Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-378/2021 (2-7594/2020;) ~ М-7531/2020 от 22.10.2020

УИД №

№

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Ленинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Крошухиной О.В.,

при ведении протокола секретарем ФИО2,

с участием представителя истца по доверенности ФИО7 Ю.В., ответчика ФИО6 Д.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк» к ФИО8 Дмитрию Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на залог и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с заявлением к ФИО9 Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на залог и расторжении кредитного договора, мотивируя свои требования тем, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ФИО11 Д.А. заключен кредитный договор № на приобретение объекта недвижимости на сумму 969 500,00 руб. Кредит выдавался на приобретение земельного участка, площадью 1000+/- кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, для иного использования по адресу: <адрес>, кадастровый №, на срок 240 мес. под 11,9% годовых. Согласно п.17 Индивидуальных условий выдача кредита была произведена путем зачисления денежных средств на счет по вкладу №. Согласно пункту 3.1 Общих условий заемщик обязался производить погашение кредита ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита/первой части кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный месяца). По условию пункта 3.3 Общих условий (пункт 12 Индивидуальных условий кредитования) в случае несвоевременного внесения (перечисления) платежа в погашение кредита и/или уплату за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 7,25% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности по кредитному договору (включительно). Согласно отчету № от ДД.ММ.ГГГГ об определении рыночной стоимости земельного участка рыночная стоимость составляет 264 000 руб. Следовательно, начальная продажная цена заложенного имущества должна быть установлена в размере 211 200 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 686 615,05 руб., в том числе: 1 979,17 руб. – неустойка, 28 974,32 руб. – просроченные проценты, 655 661,56 руб. – просроченный основной долг. ДД.ММ.ГГГГ заемщику были направлены требования о досрочном возврате банку всю сумму кредита, а также о расторжении договора, которое не исполнено. Просит взыскать всю сумму задолженности, расторгнуть кредитный договор, обратить взыскание на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 211 200 руб.

Представитель истца в судебном заседании на требованиях настаивал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил иск удовлетворить.

Ответчик против удовлетворения требований возражал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Заслушав стороны, исследовав материалы дела, каждое представленное доказательство в отдельности и все в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (Заем и кредит) Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО12 Д.А. заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит по программе «Загородная недвижимость» в сумме 696 500,00 руб. пол 15% годовых на срок 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита, для целевого использования, а именно на приобретение земельного участка площадью 1000+/- кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, для иного использования по адресу: <адрес>, кадастровый №.

Заемщик обязался производить погашение кредита согласно пункту 3.1. Общих условий кредитования и графика платежей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Уплата процентов согласно пункту 3.2 Общих условий кредитования также должна была производится ежемесячно, одновременно с погашением кредита, в составе аннуитетного платежа.

По условию п.3.3 Общих условий, раздела 12 Индивидуальных условийкредитования в случае несвоевременного внесения (перечисления) платежа в погашение кредита и /или уплату за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности по кредитному договору (включительно).

В судебном заседании установлено и не оспаривается сторонами, что обязательства по кредиту банк исполнил в полном объеме, выдал кредит в размере 696 500,00руб., что подтверждается выпиской с лицевого счета №, однако ответчиком ФИО13 Д.А. свои обязательства по договору исполняются ненадлежащим образом.

Из представленных суду расчетов задолженности следует, что задолженность по кредиту погашается частично с нарушением установленных договором сроков, подлежащие уплате проценты за пользование кредитом уплачиваются также частично и с нарушением сроков. Доказательств обратного суду не представлено.

Из материалов дела следует, что задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 686 615,05 руб., в том числе: 1 979,17 руб. – неустойка, 28 974,32 руб. – просроченные проценты, 655 661,56 руб. – просроченный основной долг.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО14 Д.А. истцом направлены требования (претензии) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора.

Таким образом, в силу ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации банк известил о намерении расторгнуть кредитный договор.

Судом проверен расчет задолженности, представленный банком, признан арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора, с учетом внесенных заемщиком денежных средств во исполнение кредитных обязательств в сумме 469 851,85 руб., что не оспаривалось ответчиком.

При этом, расчет задолженности, представленный ответчиком, не может быть принят во внимание, поскольку при его составлении ответчиком не приняты во внимание положения пункта 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита о начислении неустойки в размере 20% годовых за каждый день просрочки, не учтены даты внесения денежных средств, произведенных в счет погашения долга, но с нарушением сроков, установленных графиком платежей, а также требования статьи 319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии со статьей 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором (пункты 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Принимая во внимание, что истец предъявил требование о расторжении договора, которое не было удовлетворено ответчиком, а последним допущено нарушение условий договора и задолженность по кредитному договору не возвращена, имеются основания для расторжения кредитного договора.

При таких обстоятельствах, суд находит требования истца о расторжении кредитного договора, взыскании сумм основанными на условиях кредитного договора, действующего законодательства и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 2 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Приобретенный за счет кредитных средств земельный участок площадью 1000+/- кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, для иного использования по адресу: <адрес>, кадастровый №, находящийся в собственности ФИО15 Д.А. в силу п. 1 ст. 77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» находится в залоге у Банка.

Согласно ст. 54.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Такие же положения содержатся и в п. 2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку сумма неисполненного обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ№ составляет 686 615,05 руб. т.е. более 5% от стоимости предмета ипотеки), период просрочки составляет более 3-х месяцев (последний платеж был совершен ДД.ММ.ГГГГ), суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно п. 4 ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В связи с несогласием ответчика с отчетом № от ДД.ММ.ГГГГ об определении рыночной стоимости земельного участка, судом по ходатайству истца была назначена судебная экспертиза, проведение которой поручено ООО «Бюро оценки и экспертизы».

Согласно заключению эксперта от ДД.ММ.ГГГГ № рыночная стоимость спорного земельного участка составляет 368 000 руб.

Заключение эксперта суд признает допустимым доказательством, поскольку оно является мотивированным, содержит подробное описание произведенных исследований, сделанные в их результате выводы и обоснованные ответы на поставленные вопросы. Указанный эксперт имеет значительный стаж работы в экспертной деятельности, соответствующее образование и квалификацию. Выводы эксперта, изложенные в заключении, содержат однозначные ответы на поставленные вопросы, каких-либо неясностей не содержат. Достоверность экспертного исследования у суда не вызывает сомнений, поскольку, оно соответствует всем требованиям, предъявляемым к проведению экспертиз.

При таких обстоятельствах, с учетом положений ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд находит подлежащим удовлетворению требование истца об обращении взыскания путем продажи на публичных торгах имущества: земельный участок площадью 1000+/- кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, для иного использования по адресу: <адрес>, кадастровый №, установив начальную продажную стоимость в размере 294 400,00 руб. (368 000 руб. * 80%).

При этом оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, установленных п. 2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, по делу не усматривается.

В соответствии со ст. ст. 98, 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку судом удовлетворены требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания, то в соответствии со ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца надлежит взыскать понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в размере 22 066,15 руб., по проведению оценки рыночной стоимости заложенного имущества в размере 579,14 руб.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст. 3, 12, 56, 100, 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░» ░ ░░░16 ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░17 ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░18 ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░» ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ № ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ (░░░░░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░ 686 615,05 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░: 1 979,17 ░░░. – ░░░░░░░░░, 28 974,32 ░░░. – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, 655 661,56 ░░░. – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 579,14 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 22 066,15 ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░: ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ 1000+/- ░░.░., ░░░░░░░░░ ░░░░░░: ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░: ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░> ░░░░░░░░░░░ №, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 294 400,00 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░                    ░. ░.░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░                    ░. ░.░░░░░░░░░