Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-175/2016 (2-2897/2015;) ~ М-2691/2015 от 30.11.2015

Гражданское дело № 2-175/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Железногорск 01 февраля 2016 г.

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Черенковой Е.В., при секретаре Царевой М.Г., с участием представителя истца Литвинова Р.В., представителя ответчика Торгашиной М.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Парамоник Е.А. к ПАО Сбербанк о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л :

Парамоник Е.А. предъявил иск к ПАО Сбербанк (ранее ОАО «Сбербанк России»), в котором просит взыскать с ответчика денежные средства в размере (...) руб., удержанные в качестве платы за страхование; неустойку в сумме (...) руб., (...) руб. – проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда (...) руб., штраф в размере (...) от присужденной суммы за несоблюдение в добровольном порядке требований истца.

В обоснование заявленных требований указано на то, что между истцом и ОАО "Сбербанк России " был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере (...) руб. Полагает, что ответчик навязал ему услугу в виде страхования, ответчик не предоставил ему полной и достоверной информации об оказываемой услуге, не довел до него стоимость данной услуги, что ограничило его право на свободный выбор услуги, истец был ограничен в выборе страховой компании, кроме того ответчик скрыл от истца какие действия в его интересах выполняет ответчик за денежные средства, удержанные при выдаче кредита.

Истец Парамоник Е.А., уведомленный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения гражданского дела, в судебное заседание не явился по неизвестной причине, просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствие.

Представитель истца Литвинов Р.В. в судебном заседании исковые требования Парамоника Е.А. поддержал в полном объеме, ссылаясь на доводы, изложенные в иске, просил удовлетворить. Пояснил также, что в заявлении на страхование не не указан размер страховой премии и комиссии банка, что является нарушением прав истца.

Представитель ответчика – ПАО Сбербанк Торгашина М.Г. в судебном заседании просила отказать в удовлетворении иска, ссылаясь на то, что при заключении кредитного договора права истца не были нарушены. Заключение договора кредитования и получение кредита не было поставлено в зависимость от страхования, поскольку ни одно из условий кредитного договора не содержит обязанности истца осуществить страхование жизни и здоровья. Истцом подписано заявление на страхование, из которого следует, что истец ознакомлен с тем, что участие в программе добровольного страхования является добровольным и его отказ от участия не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. В подписанным истцом заявлении на страхование указано, что он ознакомлен с тарифами Банка и согласен оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере (...) руб., таким образом банк довел до заемщика информацию о стоимости услуги по страхованию. Кроме того, п 4.3. Условий участия в программе добровольного коллективного страхования заемщиков прямо предусмотрена возможность прекратить участие в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 14 дней с даты подключения к программе страхования, при этом клиенту возвращаются (...) денежных средств от суммы платы за подключение к программе, однако истец не предпринял действий по прекращению участия в программе страхования. Также считает, что не подлежит взысканию неустойка, проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсация морального вреда и штраф, как производные от основного требования.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование», извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения гражданского дела судебной повесткой, направленной заказной корреспонденцией, в судебное заседание не явился по неизвестной причине.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ судом принято решение о рассмотрении гражданского дела в отсутствие не явившихся истца Парамоника Е.А., представителя третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование», извещенных о дне и времени рассмотрения дела надлежащим образом, сведений о причинах неявки не представивших.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным.

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, указанная возможность предусмотрена ст. 934 ГК РФ, согласно, которой по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 ст. 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статья 8 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" устанавливает право потребителя потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

На основании ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из материалов дела между ОАО "Сбербанк России" и Парамоником Е.А. заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого банком истцу был предоставлен потребительский кредит на цели личного потребления в сумме (...) руб. на срок (...) месяцев по (...)% годовых.

Согласно п. 2.1, 2.2 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанка России", которые были получены истцом, согласно его подписи на заявлении на страхование, клиент может принять участие в Программе страхования (быть включенным в число Застрахованных лиц), если отсутствуют ограничения для его участия в Программе страхования. Участие Клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг. Согласно п. 3.3. Условий за участие в программе страхования клиент уплачивает плату, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику. С указанными Условиями участия Парамоник Е.А. был ознакомлен.

Согласно заявления Парамоника Е.А. на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, последний выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО "Сбербанк России" в соответствии с "Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиком ОАО "Сбербанк России", в связи с чем, просил включить его в список застрахованных лиц, согласен оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере (...) руб. за весь срок кредитования, и что с момента внесения платы за подключение к Программе страхования он является Застрахованным лицом по данной Программе страхования и дополнительные уведомления истцу не направляются.

Суд считает, что согласие заемщика на подключение к программе страхования было выражено в его заявлении на страхование. Условиями банка не предусмотрен отказ в предоставлении кредита в случае отказа заемщика от страхования жизни и здоровья. Плата за подключение к программе добровольного страхования, компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику произведена истцом, что подтверждается копией лицевого счета истца.

При таких обстоятельствах суд считает, что истец самостоятельно и добровольно заключил договор страхования, заключение кредитного соглашения не было поставлено в зависимость от заключения истцом договора страхования.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В заявление на страхование истец подтвердил, что он ознакомлен Банком с Условиями участия в программе страхования, в том числе с тем, что участие в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанка России" является добровольным и его отказа от участия в Программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугой страхования, а также доказательств, подтверждающих отказ Банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования в материалах дела не имеется.

Несостоятелен довод истца о том, что информация об оказываемой услуге и размере ее оплаты не доведена до потребителя.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации в соответствии с договором личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации существенными условиями договора личного страхования являются условия о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Из указанных норм права следует, что сторонами договора страхования является страхователь и страховщик, а указание на застрахованное лицо является существенным условием такого договора.

Отношения по подключению к Программе страхования не могут рассматриваться как отношения из договора страхования, поскольку заемщик в результате подключения к Программе страхования не становится ни одной из сторон договора страхования - ни страхователем, ни страховщиком, а становится лишь застрахованным лицом.

Соглашение об условиях и порядке страхования от ДД.ММ.ГГГГ года № заключенное между банком и ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни", представленное в материалы дела ответчиком, представляет собой рамочный договор, который определяет общие условия договоров страхования, которые будут заключены банком в будущем по поручению его заемщиков.

Заключение такого договора не противоречит действующему законодательству.

Тот факт, что в Программе страхования указаны условия страхования заемщика не свидетельствует о том, что с заемщиком заключается договор страхования. Указание таких условий в Условиях Программы страхования направлено на информирование заемщика об условиях страхования, на которых в случае его согласия и по его поручению он будет застрахован.

Оказываемая в рамках такого договора услуга по организации страхования заемщиков представляет собой самостоятельную финансовую услугу банка, отличную от услуги по страхованию.

В соответствии с ч. 2 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В рамках указанного договора банк оказывает заемщику целый комплекс услуг различной направленности: разрабатывает и согласовывает со страховой компанией условия страхования, осуществляет консультирование заемщика относительно условий страхования, собирает, обрабатывает и передает информацию о заемщике в страховую компанию, для чего содержит и постоянно обучает дополнительный персонал, определяет соответствие заемщика требованиям Программы страхования, осуществляет взаимодействие со страховой компанией при уплате страховой премии и при осуществлении страховой компанией страховой выплаты при наступлении страхового случая.

За оказание перечисленных услуг банк получает от заемщика вознаграждение, которое состоит из компенсации затрат банка на перечисление страховой премии и вознаграждения.

Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На возможность взимания банками платы за услуги по организации страхования как за дополнительные услуги, оказываемые банками, прямо указано в ч. 2 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

Следовательно, взимаемая с заемщика плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу.

Страховая премия выплачивается исключительно банком, которая компенсируется клиентом, что следует из п. 3.3 Условий участия в Программе страхования.

Кроме того, доказательств того, что отказ заемщика от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Деятельность банка по оказанию услуги по организации страхования заемщиков только тогда может ущемлять их права, когда эта услуга будет им навязана.

При этом, из п. 2.2 Условий Программы страхования видно, что подключение к Программе страхования носит добровольный характер, и отказ заемщика от подключения не влечет отказ в выдаче кредита.

Подключение заемщика к Программе страхования осуществляется не автоматически, а исключительно на основании подписания заемщиком заявления, в котором он выражает свое согласие на оказание ему услуги по организации страхования.

В соответствии с п. 4.3 Условий Программы страхования заемщик вправе, подав соответствующее заявление в течение 14 дней, осуществить выход из участия в Программе страхования.

При этом кредитный договор, который банк заключает со своими заемщиками, не предусматривает в качестве обязательного условия страхование жизни и здоровья заемщика, т.е. обязательность пользования услугами банка по организации страхования.

В соответствии с п. 3.3 Программы страхования за участие в Программе страхования заемщик уплачивает плату, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования и компенсации расходов на оплату страховой премии страховой компании.

В соответствии с пунктами п. 4.2 и 4.3 Программы страхования участие заемщика в Программе страхования может быть досрочно прекращено по заявлению заемщика, вследствие чего заемщику возвращается плата за подключение к Программе страхование в порядке, предусмотренном указанными пунктами.

Указанный порядок возврата платы за подключение к Программе страхования соответствует существу отношений, возникающих из подключения к Программе страхования.

Заемщику предоставляется льготный период в (...) календарных дней, в течение которого он может передумать и расторгнуть заключенный при подключении к Программе страхования договор.

Истец Парамоник Е.А. не является страхователем, то есть стороной по договору страхования, в связи с чем, условие о конкретном размере страховой премии, уплаченной за него страховщику, не является для него существенным.

Между тем истцу, как потребителю услуги по подключению к Программе страхования, представлена полная, необходимая и достоверная информация о стоимости такой услуги - плате за подключение к Программе. При подключении к Программе страхования истцом было подписано заявление на страхование, содержащее информацию о размере платы за участие в Программе (...) руб., также он был ознакомлен с Условиями участия в Программе страхования, получил памятку, регламентирующую действия клиента при наступлении страхового случая, на бумажном носителе. То есть информация обо всех существенных условиях предлагаемой банком услуги была доведена до заемщика, а заемщик, подписав заявление, согласился получить услугу на таких условиях.

Довод истца о том, что банком в нарушение ст. ст. 10, 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" заемщику не была предоставлена полная информация о сумме комиссионного вознаграждения, уплачиваемой непосредственно банку, чем истцу причинены убытки, суд считает необоснованными.

Согласно ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности, сведения о потребительских свойствах услуг.

По смыслу данной статьи банк обязан предоставить заемщику информацию о той услуге, которую оказывает именно он.

Применительно к рассматриваемой ситуации банк должен был предоставить сведения об услуге по организации страхования заемщиков. ПАО "Сбербанк России" данную обязанность, по мнению суда, исполнил.

При подключении к Программе страхования банком заемщику предоставляются Условия Программы страхования, в которых описаны все условия, на которых услуга будет оказана. Также основные условия оказания услуги, в том числе ее стоимость, содержатся и в заявлении на страхование.

Как уже было указано выше, банк не осуществляет услуг по страхованию, в связи с чем, на нем не лежит обязанность по предоставлению заемщику всех условий об услуге страхования, в том числе, сведений о страховой премии, которая является составляющей платы за подключение услуги страхования.

Вместе с тем, в Условиях Программы страхования описаны все существенные условия в том числе, договора страхования, который будет заключен им в случае подключения заемщика к Программе страхования.

Так, в заявлении на страхование истец выразил согласие на включение в список застрахованных лиц, на единовременное внесение платы за подключение к Программе страхования в сумме (...) руб., согласовав тем самым с банком размер платы за включение в указанную программу.

Услуга по подключению к программе страхования представляет собой самостоятельное обязательство банка, в рамках которого последним производится сбор, обработка и техническая передача информации в связи с заключением в отношении клиента договора страхования.

Поскольку в соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица, то совершение вышеуказанных действий банком не является обязанностью страхователя в силу ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, следовательно, представляет собой самостоятельную услугу.

Кроме того, ссылаясь на ненадлежащее представление информации о предлагаемой услуге по страхованию, истец в разумный срок с заявлениями о прекращении участия в программе страхования в банк не обращался.

Доводы истца о том, что услуга по подключению заемщика к программе страхования навязана банком, так как заемщику не представлен выбор иных страховых компаний, иных условий страхования, суд считает необоснованными, поскольку из материалов дела не усматривается наличия требования банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании. Из представленных суду документов следует, что подключение Парамоника Е.А. к программе страхования осуществлено на основании его добровольного волеизъявления, в отсутствие ограничения выбора страховых услуг, ничего не препятствовало истцу самостоятельно заказать услугу по страхованию рисков без посреднических услуг банка или отказаться от страхования рисков вообще.

Истец добровольно выразил согласие застраховаться именно в этой страховой компании, просил включить его в список застрахованных лиц, оплатил денежные средства за подключение к Программе страхования, при этом не отказался от данного страхования, несмотря на то, что такое условие не влечет отказа в выдаче кредита и предоставления банковских услуг.

На основании изложенного, оценив доказательства в их совокупности суд приходит к выводу о том, что получив необходимую информацию, истец добровольно выразил согласие быть застрахованным. В связи с чем, у суда отсутствуют правовые основания для признания в соответствии с положениями ст. ст. 166 - 168 ГК РФ недействительными условий кредитного договора в части страхования, как следствие, для взыскания с ответчика страховой премии, а также для удовлетворения производных требований о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, в связи с отсутствием нарушений прав потребителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,-

Р Е Ш И Л :

Отказать Парамоник Е.А. в удовлетворении исковых требований к ПАО Сбербанк о защите прав потребителя.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Железногорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, т.е. с 05 февраля 2016 г.

Судья Железногорского городского суда Е.В.Черенкова