Решение по делу № 2-506/2015 (2-2801/2014;) ~ М-2656/2014 от 24.12.2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Шлыкова А.А.,

при секретаре Тимофеевой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 10.02.2015 года гражданское дело №2-506/2015 (№ 2-2801/2014) по иску открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения №8615 к Снисарь С.В., Снисарь А.А. о взыскании долга по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Истец открытое акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения №... в суд с иском к Снисарь С.В., Снисарь А.А.о взыскании долга по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Свои требования мотивирует тем, что .. .. ....г. между ОАО «Сбербанк России и Снисарь С.В., Снисарь А.А. был заключен кредитный договор №..., по условиям которого, созаемщики получили кредит в сумме 884000 рублей, под 13,75 % годовых на срок 180 месяцев на приобретение жилого дома, по адресу: ул.....г...... Стороны также заключили дополнительное соглашение к договору о вкладе, открытом заемщиками в банке согласно которого вкладчик поручает банку перечислять со счета по вкладу для погашения кредита по кредитному договору сумму в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей в пользу банка. Списание производится в пределах суммы, превышающей неснижаемый остаток по вкладу. На основании заявления созаемщика на зачисление кредита от .. .. ....г., кредитные средства Заемщиком были зачислен на счет по вкладу. Согласно истории договора, созаемщики не регулярно, и не в полном объеме осуществляет платежи, чем нарушает условия кредитного договора. По состоянию на .. .. ....г. года, согласно истории договора, задолженность по кредитному договору составляет 1006960,24 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность –879378,31 рублей; просроченная задолженность по процентам–127581,93 рубль. Вместе с тем в связи с существенными нарушениями условий кредитного договора ответчикам было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, которое ответчиком исполнено не было.

Просит взыскать солидарно со Снисарь С.В., Снисарь А.А. в пользу ОАО «Сбербанк России», в лице Кемеровского отделения №... задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г. в размере 1006960,24 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 234,80 рубля. Обратить взыскание на заложенное имущество, а именно: объект недвижимости, жилого дома, находящегося по адресу: Российская Федерация, ул.....г....., путем продажи с публичных торгов. Установить начальную продажную стоимость предмета залога в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости №... в соответствии с п. 2.1.2 кредитного договора – 936000 рублей.

Представитель истца ОАО «Сбербанк России» – Богатищева Н.С., действующая на основании доверенности №... от .. .. ....г. года, в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом (л.д.47), причины неявки суду не известны.

.......

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии участников процесса, надлежащим образом извещенных о месте и времени рассмотрения дела.

Суд, исследовав письменные материалы по делу, приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст.450 ч.2 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч.1 ст.334 ГК РФ, В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Согласно ст. 341 ГК РФ, право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

На основании ст.349 ГК РФ,взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если: предметом залога является жилое помещение, принадлежащее на праве собственности физическому лицу.

Согласно ст.350 ч.1 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии со ст.1 ч.2 ФЗ от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с изменениями и дополнениями), к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Согласно ч.1 ст.3 ФЗ от 16 июля 1998 года ФЗ «Об ипотеке», ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В соответствии с п.1,4 ст.50 ФЗ от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с изменениями и дополнениями), залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.

В случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

Согласно ч.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

В соответствии с п.1 ст.56 ФЗ от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с изменениями и дополнениями) имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно п.1,2 ст. 77 ФЗ от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с изменениями и дополнениями), жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Судом установлено, что .. .. ....г. ОАО «Сбербанк России», в лице Кемеровского отделения №... – Кредитор, заключил кредитный договор №... с Снисарь С.В. и Снисарь А.А. – Созаемщики, в соответствии с которым, Кредитор предоставил Созаемщикам кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 884 000 под 13,75 % годовых на приобретение объекта недвижимости в собственность гражданина Снисарь С.В., расположенной по адресу ул.....г..... (далее объект недвижимости) на срок 180 месяцев (л.д.6-14). Созаемщики на условиях солидарной ответственности обязались возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере и в сроки на условиях Договора.

Стороны также заключили дополнительное соглашение к договору о вкладе, открытом заемщиками в банке согласно которого вкладчик поручает банку перечислять со счета по вкладу для погашения кредита по кредитному договору сумму в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей в пользу банка. Списание производится в пределах суммы, превышающей неснижаемый остаток по вкладу.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставляют (обеспечивают предоставление) кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости, согласно п.2.1. условий кредитного договора (оборот л.д.7). Пунктом 2.1.2 предусмотрено, что залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости. Кроме того указанное имущество, согласно кредитному договору, должно быть в обязательном порядке застраховано, что и было сделано Созаемщиками. (л.д.21-25,27).

Согласно п. 3.1 кредитного договора, выдача кредита производится единовременно по заявлению титульного созаемщика путем зачисления на счет после предоставления кредитору договора купли продажи, зарегистрированного в Управлении Федеральной регистрационной службы по Кемеровской области и предоставления (обеспечения предоставления) созаемщиками кредитору страхового полиса/договора страхования на предмет залога и трехстороннего соглашения, заключенного между страховой компанией, кредитором и залогодателем о порядке работы со страховым возмещением в соответствии с п.п 5.4.2 договора (л.д.7).

.. .. ....г. был заключен предварительный договор купли-продажи жилого дома, расположенного по адресу: ул.....г..... (л.д.24-25).

На основании заявления заемщика на зачисление кредита от .. .. ....г. (л.д.22), денежные средства в сумме 884000 рублей были зачислены .. .. ....г. на открытый банком счет на имя Снисарь С.В. (л.д.4).

Управлением ....... была произведена государственная регистрация договора купли-продажи указанной квартиры, с использованием кредитных средств банка в сумме 884000 рублей (л.д.28). С момента государственной регистрации права собственности Созаемщиков на приобретенное жилье была оформлена и зарегистрирована ипотека в силу закона.

Согласно п. 4.1 кредитного договора погашение кредита производится созаемщиками ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей в размере 11624,49 рубля (л.д.15).

Согласно п. 4.2 уплата процентов за пользование кредитом производится созаемщиками ежемесячно одновременно погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.

В соответствии с п. 4.3 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом созаемщика уплачивают кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Заключенный ответчиками договор с Банком подписан сторонами, ответчики, подписавшись в договоре, подтвердили, что ознакомлены с условиями кредитного договора и согласны отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью, сделка совершена в установленном законом порядке, а значит действительна. В результате чего, сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ.

Вместе с тем, Созаемщики нерегулярно и не в полном объеме осуществляют платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.4-5), тем самым ими нарушены условия кредитного договора.

Истец направлял в адрес ответчиков требование о досрочном возврате суммы кредита не позднее .. .. ....г. (л.д.33-34), однако задолженность Снисарь С.В., Снисарь А.А. погашена не была

В соответствии со ст. ст.334 и 811 ГК РФ, ст. 50 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости), условиями п. 5.3.4 Кредитного договора указанное обстоятельство является основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредиту и обращения взыскания на заложенную квартиру.

Согласно справке о задолженности по кредитному договору, просроченная ссудная задолженность ответчиков по кредитному договору №... от .. .. ....г. составляет 1006960,24 рублей.

Суд признает данный расчет верным, так как он произведен в соответствии с требованиями закона и условиями кредитного договора, ответчиками его достоверность не опровергнута, и он подлежит применению при определении размера задолженности, подлежащей взысканию с ответчиков.

На основании изложенного, суд считает исковые требования о взыскании с ответчиков Снисарь С.В., Снисарь А.А. солидарно задолженности по кредитному договору №... от .. .. ....г. обоснованными, так как Снисарь С.В., Снисарь А.А. не регулярно и не в полном объеме осуществляли платежи, что дает право ОАО "Сбербанк России" требовать взыскания задолженности и досрочного возврата оставшейся суммы займа по кредитному договору.

Кроме того, суд приходит к выводу, что требования истца об обращении взыскания на предмет залога – жилой дом, находящийся по адресу: ул.....г....., также подлежат удовлетворению, так как неисполнение должником обеспеченного залогом обязательства является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество в соответствии со ст. 348 ГК РФ, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, судом не установлено.

Суд считает, что допущенное Снисарь С.В., Снисарь А.А. нарушение условий кредитного договора №... от .. .. ....г. является значительным.

В соответствии с ч.3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением сторон в остальных случаях.

В соответствии с п. 2.1.2 кредитного договора залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (лд.7).

В соответствии с отчетом №... об оценке рыночной стоимости жилого дома, находящегося по адресу: ул.....г....., проведенным .......», цена жилого дома по состоянию на .. .. ....г. составляет 1040 000 рублей.

Руководствуясь стоимостью заложенного имущества установленной отчетом оценщика, согласно п. 2.1.2 кредитного договора №... от .. .. ....г. года, суд устанавливает начальную цену имущества, с которой начинаются торги в размере 936 000 рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ суд присуждает стороне, в пользу которой состоялось решение суда возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 88 ГПК РФсудебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом, уплачена государственная пошлина в сумме 13234 рубля, которую суд также взыскивает солидарно с ответчиков Снисарь С.В., Снисарь А.А..

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать солидарно со Снисарь С.В., .. .. ....г. года рождения, уроженца ул.....г....., Снисарь А.А., .. .. ....г. года рождения, уроженки ул.....г..... в пользу ОАО «Сбербанк России», в лице Кемеровского отделения №..., задолженность по Кредитному договору №... от .. .. ....г. в размере 1006960 (один миллион шесть тысяч девятьсот шестьдесят) рублей 24 копейки; расходы по уплате государственной пошлины в размере 13234 (тринадцать тысяч двести тридцать четыре) рубля 80 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Снисарь С.В., .. .. ....г. года рождения, уроженцу ул.....г....., а именно: объект недвижимости, жилого дома, расположенного по адресу: ул.....г....., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества, с которой начинаются публичные торги в размере 936000 (девятьсот тридцать шесть тысяч) рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Судья А.А. Шлыков

Мотивированное решение изготовлено 13.02.2015 года.

Судья А.А. Шлыков