Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1085/2021 ~ М-7170/2020 от 19.10.2020

Производство № 2-1085/2021

УИД 28RS0004-01-2020-010158-11

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

« 13 » января 2021 года город Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Гололобовой Т.В.,

при секретаре Лукичёвой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кочетковой Е. А. к ПАО КБ «Восточный» о расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Кочеткова Е.А. обратилась в суд с данным иском, в обоснование указав, что 5 марта 2019 года между истцом и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор № 19/9563/00000/100495, по условиям которого Кочетковой Е.А. был предоставлен кредит в сумме 234966 рублей на срок 84 месяца под 22,7 % годовых. Поскольку Кочеткова Е.А. лишилась основного источника дохода, находится в трудном финансовом положении, кроме того является инвалидом третьей группы она лишилась возможности исполнять обязательства по кредитному договору заключенному с ответчиком.

6 февраля 2020 года истец направила в адрес ответчика заявление о существенном изменении обстоятельств, отсутствии возможности оплачивать задолженность по кредитному договору, в котором просила банк расторгнуть кредитный договор № 19/9563/00000/100495 от 05.03.2019 года или изменить его условия. Заявление было получено ответчиком 14.02.2020 года, но оставлено без ответа.

На основании изложенного, ссылаясь на положения статей 450, 451 ГК РФ, истец просит расторгнуть кредитный договор № 19/9563/00000/100495 от 05.03.2019 года, заключенный между Кочетковой Е.А. и ПАО КБ «Восточный».

Представитель ответчика представил письменные возражения на исковое заявление, в которых указал на необоснованность требований истца. Отметил, что обязательства по кредитному договору № 19/9563/00000/100495 от 05.03.2019 года были исполнены ответчиком, сумма кредита была выдана заемщику в полном размере, что не оспаривается истцом. Указал, что истцом не представлено доказательств существенного изменения обстоятельств, которое могло бы повлечь для него ущерб, лишающие его того, на что он рассчитывал при заключении кредитного договора. Истец на момент заключения договора располагал полной информацией и должен был при должной степени внимательности и заботливости предвидеть наступление негативных факторов, возможность наступления всех неблагоприятных воздействий, которые могут затруднить финансовую ситуацию, как сторона гражданского оборота, истец обязан совершать сделки и вступать в гражданские правоотношения с должной заботой и осмотрительностью. Указал, что ответчик добросовестно сообщил об условиях сделки, истец с ними согласился. При заключении договора истец был проинформирован обо всех условиях договора и эти условия не показались истцу обременительными или кабальными. Истец счел для себя приемлемым заключить договор на указанных условиях. Поскольку истец ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства, по кредитному договору образовалась задолженность в размере 269356 рублей 23 копейки. Задолженность до настоящего времени истцом не погашена.

В судебное заседание не явились истец, ее представитель, представитель ответчика, ходатайствовавшие о рассмотрении дела в свое отсутствие, а также представитель третьего лица Отделения по Амурской области Дальневосточного главного управления Центрального Банка РФ, извещенные судом о дате, времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом.

Учитывая положения ст. 154 ГПК РФ, обязывающей суд рассмотреть спор в разумный срок, а также в соответствии с положениями статьи 167 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу положений п.п. 1, 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 данной статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу п. 2 ст. 821 ГК РФ заёмщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Из материалов дела следует, что 5 марта 2019 года Кочеткова Е.А. обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о заключении договора кредитования № 19/9563/00000/100495, в котором предложила банку заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка и установить индивидуальные условия кредитования для кредита по тарифному плану «Текущий РС».

Согласно п. 1 заявления сумма кредита составила 234966 рублей.

Из п. 2 заявления следует, что договор кредитования заключается в момент акцепта Банком оферты, изложенной в заявлении клиента и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Дата выдачи кредита – 05.03.2019 года, срок возврат – 84 месяца, окончательная дата погашения – 05.03.2026 года.

Согласно п. 4 заявления по договору установлена процентная ставка в размере 22,7 % годовых.

При заключении кредитного договора Кочеткова Е.А. добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные этим кредитным договором. С условиями кредитного договора, порядком погашения кредита и уплаты процентов была ознакомлена. Подписав заявление-анкету, а также согласившись с условиями кредитного договора, выразила волю на заключение кредитного договора на подобных условиях, обязавшись их исполнять, а именно вносить в счет погашения кредита, установленные договором суммы, в установленные сроки.

Таким образом, каждая сторона договора приняла на себя риск по исполнению обязательств по кредитному договору.

Материалами дела подтверждается, что акцептовав оферту Кочетковой Е.А. ПАО КБ «Восточный» открыл на имя Кочетковой Е.А. счет № ***, 05.03.2019 года зачислил на указанный счет денежные средства в размере 234966 рублей.

Из выписки по лицевому счету за период с 05.03.2019 года по 12.01.2021 года следует, что последний платеж в счет оплаты задолженности по кредитному договору был внесен Кочетковой Е.А. 04.12.2019 года.

Согласно информации ПАО КБ «Восточный» по состоянию на 12.01.2021 года задолженность Кочетковой Е.А. по кредитному договору № 19/9563/00000/100495 от 05.03.2019 года составила 269356 рублей 23 копейки.

Наличие задолженности по кредитному договору Кочетковой Е.А. не оспаривалось.

6 февраля 2020 года истец направила в адрес ПАО КБ «Восточный» заявление о расторжении или изменении условий кредитного договора № 19/9563/00000/100495 от 05.03.2019 года, в котором указала на трудное материальное положение, отсутствие возможности исполнять обязательства по кредитному договору.

Поскольку требования заявления ответчиком удовлетворены не были, истец обратилась с настоящим иском в суд.

Рассматривая требования Кочетковой Е.А. о расторжении кредитного договора № 19/9563/00000/100495 от 05.03.2019 года, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий в силу ст. 310 ГК РФ не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Из анализа указанной нормы права следует, что правом на предъявление требований о расторжении договора обладает только та сторона, которая добросовестно исполняла свои обязательства по договору, если имеет место нарушение договора другой стороной.

В силу п. 1 ст. 451 ГК РФ, расторжение договора возможно при существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признаётся существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключён или был бы заключён на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона (пункт 2).

Исходя из приведенных выше норм права следует, что лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми.

В обоснование заявленных требований о расторжении кредитного договора истцом указано на ухудшение материального положения, отсутствие источника дохода, наличие третьей группы инвалидности, что привело к невозможности своевременно и в полном объеме исполнять свои обязательства по кредитному договору, заключенному с ПАО КБ «Восточный».

В подтверждение доводов истцом представлена справка ГУ - УПФР в Советском районе г. Казани Республики Татарстан, согласно которой Кочеткова Е.А. состоит на учете в ГУ - УПФР в Советском районе г. Казани Республики Татарстан, в период с 01.05.2019 года по 27.05.2020 года являлась получателем следующих выплат: страховая пенсия по инвалидности, фиксированная выплата к страховой пенсии по инвалидности с учетом повышенной фиксированной выплаты (выплаты установлена на период с 08.06.2015 года по 24.06.2020 года), федеральная социальная доплата (выплата установлена на период с 01.05.2019 года по 31.05.2020 года), ежемесячная денежная выплата инвалидам (выплата установлена на период с 22.06.2015 года бессрочно).

Размер страховой пенсии по инвалидности с учетом фиксированной выплаты к страховой пенсии за период с 01.05.2019 года по 31.05.2020 года составил 12787 рублей 29 копеек. Размер ежемесячная денежная выплата инвалидам за период с 01.05.2019 года по 31.05.2020 года составил 13661 рубль 21 копейка.

Кроме того, истцом представлена копия справки серии МСЭ-2015 № 1220354 об установлении Кочетковой Е.А. третьей группы инвалидности с 01.07.2018 года бессрочно.

Между тем, изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который истец, как заемщик несет при заключении кредитного договора, и не является существенным изменением обстоятельств, а финансово-экономическое положение и доход истца, превышение его расходов над доходами, не являлись условием заключения договора и условием исполнения обязательств, поскольку обязательство по возврату задолженности банку возникает вне зависимости от данных обстоятельств.

Кроме того, изменение имущественного положения заемщика в течение срока действия кредитного договора не может являться основанием для расторжения договора, поскольку при совершении сделки заявитель должен был предвидеть возможные риски и вероятность уменьшения своего ежемесячного дохода.

При этом суд отмечает, что на момент заключения кредитного договора от 05.03.2019 года Кочетковой Е.А. уже была установлена инвалидность.

Приведенные истцом основания для расторжения кредитного договора не являются существенным изменением обстоятельств по смыслу определенному ст. 451 ГК РФ.

Кроме того, поскольку обязательства в рамках заключенного между сторонами кредитного договора исполняются ответчиком ненадлежащим образом, правовых оснований для расторжения кредитного договора по требованию заемщика по смыслу ст. 450 ГК РФ у суда также не имеется.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, свидетельствующих о наличии обстоятельств, которые влекут расторжение кредитного договора, как и доказательств нарушения ПАО КБ «Восточный» прав Кочетковой Е.А. при заключении кредитного договора истцом не представлено и судом не установлено.

Учитывая, что действующее законодательство не предусматривает односторонний отказ от исполнения кредитного договора или одностороннее изменение заемщиком условий кредитного договора, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для расторжения кредитного договора № 19/9563/00000/100495 от 05.03.2019 года, в связи с чем в удовлетворении исковых требований Кочетковой Е.А. следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № 19/9563/00000/100495 ░░ 05.03.2019 ░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 20 ░░░░░░ 2021 ░░░░.