Решение по делу № 2-2408/2016 ~ М-2008/2016 от 12.04.2016

Дело 2-2408/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 мая 2016 года                                                                                                    г. Ачинск

Ачинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Рагулиной О.А.,

при секретаре Жикулиной А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Муравьева Р.А. к публичному акционерному обществу «Лето Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Муравьев Р.А. обратился в суд с иском к ПАО «Лето Банк» (далее - Банк) о защите прав потребителя, мотивируя требования тем, что 03 апреля 2015 года между ним и Банком ПАО «Лето Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 202 000 руб., по условиям которого ему предоставлен кредит, который он обязался возвратить и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. Вместе с тем, в кредитном договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. В виду вышеизложенного, истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что в свою очередь также противоречит п. 1 ст. 16 Закону«О защите прав потребителей». В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» процентная ставка составляет 31,5% годовых, однако согласно п. Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» полная стоимость кредита составляет 31,63%, т.о.истец не был проинформирован о стоимости кредита ни на момент подписания кредитного договора, ни, соответственно, после его заключения. В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий договора предусмотрено начисление неустойки в размере 20% годовых на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. Считает, что установление такой неустойки является злоупотреблением права, поскольку ее размер несоразмерен последствию нарушенного им обязательства по кредиту, в связи с чем, на основании ст. 333 ГПК РФ просит суд об ее уменьшении. Вышеуказанные обстоятельства причинили истцу значительные нравственные страдания, в связи с чем, причинен моральный вред, который оценивает в 5 000 рублей. Просит расторгнуть кредитный договор, признать пункты Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» недействительными, а именно в части: непредставления информации заемщику до момента подписания договора о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, признать незаконными действия Банка в части не предоставления заемщику информации о полной стоимости кредита, взыскать компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей (л.д.2-7).

Истец Муравьев Р.А. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д. 24, 59-60), согласно исковому заявлению, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.7).

Представитель ответчика ПАО «Лето Банк», будучи надлежащим образом извещен о времени и месте проведения судебного заседания (л.д.24), в суд не явился, представитель Терёшин Р.А., действующий на основании доверенности №16-0414 от 18.04.2016 года (л.д.47), представил письменные возражения на иск, согласно которым указал, что 03 апреля 2015 года между Муравьевым Р.А. и Банком ПАО «Лето Банк» был заключен договор № на сумму 202 000 рублей. При заключении договора заемщик выразил согласие но предоставление кредита, ознакомился с условиями предоставления кредита и тарифов, указанные документы, а также график платежей были получены истцом при заключении договора, что подтверждается его подписью. В расчет полной стоимости кредита включались платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Указанная информация была доведена до заемщика в п.2.17 Согласия на заключение договора, где указана полная стоимость кредита в том случае, если заемщик воспользуется услугой «Участие в программе страховой защиты», «Уменьшаю платеж» и услугой получения наличных, т.е. максимальный возможный размер полной стоимости кредита. Указанная информация доводилась до заемщика факультативно в целях предоставления максимально полных сведений по кредиту. При оформлении кредита истец располагал полной информацией о кредите, и о порядке его возврата и списание денежных средств со счета заемщика. Истец принял на себя все права и обязанности, определенные договором, в соответствии со своим волеизъявлением, так как договор подписан истцом без разногласий. Размер процентной ставки по кредиту был указан в п. 2.4 Согласия и составил 31,50% годовых. Раскрывая информацию о размерах процентных ставок по кредитному договору, Банк исполнил обязанность по доведению до потребителя информации о товаре (работе, услуге), предусмотренную ст. 10 Закона РФ от 7.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей». Оснований для признания вышеуказанных пунктов заявления недействительными нет. Довод истца о том, что заявление о предоставлении кредита содержит признаки типовой формы, не соответствуют действительности. Заявление на предоставление кредита заполняется сотрудниками Банка со слов заемщика в его присутствии. Заявление распечатывается после получения всей необходимой информации от заемщика и после согласования всех условий. Кредитный договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Истец имеет задолженность перед Банком. Просит в удовлетворении иска отказать (л.д. 24, 26-28).

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора (п.1).

Согласно ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В связи с принятием Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 363-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», признано утратившим силу Указание Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

Согласно Указаний Центрального Банка РФ от 13.05.2008 г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», утративших силу с 01.07.2014 г., действовавших на момент заключения кредитного договора, полная стоимость кредита определяется в процентах годовых (п.1).

В расчет полной стоимости кредита включаются (п.2): платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки    уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты) (п. 2.1); платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи (п.2.2).

Согласно п.5 Указаний, информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Согласно п. 7 Указаний, кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания.

Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика

Из материалов дела следует, что 03 апреля 2015 года между Муравьевым Р.А. и ПАО «Лето Банк» заключен договор №, представляющий собой совокупность согласия о предоставлении кредита, условий предоставления кредита и тарифов, в соответствии с которым Банк предоставил путем зачисления на счет, открытый заемщику, кредит в размере 202 000 руб., дата закрытия кредитного лимита- 07.04.2015г., срок действия договора – неопределенный, срок возврата кредита – 06.03.2020г. (полная дата погашения), под процентную ставку 31,50 % годовых, количество платежей- 59, размер платежа – 10700 руб.платежи осуществляются ежемесячно до 06 числа каждого месяца, размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж»- 11200 руб., полная стоимость потребительского кредита 31,63% годовых (п. 2 Согласия заемщика (л.д.29-31).

            В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в частности, суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата; процентные ставки в процентах годовых; периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия о процентной ставке годовых; согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

             Согласно ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

             При заключении кредитного договора Муравьев Р.А. подписал Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», пунктом 2.4. которого предусмотрена процентная ставка 31.50%, а полная стоимость кредита в процентах годовых – 31,63 %, при этом полная стоимость кредита указана в рамке в правом верхнем углу бланка Согласия заемщика. Текст данного «Согласия» п. 2.5. содержит информацию о количестве ежемесячных платежей по кредиту – 59, ежемесячном платеже в размере 10700,00 руб., о сроках осуществления платежей -до 06 числа каждого месяца, размере платежей при подключении услуги «Уменьшаю платеж»- 11200 руб., полной стоимости кредита, составляющей 31,63% годовых (л.д. 29). Истец выразил свое согласие с общими условиями договора, изложенными в Условиях и тарифах, что подтверждается его подписью в Согласии (п. 2.13.). Подробная информация о количестве, размере и сроках оплаты ежемесячных платежей по кредиту представлена в графике платежей с которым истец Муравьев Р.А. был ознакомлен, и подписал его (л.д. 33а).

           В графике платежей, являющимся приложением к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, указана полная сумма, подлежащая выплате клиентом в размере 361203,05 руб. с 06.05.2015 г. по 20.02.2018 г., из которых основной долг - 202000 руб., проценты по кредиту - 124525,05 руб., комиссии – 34678 руб. (л.д. 33а).

         Таким образом, кредитный договор содержит условия о полной стоимости кредита в процентах годовых и рублевом эквиваленте.

Истец принял на себя обязательства по данному кредитному договору, производил платежи по кредиту согласно графику платежей, что подтверждается выпиской по кредиту (л.д. 46).

Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности истца о всех существенных условиях кредитного договора при его заключении и не дает оснований для вывода о нарушении предусмотренного ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" права на получение необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита и для удовлетворения требования о расторжении договора по этому основанию.

         В судебном заседании не нашли подтверждения доводы истца о том, что он был ограничен в свободе заключения договора, поскольку при заключении договора он был ознакомлен и согласен с его условиями, подписал договор о потребительском кредитовании на предложенных условиях, тем самым согласившись с условиями кредитования, предложенными Банком. Доводы истца о том, что он не имел возможности заключить договор на иных условиях, являются голословными, поскольку доказательств подтверждающих указанные доводы суду не представлены.

         Кредитным договором и представленными тарифами по предоставлению потребительских кредитов уплата оспариваемой истцом комиссии за открытие и ведение ссудного счета не предусмотрена, в связи с чем не могло повлечь нарушение прав заемщика.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов дела следует, что п.2.11 Согласия заемщика (Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе Потребительский кредит», предусмотрено, что при ненадлежащим исполнении Договора Заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых, начисленную на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. Начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования Просроченной задолженности (л.д. 29).

            Согласно ст.5 ч.9 п.12 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредитования включают в себя условие, предусматривающее ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штраф, пени) или порядок их определения.

Согласно ч.16 ст.5 указанного Закона, кредитор вправе уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню).

Положения Гражданского кодекса РФ о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки. при этом, статья 333 ГК РФ предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При этом как следует из смысла закона, вопрос об уменьшении размера неустойки рассматривается непосредственно при определении суммы неустойки, подлежащей уплате с учетом определенных условий. Так, судом оценивается соразмерность начисленной неустойки нарушенному праву и другие обстоятельства. Рассмотреть данный вопрос на будущее время, когда Банком не предъявлены требования к заемщику ни о взыскании, ни о выплате неустойки, не представляется возможным, в связи с чем исковые требования в данной части удовлетворению не подлежат.

           Что касается требований о расторжений договора, то таковые также не подлежат удовлетворению.

Так, согласно ст. 450 ГК РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором.

В силу ст. 451 ГК РФ расторжение договора возможно в случае существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Между тем, доказательств существенного изменения обстоятельств, истцом не представлено. Включение в кредитный договор условия об ответственности за нарушение обязательств по договору, в виде начисления неустойки, основанием для расторжения договора не является.

Поскольку нарушений прав потребителя судом не установлено, оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется, в удовлетворении иска следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Муравьева Р.А. к ПАО «Лето Банк» о защите прав потребителя, расторжении кредитного договора, признании недействительными пунктов индивидуальных условий договора потребительского кредита, а также действий банка в части не предоставления информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, взыскании компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Ачинский городской суд.

Судья:                                                                    О.А. Рагулина

Мотивированное решение изготовлено 30 мая 2016 года.