Решение по делу № 2-367/2016 ~ М-375/2016 от 30.03.2016

Дело № 2-367/2016 г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 апреля 2016года с.Александровское

Александровский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующей судьи Штанько Т.Г.,

при секретаре судебного заседания Ерёминой В.П.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к АО «ФИО2» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратилась в суд с иском к АО «ФИО2» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, в обосновании иска указала на то, что между нею и АО «ФИО2» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее — договор) на выдачу кредитной карты №. По условиям вышеуказанного договора АО «ФИО2» открыл текущий счет № в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить Ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ ею была направлена претензия на почтовый адрес АО «ФИО2» для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. Во-первых: согласно ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N15-03 «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон «О защите прав потребителей») отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.1 ст.16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно пп.З п. 2 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 171-ФЗ, Федерального закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 234-ФЗ). Тогда как в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

Во-вторых, согласно статьи 4 ГК РФ "по отношениям, возникшим до введения в действие акта гражданского законодательства, он применяется к правам и обязанностям, возникшим после введения его в действие" (в области гражданского права существуют и сложные случаи, связанные со значительной юридической силой договоров по частно- правовым отношениям; согласно статьи 422 ГК РФ, если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров);

б) обратное действие (обратная сила), когда закон со дня вступления в действие

распространяется на все случай и "вперед" и "назад", т.е. и на случаи, которые происходили раньше, в прошлом;

в) переживание закона, когда закон, утративший юридическую силу, по специальному указанию нового закона может продолжать действовать по отдельным вопросам. Типичным, нормальным в условиях законности вариантом действия закона является первый - немедленное действие. Обратная сила закона - исключение, каждый случай придания закону обратной силы должен быть особо оговорен в законе.

Судам, иным юрисдикционным органам иногда приходится оценивать правомерность фактов и ситуаций, которые происходили в прошлом. Поскольку применительно к указанным фактическим обстоятельствам не предусмотрена обратная сила действующего на данный момент закона, то суду, иному юрисдикционному органу следует при такой оценке руководствоваться законом, который действовал в то время, когда происходили соответствующие события, а именно на момент заключения кредитного договора между сторонами.

В-третьих, на момент заключения Договора она не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены ФИО2 в стандартных формах, и Истец, как Заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание.

Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью Истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним Договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении от ДД.ММ.ГГГГ N 4-П, свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц. В отношениях с ФИО2 гражданин и в случае заключения договора кредитования выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора в целом. В этой связи законодательное ограничение свободы договора в отношении ФИО2 обусловлено необходимостью особой защиты прав истца. Поэтому считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы Договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

В-четвертых, в соответствии с условиями Полной стоимости кредита по карте «ФИО2» процентная ставка годовых составляет 28 %, однако согласно Договора полная стоимость кредита составляет 33,47 %. Содержание "полной суммы, подлежащей выплате потребителем" в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489 и п. 1 ст. 819 ГК РФ. Полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, определяемая законодательством о защите прав потребителей, в обязательном порядке (безотносительно к типу обязательства - будь то договор купли-продажи товара в кредит с рассрочкой платежа или кредитный договор с ФИО2) указывается продавцом (исполнителем) в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода. Это означает, что указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о ФИО2 и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона "О защите прав потребителей".Стоит отметить, что правила расчета полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки) (далее - ПСК) и порядок доведения до заемщика сведений о ней описаны в Указании ЦБР от ДД.ММ.ГГГГ №-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (далее - Указание №-У). Данный нормативный акт возложил на ФИО2 обязанность информировать заемщиков обо всех комиссиях и дополнительных. Кроме того, в Указании №-У содержится формула для расчета величины ПСК, выраженной в процентах годовых, т.е. полная стоимость кредита это его реальная процентная ставка. Согласно п. 7. Указания ЦБР №-У - «Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить Факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика».

Однако, при обращении в ФИО2, Истцу не была предоставлена данная информация, что, явно противоречит п. 7. Указаниям ЦБР №-У.

Руководствуясь, п.5. Указания ЦБР №-У - «Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора»

Постановление ФАС <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу N АЗ8-1789/2013.. .ФИО2 ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в лице операционного офиса Йошкар-Олинский филиал N 6318" (далее - ФИО2) обратился в Арбитражный суд Республики Марий Эл с заявлением о признании о признании недействительным предписания Управления Федеральной службы в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес> Эл (далее - Управление) от ДД.ММ.ГГГГ N 1600/ЗПП о прекращении нарушений прав потребителей. Оспариваемым предписанием также признано нарушающим права потребителей условие об обязанности заемщика исполнить кредитный договор на измененных по причине частичного досрочного возврата кредита условиях, несмотря на не направление или несвоевременное направление ФИО2 расчета нового размера платежа или расчета новой даты погашения кредита.

Согласно части 1 статьи 10 Закона N 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Абзац 4 части 2 статьи 10 Закона N 2300-1 устанавливает, что информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Аналогичное требование об обязательном порядке представления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального ФИО2 России от ДД.ММ.ГГГГ N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования".

В пункте 14 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к ФИО2 административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров" предусмотрено, что по смыслу абзаца 4 пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей потребитель имеет право знать о размере своей задолженности перед ФИО2, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате и оставшейся суммы кредита. В части 9 статьи 30 Закона N 395-1 предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном ФИО2 России.

В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования (часть 10 статьи 30 Закона N 395-1).

Таким образом, императивные требования Закона N 395-1 обязывают ФИО2 информировать заемщика - физическое лицо об изменении полной стоимости кредита или сроков его возвращения. Досрочное погашение кредита заемщиком, по сути, является соглашением сторон об изменении срока возврата предоставленных по договору денежных средств и, соответственно, изменении полной стоимости кредита, о новом значении которой ФИО2 обязан информировать заемщика.

При этом ФИО2 были нарушены Указания ЦБР №-У. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до Истца ни на момент подписания кредитного договора, ни, соответственно, после его заключения.

В-пятых, в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. В соответствии с разъяснениями данными в п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» размер иска (о компенсации морального вреда), удовлетворяемого судом, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае. В связи с изложенным, полагает, что ФИО2, в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить мне причиненный моральный вред, который она оценивает в 1 000 рублей.

В-шестых, согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Согласно ч. 4 ст. 12 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работа, услуги). Как следует из Постановления Конституционного суда РФ от 23.02.1999г. №-П «По делу о проверке конституционности положения ч.2 ст. 29 Федерального закона от 03.02.1996г. «О ФИО2 и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной в правоотношениях с банками и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для ФИО2. В соответствии с п.2 ст. 17 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту жительства или пребывания истца.

В соответствии с п.З ст. 17 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», подп.4 п.2 ст.333.36 Налогового Кодекса РФ, потребители по искам, связанным с нарушением их прав освобождаются от уплаты государственной пошлины. В связи с изложенным, просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; признать пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, установления подсудности. Взыскать с Ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей.

Истец ФИО3 в судебное заседание не явилась, представила письменное заявление о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель ответчика АО «ФИО2» в судебное заседание не явился, хотя надлежащим образом извещен о месте и времени судебного заседания.

В соответствии с частью 5 статьи 167 часть ГПК РФ судом принято решение о рассмотрении дела в отсутствии сторон.

Исследовав материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Статья 196 ГПК РФ предусматривает, что при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.

Согласно статье 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору ФИО2 или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит ) заемщику в размере и на условиях предусмотренным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.

В соответствии с абз. 1 ст. 30 ФЗ «О ФИО2 и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

В соответствии с п. 1. ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 3. ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» также разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

С соблюдением вышеуказанного порядка между ФИО2 и ФИО3 был заключен Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении и обслуживании карты «ФИО2» при следующих обстоятельствах.

ФИО3 по своей воле, действуя в своих интересах, направила в ФИО2 подписанное ею Заявление о заключении кредитного договора и договора о предоставлении и обслуживании карты «ФИО2» В данном заявлении ФИО3 просила ФИО2 о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты «ФИО2» на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт « ФИО2» и тарифах по картам «ФИО2», то есть направила ФИО2 оферту о заключении договора о карте.

В рамках направленной оферты о заключении Договора о карте ФИО3 просила ФИО2 выпустить на её имя карту «ФИО2», открыть ей банковский счет, в том числе совершения операций с использованием карты в валюте указанной в графе «Валюта Счета» раздела «Информация о карте» Анкеты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГПК РФ кредитования счета.

При подаче Заявления с предложением заключения с ФИО2 Кредитного договора ФИО3 подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна. Также своей подписью на заявлении ФИО3 подтвердила, что составными и неотъемлемыми частями Договора о карте наряду с Заявлением будут являться условия и тарифы, положения которых обязалась неукоснительно соблюдать. В п.1.8 Условий прямо предусмотрено, что Договор в качестве составных и неотъемлемых частей включает Заявление, Условия и Тарифы. Заявлением подтверждается получение на руки ФИО3 по одному экземпляру Условий и Тарифов.

Направляя оферту о заключениях Договора о карте, ФИО3 понимала и соглашалась с тем, что принятие ФИО2 её предложения (оферты) о заключении с ней Договора о карте являются действия ФИО2 по открытию ей счета. О данном факте свидетельствует подпись ФИО3 на заявлении.

Все существенные условия оферты о заключении Договора о карте и последующего Договора о карте содержались в заявлении, Условиях и Тарифах, о полном ознакомлении и согласии с которыми ФИО3 собственноручно расписалась на заявлении. Таким образом, после подписания ФИО3 Заявления само Заявление, а также Условия и Тарифы являлись офертой ФИО2, которая содержит все существенный условия договора.

Таким образом, в соответствии со ст.ст. 160, 432, 434, 435, 438, 820, 850 ГК РФ между АО «ФИО2» и ФИО3 был заключен оспариваемый Договор о карте.

Доводы ФИО3 о том, что ФИО2 не предоставил ей необходимую и достоверную информацию об оказываемой финансовой услуге, являются необоснованными.

Согласно п.1, 2 ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 данной статьи информация в наглядной и доступной форме доводится выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на ФИО2 языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Информация об услуге ФИО2 по предоставлению и обслуживанию кредитов «ФИО2», ее полной стоимости и специфике в доступной и наглядной форме доводится до потребителей посредством тиражирования и размещения в торговых организациях буклетов, содержащих необходимую информацию о продуктах, предлагаемых ФИО2, на стендах в отделениях ФИО2, а также посредством размещения указанной информации в сети Интернет на сайте ФИО2. В отделениях ФИО2, потребители могут получить полную и достоверную информацию об условиях и тарифах от сотрудников ФИО2, а также получить на руки печатные экземпляры указанных документов, которые находятся в свободном доступе.

Это общепринятый способ доведения информации в банковской сфере, так как позволяет потребителю, имеющему намерение заключить договор с ФИО2, всесторонне и полно ознакомиться с предлагаемыми условиями до заключения договора (обращения в ФИО2 с офертой), при необходимости проконсультироваться с представителем ФИО2, и осуществить свой свободный выбор.

Информация, необходимая для обеспечения возможности гражданам сделать правильный (компетентный) выбор финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, содержится в разработанных ФИО2 условиях предоставления и обслуживания кредитов «ФИО2». Разработанные ФИО2 формы заявлений, Условия по кредитам отпечатаны типографским способом, на ФИО2 языке. В указанных документах в доступной и наглядной форме изложена вся необходимая (исчерпывающая) и достоверная информация, позволяющая потребителю осуществить правильный и компетентный выбор интересующей его финансовой услуги.

Вся необходимая и достоверная информация по оказанию ФИО2 финансовых услуг Заемщику в рамках Кредитного договора до заключения (до подписания) договора была предоставлена Клиенту для ознакомления. Своей подписью под Заявлением ФИО3 подтвердила, что понимает, что составными и неотъемлемыми частями Кредитного договора будут являться Заявление, Условия и График платежей, с которыми она ознакомлена, полностью согласна, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

Кредит, предоставляемый клиенту в рамках Договора о карте, является револьверным т.е.возобновляемым. Совершая расходные операции по карте за счет кредита, предоставленного ФИО2 (овердрафт), клиент уменьшает платежный лимит карты, а размещая деньги на счете карты и осуществляя погашение своей задолженности по договору о карте, клиент увеличивает свой доступный платежный лимит карты. В соответствии с условиями карты Клиент вправе осуществлять погашение задолженности перед ФИО2 по договору как систематическим (ежемесячными) платежными, суммы которых не должна быть менее установленного договором минимального платежа, так и единовременно, разместив на счете карты полную сумму задолженности перед ФИО2. Таким образом, учитывая правовую природу и специфику Договора о карте, ни законодательством, ни самими Договором о карте формирование графика погашения задолженности на даты заключения между ФИО2 и клиентом договора о карте предусмотрено не было.

При таких обстоятельствах нарушения Указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита» (которое действовало в дату заключения Кредитного договора) со стороны ФИО2 допущено не было.

Таким образом ФИО2 в полном объеме довел до истца всю необходимую информацию об оказываемой финансовой услуге, обязательность предоставления и момент предоставления которой предусмотрены ст.8.10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Утверждение истца о том, что она не могла повлиять на условия Кредитного договора, противоречат обстоятельствам дела и опровергаются представленными ответчиком доказательствами.

Ответчиком представлены типовая форма (бланк) Заявления истцом, в материалы дела не представлены доказательства включения ФИО2 в договор с клиентом, типовые формы Заявлений и Анкет на предоставление банковских карт заранее определенных условий Договора о карте. Все финансовые условия договора между ФИО2 и клиентом определяются в каждом отдельном случае заключения договора, в личном присутствии клиента и при непосредственном его участии. Указанный условия определяются по усмотрению клиента, исходя из его желания, потребностей и возможностей.

Форма Заявления, Анкеты на получение карты, Условий и Тарифов предоставления потребительских кредитов разработаны ФИО2 исключительно для удобства клиентов, сокращения их временных и материальных затрат, связанных с формулированием взаимных прав и обязанностей. Тиражирование разработанных ФИО2 бланков не исключает переформулирование и согласования нового варианта условий заключаемых с клиентами договоров - путем направления потребителем в ФИО2 своего варианта оферты. Разработанные ФИО2 Условия могут стать условиями договоров между ФИО2 и потребителями только в случае, если потребитель сообщит ФИО2 о своем согласии с положениями указанных документов. До подачи потребителем оферты о заключении договора с ФИО2, на изложенных в этих документах условиях. Условия, в соответствии со ст. 437 ГК РФ являются ничем иным как приглашением делать оферты.

Поскольку оферта о заключении Кредитного договора исходила от самой ФИО3, то она не была лишена возможности сформулировать любые существенные условия этой оферты, изложив её в письменной форме, в любом виде, в том числе, без использования разработанных ФИО2 типовых форм документов, предложенных для сокращения временных затрат на формулирование условий договора.

Вместе с тем, если ФИО3 не отказалась от заполнения и подписания разработанных ФИО2 документов, не высказала своего намерения самостоятельно сформулировать и направит на рассмотрение в ФИО2 свой проект договора, а напротив сообщила ФИО2 о своем полном согласии с условиями договора, разработанные ФИО2. В связи с этим ФИО2 принял оферту Клиента на изложенных в ней условиях, рассмотрел её и принял положительное решение о заключении с ФИО3 Договора о карте.

ФИО3 в нарушение п. 1 ст. 56 ГПК РФ не представила доказательств, свидетельствующих о том, что она до заключения Кредитного договора с ФИО2, либо после этого обращалась в ФИО2 с какими-либо заявлениями о своем несогласии с разработанным ФИО2 Заявлением или Условиями, направляла в ФИО2 оферту иного содержания, проект Кредитного договора на иных, отличного от разработанных ФИО2 условий, предпринимала попытки отозвать свою оферту (п. 2 ст. 435 ГК РФ), либо иным образом реализовать право свободного выбора услуг. Данные обстоятельства позволяют говорить о необоснованности доводов истца о невозможности повлиять на содержание Договора о карте.

Утверждения истца о том, что счет, открытый в рамках Договора о карте, является ссудным, и предположения, что за предоставление кредита с него была удержана какая-либо плата, являются надуманными и опровергаются материалами дела.

Заключенный между ФИО2 и ФИО3 договор является смешанным договором, содержащим элементы кредитного договора и договора банковского счета, который регулируется в соответствии с требованиями ч. 3 ст. 421 ГК РФ положениями главы 42 ГК РФ «Заем и кредит» и главы 45 ГК РФ «Банковский счет» соответственно (пункт 2.2 Условий).

Как следует из п. 1.12 Условий, ФИО2 в соответствии с Заявлением открывает Клиенту банковский счет.

Из п. п. 2.1, 2.2, 2.10 Инструкции ФИО2 России от ДД.ММ.ГГГГ №-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам) (далее - Инструкция ФИО2 России №-И, которая действовала на дату заключения Кредитного договора) следует, что физическим лицам могут быть открыты два вида банковских счетов:

текущий счет - для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой;

счет по вкладу (депозиту) - для учета денежных средств, размещаемых в ФИО2 с целью получения доходов в виде процентов, начисляемых на сумму размещенных денежных средств.

В соответствии с п. 4.41 Положения «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от ДД.ММ.ГГГГ №-П (которое действовало в дату заключения Кредитного договора) Счет № - банковские счета физических лиц. Назначение счета: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета. По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами ФИО2 России. По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами ФИО2 России.

Именно указанные банковские счета №.. и открываются физическим лицам по заключаемым смешанным договорам. Аналогичный текущий счет № открыт и ФИО3 в рамках договора о карте № от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета ФИО2 обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии о п. 1 ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги ФИО2 по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Статьей 29 Федерального закона «О ФИО2 и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, что соответствует норме ст. 421 ГК РФ.

В рамках Договора о карте банковский счет открывается Клиенту без взимания плат или комиссий за открытие счета.

Таким образом, доводы ФИО3 о нарушении ФИО2 ст. 16 Закона РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей» и ее прав как потребителя, противоречат письменным доказательствам, имеющимся в деле, ничем не подтверждены и являются голословными.

В соответствии с пунктом 2 статьи 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены в суд по месту нахождения организации, месту жительства или пребывания истца, месту заключения или исполнения договора, при этом согласно указанной норме выбор между несколькими судами, которым подсудно дело, принадлежит истцу.

Таким образом, Закон РФ «О защите прав потребителей» устанавливает специальные правила об альтернативной подсудности споров по конкретной категории исков - исков о защите прав потребителей, инициаторами которых могут быть исключительно граждане, приобретающие товары (услуги) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связан¬ных с осуществлением предпринимательской деятельности (потребители).

В силу положений статей 26, 27, 30 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороны не вправе изменить исключительную и родовую (предметную) подсуд¬ность, а также подсудность по спорам о защите прав потребителей, установленную ст. 17 За¬кона РФ «О защите прав потребителей». Вместе с тем, в соответствии со ст. 32 ГПК РФ, сто¬роны по соглашению между собой и до принятия судом дела к своему производству могут изменить территориальную подсудность дела по иску, не относящемуся к искам о защите прав потребителей.

Данная позиция ФИО2 согласуется с указанием Верховного Суда РФ в Обзоре судеб¬ной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кре¬дитных обязательств, от ДД.ММ.ГГГГ на следующее:

«В соответствии со статей 32 ГПК РФ, регулирующей договорную подсудность, стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для данного дела до принятия его судом к своему производству. Подсудность, установленная статьями 26, 27 и 30 данного Кодекса, не может быть изменена соглашением сторон.

Из вышеназванной нормы следует, что стороны вправе изменить соглашением меж¬ду собой установленную законом территориальную подсудность дела до принятия судом заявления к своему производству. Стороны не вправе изменить исключительную и родовую (предметную) подсудность, которая определена законом. Соглашение о подсудности мо-жет быть включено в гражданско-правовой договор, в том числе и договор присоединения.»

Таким образом, включение соглашения о подсудности в гражданско-правовой договор, заключенный между сторонами, является правомерным. Обязательность соглашения о тер¬риториальной подсудности выражается в том, что стороны не могут его изменить в односто¬роннем порядке, изменение допустимо только по соглашению сторон, а суд обязан принять к производству исковое заявление, вытекающее из этого договора и рассмотреть его по суще¬ству. Для суда, выбранного сторонами, соглашение сторон об изменении подсудности обяза¬тельно. Аналогичная позиция выражена в письме Заместителя Председателя Верховного Су¬да Российской Федерации Соловьёва В.Н. от ДД.ММ.ГГГГ №/общ-1936: «если между граж¬данином и кредитной организацией было достигнуто соглашение о подсудности рассмотре¬ния споров, вытекающих из договора займа, то иск кредитной организации к гражданину о погашении задолженности по предоставленным кредитам, согласно ст. 32 ГПК РФ, подле¬жит рассмотрению судом, определенным условиями заключенного между ними соглаше¬ния».

Договорная подсудность основана на принципе диспозитивности гражданского процес¬са и предоставляет сторонам возможность самостоятельно определить территориальную подсудность их дела. Учитывая гарантированное законом право потребителей на альтерна¬тивную подсудность дел по искам о защите прав потребителей, предположение о том, что соглашение о договорной подсудности споров о взыскании денежных сумм, достигнутое между кредитором и потребителем-заемщиком по кредитному договору является противоза¬конным, означало бы, что гражданин-потребитель, в принципе, не может быть стороной - субъектом соглашения о договорной подсудности. В этом случае пришлось бы констатиро¬вать, что граждане-потребители лишены права на заключение соглашения о договорной под¬судности, которое прямо предусмотрено и гарантировано ст. 32 ГПК РФ, что полностью противоречит основным началам гражданского и гражданского процессуального законода¬тельства Российской Федерации, согласно которому лица, участвующие в деле, вправе поль¬зоваться всеми процессуальными правами; гражданские права могут быть ограничены толь¬ко федеральными законами и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты ос¬нов конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законо¬дательству условий договора.

Таким образом, указание в и. 11.8. Условий на суд, в котором подлежат рассмотре¬нию споры о взыскании денежных сумм, связанные с заключенным между ФИО2 и Клиентом Кредитным договором, не лишает ФИО3 права обращаться с исками о защите своих прав потребителя в суд по месту нахождения организации, месту жи¬тельства или пребывания истца, месту заключения или исполнения договора. При этом предъявление иска о взыскании денежных сумм в конкретный суд, определенный соглаше¬нием сторон кредитного договора об изменении территориальной подсудности (например, по месту нахождения ФИО2 и его филиалов), никоим образом не препятствует Клиенту в реали¬зации ее права потребителя на обращение в суд с иском о защите прав потребителя в поряд¬ке, предусмотренном ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Поэтому утверждения истца о нарушении условием Договора о карте о подсудности споров являются необоснованными, нарушений прав ФИО3 при включении в Договор о карте согласованных с нею же условий о подсудности, равно как и законодательства в сфере защиты прав потребителей допущено не было.

Требование ФИО3 о взыскании с ФИО2 в её пользу компенсации морального вреда в размере 1000 рублей не основано на законе и противоречит фактическим обстоятельствам дела.

При рассмотрении данного вопроса необходимо учитывать, что действующее законодательство не предусматривает презумпцию причинения морального вреда, поэтому бремя доказывания причинения морального вреда лежит на истце.

Для возникновения права на компенсацию морального вреда требуется обязательное одновременное наличие следующих четырех условий:

претерпевание гражданином морального вреда, т.е. физических или нравственных страданий (ст. 151 ГК РФ);

противоправное действие (бездействие) причинителя вреда, нарушающее принадлежащие гражданину неимущественные права или посягающее на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага (ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»);

причинная связь между противоправным действием (бездействием) и моральным вредом;

вина причинителя вреда, так как в силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины.

В данном случае истец не доказал наличие ни одновременно всех четырех обязательных условий, ни каждого условия в отдельности:

истец ничем не подтвердил переживание им физических или нравственных страданий;

совершение ФИО2 в отношении него каких-либо противоправных действий;

причинно-следственную связь между противоправным действием или бездействием ФИО2 и моральным вредом истца.

наличие вины ФИО2.

В соответствии с абз. 2 п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № суду следует устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора.

Вместе с тем, ФИО2 не совершал противоправных действий в отношении истца.

Таким образом, фактические и правовые основания для удовлетворения заявленного истцом требования о компенсации морального вреда отсутствуют.

Пунктом 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Требования о расторжении договора о карте являются несостоятельными в силу следующего.

Согласно положениям статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

при существенном нарушении договора другой стороной;

в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой

стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст.451 ГК РФ основанием для изменения или расторжения договора, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа, является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

При этом, в соответствии с п.1 ст.451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Исходя из смысла вышеназванной нормы, под такими обстоятельствами следует понимать находящиеся вне контроля сторон экономические, правовые и иные факторы, существовавшие на момент заключения договора. Изменение данных факторов в период действия договора не связывается с действием непреодолимой силы.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом не доказано наличие оснований для расторжения договора в судебном порядке, а именно: наличие существенных нарушений условий договора со стороны ФИО2 в период его исполнения или существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (п.2 ст.450 ГК РФ, п.1 ст.451 ГК РФ).

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

При расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства ( ч.2 ст.453 ГК РФ).

В настоящее время по договору имеется задолженность в размере 188 915 рублей 21 копейки. Требования Клиента о расторжении договора направлены на неправомерное освобождения его от обязанности погасить долг.

Учитывая наличие задолженности ФИО3 перед ФИО2 в рамках договора о карте, удовлетворение исковых требований нарушит права ФИО2 как добросовестного участника гражданских правоотношений.

Тот факт, что потребитель является экономически слабой стороной, не исключает его обязанности предоставить доказательства в обоснование своих требований и не может служить основанием для нарушения принципа равенства участников процесса.

Конституция РФ гарантирует судебную защиту прав и свобод каждому гражданину (ст. 46) в соответствии с положением ст. 8 Всеобщей декларации прав человека, устанавливающей право каждого человека на эффективное восстановление в правах компетентными национальными судами в случае нарушения его основных прав, предусмотренных Конституцией или законом.

В соответствии с общим правилам ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пределы осуществления гражданских прав установлены ст.10 ГК РФ, в соответствии с которой, в частности, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах, в соответствии с п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными ст. 12 ГК РФ, способ своей защиты избирает истец.

Согласно п.п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров или иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. П.п. 1 п. 1 ст. 3 ГК РФ в числе оснований возникновения гражданских прав и обязанностей называет гражданско-правовой договор.

Любой воле способный субъект в гражданском обороте действует, создавая права и обязанности для себя или для другого лица, от имени которого он выступает. Если лицо выступает только от своего имени, то в соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ оно приобретает и осуществляет свои гражданские права в своей воле и в своем интересе и свобода его действий может быть ограничена только законом или содержанием его право и дееспособности.

Согласно общим правилам, регламентирующим заключение всякого гражданско-правового договора, договор считается заключенным, если между его сторонами( в данном случае кредитором и заемщиком) в требуемой в подлежащих случаях форме (простой письменной по кредитным договорам) достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п.1 ст.432 ГК РФ).

Исходя из того, что договор рассматривается ГК РФ как совпадающее волеизъявление (соглашение) его участников (сторон), направленное на установление либо изменение или прекращение определенных прав и обязанностей, он является сделкой, главным основанием возникновения правоотношений (п. 2 ст. 307 ГК РФ) и договорных обязательств с распространением на них общих положений об обязательствах (п. 3 ст. 420 ГК РФ), в связи с чем, всякая двусторонняя или многосторонняя сделка является договором (п. 1 ст. 154 ГК РФ), а к самим договорам применяются соответствующие правила о сделках.

П.п. 1 п. 1 ст. 3 ГК РФ в числе оснований возникновения гражданских прав и обязанностей называет гражданско-правовой договор.

В соответствии со ст.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О ФИО2 и банковской деятельности» (далее - Закон < ФИО2) банковская деятельность представляет собой лицензируемую деятельность, состоящую в размещении от своей имени и за свой счет денежных средств граждан и организаций, привлеченных во вклады и на банковские счете Предпринимательская деятельность ФИО2 регулируется, в том числе законодательством о банковском надзоре, задаче которого является обеспечение финансовой надежности кредитной организации путем установления требований размещению ФИО2 денежных средств в виде кредитов (ч. 2 ст. 24 Закона о ФИО2).

Содержание договора как соглашения (сделки) составляет совокупность согласованных его сторонами условий, в котором закрепляются права и обязанности контрагентов, составляющие содержание договорного обязательства. В письменных договорах условия излагаются в виде отдельных пунктов. Текст договора представляет собой совокупность, как существенных условий договора, так и условий по желанию сторон.

Данными правами в полной мере воспользовались стороны при заключении и исполнении договора о карте, а ФИО3 лично заключая и подписывая договор с АО «ФИО2», действовала в своих интересах, а потому, должна была проявить максимум разумности и осмотрительности, чтобы не нарушить свои права и интересы.

Существенными признаются все условия договора, которые требуют согласования, ибо при отсутствии соглашения сторон хотя бы по одному из них договор признается незаключенным (п. 1 ст. 432 ГК РФ), т е. несуществующим. Условия по желанию стороны также становятся существенными, ибо, при отсутствии соглашения по ним сторон не получится совпадающего волеизъявления сторон, что свидетельствует о не заключенности договора.

К существенным условиям кредитного договора относятся условия, определяющие предмет договора: сумма кредита, срок и порядок его предоставления заемщику, срок и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

Проставлением своей подписи в Договоре Заемщик подтверждает, что: заемщиком до заключения Договора получена достоверная, полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах; Заемщик согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять; Заемщиком получены Заявка и График погашения. Заемщик ознакомлен и согласен с Условиями Договора и Тарифами по Банковским продуктам по Кредитному договору.

Таким образом, при заключении договора ФИО3 была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность ее правильного выбора.

Анализ представленных доказательств свидетельствует, что договор о карте № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО2 и ФИО3, соответствует форме договора, существу кредитных отношений, содержит существенные условия такого договора, а также иные условия, по которым стороны пришли к соглашению и приступили к его исполнению.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ АО «ФИО2» открыл ФИО3 счет №, тем самым акцептовав оферту. С момента открытия счета кредитный договор считается заключенным.

Заключение сделки осуществлялось по волеизъявлению обеих сторон, ее условия также устанавливались сторонами по согласованию, тогда как право потребителя, предусмотренное ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время, не является абсолютным и обусловлено необходимостью исполнения обязательств по данному говору.

Кроме того, в силу положений Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге добровольно и в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору ФИО2 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Учитывая наличие задолженности ФИО3 перед ФИО2 в рамках кредитного договора, удовлетворение исковых требований нарушит права ФИО2 как добросовестного участника гражданских правоотношений.

Тот факт, что потребитель является экономически слабой стороной, не исключает его обязанности предоставить доказательства в обоснование своих требований и не может служить основанием для нарушения принципа равенства участников процесса.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ компенсация морального вреда по имущественным спорам допускается в случаях установленных в законе.

В соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Суд, с учетом конкретных обстоятельств дела приходит к выводу, что ФИО2 не допущено нарушения прав потребителей, в связи с чем, считает необходимым отказать в удовлетворении заявленных требований в части взыскания компенсации морального вреда.

По мнению суда, истец не доказал те обстоятельства, на которые он ссылается как на основания заявленных к ответчику требований, в связи с чем в удовлетворении исковых требований необходимо отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к АО «ФИО2» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, признании пунктов кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, взыскании компенсации морального вреда в размере 1 000 рублей – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию <адрес>вого суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме с подачей жалобы через Александровский районный суд <адрес>.

СудьяТ.<адрес>.