Решение по делу № 2-1378/2017 (2-8661/2016;) от 07.10.2016

№2-1378/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 января 2017 года г. Красноярск

Центральный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Дуниной О.А.,

при секретаре Могильной Т.В.,

с участием представителя истца Ефимова А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гордеев Е.А. к ПАО РОСБАНК о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

    Гордеев Е.А. обратился в суд с иском к ПАО РОСБАНК о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что между ним (Гордеевым Е.А.) и ОАО АКБ «Росбанк», впоследствии ПАО «Росбанк» был заключен кредитный договор № на сумму 345 517,24 руб. под 18,9% годовых сроком на 60 месяцев. В типовом кредитном договоре в разделе «Параметры кредита» на странице, где данные должен заполнять сам клиент от руки, машинописным текстом проставлен крестик о том, что в отношении клиента заключается договор личного страхования, при этом страховщиком выступает ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», при этом выгодоприобретателем является сам банк. При заключении договора банк не предоставил клиенту права выбора страховой компании, указав в кредитном договоре, ту страховую компанию, с которой сотрудничает сам банк. После подписания всех документов, сотрудник банка выдал ему страховой полис, в котором прописана та страховая компания, указанная банком в кредитном договоре, а страховая сумма, которую удержали с него составила 44 917, 24 руб. Полагает, что банк навязал ему условия страхования, не разъяснив при этом и не предоставив право выбора другой страховой компании, в связи с чем он понес убытки в сумме 44 917,24 руб. Просит взыскать с ПАО РОСБАНК в его (Гордеева Е.А.) пользу денежную сумму в размере 49 917,24 руб., в том числе убытки по страхованию в размере 44 917,24 руб., в счет компенсации морального вреда 5 000 руб.

В ходе судебного разбирательства представитель истца Гордеева Е.А. –Ефимов А.Г. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ) уточнил исковые требования, просит взыскать с ответчика в пользу Гордеева Е.А. также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10 852,11 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании представитель истца Гордеева Е.А. –Ефимов А.Г. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ) заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, настаивал на их удовлетворении.

Истец Гордеев Е.А. в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом.

Представитель ответчика ПАО РОСБАНК в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил в суд отзыв, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать (л.д. 16-81)

    В судебное заседание представитель третьего лица ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» не явился, о дате и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, об уважительности причины неявки суду не сообщил.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования Гордеева Е.А. не подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Указанная норма конкретизируется в ч.1 ст. 56 ГПК РФ, в силу которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

    В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

    Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. Если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из п.2 ст. 935 ГК РФ Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, но не исключает возможность принятия гражданами на себя такого обязательства в силу договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Гордеевым Е.А. было подано заявление в ОАО АКБ «Росбанк» о предоставлении нецелевого кредита «Просто деньги», на основании которого был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ В Заявлении Гордеев Е.А., ознакомившись с условиями предоставления нецелевого кредита «Просто деньги» предложил ОАО АКБ «РОСБАНК» заключить с ним договор о предоставлении нецелевого кредита по программе «Просто деньги». В соответствии с кредитным договором банк предоставил Гордееву Е.А. кредит в сумме 345 517,24 руб., сроком до ДД.ММ.ГГГГ, под 18,9 % годовых. В соответствии с информационным графиком платежей полная стоимость кредита составляет 20,62 % годовых, полная сумма, подлежащая выплате составляет 536 595,61 руб.

Согласием банка с предложением заявителя считается совершение банком действий по предоставлению суммы кредита. В пункте 4 заявления содержится информация о том, что подписывая заявление, истец подтверждает, что вся информация, предоставленная им банку и указанная в настоящем заявлении и заявлении - анкете на предоставление кредита, является верной, полной и точной. Ему предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемом кредите, а также полностью разъяснены вопросы, относящиеся к условиям кредитного договора, подтвердил, что кредитный договор не лишает его прав, обычно представляемых по договорам такого вида, и не содержит иных, явно обременительных для него условий. Кроме того, подписывая настоящее заявление, истец выразил согласие с тем, что он не предлагал банку заключить кредитный договор на иных условиях, чем изложено в настоящем заявлении и условиях. Истец, подписав заявление, подтвердил, что вся информация, указанная в заявлении является достоверной и он согласен с ее содержанием. Истец до подписания заявления был ознакомлен с информационным графиком платежей, который содержит, в том числе, информацию о полной стоимости кредита, при этом условия и информационный график платежей были ему предоставлены при подписании заявления.

В заявлении имеется информация о договоре личного страхования, при этом указано, что договор личного страхования/договор страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы заключается при наличии волеизъявления клиента. Гордеев Е.А., подписывая заявление, выразил желание заключить договор страхования и проставил галочку в поле «заключается». При этом в случае отказа от заключения договора страхования, истец мог проставить галочку в поле «не заключается».

В графе «страховщик» в качестве страховой компании указана «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», при этом страховая компания указывается та, которая была выбрана клиентом для заключения договора страхования, а также указан выгодоприобретатель, по выбору клиента. Гордеев Е.А., при подписании заявления, в качестве выгодоприобретателя указал банк.

Как следует из полиса страхования жизни и здоровья заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма заключения договора страхования составляет 345 517,24 руб., срок страхования составляет 60 месяцев, но не менее срока действия кредитного договора. Страховыми рисками является смерть застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни. Размер страховой премии по полису страхования № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 44 917,24 руб. (л.д. 8)

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ на расчетный счет ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни»Гордеевым Е.А. была перечислена сумма в размере 44 917,24 руб.

Как следует из выписки из лицевого счета № банк акцептовал оферту истца Гордеева Е.А. и перечислил ему денежные средства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 345 517,24 руб., из которых 44 917,24 руб. были перечислены банком на счет страховой компании ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни».

Таким образом, при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Гордеев Е.А. добровольно выразил намерение заключить договор личного страхования, что подтверждается его подписью в заявлении. Свои подписи Гордеев Е.А. не оспаривал.

Принимая во внимание изложенные выше обстоятельства, суд приходит к выводу, что услуга по страхованию жизни и здоровья заемщика не является условием получения кредита, а является допустимым способом обеспечения обязательств по кредитному договору. Из содержания заявления-оферты следует, что истец согласился на заключение кредитных договоров с личным страхованием, поставив галочку в графе о заключении договора страхования в поле «заключается», выбрав страховую компанию для заключения договора страхования «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», и указав в качестве выгодоприобретателя, по своему выбору - банк.

Выдача кредита Гордееву Е.А. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не была поставлена в зависимость от обязательного заключении договора страхования то есть приобретение кредитного продукта не было обусловлено обязательной оплатой услуг по договору страхования, и не может свидетельствовать о нарушении ответчиком требований статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Подписанное Гордеевым Е.А. заявление на предоставление кредита являются свободным волеизъявлением и форма заявления имела рекомендательный характер, при этом Гордеев Е.А. имел возможность составить заявление о предоставлении кредита по своему усмотрению, однако этого не сделал, согласившись с представленной формой заявления. При этом он был ознакомлен, понимал и был полностью согласен с условиями заявления о предоставлении нецелевого кредита «Просто деньги» и кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Доказательств того, что истец был лишен возможности получить кредит без заключения договора страхования, либо ограничения прав истца на выбор страховой компании, программы страхования, а также доказательств отсутствия у заемщика полной и достоверной информации о предоставляемой услуге страхования в суд представлено не было.

Подписывая платежное поручение о перечислении денежных средств в сумме 44 917, 24 руб. на счет ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» истец также выразил свое желание на заключение договора страхования, в связи с тем, что обязанность по уплате страховой премии вытекает непосредственно из условий договора страхования.

Кроме того, истец Гордеев Е.А. пользовался услугой страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ больше двух лет, доказательств, подтверждающих, что он ранее обращался к страховщику с целью расторгнуть договор страхование, суду представлено не было.

С учетом того, что заемщику было известно о размере платы за страхование, принимая во внимание, что вся сумма страховой премии в полном объеме была перечислена банком в страховую компанию, отсутствие в кредитном договоре сведений о размере вознаграждения банка за оказание посреднических услуг за подключение заемщиков к программе страхования, по мнению суда, не нарушает каким-либо образом прав Гордеева Е.А. В случае неприемлемости условий страхования, в том числе при несогласии с размером страховой премии, заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства.

Доводы стороны истца о том, что истцу не было предложено заключить кредитный договор без страхования, а также о навязывании ему услуги по страхованию опровергается материалами дела и не могут быть приняты судом во внимание.

В связи с чем, суд полагает, что заключение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не было обусловлено обязательным заключение договоров страхования, а потому исковые требования Гордеева Е.А. о взыскании убытков уплаченных им в качестве страховой премии за личное страхование в размере 44 917,24 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 10 852,11 руб., компенсации морального вреда в размере 5 000 руб. не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    В удовлетворении исковых требований Гордеев Е.А. к ПАО РОСБАНК о защите прав потребителя отказать в полном объеме.

    На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в <адрес>вой суд через Центральный районный суд <адрес> в течение месяца со дня составления мотивированного решения-ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий                            О.А.Дунина