Решения по делу № 2-1292/2021 ~ М-685/2021 от 16.02.2021

Дело № 2-1292/2021 (УИД 59RS0002-01-2021-001194-60)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пермь                    01 июня 2021 года

Индустриальный районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Ждановой О.В.,

при секретаре Антоневич В.В.,

с участием представителя истца гр. ЕВ – Березина Д.А., действующего на основании ордера от 16.09.2020 г. /л.д. 5/,

рассмотрев в помещении Индустриального районного суда г. Перми в открытом судебном заседании гражданское дело по иску гр. ЕВ к ООО СК «Сбербанк Страхование» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда,

установил:

Истец обратился в суд с исковыми требованиями к ООО СК «Сбербанк Страхование» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, мотивировав свои требования следующими доводами.

10.06.2020 г. между гр. ЕВ и ООО «Сетелем Банк» заключен кредитный договор №. В дополнение к кредитному договору между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ Сумма страховой премии ставила 100 877,04 руб. Сумма кредита с учетом страховой премии составила 355 617,04 руб. 05.08.2020 г. кредит был полностью погашен досрочно. 11.08.2020 г. кредитная организация ООО «Сетелем Банк» выдала справку об отсутствии у гр. ЕВ задолженности. Поскольку кредит полностью оплачен досрочно, необходимость в существовании договора страхования отпала. 21.08.2020 г. истцом направлена ответчику претензия с требованием вернуть уплаченную страховую премию за вычетом времени, в течение которого действовало страхование в размере 97 514,46 руб. Ответа на претензию не последовало, страховая премия не возвращена. Моральный вред, причиненный ответчиком, истец оценивает в размере 10 000 руб.

На основании изложенного истец просит взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу гр. ЕВ часть страховой премии в размере 97 514,46 руб.; пени в соответствии с Законом о защите прав потребителей в размере 46 806,94 руб., компенсацию моральный вред в размере 10 000 руб.; штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, своевременно и в соответствии со ст.ст. 113,115,116 ГПК РФ, в судебное заседание не явилась, направила уполномоченного представителя.

Представитель истца в судебном заседании на исковых требованиях настаивал по доводам и основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, своевременно и в соответствии со ст.ст.. 113,115,116 ГПК РФ. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, об отложении дела не ходатайствовал, письменных пояснений относительно заявленных требований суду не представил.

Третьи лица ООО «Сетелем Банк», Финансовый уполномоченный АНО «СОДФУ» о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, своевременно и в соответствии со ст.ст.. 113,115,116 ГПК РФ. Представители третьих лиц в судебное заседание не явились, об отложении дела не ходатайствовали, письменных пояснений суду не представили.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 5 ст. 10 ГК РФ установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

На основании ст. 432 ГК РФ если между сторонами заключен договор, то соблюдение его условий является обязательным для сторон.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; сроке действия договора.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Материалами дела подтверждается, что 10.06.2020 г. между истцом и ООО «Сетелем Банк» заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредитные денежные средства в размере 355 617,04 руб. под 16,90% годовых на срок 60 месяцев /л.д. 6-7/.

10.06.2020 г. между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования № от 10.06.2020 г. Сумма страховой премии ставила 100 877,04 руб. /л.д. 8-10/.

В соответствии с условиями указанного полиса застрахованным лицом является страхователь – гр. ЕВ (п. 3.1. полиса) /л.д. 8 оборот/.

По условиям страхования в качестве страховых рисков определены: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 группы (п. 4.3. страхового полиса).

В соответствии с п. 4.6. страхового полиса страховая сумма по всем страховым рискам устанавливается совокупно и в день заключения договора страхования равна 254 740 руб. При этом, страховая сумма является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения страховой суммы, содержащемуся в приложении № к настоящему договору страхования. Страховая сумма в любой день срока страхования определяется в соответствии с указанным графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата /л.д. 8 оборот/.

Согласно п. 4.8. полиса страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 100 877,04 руб.

Страховой тариф составляет 0,66% в месяц (п. 4.9. полиса).

Вышеуказанный договор страхования заключен на срок с 10.06.2020 г. по 09.06.2025 г. Договор вступает в силу с 00 часов 00 минут 10.06.2020 г., при условии уплаты страховой премии в размере и в срок, указанные в страховом полисе и правилах страхования. Действие договора страхования прекращается в 23 час 59 мин дня, указанного как день его окончания (п. 4.1. полиса).

При подписании полиса истец выразил свое безоговорочное согласие заключить договор на предложенных страховщиком условиях страхования, изложенных в настоящем полисе, подтвердил принятие полиса, а также был ознакомлен с правилами и условиями страхования.

В соответствии с п. 6.1. к страховому полису прилагаются и являются неотъемлемой частью договора страхования график уменьшения страховой суммы, памятка и правила страхования /л.д. 9 оборот/.

Страховой полиса подтверждает заключение между страховщиком и страхователем договора добровольного страхования жизни на основании правил страхования № 0066.СЖ.01,00, приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 18.06.2019 г. № Пр/108-1, приложенных к страховому полису.

Согласно п. 7.1. Правил страхования № 0066.СЖ.01,00, приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 18.06.2019 г. № Пр/108-1 действие договора страхования прекращается в связи с окончанием срока его действия.

Пунктом 7.2. Правил предусмотрено, если иное не предусмотрено соглашением сторон, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: выполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме (как это предусмотрено правилами); отказ страхователя от договора страхования после даты начала действия страхования по договору страхования (даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования) в течение установленного договором страхования периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки страхового случая (сдача в отделение почтовой связи почтового отправления страховщику с заявлением о досрочном отказе от договора страхования, в течение установленного договором страхования периода охлаждения признается досрочным отказом, поданным в срок); отказ страхователя от договора страхования, по истечении установленного договором страхования периода охлаждения; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. 7.3. если соглашением сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п. 7.2.2 правил страхования, возврат страховой премии (ее части) не производится. При этом, выкупная сумма по договорам страхования, заключаемым на основании правил страхования, при расторжении договора страхования равняется нулю. Данное условие является одним из существенных при установлении размера страхового тарифа по договору страхования и, соответственно, размера страховой премии.

Пунктом 7.4. правил страхования в случае досрочного прекращения договора страхования по основанию, предусмотренному п. 7.2.2 правил страхования, выплате страхователю подлежит выкупная сумма в размере, определяемом по определенной в правилах формуле.

Согласно п. 7.8. правил в случае отказа страхователя от договора страхования договор страхования прекращает свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или с даты почтовой отправки заявления об отказе от договора страхования в случае отказа от договора страхования в течение установленного договором страхования периода охлаждения.

Период охлаждения, согласно п. 4.2. страхового полиса, составляет 14 (четырнадцать) календарных дней со дня заключения договора страхования /л.д. 8 оборот/.

Согласно справки, выданной ООО «Сетелем Банк», по состоянию на 11.08.2020 г. гр. ЕВ не имеет перед кредитором неисполненных обязательств по возврату кредита и уплате процентов по заключенному с ООО «Сетелем Банк» договору № от 10.06.2020 г. /л.д. 12/.

21.08.2020 истец обратился к страхователю ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с претензией о возврате уплаченной страховой премии за вычетом времени, в течение которого действовало страхование в размере 97 514,46 руб. в срок до 30.08.2020 г. /л.д. 17/.

27.10.2020 г. истец направил обращение в службу Финансового уполномоченного /л.д. 22-23/.

03.11.2020 г. Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций истцу направлено уведомление об отказе в принятии обращения к рассмотрению /л.д. 24-26/.

Таким образом, исходя из условий страхового полиса и Правил страхования № 0066.СЖ.01.00, положений ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, доводы истца о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и условий полиса страхования.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, поскольку факт досрочного погашения кредита в данном конкретном случае не свидетельствует о том, что возможность наступления оговоренных в договоре страхования страховых случаев отпала, и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Более того, договор страхования не содержит условия о том, что страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности.

Истец после погашения кредита продолжает быть застрахованным от несчастных случаев и болезней. При наступлении страхового случая для получения страховой суммы не требуется представление сведений о размере непогашенной задолженности по кредиту, страховая сумма определена в полисе страхования. Согласно полису выгодоприобретателем является истец как страхователь, либо его наследники, Банк выгодоприобретателем не указан.

В данном случае полис страхования не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства, а связан с личным страхованием истца, действие полиса страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось.

Таким образом, при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска не прекратилось, в связи с чем, оснований для применения п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется.

Учитывая изложенное, правовых основании для взыскания суммы части страховой премии с ответчика в пользу истца суд не усматривает.

В связи с отсутствием нарушений прав истца со стороны ответчика, отсутствуют законные основания для удовлетворения производных требований истца о взыскании пени.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с положениями Закона «О защите прав потребителей» исходит из следующего.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п.45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года №17 « О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условие для удовлетворения иска является факт нарушения прав потребителя.

Поскольку факт нарушения прав истца, как потребителя, в судебном заседании установлен не был, оснований для удовлетворения требований о компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований гр. ЕВ к ООО СК «Сбербанк страхование» о взыскании части страховой премии, уплаченной по договору, пени, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд в течение месяца с момента его изготовления через Индустриальный районный суд г. Перми.

Судья О.В. Жданова