Решение по делу № 2-809/2012 ~ М-317/2012 от 01.02.2012

Дело № 2-809/2012

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

город Белово Кемеровской области ДД.ММ.ГГГГ

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Логвиненко О.А.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску <данные изъяты> к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

<данные изъяты> обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в адрес истца с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> руб. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту (ст. 435 ГК РФ).

Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика. <данные изъяты> акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, т.е. кредитный договор был заключен и ему был присвоен номер №.

Таким образом, истец полностью исполнил свое обязательство по кредитному договору. Согласно <данные изъяты> общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора № (состоящего из заявления об открытии банковского счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов и графика платежей клиента), ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей.

Согласно <данные изъяты> общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом <данные изъяты> заемщику.

Согласно <данные изъяты> общих условий, проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (т.е. зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (ответчик) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а также иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Ответчик, в нарушение условий договора, <данные изъяты> кредитного договора № и ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по указанному кредитному договору.

Факт получения ответчиком кредита в <данные изъяты> и нарушения им своих обязательств подтверждается следующими документами, находящимися в деле №: заявлением заемщика об открытии текущего счета и о предоставлении кредита; общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета; платежным поручением о перечислении денежных средств на личный счет клиента.

В настоящее время ответчик не исполнила свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет – <данные изъяты> коп., которая состоит из: долга по уплате комиссии <данные изъяты> руб.; текущего долга по кредиту – <данные изъяты> коп.; срочных процентов на сумму текущего долга – <данные изъяты> коп.; просроченного кредита – <данные изъяты> коп.; просроченных процентов – <данные изъяты> коп.; сумма штрафа за просрочку <данные изъяты> руб.

В соответствии со ст. 28 ГПК РФ установлено право <данные изъяты> на обращение в суд по месту жительства ответчика. К тому же такое право подтверждается положением ст. 47 Конституции РФ.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу <данные изъяты> сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> коп.

В судебное заседание представитель истца <данные изъяты>» не явился. Представитель истца ФИО4, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № (сроком до ДД.ММ.ГГГГ), в письменном ходатайстве просила рассмотреть дело в отсутствие представителя <данные изъяты> в случае неявки ответчика- в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства посредством телефонограммы, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Суд, изучив ходатайства, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право па получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. ст. 314 и 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратилась в адрес истца с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> руб. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту. Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика.

<данные изъяты> открыло ответчику текущий счет и произвело зачисление суммы кредита (кредитный договор №), что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №. Согласно условиям договора, ответчик ФИО1 обязана ежемесячно осуществлять платежи, в том числе уплату по процентам, <данные изъяты> числа каждого месяца. ФИО1 были предоставлены денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых, т.е. истец свои обязательства по кредитному договору выполнил полностью.

Согласно данных ответчиком обязательств, она должна была вносить ежемесячно в счет погашения кредита платеж и начисленные проценты. Ответчик ненадлежащим образом исполнила обязательства по кредитному договору - последний платеж в счет исполнения обязательства по кредитному договору произведен ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается предоставленным истцом расчетом задолженности, до настоящего времени не вернула сумму кредита и не уплатила проценты за пользование кредитом. Пунктом <данные изъяты> кредитного договора предусмотрено, что в случае просрочки исполнения клиентом обязательств свыше <данные изъяты> календарных дней, клиент выплачивает штраф в размере <данные изъяты>% от суммы ежемесячного платежа.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года задолженность ФИО1 перед <данные изъяты>» по кредитному договору составляет <данные изъяты> коп., которая состоит из: текущего долга по кредиту – <данные изъяты> коп.; срочных процентов на сумму текущего долга – <данные изъяты> коп.; просроченного кредита – <данные изъяты> коп.; просроченных процентов – <данные изъяты> коп.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального Кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В силу ст. 57 Гражданского процессуального Кодекса РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Таким образом, в силу ст. ст. 56 и 57 Гражданского процессуального Кодекса РФ на сторонах лежит обязанность представить в суд соответствующие доказательства и расчеты, подтверждающие их требования и возражения.

Суд, исходя из принципа диспозитивности сторон, согласно которому стороны самостоятельно распоряжаются своими правами и обязанностями, осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе (ст. 1, 9 ГК РФ), а также исходя из принципа состязательности, разрешает спор исходя из заявленных требований и возражений сторон.

Поскольку, заемщиком не выполнены условия кредитного договора, платежи ФИО1 не вносятся, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, то истец правомерно обратился к ответчику с иском о взыскании задолженности по кредитному договору.

Суд согласен с предоставленным истцом расчетом суммы задолженности, поскольку он отражает все начисленные и погашенные суммы по кредитному обязательству.

Однако, рассматривая требования истца о взыскании долга по срочным процентам на сумму текущего долга, суд приходит к следующему. Пунктом 4 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. Данный пункт введен в действие Федеральным законом от 19.10.2011 г. № 284-ФЗ). При этом действие положений пункта 4 статьи 809 в редакции Федерального закона от 19.10.2011 г. № 284-ФЗ распространяется на отношения, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключенных до дня вступления в силу указанного Закона. По смыслу ст. 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам названной нормы. Кроме того, из представленного истцом расчета не следует, что срочные проценты на сумму текущего долга в размере <данные изъяты> коп. были начислены банком.

Таким образом, руководствуясь приведенной выше нормой закона, суд полагает, что в удовлетворении исковых требований о взыскании срочных процентов на сумму текущего долга в размере <данные изъяты> коп. истцу необходимо отказать.

В силу п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Судом при исследовании условий кредитного договора установлено, что <данные изъяты> предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № суммы предусмотрено, что в дату ежемесячного платежа <данные изъяты> безакцептно списывает денежные средства со Счета и направляет их на погашение задолженности Заемщика в следующей очередности:

- издержки <данные изъяты> связанные с погашением обязательств заемщика по кредитному договору;

- суммы штрафных санкций;

- просроченные проценты по кредиту;

- просроченный основной долг по кредиту;

- срочные проценты;

- срочный основной долг.

Статьей 319 Гражданского кодекса РФ предусмотрена очередность погашения требований по денежному обязательству: сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Таким образом, данная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора. Таким образом, соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ. В связи с изложенным, суд полагает, что условие кредитного договора, заключенного с ответчиком ФИО1, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате штрафных санкций погашаются ранее требований, названных в ст. 319 ГК РФ, противоречит смыслу данной статьи и является, как часть сделки, ничтожным в силу ст.ст. 168, 180 ГК РФ.

В соответствии со ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (п.1 ст.167 ГКРФ). При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п.2 ст. 167 ГК РФ).

В силу положений нормы права, закрепленных в ч. 2 ст. 166 ГК РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В связи с изложенным, суд полагает применить последствия недействительности части сделки, изменив порядок погашения кредита и исключив из очередности погашение неустойки в порядке второй очереди, зачесть сумму, уплаченную в качестве штрафа, в погашение просроченных процентов за пользование кредитом, т.е. платежа, который в соответствии с <данные изъяты> кредитного договора является следующим (третьим) по очередности направления денежных средств в погашение задолженности по кредиту.

Из представленного банком расчета следует, что за период пользования кредитом ФИО1 всего уплачено штрафа в сумме <данные изъяты> коп.

С учетом изложенного выше, указанная сумма уплаченного заемщиком штрафа- <данные изъяты> коп. должна быть направлена на погашение просроченных процентов за пользование кредитом, которые в соответствии с требованиями истца, подтвержденными расчетом, составляют <данные изъяты> коп. Исходя из расчета: <данные изъяты>- составит сумма задолженности по просроченным процентам после направления уплаченной суммы пени (неустойки) на ее погашение.

Таким образом, сумма подлежащая взысканию с ответчика ФИО1 составляет, из расчета:

<данные изъяты> коп. (просроченная задолженность по основному долгу) + <данные изъяты> коп. (текущий долг по кредиту) + <данные изъяты> коп. (просроченные проценты) = <данные изъяты> коп.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ к судебным расходам относятся расходы по оплате государственной пошлины, которые, согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, для истца составили <данные изъяты> коп.

Требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 расходов по уплате государственной пошлины подлежат удовлетворению пропорционально удовлетворенным требованиям (<данные изъяты>%) в сумме <данные изъяты> коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований суд полагает отказать.

Руководствуясь ст. ст. 196 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░1 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░1 ░ ░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░             ░░░░░░░         ░.░. ░░░░░░░░░░

░░░░░.

░░░░░                                    ░.░. ░░░░░░░░░░