременного удовлетворения долговых обязательств. В связи с невозможностью исполнения обязательства перевод денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту был прекращен в /дата/, однако с исковым заявлением в суд АО «Альфа-Банк» обратилось лишь в /дата/. Указанное обстоятельство повлекло за собой увеличение размера задолженности, в том числе, увеличение размера неустойки. Просит суд снизить размер неустойки за неисполнение обязательств по соглашению о кредитовании.

Заслушав объяснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В пункте 1 статьи 433 ГК РФ указано, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Из положений п. 3 ст. 434 ГК РФ следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданским кодексом Российской Федерации для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В судебном заседании установлено, что /дата/ между ОАО «Альфа-Банк» и Короткова А.Н. заключено соглашение о кредитовании № от /дата/ в офертно-акцептной форме на сумму 172500,00 руб., под 23,97% на срок 36 месяцев.

В соответствии со свидетельством о перемене имени № от /дата/ Короткова А.Н. переменила фамилию на Вольф, о чем /дата/ составлена запись акта о перемене имени №.

В соответствии с решением Общего собрания акционеров от /дата/ (протокол № от /дата/) наименование Банка изменены на Акционерное общество «Альфа-Банк».

В соответствии с.п.2.1 Общих условий предоставления кредита банк обязуется предоставить клиенту кредит не позднее даты перечисления суммы кредита на счет, указанный в анкете-заявлении.

В соответствии с п.2.2 Общих условий кредит предоставляется на срок, указанный в анкете-заявлении, и погашается равными частями в соответствии с графиком погашения.

Согласно п. 2.8 Общих условий за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в анкете-заявлении.

Согласно п. 6.4 Общих условий банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов.

Пунктом 7.1 Общих условий установлено, что стороны несут ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Соглашению о кредитовании в соответствии с законодательством РФ.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.Согласно п. 5.1 Общих условий, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, в части уплаты основного долга по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку по условиям соглашений о кредитовании, заключенных до /дата/ в размере 1%, а с /дата/ – 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга по кредиту на счет банка. В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку по условиям соглашений о кредитовании, заключенных до /дата/ в размере 1%, а с /дата/ – 2% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет банка (п. 5.2).

В судебном заседании установлено, что /дата/ между ОАО «Альфа-Банк» и Короткова А.Н. заключено соглашение о кредитовании № от /дата/ в офертно-акцептной форме на следующих условиях: сумма кредита – 172500,00 руб., процентная ставка по кредиту – 23,97 % годовых; размер ежемесячного платежа – 6800 руб.; способ погашения – ежемесячно согласно графику погашения; дата полного погашения – /дата/; количество платежей по графику погашения – 36 месяцев; дата осуществления ежемесячного платежа – 22 число каждого месяца; неустойка за просрочку погашения основного долга – с /дата/ 2% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки; неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом с /дата/ 2% от суммы просроченных процентов за пользование кредитом за каждый день просрочки.

Ответчик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредита, что подтверждается представленной выпиской по счету.

Вместе с тем, со стороны заемщика обязательства исполнялись ненадлежащим образом.

В связи с ненадлежащим исполнением своих обязательств по соглашению о кредитовании задолженность ответчика, за период с /дата/ по /дата/, определена в сумме 123165,35 руб., в том числе: просроченный основной долг – 90823,60 руб., начисленные проценты – 6764,01 руб., штрафы и неустойки – 25577,74 руб., что подтверждается справкой по кредиту наличными и расчетом задолженности.

Проверив расчет задолженности, представленный истцом, суд приходит к выводу о том, что данный расчет произведен в соответствии с условиями договора и является арифметически правильным. При этом суд также принимает во внимание, что от ответчика не поступило возражений либо замечаний по представленному истцом расчету цены иска.

При этом, суд считает возможным снизить размер неустойки (штрафных санкций), предъявленной к взысканию истцом, исходя из следующего.

В соответствии со статьей 333 ГК Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения № 263-О от 21 декабря 2000 года, положения пункта 1 статьи 333 ГК Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Следовательно, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Пунктом 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года № 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", разъяснено, что при разрешении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Поскольку гражданское законодательство предусматривает неустойку в том числе, в качестве меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной. Учитывая фактические обстоятельства дела, а именно: сумму основного долга, начисленных процентов за пользование кредитом, период просрочки, материальное положение ответчика, ненадлежащее исполнение ответчиком своих договорных обязательств вследствие наступления временной нетрудоспособности (выписка из истории болезни №), суд приходит к выводу о том, что размер неустойки за просрочку уплаты кредита и размер неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование кредитом, явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства.

При решении вопроса о снижении подлежащей уплате неустойки (пени) суд учитывает, что для истца никаких тяжелых последствий в результате просрочки не наступило. Доказательств причинения истцу убытков в размере, который способна покрыть лишь предусмотренная договором неустойка, суду не представлено.

Согласно п. 5.1 Общих условий, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, в части уплаты основного долга по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку по условиям соглашений о кредитовании, заключенных до /дата/ в размере 1%, а с /дата/ – 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга по кредиту на счет банка.

В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку по условиям соглашений о кредитовании с /дата/ – 2% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет банка (п. 5.2).

Согласно условиям соглашения неустойка за просрочку возврата долга и процентов составляет с /дата/ - 2 % за каждый день просрочки, то есть 730 % годовых, в то время как процентная ставка за пользование кредитом составляет 23,97 % годовых.

При таких обстоятельствах с учетом срока неисполнения заемщиком договорных обязательств, требований разумности и справедливости, суд считает необходимым снизить размер неустойки в 30 раз с 730 % годовых до 24,33 % годовых, то есть неустойку за просрочку погашения основного долга - с 18973,10 руб. до 632,44 руб., неустойку за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом - с 6604,64 руб. до 220,15 руб..

Таким образом, суд приходит к выводу, что с ответчика подлежит взысканию в пользу истца задолженность по соглашению о кредитовании в размере 98440,02 руб. (6764,01 руб. просроченные проценты за пользование кредитом + 90823,60 руб. просроченная сумма основного долга + неустойка за просрочку погашения основного долга 632,44 руб. + неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом за 220,15 руб.).

В связи с частичным удовлетворением исковых требований, на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, с ответчика в пользу истца подлежит возмещение судебных расходов по оплате государственной пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, т.е. в сумме 2928,08 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Альфа-Банк» к Коротковой (Вольф) А.Н. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, удовлетворить частично.

Взыскать с Коротковой (Вольф) А.Н., задолженность по соглашению о кредитовании № от /дата/ по состоянию на /дата/ в сумме 98440,02 руб., в том числе: просроченный основной долг – 90823,60 руб., начисленные проценты – 6764,01 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга - 632,44 руб., неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом - 220,15 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» с Коротковой (Вольф) А.Н. судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2928,08 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Асиновский городской суд Томской области.

Судья     (подписано)        О.А. Уланкова

На момент размещения не вступило в законную силу