Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3689/2013 ~ М-3004/2013 от 17.04.2013

№2-3689/17-2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 июня 2013г. г.Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе председательствующего судьи Коваленко В.В., при секретаре Хуттунен О.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в лице операционного офиса «Петрозаводский» филиала №7806 ВТБ 24 (ЗАО) к Тимофеевой О.И., Дворникову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истцом заявлены исковые требования к ответчикам по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Тимофеевой О.И. был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в лице операционного офиса «Петрозаводский» филиала №7806 ВТБ 24 (ЗАО) обязался предоставить ответчикам денежные средства в размере <данные изъяты> под <данные изъяты>% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ, а ответчик Тимофеева О.И. обязалась своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты и иные платежи на условиях настоящего договора. В соответствии с п.2.1 кредит предоставляется на потребительские нужды. Заемные средства были выданы по заявлению заемщика единовременно путем перечисления на счет №, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с анкетой-заявлением на получение кредита, заявлением от ДД.ММ.ГГГГ и дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору заемщик присоединился к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков, страховая компания – ООО СК «ВТБ Страхование», ежемесячная страховая премия составляет <данные изъяты>% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее <данные изъяты> рублей. В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик представил поручительство Дворникова А.В.. ДД.ММ.ГГГГ с ним был заключен договор поручительства №. В соответствии с п.4.2.3 кредитного договора банк вправе досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в том числе в случае нарушения заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом. В соответствии с п.1.3 договора поручительства поручитель обязуется отвечать перед банком, в том же объеме, что и заемщик по кредитному договору, включая сумму(ы) кредита, проценты, неустойки, штрафы и убытки, причиненные просрочкой исполнения обязательств, а также иные платежи, предусмотренные кредитным договором. Возмещению подлежат также любые расходы и издержки банка, включая расходы по исполнению договора. Согласно п.1.2 договора поручительства поручитель отвечает перед банком в также и в случае досрочного взыскания банком кредита по указанным обязательствам на тех же условиях, что и заемщик. Банк неоднократно сообщал, в том числе направлял Заемщику и Поручителю письменные уведомления о нарушении условий кредитного договора и необходимости погашения задолженности по кредиту вместе с процентами. Никаких действий по погашению образовавшейся задолженности со стороны ответчиков не последовало. Задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>., в том числе: <данные изъяты> – остаток ссудной задолженности; <данные изъяты> – задолженность по плановым процентам за пользование кредитом; <данные изъяты> – задолженность по комиссиям за коллективное страхование; <данные изъяты> – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; <данные изъяты> – пени по просроченному долгу. Истец уменьшил сумму задолженности по пени. На основании вышеизложенного, истец просит взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>., а также расходы по оплате государственной пошлины.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

Представитель истца в судебном заседании не участвовал, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Ответчик Дворников А.В. в судебном заседании не участвовал, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представитель ответчика Дворникова А.В. – Бойко В.А., действующий на основании доверенности, в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление, полагал пропущенным срок обращения истца в суд к ответчику Дворникову А.В.

Ответчица Тимофеева О.И. в судебном заседании не участвовала, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебном заседании не участвовал, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Заслушав пояснения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд полагает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

Суд принимает решение в пределах заявленных истцом требований и по представленным сторонами доказательствам в порядке ст.ст. 12, 56, 195, 196 ГПК РФ.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ и п.1 ст.810 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Тимофеевой О.И. был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в лице операционного офиса «Петрозаводский» филиала №7806 ВТБ 24 (ЗАО) обязался предоставить ответчикам денежные средства в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ., а ответчик Тимофеева О.И. обязалась своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты и иные платежи на условиях настоящего договора.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств или изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.ст. 809, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно; при этом поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнение или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору, заемные средства были выданы по заявлению заемщика единовременно путем перечисления на счет №, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с анкетой-заявлением на получение кредита, заявлением от ДД.ММ.ГГГГ и дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору заемщик присоединился к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков, страховая компания – ООО СК «ВТБ Страхование», ежемесячная страховая премия составляет <данные изъяты>% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее <данные изъяты> рублей. Взаимоотношения между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» урегулированы договором страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней от <данные изъяты>

Ответчик Тимофеева О.И. не предлагала заключить договор страхования с иной страховой компанией, согласилась на предложенные ей условия, хотя имела возможность обратиться в другой банк для получения кредита на иных условиях.

Кроме того, поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано и такое страхование в силу ст. 432 ГК и ст. 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее. Суд полагает, что исходя из принципа свободы договора, клиент мог отказаться от услуги кредитования, отказ клиента от этой услуги не является основанием для отказа в выдаче кредита.

Таким образом, суд считает, что отказ от подключения к программе добровольного страхования никак не влияет на заключение кредитного договора. Следовательно, п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещающий обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), применению по настоящему делу не подлежит. Дополнительное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ не противоречит ст.16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", и не свидетельствуют о нарушении прав ответчика.

Тимофеева О.И. в заявлении на включение в участники Программы страхования выразила свое согласие принять участие в программе страхования, требование истца о взыскании с ответчика задолженности по комиссиям за коллективное страхование подлежит удовлетворению.

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик представил поручительство Дворникова А.В.. ДД.ММ.ГГГГ с ним был заключен договор поручительства №

В соответствии с п.4.2.3 кредитного договора банк вправе досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в том числе в случае нарушения заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом.

В соответствии с п.1.3 договора поручительства поручитель обязуется отвечать перед банком, в том же объеме, что и заемщик по кредитному договору, включая суммы кредита, проценты, неустойки, штрафы и убытки, причиненные просрочкой исполнения обязательств, а также иные платежи, предусмотренные кредитным договором. Возмещению подлежат также любые расходы и издержки банка, включая расходы по исполнению договора. Согласно п.1.2 договора поручительства поручитель отвечает перед банком также и в случае досрочного взыскания банком кредита по указанным обязательствам на тех же условиях, что и заемщик.

Пунктом 2.6 кредитного договора установлено, что в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,5 процентов в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).

Судом установлено, не оспаривается ответчиком Тимофеевой О.И., что условия кредитного договора исполнялись заемщиком ненадлежащим образом, неоднократно имели место просрочки платежей. Заемщику и поручителю было направлено уведомление о досрочном возврате всей суммы задолженности. Однако никаких действий по погашению образовавшейся задолженности со стороны ответчика не последовало. Согласно расчету истца, который соответствует закону и условиям договора, задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> Все поступившие от ответчицы платежи в погашение кредита правильно учтены истцом в соответствии с требованиями законодательства и условиями договора. Доказательств обратного в соответствии со ст.56 ГПК РФ стороной ответчика суду не представлено. При этом, суд учитывает, что истцом уменьшены начисленные пени (<данные изъяты>% от суммы задолженности), в связи с чем, истцом заявлена к взысканию сумма задолженности в размере <данные изъяты>

Суд полагает, что кредитный договор был заключен сторонами с соблюдением требований ст.ст. 819, 820 Гражданского кодекса РФ, в связи с чем, в соответствии со ст.ст.810, 811 Гражданского кодекса РФ и условиями кредитного договора Банк вправе потребовать от Заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и проценты, а также неустойку, размер которой определен условиями кредитного договора.

В соответствии с ч.4 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Таким образом, пропуск указанного в названной норме годичного срока прекращает поручительство.

В договоре поручительства от ДД.ММ.ГГГГ какой-либо срок прямо не указан.

С учетом положений ст.190 ГК РФ, установленное в договоре поручительства условие о действии поручительства до фактического исполнения основного договора (п.3.1 договора поручительства) не является условием о сроке действия договора поручительства, как не является таким условием и указание в данном договоре на то, что поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, в том числе со сроком возврата займа.

Из материалов дела следует, что истец направленными ДД.ММ.ГГГГ. письменными уведомлениями в адрес заемщика и поручителя в порядке ст. 811 ГК РФ установил новый срок исполнения обязательства – ДД.ММ.ГГГГ Иск предъявлен ДД.ММ.ГГГГ, тогда как с учетом названного выше законоположения поручительство прекратилось ДД.ММ.ГГГГ При таких обстоятельствах, учитывая пропуск указанного срока, правовых оснований для взыскания с поручителя Дворникова А.В. задолженности по кредиту не имеется, в удовлетворении иска к ответчику Дворникову А.В. надлежит отказать.

Таким образом, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика Тимофеевой О.И. задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме <данные изъяты>., в т.ч. задолженность по основному долгу <данные изъяты> задолженность по процентам <данные изъяты>., задолженность за коллективное страхование <данные изъяты> руб., задолженность по пеням <данные изъяты> руб.

В порядке ст.98 ГПК РФ с ответчика Тимофеевой О.И. в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>

Учитывая, что в удовлетворении иска к Дворникову А.В. отказано, оснований для сохранения мер по обеспечению иска в части, касающейся ареста имущества, принадлежащего на праве собственности Дворникову А.В., суд не усматривает и считает необходимым по вступлении решения суда в законную силу отменить в порядке ст.144 ГПК РФ обеспечительные меры, принятые по настоящему делу определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в части наложения ареста в пределах суммы иска <данные изъяты> на имущество, принадлежащее на праве собственности Дворникову А.В.

Учитывая установленную сторонами договорную подсудность (п.5.5 кредитного договора, п.5.3 договора поручительства), рассмотрение настоящего дела подсудно Петрозаводскому городскому суду в порядке ст.32 ГПК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в лице операционного офиса «Петрозаводский» филиала №7806 ВТБ 24 (ЗАО) к Тимофеевой О.И., Дворникову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Тимофеевой О.И. в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>., расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

В удовлетворении остальной части иска к Дворникову А.В. отказать.

По вступлении решения суда в законную силу отменить меры по обеспечению иска, принятые определением Петрозаводского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ в части наложения ареста в пределах суммы иска <данные изъяты> на имущество, принадлежащее на праве собственности Дворникову А.В..

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья В.В. Коваленко