Решение по делу № 2-4240/2016 ~ М-3529/2016 от 17.06.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 октября 2016 года                  г. Иркутск

Иркутский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Барахтенко О.В., при секретаре Жанцановой О.В.,

с участием представителя истца Быков СВ - Дошлова В.П.,

представителя ответчика ПАО Сбербанк Мороз Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Быков СВ к ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора, признании условия кредитного договора недействительным (ничтожным), взыскании суммы комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, расходов по оплате услуг представителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец Быков СВ обратился в суд с исковым заявлением к ПАО Сбербанк, в котором просит взыскать с ПАО Сбербанк сумму комиссии размере 47 125 руб., признав данное условие недействительным (ничтожным); взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7 992,16 руб., неустойку в размере 14 137 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.; взыскать в пользу государства с ответчика ПАО Сбербанк штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, с перечислением 100 % взысканного штрафа в доход государства; расторгнуть кредитный договор № от **/**/****, признав остаток задолженности по кредиту на **/**/**** 593 115,71 руб.; взыскать расходы на услуги представителя в размере 10 000 руб.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что **/**/**** между ним и ОАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № на сумму 697 125 руб., под 18,5 % годовых, на срок 60 месяцев.

ОАО «Сбербанк России», согласно выписке по счету, за период с **/**/**** по **/**/**** незаконно списано со счета Быков СВ: 11 700 руб., наименование операции «Списание», 30 021,19 руб., наименование операции «Взимание комиссии».

Всего ОАО «Сбербанк России» незаконно списано со счета Быков СВ, в качестве непонятных комиссий 47 125 руб.

Денежные средства по кредитному договору № Быков СВ выданы в размере 650 000 руб.

В кредитном договоре № указана общая сумма кредита 697 125 руб., то есть сумма кредита увеличена на сумму непонятных комиссий, в размере 47 125 руб.

Считает, что установление платы за непонятные комиссии и их списание банком в одностороннем порядке со счета противоречит действующему законодательству, в частности Закону РФ «О защите прав потребителей», ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», т.к. он не выдавал банку согласия на увеличение кредита на сумму непонятных комиссий в размере 47 125 руб., согласия на оплату непонятных комиссий, распоряжений о списании оплаты непонятных комиссий с его счета, согласия на оплату непонятных комиссий за счет кредитных средств.

На основании вышеизложенного просит вернуть 47 125 руб., незаконно списанные **/**/**** с его счета ОАО «Сбербанк России» в качестве оплаты непонятных комиссий.

В соответствии с п.п. 3 п. 2 ст. 10 Закон РФ от **/**/**** № (ред. от **/**/****) «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Истцу график платежей по кредитному соглашению № не предоставлен, информация о полной сумме, подлежащей выплате банку не доведена.

При выдаче кредита в размере 697 125 руб., ОАО «Сбербанк России» нарушены его права, как потребителя, т.к. до него по кредитному договору не доведены существенные условия: процентная ставка, срок, сумма, полная стоимость, график погашения.

Своими действиями ОАО «Сбербанк России» нарушены существенные условия договора, в связи с чем, в порядке, предусмотренном гражданским законодательством РФ, истец предложил банку расторгнуть кредитный договор № от **/**/****, признав остаток задолженности по кредиту на **/**/**** – 593 115,71 руб.

Основанием для расторжения кредитного договора также просил учесть снижение в 2015г.-2016г. размера его ежемесячного дохода более чем на 10 %.

Указывает, что условий об одностороннем списании банком денежных средств со счета клиента с банком не предусматривал, и в рамках кредитного договора не договаривался с банком о данном условии.

Оплата непонятных комиссий заемщиком не относятся к предмету кредита и невыгодны для заемщика.

Истец считает недействительным условие оплаты непонятных комиссий в размере 47 125 руб. по кредитному договору № от **/**/****.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ с суммы комиссии в размере 47 125 руб., подлежат взысканию с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами.

Период пользования чужими денежными средствами и расчета с **/**/**** по **/**/****, всего 720 дней.

Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ при сумме задолженности 47 125 руб. составляют 7 992,16 руб.

Указывает, что **/**/**** он подал в ПАО Сбербанк претензию с требованием возвратить выплаченную сумму комиссии в размере 47 125 руб.

ПАО Сбербанк, не ответив на претензию, фактически отказался добровольно исполнить требование истца.

Таким образом, ответчик не принял мер к надлежащему исполнению требований о возврате выплаченной суммы комиссии, в связи с незаконным её удержанием.

В связи с этим срок исполнения требования, изложенного в указанной выше претензии, начался **/**/**** и должен был быть исполненным до **/**/****. Однако требование истца исполнено не было.

Период взыскания неустойки - с **/**/**** - даты окончания 10-дневного срока, предоставленного ответчику для добровольного удовлетворения требований потребителя, - по **/**/****. Расчет неустойки: 47 125 руб. * 10 дней (с **/**/**** по **/**/****) * 3 /100 = 14 137 руб.

В соответствии со ст. 28 Закона РФ от **/**/**** № «О защите прав потребителей», сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о ж выполнении работы (оказании услуги). Поэтому неустойка к взысканию составит 14 137 руб.

Нарушение ответчиком прав потребителя повлекло для истца нравственные страдания, которые истец оценивает в 10 000 руб.

При заключении кредитного договора истцу не было представлено информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах, а именно полной стоимости кредита, точной суммы предоставляемой ему в кредит, график платежей, список платежей в пользу 3-х лиц, как входящих в полную стоимость кредита, так и не входящих в полную стоимость кредита.

Истцу не понятно было при предоставлении ему кредита, каков размер кредита, какая сумма им в общем итоге будет выплачена ответчику, какая процентная ставка по кредиту, и по какой формуле, каким способом рассчитывается задолженность по кредиту.

Не предоставление указанных сведений по кредиту является нарушением прав потребителя и влечет недействительность отдельных условий кредитного договора, а именно условия о применяемой процентной ставке по кредиту.

**/**/**** ответчику направлена претензия с предложением добровольного удовлетворения требований потребителя в части возврата незаконно списанных сумм комиссий в размере 47 125 руб., а также расторжения кредитного договора № от **/**/****.

Ответчик не ответил на претензию, фактически отказавшись от добровольного исполнения требований потребителя, основанных на законодательстве РФ.

Основанием требования потребителя, в части расторжения указанного кредитного договора, выступает также обстоятельство снижение ежемесячного дохода истца, более 10%, в сравнении с периодом получения кредита.

Ответ на указанное заявление о расторжении кредитного договора истец от ПАО Сбербанк в 10-дневный срок не поступил.

Также основанием расторжения кредитного договора, по мнению истца, является инфляция, неустойчивость/обесценивание рубля, спад экономики, нестабильность финансового рынка РФ.

В судебное заседание истец Быков СВ не явился, о рассмотрении дела был извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания, сведений об уважительности причин своей неявки суду не представил. Его интересы в судебном заседании представляет представитель по доверенности.

Представитель истца Быков СВ – Дошлов В.П. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, подтвердив доводы, изложенные в исковом заявлении. Полагал, что требования заявлены законно и обоснованно, следовательно, подлежат удовлетворению в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк Мороз Д.С. в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований, поддержав ранее представленные возражения по существу заявленных требований. Суду пояснил, что оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие истца, извещенного о рассмотрении дела надлежащим образом.

Выслушав пояснения представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований, исходя из следующего.

В силу ст. 168 ГК РФ (в ред. Федерального закона от **/**/**** № 100-ФЗ) за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 1).

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2).

В соответствии с п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Статьями 819, 821 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.

Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством - Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от **/**/****, закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.

Кроме этого, возникшие правоотношения регулируются положениями Федерального закона от **/**/**** № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно ч. 9 ст. 5 которого общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст. 954 ГК РФ).

Судом установлено, что между Быков СВ и ПАО Сбербанк (дополнительный офис № Иркутского городского отделения) был заключен кредитный договор № от **/**/****.

В соответствии с условиями указанного кредитного договора, Банк предоставил Быков СВ денежные средства в размере 697 125 руб. под 18,5% годовых, на срок 60 месяцев. Предоставленные в кредит денежные средства в размере 697 125 руб. включают в себя: 650 000 руб. - денежные средства, полученные заемщиком на руки и 47 125 руб. - плата за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщика кредита.

Истец, говоря о непонятных комиссиях в размере 47 125 руб., исходя из доводов искового заявления, пояснений представителя истца в судебном заседании, подразумевает плату за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщика кредита.

К Программе коллективного добровольного страхования граждан Быков СВ был подключен на основании заявления на подключение к программе страхования.

В соответствии с п. 2.1 кредитного договора № от **/**/**** выдача кредита производится единовременно по заявлению Заемщика на выдачу кредита в день подписания Договора путем зачисления на счет после: п. 2.1.1 оформления графика платежей, п. 2.1.2. заключения к договору о вкладе указанному в п. 1.1. Договора, дополнительного соглашения о списании кредитором со счета текущих, просроченных платежей и неустойки по Договору.

Указанный график платежей был составлен исходя из суммы кредита согласно договору № от **/**/****.

Каких либо условий страхования в кредитном договоре не содержится, кроме того, Быков СВ подписал каждый лист кредитного договора, осуществив правомерную, властную, интеллектуально-волевую деятельность по выбору кредитного учреждения и получение заемных средств именно в ПАО Сбербанк на предоставляемых им условиях и свободно выражал свою волю, соглашаясь с условиями, предложенными кредитором – ПАО Сбербанк.Рассматриваемым кредитным договором не предусмотрено положение, обуславливающее заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика. Более того, в кредитном договоре указано, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование. Данный договор подписан истцом.

Согласно заявлению на страхование истец выразил согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней на случай наступления страховых случаев в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», и просил включить его в список застрахованных лиц.

Он подтвердил, что ознакомлен с Условиями участия в программе страхования, в том числе о том, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в Программе не повлечет отказа от предоставления банковских услуг.

Также истец ознакомлен с тарифами Банка и согласен оплатить плату за подключение к Программе страхования в размере 47 125 руб. Просил включить сумму платы за подключение к Программе страхования за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита.

Таким образом, при обращении Быков СВ за получением кредита Банк информировал его о возможности подключиться к Программе страхования. Истец, ознакомившись с Условиями участия в Программе страхования, в том числе с тем, что участие в данной Программе страхования является добровольным, а отказ от участия в Программе страхования не влечет отказ в предоставлении кредита, изъявил желание подключиться, что подтвердил собственноручной подписью в Заявлении на страхование.

С учетом выраженного намерения истца заключить договор страхования, ему оказана данная услуга, и с его счета была списана сумма кредита для оплаты страхового взноса страховщику согласно заявлению истца.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от **/**/**** №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2. которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Обязанность заемщика по личному страхованию не вытекает из условий кредитного договора и не предусмотрена условиями кредитования (пп. 2 п. 1 ст. 432, ст. 431, ст. 819 ГК РФ), что подтверждается условиями кредитного договора и Условиями предоставления кредита. Кредитный договор не содержит положений о взимании с Заемщика Банком платы или комиссии за подключение к Программе страхования как обязательном условии выдачи кредита, без которого кредит не мог бы быть выдан.

Решение о выдаче кредита принимается Банком ранее подписания заявления на страхование и не содержит привязки к намерению/отсутствию намерения клиента подключиться к Программе. Подключение к программе страхования осуществляется уже после заключения кредитного договора.

При заключении кредитного договора ответчик предоставил истцу полную и достоверную информацию и о кредитном договоре и о договоре страхования, истец дал свое согласие по предложенным ему условиям.

Подписав договор, истец также подтвердил, что он получил соответствующие документы, в том числе - Условия договора.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (ч. 2).

Как следует из содержания заключенного кредитного договора, решение о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование. С данным условием истец был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в договоре.

Приведенные обстоятельства свидетельствуют о том, что оснований для удовлетворения заявленных исковых требований на основании положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не имеется.

Доказательств тому, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ Банка в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Изложенное свидетельствует о том, что условие о страховании не относится к навязыванию банком приобретения дополнительной услуги, поскольку банк не реализует услугу по страхованию, а сама услуга взаимосвязана с кредитным договором, являясь его составной частью. Такие условия договора с учетом положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не ущемляют установленные законом права потребителей, поскольку включение банком в договор с заемщиком условия страхования само по себе не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без такого условия.

В рамках Программы страхования и в соответствии со ст. 934 ГК РФ Банк заключает договор страхования в качестве страхователя со страховыми компаниями, застрахованными лицами по которому выступают заемщики Банка, изъявившие желание участвовать в Программе страхования.

Программа страхования направлена на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Закона о банках, устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Участие в Программе страхования позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиками обязательств, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

Исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ст. 329 ГК РФ способов и другими способами, предусмотренными законом или договором. В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банком в качестве выгодоприобретателя; при кредитовании заемщиков банки могут заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Заемщик не является стороной договора страхования, а является лишь застрахованным лицом (п. 1 ст. 927, ст. 934 ГК РФ), соответственно заведомо не может быть признано ограничение права заемщика как в выборе стороны в договоре страхования, так и в заключении самого договора страхования (п. 1 ст. 420, ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе, в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен с письменного согласия застрахованного лица (абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК РФ).

При подключении к программе страхования заемщик получает информацию о том, что единственным выгодоприобретателем является Банк и, подписывая заявление о подключении к программе страхования, выражает на это свое согласие. Соответственно, предписанное законом условие в виде согласия застрахованного лица для установления в качестве выгодоприобретателя иное лицо, чем застрахованное лицо, соблюдено.

Специфичность услуги по организации страхования заемщиков именно в пользу Банка как кредитора по кредитному договору прямо отмечена и в ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

В связи с тем, что страхователем по договору коллективного страхования заемщиков является именно кредитная организация, то право выбора страховой организации для заключения такого договора принадлежит именно кредитной организации, а не заемщику.

Обязанность кредитной организации заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями либо предоставлять заемщикам выбор страховой компании в рамках программы действующим законодательством не предусмотрена. Следовательно, кредитная организация имеет право предлагать заемщику быть застрахованным только в одной страховой организации.

Банк не устанавливает для заемщиков ограничений по самостоятельному приобретению страховой защиты в любой страховой компании по его выбору.

Кроме того, в рамках правоотношения по страхованию не Банк оказывает услугу клиенту, а страховая компания оказывает услугу Банку (страхователю) и доводит до него необходимую информацию об услуге. Обязанность страхователя доводить страховой полис (иную информацию об услуге, оказываемой Банку) застрахованному лицу законодательством не предусмотрена. В рамках правоотношения по подключению к программе Банк оказывает клиенту услугу (подключение к Программе страхования) и доводит до клиента информацию об услуге: стоимости, порядке ее оказания и т.п.

При обращении клиента у него остается экземпляр заявления на страхование, Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья и Памятка застрахованному лицу. Указанные документы содержат всю существенную информацию, в том числе описание Программы, информацию о страховщике, о рисках, которые покрывает договор страхования (страховые события), о порядке определения страховой суммы и страховой выплаты, а также об исключениях из страхового покрытия, об условиях признания страхового события страховым случаем и т.д.

Заемщик страховую премию ни Банку, ни страховой компании не оплачивает. Страховую премию в страховую компанию платит Банк. О размере платы Банку за подключение к Программе клиент проинформирован в заявлении на страхование.

Банк страховую услугу не оказывает и страховые премии не взимает, и как страхователь оплачивает страховую премию в страховую компанию самостоятельно, из собственных средств. Возможность компенсации расходов Банка на оплату страховой премии страховщику вытекает из абз. 12 подп. 3 п. 3 ст. 149, подп. 20.2 п. 2 ст. 291 НК РФ.

Отсутствие в заявлении заемщика на страхование раздельных сведений о стоимости комиссии за подключение клиента к программе страхования и о стоимости компенсации расходов банка на оплату страховых премий, в совокупности составляющих плату за подключение к программе страхования, при указании в том же заявлении общей суммы этой платы, нельзя признать ненадлежащим исполнением банком своей обязанности по предоставлению потребителю (заемщику) информации об услуге в том смысле, в котором это предусмотрено в ст. 10 Закона о защите прав потребителей.

При подключении заемщика к Программе вся полностью сумма платы вносится Банку и является оплатой услуг Банка по подключению к программе страхования. Плата за подключение к Программе указывается в заявлении единой суммой. Согласие клиента оплатить полностью указанную сумму также содержится в заявлении на страхование.

Таким образом, заявление истца на подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, участие истца в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья не нарушает его права, в связи с чем, оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется.

Рассматривая доводы истца о том, что до него не была доведена информация о полной стоимости кредита, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в п. 1 данной статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ.

Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров, в том числе при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от **/**/**** №-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования», согласно которому информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Как следует из материалов гражданского дела, при заключении кредитного договора Быков СВ был полностью и достоверно информирован о том, что сумма кредита составляет 697 125 руб., ежемесячная процентная ставка – 18,5% годовых (п. 1.1 Договора).

До истца была доведена информация о необходимости уплаты ежемесячного платежа не позднее 11 числа каждого месяца. Ежемесячный платеж по условиям кредитного договора составил 17 892,56 руб., последний платеж 18 212,90 руб.

При подписании заявления от **/**/**** Быков СВ своей подписью подтвердил, что с графиком платежей он ознакомлен, полностью с ним согласен. Согласно графику платежей от **/**/****, подписанному истцом, общая сумма платежей по кредиту составляет 1 073 873,94 руб.

Таким образом, предоставленная банком информация позволяла заемщику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора.

Вся необходимая информация, предусмотренная п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», в том числе о полной стоимости кредита, о процентной ставке за пользование кредитом, была предоставлена истцу при заключении договора, что подтверждается, в том числе содержанием ее искового заявления. И как следствие, рассматриваемый довод истца не может быть принять во внимание.

Поскольку в данном случае имело место добровольное волеизъявление Быков СВ на заключение с банком кредитного договора на согласованных между ними условиях, при заключении кредитного договора истец действовал в своих интересах, доводы Быков СВ, изложенные в исковом заявлении, о нарушении его прав как потребителя, не подтвержденные надлежащими доказательствами и опровергаемые материалами дела, суд находит не состоятельными.

Таким образом, исходя из того, что Банк надлежащим образом и в полом объеме исполнил обязательства перед Быков СВ по заключенному кредитному договору, при этом при исполнении кредитного договора каких-либо нарушений банком действующего законодательства судом не установлено, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда, производные от требований о признании недействительным условий кредитного договора в части подключения к программе страхования, удовлетворению не подлежат.

Суд также не усматривает оснований для удовлетворения требований истца в части расторжения кредитного договора, исходя из того, что истцом не доказано наличие оснований для расторжения договора в судебном порядке, а именно наличие существенных нарушений со стороны Банка в период исполнения договора или существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (п. 2 ст. 450 ГК РФ, п. 1 ст. 451ГКРФ).

Исходя из смысла ст.ст. 450, 451 ГК РФ, под существенными изменениями условий договора следует понимать находящиеся вне контроля сторон экономические, правовые и иные факторы, существовавшие на момент заключения договора. Изменение данных факторов в период действия договора не связывается с действием непреодолимой силы.

Таким образом, требование истца о расторжении кредитного договора не основано на законе и не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Быков СВ к ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора, признании условия кредитного договора недействительным (ничтожным), взыскании суммы комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, расходов по оплате услуг представителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Иркутский районный суд .... в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: О.В. Барахтенко