Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-7024/2021 от 18.01.2021

Судья – <ФИО>2 Дело <№...> (2-582/20)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

06 апреля 2021 года <Адрес...>

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего <ФИО>7,

судей <ФИО>3, Щурова Н.Н.

по докладу <ФИО>7

при ведение протокола помощником судьи <ФИО>5

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Почта Банк» к <ФИО>1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску <ФИО>1 к ПАО «Почта Банк» о признании кредитного договора недействительным в части, признании незаконными суммы начисленных пеней, процентов, неустойки и комиссии, взыскании суммы страховки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за нарушение прав потребителя и компенсации морального вреда,

по апелляционной жалобе <ФИО>1 на решение Северского районного суда Краснодарского края от <Дата ...>,

Заслушав доклад судьи об обстоятельствах дела, изучив содержание решения суда, апелляционной жалобы

УСТАНОВИЛА:

ПАО «Почта Банк» обратилось в суд с исковыми требованиями к <ФИО>1 о взыскании задолженности по кредитному договору <№...> от <Дата ...> в <...> рублей и судебных расходов по оплате государственной пошлины <...> рублей.

<ФИО>1 обратилась в суд с встречным иском к ПАО «Почта Банк» с учетом уточненных требований просит суд признать недействительным договор <№...> от <Дата ...> в части, взыскать сумму навязанной страховки в размере <...> рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...>78 рубль, штраф за нарушение прав потребителя в размере <...> рублей и компенсацию морального вреда в размере <...> рублей.

Обжалуемым решением Северского районного суда Краснодарского края от <Дата ...>, исковые требования ПАО «Почта Банк», удовлетворены полном объеме.

Суд принял решение :

Взыскать с <ФИО>1 в пользу ПАО «Почта Банк» задолженность по кредитному договору <№...> от <Дата ...> в размере <...> копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 <...> рублей, а всего <...>.

Встречные исковые требования <ФИО>1 к ПАО «Почта Банк» о признании кредитного договора недействительным в части, признании незаконными суммы начисленных пеней, процентов, неустойки и комиссии, взыскании суммы страховки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за нарушение прав потребителя и компенсации морального вреда - оставить без удовлетворения.

В апелляционной жалобе <ФИО>1 просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное. Вынести новое решение, отказать в удовлетворении исковых требований банка. В обоснование доводов жалобы, указывая на нарушение судом норм права. Встречные исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, заслушав <ФИО>1, ее представителя действующего на основании доверенности <ФИО>6, поддержавших доводы жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что оснований для отмены решения суда первой инстанции не имеется. Судебная коллегия полагает, что судом первой инстанции принято решение, отвечающее указанным критериям законности и обоснованности судебного акта.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданским кодексом Российской Федерации для договора займа, если иное не предусмотрено правилами, установленными в Гражданском кодексе Российской Федерации для кредитного договора, и не вытекает из существа кредитного договора.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как видно из материалов дела и установлено в судебном заседании, <Дата ...> между ПАО «Почта Банк» и <ФИО>1 заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере <...> рублей под 19,9 % на срок до <Дата ...>.

Согласно условиям договора, сумма кредита (кредитный лимит) в размере <...> представляет собой сумму дополнительной услуги в виде страховой премии «кредит 1» в размере 88 164 рубля и суммы потребительского кредита «кредит 2» в размере <...> рублей.

Срок возврата «Кредит 1» - 19 платёжных периодов, срок возврата «Кредит 2» - 60 платёжных периодов (пункт 2 договора).

Из приобщенных банком распоряжений клиента от <Дата ...>, являющихся приложением к кредитному договору, <ФИО>1 дала ПАО «Почта Банк» распоряжение осуществить перевод денежных средств в размере <...> рублей по реквизитам открытого на её имя счета <№...>, а также дала распоряжение осуществить перевод денежных средств в размере <...> рублей по реквизитам счета страховой компании ООО СК «ВТБ страхование».

<ФИО>1 своей подписью в заявлении о предоставлении потребительского кредита и в индивидуальных условиях договора подтвердила ознакомление и согласие с условиями кредитования, тарифами.

Судом установлено, что банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, выдал заемщику денежные средства, путем перечисления их на банковский счёт, а также на счёт страховой компании. <ФИО>1 в свою очередь воспользовалась кредитными средствами, что подтверждается выпиской по лицевому счёту.

Пунктом 6 кредитного договора, а также графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов в размере <...> рублей до 19-го числа каждого месяца, количество ежемесячных платежей - 60.

Согласно пункта 12 кредитного договора, за ненадлежащее исполнение обязательств по погашению задолженности и уплате процентов, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых со дня образования просроченной задолженности.

Тарифами банка и пунктом 17 договора предусмотрены комиссии банка за подключенные с согласия клиента дополнительные услуги, в том числе за дополнительные услуги «Кредитное информирование», «Гарантированная ставка», «Пропускаю платеж», «Автопогашение» и др.

Также согласно полису «Единовременный взнос» <№...> от <Дата ...>, <ФИО>1 была застрахована в ООО СК «ВТБ Страхование» по страховым случаям: смерть в результате несчастного случая и постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая. Страховая премия <...> рублей.

Своей подписью в страховом полисе <ФИО>1 подтвердила ознакомление и согласие с условиями страхования, тарифами ООО СК «ВТБ Страхование».

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Вследствие ненадлежащего исполнения обязательств у заемщика перед банком образовалась задолженность по кредитному договору от <Дата ...> основной долг в размере <...>.

В силу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Сумма неуплаченных <ФИО>1 процентов и штрафных санкций по кредитному договору от <Дата ...> согласно имеющихся в материалах дела расчетов, составила :

<...>

<...>

<...>

С указанным расчетом банка <ФИО>1 не согласилась, указав, что <Дата ...> перевала в ПАО «Почта Банк» сумму в размере <...> рублей, тем самым досрочно погасила кредит.

Вместе с тем, из приобщенного банком к исковому заявлению расчёта задолженности следует, что указанная сумма в размере <...> рублей была учтена при расчёте задолженности в полном объёме.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

ПАО «Почта Банк» направил ответчику требование о возврате суммы кредита, процентов и штрафных санкций за пользование кредитом, однако до настоящего времени долг по кредитному договору не погашен. Из материалов дела следует, что ответчик уклоняется от выполнения условий кредитного договора заключенного с банком.

С учетом изложенного, суд первой инстанции пришел к обоснованную выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Почта Банк» в части взыскания задолженности по кредитному договору, оснований для отмены решения суда не имеется.

Доводы встречного иска о признании кредитного договора недействительным в части, являются необоснованными.

В соответствии со статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась

Исходя из условий договора, заемщик взял на себя обязательства, возвратить банку полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование ими в размере и сроки, на предусмотренных соглашением условиях. При заключении договора, банком соблюдены все нормы закона.

Действия ответчика по заключенному договору, свидетельствуют о согласии заемщика на вступление в договорные отношения с банком. Заключение договора совершалось по волеизъявлению сторон, их условия устанавливались сторонами по согласованию. Ответчик добровольно подписал кредитный договор, что подтверждается его подписью.

При получении кредита в банке <ФИО>1 разъяснялись условия и порядок погашения кредита о чем она расписалась в индивидуальных условиях соглашения. Таким образом, из совокупности изложенных доказательств следует, что волеизъявление на заключение сделки исходило непосредственно от <ФИО>1 которая не могла не понимать природу сделки, условия и последствия заключения кредитного договора.

Из кредитного договора следует обязанность заемщика возвратить банку кредит и уплатить проценты за пользование денежными средствами.

Содержание кредитного договора не допускает иное толкование его условий, права и обязанности сторон с достаточной полнотой и ясностью регламентированы в договоре. Само по себе подписание договора предполагает его согласие с условиями этого договора и гарантирует другой стороне по договору его действительность и исполнимость. Представленные в дело документы свидетельствуют о том, что заключая договор кредитования в письменной форме, подписывая его, заемщик ознакомилась с условиями договора и действуя своей волей и в своем интересе выразила волеизъявление на получение кредита на указанных условиях.

Основания для освобождения ответчика от погашения суммы долга отсутствуют, поскольку объективных доказательств того, что денежные средства по договору кредита были возвращены займодавцу не представлено.

Согласно пунктов 1.5-1.5.2 общих условий договора потребительского кредита, при волеизъявлении клиента на подключение дополнительных услуг на счет зачисляется «Кредит 1» в размере стоимости дополнительной услуги. При наличии оставшегося кредитного лимита на счет зачисляется сумма в пределах остатка кредитного лимита - «Кредит 2». При отсутствии волеизъявлении клиента на подключение дополнительных услуг на счет зачисляется «Кредит 2» (кредит).

Из представленных сторонами документов следует, что до заключения кредитного договора, а также договора личного страхования <ФИО>1 была уведомлен о том, что приобретение дополнительной услуги в виде страхования жизни является добровольным и не влияет на решение банка о заключении кредитного договора и предоставления ей кредита, заемщику было разъяснено право осуществления свободного выбора любой из дополнительных услуг и порядка их оплаты либо отказа от их приобретения. В данном случае заёмщик добровольно выразил свое согласие на приобретение полиса страхования, что подтверждается собственноручной подписью заемщика на каждой странице кредитного договора.

<ФИО>1 не были представлены доказательства о том, что она обращалась в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования. Из приобщенных документов не усматриваются сведения, согласно которым она предлагала заключить кредитный договор на иных условиях, отличающихся от условий заключенного договора, каких-либо предложений и проектов договора не предлагалось, в том числе отсутствуют сведения об отказе <ФИО>1 от включения в программу добровольного страхования жизни и здоровья.

Доводы <ФИО>1 о том, что банк при заключении кредитного договора допустил обман потребителя относительно суммы кредита, также не нашли своего подтверждения.

Сумма предоставляемых кредитных средств, условия кредитования, полная стоимость кредита, а также стоимость дополнительных услуг корректно и в доступной форме изложены в индивидуальных условиях договора потребительского кредитования.

Учитывая указанные обстоятельства, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении требования <ФИО>1 недействительным.

Судом первой инстанции достоверно установлено, что банк свои обязательства по кредитному договору <№...> выполнил в полном объеме и предоставил кредит <ФИО>1. ПАО «Почта Банк» исполнил обязанность по предоставлению кредита на основании заключенного договора от <Дата ...> перечислив денежные средства на счет <ФИО>1 что подтверждается материалами дела. Факт заключения кредитного договора сторонами не оспаривается.

Таким образом, <ФИО>1 обладала полной и достоверной информацией, была ознакомлена и согласна с условиями соглашения и правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, что подтверждается ее собственноручной подписью в кредитному договоре от <Дата ...>

Согласно статьи 395 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку <ФИО>1 не представлено относимых и допустимых доказательств, подтверждающих удержание банком её денежных средств, требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами не подлежит удовлетворению.

Согласно статьей 151 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Статьёй 1101 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего. Степень нравственных или физических страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, способствовавших причинению морального вреда, индивидуальных особенностей потерпевшего и других конкретных обстоятельств, свидетельствующих о тяжести перенесенных ими страданий.

Требования <ФИО>1 о компенсации морального вреда обоснованы нарушением банком своих обязательств по договору, которое повлекло для неё нравственные страдания.

Поскольку судом не установлены нарушения обязательств по заключенному договору со стороны банка, требование о компенсации морального вреда также не подлежит удовлетворению.

При таких обстоятельствах, с учетом совокупности представленных по делу доказательств, учитывая индивидуальный подход к рассматриваемому делу, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении встречных требований <ФИО>1 оснований для отмены решения суда у апелляционной инстанции не имеется.

В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу пункта 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы

Судом первой инстанции обоснованно взысканы с <ФИО>1 судебные расходы, размер которых определен, верно.

Доводы апелляционной жалобы не содержат новых обстоятельств, которые не были предметом обсуждения судом первой инстанции или опровергали бы правильность выводов принятого по делу решения и поэтому не могут служить основанием к его отмене.

Нарушений норм материального, либо процессуального права, влекущих отмену или изменение решения при рассмотрение настоящего дела не допущено. Выводы суда, изложенные в решении, соответствуют обстоятельствам дела.

При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, а доводы, указанные в апелляционной жалобе, судебной коллегией не могут быть приняты во внимание за их необоснованностью.

В соответствии со статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционные жалобу, представление без удовлетворения.

Руководствуясь статьями 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А :

Решение Северского районного суда Краснодарского края от <Дата ...> - оставить без изменения, а апелляционную жалобу <ФИО>1 - без удовлетворения.

Апелляционное определение судебной коллегии может быть обжаловано сторонами в четвертый кассационный суд в течение трех месяцев с момента его оглашения через суд первой инстанции.

Апелляционное определение суда изготовлено <Дата ...>.

Председательствующий:

Судьи: