Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-186/2020 ~ М-106/2020 от 19.02.2020

Дело № 2-186/2020 УИД 18RS0014-01-2020-000157-52

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 июня 2020 года                                          п. Игра Удмуртская Республика

Игринский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Старковой Т.М.,

при секретаре Сёминой Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Альфа-Банк» к Фаттахову Рамилю Миргасымовичу о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании, неустойки, государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Фаттахову Р.М. о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании, неустойки, государственной пошлины, указывая при этом, что что 28 сентября 2018 года АО «Альфа-Банк» и Фаттахов Р.М. заключили Соглашение о кредитовании №SRSRS510S18092800385 на получение Кредита наличными. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями статей 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 1003500 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными №739 от 19.06.2014, а также в иных документах, содержащих Индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 1003500 рублей, проценты за пользование кредитом – 13,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 28-го числа каждого месяца в размере 24000 руб. Согласно Выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Фаттахов Р.М. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов, за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно Расчету задолженности и Справке по Кредиту наличными сумма задолженности заемщика перед АО «Альфа-Банк» составляет 917926 руб. 52 коп., а, именно: просроченный основной долг 873760 руб. 03 коп., начисленные проценты 39806 руб. 37 коп., комиссия за обслуживание счета 0,00 руб., штрафы и неустойки 4360 руб. 12 коп., несанкционированный перерасход 0,00 руб. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 28.08.2019 по 28.11.2019. Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст. 438 ГК РФ. В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим. В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу п.1 ст. 819 ГК РФ заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа. В своем исковом заявлении истец просил суд взыскать с Фаттахова Р.М. задолженность по Соглашению о кредитовании №SRSRS510S18092800385 от 28.09.2018 в сумме 917926 руб. 52 коп., а, именно: просроченный основной долг - 873760 руб. 03 коп., начисленные проценты - 39806 руб. 37 коп., неустойки - 4360 руб. 12 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 12379 руб. 27 коп.

В судебное заседание представитель истца АО «Альфа-Банк» не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без их участия.

Ответчик Фаттахов Р.М., извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд также не явился.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Суд, изучив и проанализировав письменные доказательства по делу, приходит к следующему.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В соответствии со статьей 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).

Из статьи 433 ГК РФ следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно части 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из анкеты – заявления Фаттахова Р.М. от 28.09.2018 на получение кредита наличными ( номер заявки SRSRS510S18092800385) следует, что Фаттахов Р.М. просил АО «Альфа-Банк» рассмотреть возможность заключения с ним Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными.

Согласно Индивидуальным условиям № SRSRS510S18092800385 от 28.09.2018 договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными видно, что лимит кредитования определен - 1003500 руб. Договор выдачи кредита наличными действует до полного исполнения заемщиком обязательств по договору выдачи кредита наличными или до дня расторжения договора выдачи кредита наличными по инициативе Банка в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов. Срок возврата кредита 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита. Платежи по Договору выдачи кредита наличными осуществляются по Графику платежей, сумма ежемесячного платежа составляет 24000 руб. Дата осуществления ежемесячного платежа 28 число каждого месяца. Процентная ставка – 13,99% годовых. В соответствии с пунктами 11, 12 Индивидуальных условий кредит предоставлен с целью погашения заемщиком задолженности по ранее заключенным договорам с ПАО КБ «УБРИР» (договор №KD107120000006756 от 26.04.2018), с ПАО Сбербанк (договор №33186 от 14.06.2016). Оставшаяся часть кредита может быть использована на любые иные цели по усмотрению заемщика. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. В Индивидуальных условиях Фаттаховым Р.М. собственноручно написано, что с договором выдачи кредита наличными он ознакомлен, согласен и обязуется его выполнять.

Из заявления заемщика от 28.09.2018 следует, что Фаттахов Р.М. подтверждает свое согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», обязался их выполнять. Просил АО «Альфа-Банк» осуществить перевод денежных средств с Текущего счета, в счет погашения задолженности по его обязательствам по заключенным ранее кредитным договорам: по договору от 26.04.2018 с ПАО КБ «УБРИР» в сумме 197314 руб.; по договору от 14.06.2016 с ПАО Сбербанк в сумме 156467 руб. Оставшуюся часть кредита просил оставить на Текущем счете, указанная сумма может быть использована им на любые иные цели. С Тарифами АО «Альфа-Банк» для физических лиц, заключивших договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» Фаттахов Р.М. ознакомлен и согласен, их получил.

В соответствии с пунктами 2.1., 2.2., 2.7., 2.8., 2.9., 2.10., 3.3., 3.4. Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными установлено, что после подписания заемщиком Индивидуальных условий выдачи кредита наличными и предоставления их в Банк, Банк обязуется предоставить заемщику кредит на условиях, изложенных в настоящих Общих условиях выдачи кредита наличными и в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, путем перевода суммы кредита на Текущий счет. Банк предоставляет заемщику кредит в российских рублях в сумме, указанной в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. Датой погашения соответствующей части кредита заемщиком будет считаться дата списания причитающейся к уплате соответствующей части основного долга по кредиту с Текущего счета и зачисления указанной суммы на счет Банка. При этом под «соответствующей частью суммы основного долга» понимается сумма соответствующей части кредита, которая должна быть погашена в соответствующую дату Графика платежей. Кредит должен быть полностью погашен в последнюю дату платежа, указанную в Графике платежей. За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. Проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной Графиком платежей. Проценты уплачиваются заемщиком в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в Графике платежей, за фактическое количество дней использования кредита. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным количеством календарных дней в году. Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов с Текущего счета и зачисления суммы процентов на счет Банка. Заемщик обязан погашать задолженность по кредиту равными частями (кроме последнего платежа) в порядке, установленном в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, в суммах и в даты, указанные в Графике платежей. Заемщик вправе досрочно погасить кредит (часть кредита).

Пунктами 4.1., 4.2., 4.3. Общих условий определено, что все платежи в пользу Банка по договору выдачи кредита наличными производятся заемщиком путем перевода с Текущего счета. Заемщик должен обеспечить наличие на Текущем счете до 23-00 московского времени даты каждого ежемесячного платежа суммы, достаточной для погашения соответствующего ежемесячного платежа. Все платежи должны быть осуществлены заемщиком в рублях полностью, без каких-либо зачетов и выставления встречных требований таким образом, чтобы Банк получил причитающиеся ему суммы в полном объеме, без вычета из них впоследствии каких –либо налогов, пошлин, комиссий или иных удержаний. Сумма денежных средств, внесенная заемщиком, должна быть достаточной для погашения всех обязательств заемщика перед Банком. Если дата платежа приходится на нерабочий день, то соответствующая сумма задолженности погашается в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем. Все остальные даты платежей, указанные в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными и в Графике платежей, остаются прежними. Такой перенос даты платежа будет учитываться при начислении процентов за пользование кредитом. При этом часть основного долга, подлежащая погашению, будет уменьшена, а общая сумма ежемесячного платежа в счет погашения задолженности по кредиту и процентам, указанная в Графике платежей, не изменится, кроме последнего платежа. В случае получения от заемщика поручения Банк вправе списывать без дополнительных распоряжений (акцепта) заемщика сумму денежных средств в погашение задолженности по договору выдачи кредита наличными. При недостаточности на Текущем счете заемщика денежных средств для погашения просроченной задолженности по договору выдачи кредита наличными в полном объеме, Банк по поручению заемщика осуществляет перевод денежных средств с других счетов, открытых на имя заемщика в Банке. При недостаточности денежных средств на счетах заемщика погашение задолженности по договору выдачи кредита наличными производится в следующем порядке:

- в первую очередь – просроченные проценты за пользование кредитом;

- во вторую очередь – просроченная сумма соответствующей части кредита;

- в третью очередь – неустойка, рассчитываемая по ставке, указанной в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными;

- в четвертую очередь – начисленные проценты за пользование кредитом;

- в пятую очередь – сумма соответствующей части кредита;

- в шестую очередь – иные платежи, предусмотренные Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и Индивидуальными условиями выдачи кредита наличными.

В соответствии с п.5.1., 5.2. Общих условий, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3 настоящих Общих условий выдачи кредита наличными, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, уплаты процентов, заемщик выплачивает Банку неустойку. Ставка для расчета неустойки указывается в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. Неустойка начисляется до даты зачисления всей несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга), процентов по кредиту на счет Банка.

Уведомления, письма, извещения направляются Банком заемщику одним из следующих способов: путем направления SMS-сообщения на номер телефона сотовой связи заемщика, указанный в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными; путем направления информации на адрес электронной почты заемщика, указанный в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными; путем размещения информации в личном кабинете заемщика в Интернет Банке «Альфа-Клик»; путем вручения работником Банка бумажного экземпляра информации заемщику при его обращении в отделение Банка (п. 7.2. Общих условий).

Из мемориального ордера №10 от 28.09.2018, Выписки по счету видно, что на Текущий счет Фаттахова Р.М., открытый в АО «Альфа-Банк» №40817810207360050535 по Соглашению о кредитовании SRSRS510S18092800385 от 28.09.2018 зачислена сумма кредита 1003500 руб.

Таким образом, подпись ответчика в заявлении, Анкете-Заявлении, Индивидуальных условиях кредитования, предусматривающего выдачу кредита наличными, открытие Текущего счета на имя Фаттахова Р.М., доказывает факт того, что между сторонами был заключен договор путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора. Фаттахов Р.М. был ознакомлен со всеми существенными условиями договора, предусматривающего выдачу кредита наличными. Доказательств обратного, а также того, что ответчик был введен в заблуждение Банком, судом не установлено.

Ответчик вправе был обратиться за получением финансовых услуг в любую другую кредитную организацию, однако, по своей воле обратился в АО «Альфа-Банк», заполнив заявление, Анкету – Заявление, подписав Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными.

Помимо этого, как указывалось выше, кредит предоставлялся, в том числе, для погашения задолженности по ранее заключенным кредитным договорам с ПАО КБ «УБРИР», ПАО Сбербанк. АО «Альфа-Банк» исполнило данные обязательства, что подтверждается справкой о погашении задолженности физического лица от 04.10.2018 перед ПАО «УБРИР», а также справкой «О кредитной истории заемщика - физического лица» о закрытии кредита 01.10.2018 в ПАО Сбербанк.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

Как было указано, согласно положениям статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по предоставлению ответчику потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, предоставив Фаттахову Р.М. кредит в сумме 1003500 руб., а последний, в нарушение Общих и Индивидуальных условий, уклоняется от возврата полученных средств, уплаты процентов и неустойки.

Суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу, процентам, неустойки являются законными и обоснованными.

Согласно расчету задолженности, представленного истцом, видно, что задолженность по Соглашению о кредитовании №SRSRS510S18092800385 от 28.09.2018 по состоянию на 10.12.2019 составляет 917926 руб. 52 коп., в том числе, 873760 руб. 03 коп. - основной долг; 39806 руб. 37 коп. – проценты за период с 28.09.2018 по 28.11.2019, 1839 руб. 78 коп. – неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 28.08.2019 по 28.11.2019, 2520 руб. 34 коп. - неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с 28.08.2019 по 28.11.2019.

Суд полностью соглашается с расчетами истца по сумме задолженности по основному долгу, процентам, а также неустойке. Расчет задолженности произведен в соответствии с Общими и Индивидуальными условиями, с которыми ответчик Фаттахов Р.М. был ознакомлен, соотносится с суммами, выплаченными им в погашение кредита и процентов. Каких-либо возражений относительно суммы задолженности по основному долгу, процентам, а также по сумме неустойки, ответчиком суду представлено не было.

Исходя из обстоятельств дела, суд считает, что оснований для снижения размера неустойки, не имеется.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу, процентам, неустойки, подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Таким образом, в возврат госпошлины подлежит 12379 руб. 27 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Альфа-Банк» к Фаттахову Рамилю Миргасымовичу о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании, неустойки, государственной пошлины, удовлетворить.

Взыскать с Фаттахова Рамиля Миргасымовича в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № SRSRS510S18092800385 от 28.09.2018 по состоянию на 10.12.2019    в размере 917926 руб. 52 коп., в том числе, 873760 руб. 03 коп. - основной долг; 39806 руб. 37 коп. – проценты за период с 28.09.2018 по 28.11.2019, 1839 руб. 78 коп. – неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 28.08.2019 по 28.11.2019, 2520 руб. 34 коп. - неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с 28.08.2019 по 28.11.2019, а также в возврат государственной пошлины 12379 руб. 27 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в месячный срок со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Игринский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено     22 июня 2020 года.

Судья: Старкова Т.М.

Копия верна: судья                               Т.М.Старкова