Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2511/2014 ~ М-1229/2014 от 09.04.2014

Дело №2-2511/14

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск 07 августа 2014 года

Судья Ленинского районного суда г. Красноярска Герасименко Е.В.

при секретаре Субботине А.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Хамрабаева ФА к ООО КБ «Юниаструм Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец Хамрабаев Ф.А. обратился в суд с иском к ООО КБ «Юниаструм Банк» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Хамрабаевым Ф.А. и ООО КБ «Юниаструм Банк» был заключен кредитный договор № №Доступный на сумму * рублей. Условия договора предусматривали ежемесячную плату за услугу «Участие в программе страхования» в размере * рублей. При получении кредита сумма к выдаче составила - * рублей, а не * рублей 00 копеек, как было предусмотрено в графике погашения кредита, то есть была удержана сумма страхового взноса за страхование жизни и здоровья заемщика в размере * рублей 00 копеек. Банк возложил на истца обязанность уплатить за страхование сумму в размере * рублей 00 копеек, данная сумма была оплачена единовременно путем безналичного перечисления в день оформления кредита. Истец полагает, что условия договора в части взимания с него платы за страхование жизни и здоровья заемщика нарушают права потребителей и являются недействительными, т.к. страхования является услугой навязанной, что в свою очередь противоречит действующему законодательству. При оказании банком услуги по страхованию истцу не была предоставлена полная информация, а именно о Страховщике, ему не был предоставлен выбор страховой организации и программы страхования, он не был ознакомлен с договором страхования. Банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования. Получение кредита было обусловлено оплатой страховой премии, размер которой был в одностороннем порядке определен банком и включен в график погашения кредита. Включая в график погашения кредита условие о страховании ООО КБ «Юниаструм Банк» существенно нарушил право истца на свободный выбор услуги, в том числе и размера страхового взноса на личное страхование, а также возложил на истца бремя несения дополнительных расходов по страхованию. Из всего вышеизложенного следует, что правовых оснований для удержания ООО КБ «Юниаструм Банк» страхового взноса за Страхование жизни и здоровья заемщика в размере * рублей 00 копеек за весь срок кредитования не имелось. Истец просит признать условия кредитного договора № № №/КР-Доступный от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между Хамрабаевым Ф.А. и ООО КБ «Юниаструм Банк», в части взимания с заемщика платы за Страхование жизни и здоровья заемщика недействительными в силу ничтожности, и взыскать с ООО КБ «Юниаструм Банк» в пользу Хамрабаева Ф.А., сумму незаконно удержанной платы в размере * руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере * руб. * коп. (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) **213 дней*8.25/36000), неустойку в размере * рублей 00 копеек (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) * руб. 00 коп. *0,03*12 дней), штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, компенсацию морального вреда в размере * рублей, судебные расходы в размере * рублей.

Истец Хамрабаев Ф.А., его представитель по устному ходатайству Хамрабаева А.А., в судебном заседании заявленные исковые требоования поддержали по основаниям изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО КБ «Юниаструм Банк» Юрченко Б.В. (полномочия проверены) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, представил письменные возражения по существу заявленных требований, в соответствии с которыми исковые требования Хамрабаева Ф.А. не признал в полном объеме. Указанный кредитный договор был заключен посредством акцепта банком заявления (оферты) истицы на получение кредита. Согласно п. 1.4. условий потребительского кредитования КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) по кредитным продуктам «U-MONEY Доступный» кредитный договор - это договор, включающий в себя в качестве неотъемлемых частей график платежей, настоящие условия, заявление и тарифы по указанному в графике виду кредита, и считается заключенным с момента подписания заемщиком и банком графика платежей и действует до момента полного выполнения сторонами договора всех своих обязательств по нему. Номер договора указан в графике платежей. Проставляя соответствующую отметку в разделе «Страхование» заявления на получение кредита, истец выразил свое согласие быть застрахованным по договору страхования, заключенному между Банком и ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Между Банком и страховщиком заключен договор страхования жизни заемщиков от ДД.ММ.ГГГГ №№. Кроме того, проставляя соответствующую отметку в разделе «Страхование» заявления на получение кредита, истец подтвердил, что он уведомлен о том, что участие в программе обязательного страхования не является обязательным условием для получения потребительского кредита. Доказательства того, что кредитный договор без указанного условия в качестве обязательного не мог быть заключен, в материалах дела отсутствуют. Договор страхования - это самостоятельный договор, который не влияет на заключение кредитного договора и не входит в его условия. Желание заключить договор страхования изъявлено самим истцом, которая сама определила необходимость заключения данного договора. Не содержат и условия потребительского кредитования КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) по кредитным продуктам «U-M0NEY Доступный» положений, предусматривающих в обязательном порядке заключение договора страхования. Информацию о добровольном участии в программе страхования до потребителей доводят сотрудники банка при оформлении кредитного договора, указанная информация содержится также в рекламных проспектах, на сайте банка. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Таким образом, истец добровольно воспользовался услугой «Участие в программе страхования», а также дал свое согласие быть застрахованной по договору, заключенному между Банком и страховщиком. Проставляя отметку в разделе «Страхование» заявления на получение кредита, истец поручил Банку единоразово, за весь период действия кредитного договора (60 мес.) списать со счета, открытого в Банке, на который выдан потребительский кредит, плату за Услугу. За весь период действия кредитного договора плата за Услугу составляет * руб. Указанную сумму Банк списал со счета истца на основании его поручения ДД.ММ.ГГГГ и перевел страховщику в счет страховой премии по договору страхования. Ответчик просит в иске отказать.

Представитель третьего лица ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, отзыва относительно заявленных исковых требований не представил.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке участников процесса, на основании ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав истца, его представителя, исследовав материалы дела, суд полагает, что заявленные исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование может быть добровольным и обязательным.

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 13 указанного Закона за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании ст. 15 указанного Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В силу ст. 16 указанного Закона условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии ст. 30 указанного Закона за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Согласно ч. 5 ст. 28 указанного Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа.

Из материалов дела следует, что между ООО КБ «Юниаструм Банк» и Хамрабаевым Ф.А. был заключен кредитный договор № №-Доступный от ДД.ММ.ГГГГ, согласно условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме * рублей под 42,6 % годовых на 60 месяца.Указанный кредитный договор содержит условия о подключении заемщика к программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков потребительских кредитов». Как следует из содержания кредитного договора заемщик ознакомлен с условиями страхования, уведомлен, что участие в программе не является обязательным условием для получения потребительского кредита. Истец так же согласился, что выгодоприобретателем по договору страхования является Банк. Заемщик поручил Банку едино разово, за весь период действия договора списать с его счета, открытого в Банке, на который выдан потребительский кредит, плату за услугу. Срок страхования равен сроку действия договора страхования.

Конкретный размер страховой премии, а так же наименование страховой компании в договоре не указан.

Подписывая кредитный договор и анкету-заявление заемщик полностью соглашается с правилами предоставления соответствующих услуг. При этом тарифы и правила предоставления услуг размещаются на официальном сайте банка в сети Интернет и на официальных стендах в отделениях банка.

В соответствии с выпиской по лицевому счету, ДД.ММ.ГГГГ Банком с лицевого счета заемщика была списана комиссия за присоединение к программе страхования жизни и здоровья заемщика в размере * руб.

Согласно ответа ООО СК «Ренессанс Жизнь» сумма перечисленная от ООО КБ «Юниаструм Банк» по договору страхования заключенному с гр. Хамрабаевым Ф.А. на срок до ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № №-Доступный от ДД.ММ.ГГГГг. составила *.

Из условий подписанного истцом кредитного договора следует, что о конкретной сумме комиссионного вознаграждения, подлежащего выплате Банку за оказание услуги "Подключение к программе страхования", истец уведомлен не был, сведений о размере суммы комиссии, о размере суммы страховой премии, в кредитном договоре не имеется. В связи с этим, суд находит, что Банк, оказав истцу услугу по подключению к программе коллективного добровольного страхования, не согласовал стоимость оказанной услуги с заемщиком, что является нарушением прав заемщика как потребителя финансовой услуги, исходя из положений ст. ст. 10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", обязывающей исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их свободного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 ч. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

Кроме того, из представленных ответчиком Условий, Тарифов и Правил страхования от несчастных случаев и болезней, которые являются неотъемлемой частью кредитного которыми, в соответствии с условиями договора, размер и порядок оплаты заемщиком комиссии за подключение к Программе страхования усмотреть не представляется возможным. Декларация застрахованного лица на имя Хамрабаева Ф.А. от ДД.ММ.ГГГГг., предоставленная по запросу суда ООО СК «Ренессанс Жизнь», так же не содержит сведений о размере и порядке оплаты заемщиком комиссии за подключение к Программе страхования.

Согласно п. 6.5 Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГг. заключенному между ООО КБ «Юниаструм Банк» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» размер страховой премии по каждому застрахованному лицу рассчитывается за весь срок страхования по формуле: СП = СС*СК*МТ (месячный страховой тариф»). п. 4.1 предусмотрены страховые случаи по различным вариантам страхования: смерть по любой причине; инвалидность по любой причине 1 группы, дожитие застрахованного лица до потери постоянной работы по независящим от него причинам. п. 4.2 предусмотрены варианты страхования по каждому конкретному лицу, которые указываются в бордеро застрахованных лиц. Список (Бордеро) застрахованных лиц за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. содержит сведения о страховании Хамрабаева Ф.А. и оплаты страховой премии в размере *.

При таких обстоятельствах, учитывая отсутствие доказательств информированности заемщика о всех существенных условиях кредитного договора включающего услугу по подключения к программе коллективного добровольного страхования, а именно о размере комиссии за подключение к программе страхования и право выбора страховой компании, а также возможность заключить кредитный договор без подключения к программе страхования или самостоятельное подключение без услуг банка, суд находит, что в соответствии с требованиями ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия кредитного договора, обязывающие заемщика уплачивать ответчику единовременную комиссию за подключение к программе страхования, без указания конкретного размера комиссии и страховой премии являются недействительным в силу ничтожности, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию убытки в сумме * руб., уплаченные единовременным платежом в качестве комиссии за подключение к программе страхования по кредитному договору № №КР-Доступный от ДД.ММ.ГГГГг. Кроме того, ни кредитный договор, ни анкета-заявление на получения кредита не содержит согласия заемщика Хамрабаева Ф.А. на участие в программе страхования, в связи с чем не представляется возможным установить по какому варианты страхования произведен расчет страховой премии.

Согласно ч. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере 3% цены выполнения работы (оказания услуги).

Истцом заявлено требование о взыскании неустойки в размере 3% от неудовлетворенных ответчиком требований из расчета 12 дней (с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.), которая составляет * коп. (* руб. *3%*12 дней).

Согласно ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

При этом критериями для установления несоразмерности, подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства. При этом суд обязан оценить возможность снижения неустойки с учетом конкретных обстоятельств дела.

Судом установлено, что ответчиком допущена просрочка удовлетворения требований потребителя в количестве 12 дней, при этом размер неустойки составляет 22 680 руб. 00 коп.

Таким образом, требования истца о выплате ему неустойки за просрочку исполнения обязательства ответчиком являются обоснованными. Однако размер подлежащей уплате законной неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств.

Учитывая характер и степень последствий ненадлежащего исполнения обязательств ответчиком для истца, степень вины ответчика, другие заслуживающие внимание обстоятельства дела, в том числе размер услуги и небольшую длительность периода просрочки исполнения обязательств, суд считает необходимым в соответствии со ст. 333 ГК РФ уменьшить неустойку, подлежащую уплате Хамрабаеву Ф.А. до *.

Согласно п.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счёт другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учётной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Согласно представленного в исковом заявлении расчёта истец просит взыскать с ООО КБ «Юниаструм Банк» проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. (213 дней) по ставке рефинансирования, действующей на момент обращения в суд с иском, в размере 8,25%. Поскольку судом установлено, что в качестве страховой премии истцом уплачено * руб. 00 коп., то размер процентов за пользование чужими денежными средствами за данный период составляет ***8,25/36000*213).

Проценты за пользование чужими денежными средствами в указанном размере, по мнению суда соразмерны последствиям неисполнения ответчиком обязательства по возврату соответствующей суммы. В связи с чем, оснований для их уменьшения на основании ст. 333 ГК РФ суд не усматривает и полагает необходимым взыскать их с ответчика в пользу истца полностью.

Разрешая требование истца о компенсации морального вреда, причиненного действиями ответчика, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель, права которого нарушены, имеет право на компенсацию причиненного морального вреда.

Согласно п.2 ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причинённых потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием для возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учётом фактических обстоятельств, при которых был причинён моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Истец оценивает причиненный ему моральный вред в сумме * руб. Однако, суд исходя из материалов дела, принимая во внимание характер причиненных истцу нравственных страданий, требования разумности и справедливости, взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами и неустойки, считает необходимым определить размер компенсации морального вреда, подлежащий взысканию в пользу Хамрабаева Ф.А. с ответчика, в размере * руб.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере * руб. * коп. из расчета (* руб. + * + * + *) *50%).

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере *

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198, 233-235 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Хамрабаева ФА к ООО КБ «Юниаструм Банк» о защите прав потребителей, удовлетворить частично.

Взыскать с ООО КБ «Юниаструм Банк» в пользу Хамрабаева ФА по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. -* рублей, уплаченных в качестве единовременного платежа комиссии за подключение к программе страхования, * руб. * коп. - проценты за пользования чужими денежными средствами, * рублей - неустойку, предусмотренную п. 3 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителей», компенсацию морального вреда в размере * руб., штраф в размере * рублей * копеек, а всего * рублей <данные изъяты> копеек.

Взыскать с ООО КБ «Юниаструм Банк» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере * руб. * коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска.

Судья: Е.В. Герасименко