Решение по делу № 2-841/2013 ~ М-698/2013 от 06.05.2013

Дело №2-841/2013

     РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 июля 2013 года         г.Уфа

Демский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Зубаировой С.С.,

при секретаре Гафаровой С.Ф.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО «<данные изъяты>» к Киреевой ФИО1 о взыскании денежных средств

УСТАНОВИЛ:

ОАО <данные изъяты> обратился в суд с исковым заявлением к Киреевой ФИО1. о взыскании денежных средств указав, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «<данные изъяты>» и Киреева ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному Соглашению был присвоен номер № № Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432,435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 75 500 руб.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в "Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) от ДД.ММ.ГГГГ №, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 75 500 руб., проценты за пользование кредитом - 12,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 18-го числа каждого месяца в размере 3 300 руб.

Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

Согласно Расчету задолженности и Справке по Персональному кредиту сумма задолженности ответчика перед ОАО «<данные изъяты>» составляет 90 812,55 руб., а именно: просроченный основной долг 75 500 руб.; начисленные проценты 3 185,70 руб.; комиссия за обслуживание счета 2 976,70 руб., штрафы и неустойки 9 150,15 руб.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст.819 ГК РФ Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

Истец просит взыскать с Киреевой ФИО1 в пользу ОАО «<данные изъяты>» задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 90 812.55 руб., в том числе: просроченный основной долг 75 500 руб.; начисленные проценты 3185.70 руб.; комиссия за обслуживание счета 2976.70 руб., неустойки 9 150.15 рублей, а также госпошлину в размере 2 924. 38 руб.

Представитель истца ОАО <данные изъяты> на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела без участия представителя банка.

Ответчик Киреева ФИО1 на судебное заседание не явилась извещалась надлежащим образом. Судебные извещения, направленные по адресу регистрации ответчика, неоднократно возвращались без вручения с отметкой об истечении срока хранения. Судом предприняты все возможные меры по надлежащему извещению ответчика.

В силу ст.35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Неполучение ответчиком корреспонденции по месту своей регистрации в течение длительного времени, суд расценивает как злоупотребление правом на надлежащее извещение, что в силу ст.10 ГК РФ недопустимо.

В связи с изложенным, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом, кредитный договор, как и договор займа, считается заключенным с момента передачи денег заемщику (ст. 807 ГК РФ).

В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

        В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Киреева ФИО1 обратилась в ОАО «<данные изъяты>» с Анкетой-заявлением на получение персонального кредита на следующих условиях: сумма кредита 75 500 руб., срок кредита - 36 месяцев, процентная ставка по кредиту - 12.99% годовых, размер ежемесячного платежа - 3 300 руб., дни ежемесячных платежей - 18 число каждого месяца.

Согласно Анкете-заявлению ответчик подтвердил свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО <данные изъяты>» и обязался выполнять условия указанного Договора. С Общими условиями предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в редакции, действующей на момент подписания Анкеты-заявления ознакомлен и согласен. Предлагает оферту Банку. Ответчик понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о предоставлении кредита будет зачисление суммы кредита в рублях на указанный им счет.

Согласно Общим условиям предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), настоящие Общие условия и Анкета-заявление, подписанная Клиентом, составляют предложение (оферту) Клиента Банку на заключение Соглашения о кредитовании. Банк может принять (акцептовать) указанное предложение (оферту) путем зачисления суммы Кредита на текущий счет или текущий кредитный счет Клиента. Зачисление суммы Кредита на один из указанных счетов осуществляется в соответствии с заявлением Клиента, содержащимся Анкете-заявлении. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты зачисления кредита на указанный Клиентом счет (п.1.1 Общих условий).

Согласно п.2.1, п.2.2 Общих условий, Банк в случае акцепта заявления Клиента, содержащегося в Анкете-заявлении, обязуется предоставить Клиенту Кредит на условиях, изложенных в Настоящих Общих условиях и Анкете-заявлении, не позднее даты перечисления суммы Кредита на текущий счет/текущий кредитный счет, указанный в Анкете-заявлении. Банк предоставляет Кредит в российских рублях в сумме, указанной в Анкете-заявлении. Кредит предоставляется на срок, указанный в Анкете-заявлении и погашается равными частями в соответствии с графиком погашения.

Согласно п.2.7 Общих условий, за пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Анкете-заявлении.

В соответствии с п.3.3 Общих условий, Клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета равными частями в размере, указанном в Анкете-заявлении и в графике погашения.

Согласно п.5.1 Общих условий, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3 Общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, Клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных до ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет 1%, а с ДД.ММ.ГГГГ - 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет Банка.

Согласно п.5.2 Общих условий, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3 Общих условий, в части уплаты процентов по кредиту, Клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных до ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет 1%, а с ДД.ММ.ГГГГ - 2% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет Банка.

Согласно п.5.3 Общих условий, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3 Общих условий, в части уплаты комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета, Клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных до ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет 1%, а с ДД.ММ.ГГГГ - 2% от суммы неуплаченной в срок комиссии за обслуживание текущего счета или текущего расчетного счета за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по комиссии за обслуживание текущего счета или текущего расчетного счета на счет Банка.

В соответствии с п. 6.1, п.6.2 Общих условий, Соглашение о кредитовании считается заключенным с момента зачисления кредита на текущий счет или текущий расчетный счет Клиента. Соглашение о кредитовании действует до полного выполнения Клиентом принятых на себя обязательств по Соглашению о кредитовании.

Согласно п.6.4 Общих условий, Банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о кредитовании в случае нарушения Клиентом условий погашения задолженности по основанному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).

Обязанность банка по предоставлению кредита была исполнена надлежащим образом, ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме 75 500 рублей были зачислены на счет заемщика, о чем свидетельствует выписка по счету №. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключено кредитное Соглашение на указанных выше условиях. Из выписки по лицевому счету также усматривается, что ответчик свои обязательства по погашению кредита не исполняет, задолженность по кредиту не погашает.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Киреевой ФИО1 по кредитному Соглашению № <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ составляет 90 812.55 рублей, из них: просроченный основной долг 75 500 руб.; начисленные проценты 3 185.70 руб. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ); неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 144.64 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 6 278.74 рублей, комиссия за обслуживание текущего счета 2 976.70 руб., штраф на комиссию за обслуживание счета - 2 726.77 руб.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Стороной ответчика не представлено доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора, доводы, изложенные в исковом заявлении ответчиком не опровергнуты.

Поскольку в соответствии со ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, ответчиком возражений против указанного расчета не представлено, суд принимает расчет, представленный истцом как верный.

На основании изложенного, требования истца о досрочном взыскании с ответчика суммы задолженности по Соглашению о кредитовании являются обоснованными.

Определяя размер взыскиваемой задолженности по договору, на основании вышеприведенного, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в части взыскания просроченной задолженности по основанному долгу в размере 75 500 руб., процентов за пользование кредитом - 3 185.70 руб., неустойки за несвоевременную уплату процентов -144. 64 руб. и неустойки за несвоевременную уплату основного долга -6 278.74 руб.

Относительно требований истца о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание текущего счета в размере 2 976.70 руб. и штрафа на указанную комиссию в размере 2 726.77 руб., суд ходит из следующего.

Согласно ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, за оказание которой возможно взимание соответствующей комиссии.

Комиссия за открытие и ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена.

Следовательно, действия банка по взиманию комиссии за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей.

Вместе с тем, в соответствии со статьями 4 и 56 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета. Согласно пункту 5 статьи 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации" Банк России вправе принимать нормативные акты по правилам проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы.

В соответствии с п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитным организациями денежных средств и их возврата (погашения)", нормами, предусмотренными гл. 42, 45 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не должно быть поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета, более того, открытие банковского счета в силу ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" является правом, а не обязанностью граждан.

Доказательств того, что между сторонами был заключен договор об обслуживании текущего счета для использования счета клиентом в иных целях, не связанных с предоставлением кредита, а также доказательств оказания банком иных услуг кроме перечисления кредита, истцом не представлено.

В силу статьи 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно статье 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Из материалов дела не усматривается оказание истцом ответчику самостоятельной услуги по обслуживанию текущего счета, которая бы соответствовала перечисленным нормам права, регулирующим отношения по договору банковского счета и использование ответчиком открытого счета в иных целях, чем для исполнения обязательств по соглашению о кредитовании.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что условие кредитного договора о возложении на заемщика обязанности по оплате комиссии за обслуживание счета ущемляет права потребителя, в связи с чем ничтожно и служит основанием для применения последствий недействительности ничтожности данного условия в виде возврата в пользу заемщика уплаченной им комиссии и пени за просрочку оплаты.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В силу ч. 1 ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

На основании изложенного, исковые требования ОАО «<данные изъяты>» о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание текущего счета в размере 2976.70 рублей и штрафа на указанную комиссию в размере 2726.77 руб., удовлетворению не подлежат.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Таким образом, в пользу ОАО «<данные изъяты>»с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере 2753 руб. 27 коп. соразмерно удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Киреевой ФИО1 в пользу ОАО «<данные изъяты> задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 85 109.08 рублей, в том числе: основной долг - 75 500 руб.; проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 3 185.70 руб.; неустойку за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 144.64 руб., неустойку за несвоевременную уплату основанного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 6 278.74 руб., госпошлину в размере 2753 руб. 27 коп.

В удовлетворении исковых требований ОАО «<данные изъяты>» о взыскании с Киреевой ФИО1 комиссии за обслуживание текущего счета в размере 2 976.70 рублей и штрафа на указанную комиссию в размере 2 726.77 руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ путем подачи апелляционной жалобы через Демский районный суд г.Уфы в течение месяца со дня изготовления - 19 июля 2013 года.

Согласовано судья Зубаирова С.С.