Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1030/2012 ~ М-366/2012 от 30.01.2012

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГГГг.

Ленинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Борисовой Е.А.,

при секретаре Крайковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Закрытого Акционерного Общества «Райффайзенбанк» к Стаценко С. В. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к Стаценко С.В. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 375762 рублей 10 копеек и государственной пошлины в размере 6957 рублей 62 копеек, мотивируя свои требования тем, что в соответствии с кредитным договором № от 25.09.2008г. (Заявление на кредит, Общие условия обслуживания кредита) ЗАО «Райффайзенбанк» был предоставлен Стаценко С.В. кредит на сумму 125000 рублей сроком на 60 месяцев под 18% годовых до 24.09.2013г. Стаценко С.В. в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан обязался возвратить полученные средства и уплатить все начисленные проценты за весь фактический период пользования кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей, предусмотренных графиком платежей.

Истец указывает на то, что Стаценко С.В. свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, неоднократно не производил ежемесячные платежи. Заемщику было направлено уведомление с требованием погасить образовавшуюся задолженность, однако ответ получен не был, долг остался не погашенным.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, банк просил суд взыскать с ответчика Стаценко С.В. сумму задолженности в размере 375762 рублей 10 копеек и государственную пошлину в сумме 6957 рублей 62 копеек.

В судебное заседание стороны не явились, извещались надлежащим образом. От представителя истца поступило ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил. В соответствии со ст. 233 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Ст. 809 ГК РФ указывает на то, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную денежную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Как следует из материалов дела, 25.09.2008г. Стаценко С.В. обратился в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением № о предложении заключить с ним договор о предоставлении кредита на условиях, изложенных в заявлении, в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, в рамках которого ответчик просил банк выдать кредит на сумму 125000 рублей сроком на 60 месяцев до 24.09.2013г. под 18,00% годовых (л.д.7).

В соответствии с заявлением на кредит № от 25.09.2008г. дата первого платежа – 24.10.2008г., сумма ежемесячного платежа – 3774,18 рублей, в том числе сумма ежемесячного страхового платежа – 237,50 рублей, а также комиссия за обслуживание счета, уплачиваемая ежемесячно – 362,50 рублей. Платежи производятся 24 числа каждого месяца.

Помимо этого, окончательный срок возврата кредита и уплаты процентов по нему установлен и графиком платежей №, с которым Стаценко С.В. был ознакомлен, собственноручно подписав данный документ (л.д.8-9).

При подписании заявления ответчик указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом настоящего предложения о заключении договора будут являться действия банка по зачислению кредита на текущий счет клиента, в случае акцепта предложения соответствующие тарифы банка, Общие условия, а также настоящее заявление и анкета являются неотъемлемой частью договора, договор вступает в силу с момента акцепта предложения и заключается на неопределенный срок, условия договора, включая Общие условия, Тарифы, Правила использования банковских карт, могут быть изменены банком в порядке, предусмотренном Общими условиями.

Ответчик в заявлении подтвердил, что до него была доведена банком вся необходимая информация о полной стоимости кредита и платежах, обязался соблюдать Тарифы, Общие условия и Правила, которые им получены на руки.

Свои обязательства банк выполнил в полном объеме, на основании предложения клиента банк открыл ответчику счет, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, Общих условиях и Тарифах по потребительскому кредитованию, и тем самым заключил кредитный договор №, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.34-42).

Согласно п. 8.2.3. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей (если в соответствии с условиями кредитного договора клиент уплачивает страховые платежи) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит, в порядке, установленным настоящими Общими условиями (л.д.11-33).

В соответствии с п. 8.2.3.3. Общих условий, все ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов (за исключением последнего платежа) клиент производит не позже даты платежа, в виде ежемесячного платежа, определяемого по формуле, указанной в Общих условиях.

Пунктом 8.2.1. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются банком в валюте кредита ежемесячно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день возврата кредита в полном размере включительно, на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой банком на ссудном счете клиента (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в заявлении на кредит, и фактического количества дней процентного периода.

На основании п. 8.7.1. Общих условий, банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате клиентом банку в соответствии кредитным договором, при возникновении основании для досрочного истребования кредита в соответствии с п. 8.3. Общих условий.

Согласно п. 8.3.1. Общих условий, клиент обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при неисполнение или ненадлежащем исполнении клиентом обязательств по кредитному договору, в том числе просрочка платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше 5 рабочих дней, при просрочке в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине банка, в других случаях, предусмотренных Общими условиями и действующим законодательством РФ.

Пунктом 8.4. рассматриваемых условий установлена обязанность клиента возвратить полученные по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные банком проценты, сумму комиссий за обслуживание счета и страховых платежей (если применимо) за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления кредита, а также все иные платежи, подлежащие уплате клиентом банку в соответствии с кредитным договором; возвращать кредит, уплачивать проценты, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей (если применимо) путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, установленном в п. 8.2. Общих условий; досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате клиентом банку, в соответствии с кредитным договором, не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств клиентом по кредитному договору по основаниям в соответствии с п. 8.3. Общих условий.

Материалами дела подтверждается, что ответчик, получив кредит, свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом. Заемщику было направлено уведомление с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Ответ получен не был, долг остался не погашенным.

В соответствии с ч. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Статья 160 ГК РФ устанавливает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Часть 3 данной статьи устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, указанный кредитный договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета, заключен в надлежащей письменной форме путем акцепта банком оферты и не противоречит требованиям гражданского законодательства.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 8.8.2. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан предусмотрено, что при просрочке возврата ежемесячного платежа клиент платит банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах.

В соответствии с Тарифами по потребительскому кредитованию штраф за просрочку ежемесячного платежа составляет 0,9% в день от суммы просроченной задолженности (л.д.10).

Согласно ч. 1 ст. 332 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойкой), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

Из представленного расчета по состоянию на 23.01.2012г. следует, что задолженность по кредитному договору составляет 375762 рублей 10 копеек, в том числе задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 42838,64 рублей, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 58735,12 рублей, задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание текущего счета – 11600 рублей, сумма штрафных пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 93163,79 рублей, сумма штрафных пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту – 91011,66 рублей, сумма штрафных пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание текущего счета – 21033,34 рублей, остаток основного долга – 56544,76 рублей, текущие проценты – 834,80 рублей (л.д.4-5).

При указанных обстоятельствах, учитывая, что ответчиком не исполнены обязательства, установленные кредитным договором, до настоящего времени сумма задолженности заемщиком не оплачена, суд приходит к выводу о правомерности заявленных банком требований о взыскании со Стаценко С.В. суммы задолженности по кредитному договору.

В то же время, в соответствии с. ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В Определении Конституционного суда РФ от 14.03.2001г. №-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы граждан Бухтиярова А. И., Бухтиярова И. Д. и Бухтияровой С. И. на нарушение их конституционных прав статьей 333 ГК РФ» указано, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Не ограничивая сумму устанавливаемых договором неустоек, ГК Российской Федерации вместе с тем управомочивает суд устанавливать соразмерные основному долгу их пределы с учетом действительного размера ущерба, причиненного стороне в конкретном договоре. Это является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Согласно расчету по состоянию на 23.01.2012г., размер пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту, процентам и комиссии за обслуживание текущего счета составляет 205208,79 рублей, заемщик обязался своевременно оплачивать кредит по заключенному с банком договору, данные условия договора ответчиком были нарушены, но, принимая во внимание, обстоятельства и характер обязательства, взыскание неустойки в полном объеме существенно нарушит имущественные права ответчика, суд приходит к выводу о том, что подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств и с учетом принципов разумности и справедливости, подлежит уменьшению до 105000 рублей.

Таким образом, сумма долга, подлежащая взысканию со Стаценко С.В., составляет 275553,32 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенных исковых требований в сумме 5955 рублей 53 копеек.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Закрытого Акционерного Общества «Райффайзенбанк» к Стаценко С. В. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать со Стаценко С. В. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» сумму задолженности в размере 275553 /двухсот семидесяти пяти тысяч пятисот пятидесяти трех/ рублей 32 копеек и государственную пошлину в сумме 5955 /пяти тысяч девятисот пятидесяти пяти/ рублей 53 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение в окончательной форме принято 24.02.2012г.

Судья (подпись) Е.А. Борисова

Копия верна.

Судья