Решение от 14.11.2016 по делу № 2-3057/2016 от 26.09.2016

дело № 2-3057/2016

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

14 ноября 2016 года                  г. Артем Приморского края

Артемовский городской суд Приморского края в составе:

судьи Бузьской Е.В.,

при секретаре Лёгенькой Л.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Юрьевой Н.М. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании пунктов кредитного договора, Общих условия потребительского кредита и банковского специального счета недействительными, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

истец Юрьева Н.М. обратилась в суд с настоящим иском к ПАО «Восточный экспресс банк» в обоснование которого указано, что 26 июля 2011 года между ней и банком заключен кредитный договор №, согласно которому ей предоставлен кредит, открыт текущий счет в рублях, и обязался осуществлять его обслуживание, она же обязалась возвратить полученный кредит и выплатить проценты в размере, в сроки и на условиях, указанных в договоре. 22.04.2014 года истцом в адрес ответчика направлена претензия о расторжении кредитного договора с указанием ряда причин. В нарушение Закона РФ «О защите прав потребителей» в кредитном договоре не указана полная сумма кредита, подлежащая выплате, проценты кредита в рублях, подлежащих выплате, полная сумма комиссий в рублях за открытие ведения ссудного счета. На момент заключение кредитного договора истец не имела возможности внести изменения в его условия виде того, что кредитный договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах и истец, как заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредита, заключил с ней кредитный договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. В отношениях с банком и в случае заключения договора кредитования гражданин выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора в целом. В этой связи законодательное ограничение свободы договора в отношении банков обусловлено необходимостью особой защиты прав истца. Истец считает, что её права в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы кредитного договора. В соответствии с п. 5.1.2 общих условий банк имеет право вносить изменения в общие условия в одностороннем порядке с обязательным извещением клиента путем опубликования информации. Условие договора о праве банка на одностороннее изменение процентной ставки ущемляет права потребителей. Исходя из положений ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 27.12.2009 года) кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Таким образом, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок ущемляет установленные законом права потребителя. Одностороннее изменение условий кредитного договора со стороны банка незаконно и противоречит ряду норм действующего законодательства. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Вина ответчика в причинении морального вреда истцу налицо, поскольку ответчиком умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий. Тот факт, что с оплачиваемых истцом денежных средств по кредитному договору списывались на иные операции по счету, причинил истцу значительные нравственные страдания. На основании ст. 167-168 ГК РФ просит признать пункты кредитного договора и общих условий кредитного договора № от 26.07.2011 года в части одностороннего изменения договора, недействительными; взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

В судебное заседание Юрьева Н.М. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, имеется письменное заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, направил в суд письменные возражения по заявленным требованиям, указав о пропуске истцом срока обращения в суд, поскольку исполнение сделки началось в день выдачи кредита 26.07.2011 года, следовательно, по всем требованиям истек срок исковой давности 26.07.2014 года, просит суд в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд, изучив материалы дела, исследовав представленные сторонами доказательства, приходит к следующему.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора и возникновения спорных правоотношений) недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах -если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора и возникновения спорных правоотношений) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

На основании пункта 1 статьи 181 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Согласно статье 199 Гражданского кодекса РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Из материалов дела следует, что между сторонами 26.07.2011 года заключен договор кредитования №, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в сумме 500 000 рублей на срок до 26.07.2016 года под 12% годовых.

Таким образом, течение срока исковой давности по сделке, оспариваемой истцом началось 26.07.2011 года, то есть с момента заключения кредитного договора и перечисления истцу денежных средств.

В суд с иском Юрьева Н.И. обратилась в сентябре 2016 года, то есть с пропуском срока исковой давности, установленного пунктом 1 статьи 181 Гражданского кодекса РФ.

Учитывая, что Юрьева Н.М. пропустила установленный пунктом 1 статьи 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованиям об оспаривании условий ничтожной сделки и применении последствий ее недействительности, о чем заявлено ответчиком, исковые требования о признании недействительными условий кредитного договора удовлетворению не подлежат.

При этом суд отмечает следующее.

Согласно п. 3 ст. 154 Гражданского кодекса РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов.

Согласно гражданско-правовому смыслу указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

В соответствии с и. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным его условиям.

    Как усматривается из материалов дела, размер кредита, сумма, подлежащая выплате, график погашения кредита, а также полная стоимость кредита указана в кредитном договоре, графике платежей.

     С условиями кредитного договора, графиком ежемесячных платежей и информацией о полной стоимости кредита Юрьева Н.М. была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись кредитном договоре.

В силу пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено названным Кодексом, другими законами или договором.

Как следует из п. 2.7 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, являющихся приложением к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный», в соответствии со с ч.1 ст.459 ГК РФ стороны договорились, что банк имеет право вносить изменения в настоящие общие условия и тарифы банка в соответствии с действующим законодательством. Изменения, внесенные банком в тарифы банка, становятся обязательными для сторон с даты введения в действие новой редакции тарифов банка и их размещения в порядке, указанном в п.2.17 договора (п.2.7.2 Общих условий). Оспариваемым п.5.1.2 Общих условий, банк имеет право вносить изменения в Общие условия в одностороннем порядке с обязательным извещением клиента путем опубликования информации.

    Вместе с тем, истцом не приведено доказательств, что право банка на внесение в одностороннем порядке изменений в Общие условия потребительского кредита и банковского специального счета, затрагивает права истца как заемщика по заключенному между ней и банком кредитному договору №. Более того, истцом не представлено доказательств того, что такие изменения банком вносились в период действия указанного кредитного договора. При этом, в силу п. 2.7.3 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, в случае несогласия с изменениями общих условий или тарифов банка заемщик имеет право расторгнуть договор кредитования, письменно (путем передачи в банк оригинального экземпляра подписанного заявления на бумажном носителе) уведомив банк до начала действия новых общих условий или тарифов банка.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что истцу до заключения кредитного договора была предоставлена вся необходимая информация по кредитному договору, обеспечивающая возможность правильного выбора услуги. При этом, каких-либо подтверждений наличия у Юрьевой Н.М. стремления внести изменения в типовые условия договора, материалы дела не содержат. Кроме того, Юрьева Н.М. не была лишена возможности отказаться от заключения договора с ПАО «Восточный экспресс банк» на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией.

Истец, заключив кредитный договор, добровольно приняла на себя обязательство по исполнению кредитного договора в соответствии со всеми согласованными сторонами условиями, в связи с чем оснований для признания пунктов кредитного договора, Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета в части, недействительными, нарушающими права потребителя не имеется.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении требований о признании недействительными в части Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, пунктов кредитного договора, требования о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░                                  ░.░.░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 18 ░░░░░░ 2016 ░░░░.

░░░░░ ░.░.░░░░░░░░