Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7021/2016 ~ М-4670/2016 от 16.06.2016

2-7021/16

РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    14 декабря 2016 года Коминтерновский районный суд г. Воронежа

в составе:

    председательствующего судьи Лукина Е.Е.,

    при секретаре Садчиковой У.А.,

с участием истца Чекалина А.Н. и его представителя по устному заявлению Арзамасцева Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чекалина А.Н. к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, -

                                                              УСТАНОВИЛ:

Чекалин А.Н. обратился в суд с иском к ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании страхового возмещения в соответствии с условиями договора в размере 225 408,05 рублей, 500 000 рублей компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований указано, что 17.05.2015 года он стал участником ДТП, в результате которого были причинены телесные повреждения и присвоена II группа инвалидности. Истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения по договору личного страхования. 13.05.2016 года в страховой выплате было отказано, поскольку срок страхования истек, т.е. кредит на приобретение автомобиля был досрочно погашен, в связи с чем истец был вынужден обратиться в суд (л.д.6-7).

В порядке ст. 39 ГПК РФ истец уточнил исковые требования, просил взыскать с ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» страховое возмещение в соответствии с условиями договора в размере 151 211,63 рублей, 500 000 рублей компенсации морального вреда (л.д.75).

Протокольным определением Коминтерновского районного суда г. Воронежа от 29.11.2016 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ОАО «УБРиР» (л.д.57-58).

Истец Чекалин А.Н. и его представитель по устному заявлению Арзамасцев Д.С. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержали, просили удовлетворить.

Ответчик ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суд не уведомлен, представили через канцелярию суда отзыв на исковое заявление, в котором с заявленными требования не согласны, просят отказать в удовлетворении (л.д.60).

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ОАО «УБРиР» о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суд не уведомлен (л.д.72).

В соответствии с п. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Изучив представленные по делу письменные доказательства, заслушав участвующих в деле лиц, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно статье 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что 18.08.2011 года между ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» и ОАО «УБРиР» заключен договор коллективного добровольного страхования №(№) (л.д.62-65).

Согласно п. 1.3 Договора коллективного страхования страховщик обязуется за обусловленную плату при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором.

Как следует из п.1.5 застрахованными лицами являются физические лица – заемщики кредита, заключившие с банком договоры о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие настоящего договора, в связи с чем они включены в список застрахованных лиц и за них подлежит оплате страхователем страховщику страховая премия в срок, установленный п. 2.1.4 Договора.

23.12.2013 года Чекалиным А.Н. подписано заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, в котором истец выразил свое желание быть застрахованным лицом в соответствии с договором коллективного страхования между ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» и ОАО «УБРиР» (л.д.21-22).

В результате ДТП 17.05.2015 года Чекалину А.Н. присвоена II группа инвалидности, что подтверждается справкой серии МСЭ-2014 (№) (л.д.42).

25.02.2016 года истец уведомил ответчика о страховом случае (л.д.23,26).

13.05.2016 года ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» указал, что не имеет правовых оснований для осуществления страховой выплаты, поскольку установление инвалидности произошло после окончания действия договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору (л.д.15).

Платежным поручением (№) от 07.09.2016 года ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» перечислило Чекалину А.Н. 74 169,42 рубля по страховому акту (№) от 06.09.2016 года (л.д.61).

По условиям программы страхования по рискам "смерть", "инвалидность" страховая выплата производится выгодоприобретателю при наличии соответствующего письменного согласия застрахованного лица в размере 100% от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая в соответствии с условиями настоящей программы страхования (л.д.17).

Согласно заявлению на присоединение к программе коллективного добровольного страхования выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является застрахованное лицо или его наследники по закону – по окончании срока действия кредитного договора в форме анкеты-заявления (при досрочном погашении задолженности по кредиту) (л.д.21).

При этом в программе страхования указано, что срок страхования в отношении каждого застрахованного лица начинается со дня подписания заявления на присоединение у программе страхования при условии включения его в список застрахованных лиц и уплаты страхователем за него страховой премии страховщику в соответствии с условиями договора страхования и прекращается в день, указанный в кредитном договоре в форме анкеты-заявления как день погашения последнего платежа в погашение задолженности по кредиту. При полном досрочном погашении задолженности по кредиту срок страхования не изменяется (л.д.18).

Согласно п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан").

Таким образом, страховая премия в соответствии с положениями п. 1 ст. 423 ГК РФ является встречным предоставлением (экономическим эквивалентом) страховой услуги - обязательства страховщика выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая в течение определенного срока страхования (страховой защиты).

Согласно с разделом "Страховая сумма" Программы страхования, страховая сумма конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования и ее размер может быть равен сумме кредита, получаемого Застрахованным лицом по кредитному договору в форме анкеты-заявления. При этом страховая сумма не может превышать 1 500 000 руб. Страховая сумма, определенная для Застрахованного лица на день распространения в отношении него действия договора страхования, указывается в Списке Застрахованных лиц.

Согласно п. 3.3.2 договора коллективного страхования страховая сумма конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования и ее размер равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному соглашению. При этом страховая сумма не может превышать 1 500 000 руб. Страховая сумма, определенная для Застрахованного лица на день распространения в отношении него действия договора страхования, указывается в Списке Застрахованных лиц. В период срока страхования застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением его фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенного им на день страхового случая кредита по кредитному договору (включая проценты за его использование, штрафы, пени), но этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в списке застрахованных лиц в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него действия договора страхования.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 ГК РФ. Данная норма предусматривает, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Досрочная выплата кредита к таким обстоятельствам не относится, после выплаты кредита возможность наступления оговоренных в договоре страхования страховых случаев сохраняется.

Таким образом, анализируя вышеизложенное, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховая выплата в размере 151 211,63 рублей (225 408,05-74169,42).

Из материалов дела следует, что 26.02.2016 года истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения. Поскольку, ответчиком выплата страхового возмещения произведена не была, истец был вынужден обратиться в суд за защитой своего нарушенного права.

В связи с чем суд приходит к выводу о том, что имеются основания для возложения на ответчика ответственности в виде компенсации морального вреда и штрафа на основании Закона РФ "О защите прав потребителей".

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" указано, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Нравственные страдания истец, несомненно, перенес по вине ответчика.

В нарушение закона ответчик не возместил ему страховое возмещение, в связи с чем истец неоднократно обращался к ответчику.

Поэтому, нет законных оснований для отказа во взыскании истцу компенсации морального вреда.

Размер компенсации с учетом всех установленных обстоятельств, степени переживаний Чекалина А.Н., разумности и справедливости, суд считает необходимым определить в 20 000 руб., а не в 500 000 руб. как просил истец.

Учитываются при этом указания Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" о том, что размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости (п.45).

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления Чекалин А.Н. был освобожден от уплаты государственной пошлины в доход бюджета.

На основании ст. 98 ГПК РФ государственную пошлину в доход бюджета следует взыскать с ООО СК «Росгосстрах-Жизнь».

Расчет следующий:

(151 211,63-100000 х 2%) +3200 + 300 (требования, не подлежащие оценке (моральный вред)) = 4 524,23 рубля.

Руководствуясь ст.194–198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Чекалина А.Н. к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу Чекалина А.Н., (ДД.ММ.ГГГГ) года рождения, уроженца <адрес>, 151 211,63 рублей страховой премии, 20 000 рублей компенсации морального вреда, а всего – 171 211 (сто семьдесят одна тысяча двести одиннадцать) рублей 63 копейки.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» 4 524 (четыре тысячи пятьсот двадцать четыре) рубля 23 копейки государственной пошлины в доход бюджета.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме через Коминтерновский районный суд г. Воронежа.

Судья                 подпись                    Е.Е. Лукин

Решение в окончательной форме

изготовлено 19.12.2016 года