Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-298/2020 ~ М-235/2020 от 29.04.2020

Дело № 2 - 298/2020

34RS0026-01-2020-000392-57

                                             Р Е Ш Е Н И Е

                         ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Ленинский районный суд Волгоградской области в составе: председательствующего федерального судьи Сулохиной Н.Н.,

при секретаре Дружининой Е.А.,

с участием ответчика Ю.А.П.,

01 июня 2020 года в городе Ленинске, Волгоградской области, рассмотрев в открытом судебном заседании с использованием средств аудиозаписи гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Ю.А.П. о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

    У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к Ю.А.П. о взыскании задолженности по договору кредитной карты в размере 89.806.12 рублей, а также расходов по госпошлине в размере 2.894,18 рублей, указывая в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Ю.А.П. заключен договор кредитной карты № далее - договор, в офертно-акцептной форме в соответствии с заявлением-анкетой, подписанной ответчиком, тарифами по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, условиями соглашения о кредитовании, содержащимися общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), далее - Общие условия, в соответствии с которыми Банк предоставил Ю.А.П. кредитную карту с установленным лимитом задолженности 70.000,00 (семьдесят тысяч) рублей, при этом моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты.

Лимит задолженности по кредитной карте устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменён в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Истец свои обязательства по договору выполнил в полном объёме, а ответчик свои обязательства выполнял ненадлежащим образом, денежные средства в счёт погашения задолженности по указанному договору не вносил, неоднократно допуская просрочку по оплате минимального платежа.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк в соответствии с Общими условиями ДД.ММ.ГГГГ расторг договор путём выставления ответчику заключительного счёта, после чего дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.

Согласно Общим условиям заключительный счет подлежал оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором срок, не погасил.

Истец просит суд взыскать в пользу Банка с Ю.А.П. задолженность по договору кредитной карты, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 89.806,12 рублей (восемьдесят девять тысяч восемьсот шесть рублей 12 копеек), из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 72.324,91 рубль, просроченные проценты – 14.531,21 рубль, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 2.950,00 рублей, а также расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 2.894,18 рублей (две тысячи восемьсот девяносто четыре рубля 18 копеек).

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, о дне, месте и времени слушания дела извещён надлежащим образом. ФИО1, действуя по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в заявлении просит рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик Ю.А.П. в судебном заседании исковые требования признал в полном объёме.

Суд, выслушав ответчика Ю.А.П., исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В силу статьи 433 Гражданского Кодекса Российской Федерацим, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу статей 819, 850 Гражданского Кодекса Российской Федерации, Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ №-П выдача карты означает предоставление кредита.

Согласно статье 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 809 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт.

В соответствии со статьей 811 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательств в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим (ст. ст. 309, 310 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Ю.А.П. заключен договор кредитной карты № с начальным кредитным лимитом 70.000,00 рублей, в соответствии с которым банк выпустил на имя ответчика кредитную карту.

Единый документ при заключении кредитного договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписанной ответчиком заявлении-анкете на оформление кредитной карты «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), условиях выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете. Процентные ставки по кредитам, размер комиссионного вознаграждения по операциям достигнуты соглашением сторон и указаны в тарифах.

В соответствии с пунктом 2.2 Общих условий договор заключается путём акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путём активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

В соответствии с пунктом 3.10 Общих условий кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении клиента в Банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента.

Тарифами Банка предусмотрено взимание комиссии за совершение расходных операций с картой, комиссии за выдачу наличных денежных средств или за перевод средств, платы за предоставление услуги «СМС-банк», платы за подключение к программе страховой защиты.

В соответствии с тарифным планом 7.16 по кредитным картам предусмотрен беспроцентный период сроком до 55 дней, по операциям покупок - 42,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям - 42,9% годовых, плата за обслуживание основной карты - 590 рублей, плата за обслуживание дополнительной карты - 590 рублей, плата за перевыпуск карты при утере/порче карты/Пин-кода и других случаях по инициативе клиента – 290 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств или за перевод средств - 2,9% плюс 290 рублей, плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 рублей, минимальный платеж не более 6% от задолженности, минимум 600 рублей, штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей, процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа - 0,20% в день, плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях или по реквизитам карты стороннего банка, переданным Банку - 2,9% плюс 290 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ кредитная карта активирована.

Согласно выписке клиента Ю.А.П. по номеру договора № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, последний воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

Согласно нормам Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с пунктом 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Денежные средства размещаются банком в соответствии с требованиями статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счёт.

В соответствии с пунктом 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» N 266-П от ДД.ММ.ГГГГ предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии.

Согласно пункту 1.8 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.

Заключая договор, стороны согласовали в качестве неотъемлемой его части тарифы с тарифным планом, указанным в заявлении-анкете.

Кредитная карта была предоставлена клиенту без открытия банковского счета клиента. Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме.

Полная стоимость кредита доведена до ответчика до момента заключения договора путём указания в заявлении-анкете.

Согласно Указаниям Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» кредитные организации обязаны информировать заемщиков - физических лиц о полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 819 ГК РФ и по договору банковского счета при кредитовании последнего в соответствии со статьей 850 ГК РФ, при этом согласно п. 2.1 в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора.

Несмотря на то, что данное положение не распространяется на правоотношения, вытекающие из договора кредитной линии, банк довел до ответчика размер полной стоимости кредита, а именно указал процентную ставку в заявлении-анкете, а также указал, что в случае использования ответчиком большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается.

Из Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), тарифов по тарифному плану и заявления-анкеты видно, что до подписания кредитного договора ответчик был ознакомлен со всеми услугами и комиссиями и их стоимостью, предоставляемыми в рамках кредитного договора, и согласился, что подтверждается его подписью, и не оспаривалось ответчиком в ходе судебного заседания.

При этом Ю.А.П. добровольно обратился к истцу для получения кредита, в случае несогласия с условиями кредитования он мог обратиться в иную кредитную организацию.

В соответствии с пунктом 5.7 Общих условий Банк ежемесячно информирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.

Согласно пунктам 5.9, 5.10 Общих условий, счёт-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете. При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты.

Пунктом 5.11 Общих условий определено, что клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану.

В соответствии с пунктом 7.2.3 Общих условий клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по кредитным картам, и сверять свои данные со счётом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в счёте-выписке, клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования счёта - выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока, при отсутствии указанных заявлений от клиента, информация в счёте-выписке считается подтвержденной клиентом.

Согласно пункту 7.2.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязан оплачивать Банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием Банком других дополнительных услуг. Согласно пункту 7.3.4 Общих условий Банк вправе изменять очередность погашения в рамках задолженности.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк, в соответствии с пунктом 9.1 Общих условий расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путём выставления в адрес ответчика заключительного счёта.

В соответствии с пунктом 5.12 Общих условий заключительный счёт подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ю.А.П. образовавшуюся задолженность по договору в установленный срок не оплатил.

Согласно расчёту истца, размер просроченной задолженности ответчика составляет 89.806,12 рублей (восемьдесят девять тысяч восемьсот шесть рублей 12 копеек), из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 72.324,91 рубль, просроченные проценты – 14.531,21 рубль, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 2.950,00 рублей, что подтверждается справкой о размере задолженности, расчётом задолженности, выпиской по номеру договора, заключительным счётом.

Нарушением условий договора ответчиком нарушено право Банка на возврат суммы кредита, получение процентов по договору, комиссий, иных платежей и штрафов, и поэтому с учётом изложенного, суд приходит к выводу о том, что исковые требования истца к ответчику являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, требования истца о взыскании с ответчика расходов по оплате госпошлины в размере 42.894,18 рублей (две тысячи восемьсот девяносто четыре рубля 18 копеек) обоснованны и подлежат удовлетворению, поскольку указанные расходы понесены истцом, их несение документально подтверждено платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7,8).

Руководствуясь статьями 194 – 198 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░.░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░.░.░., ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░, <░░░░░> ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ № ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 89.806,12 ░░░░░░ (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ 12 ░░░░░░), ░░ ░░░░░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – 72.324,91 ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 14.531,21 ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – 2.950,00 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2.894,18 ░░░░░░ (░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ 18 ░░░░░░).

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░>.

░░░░░